Итоги долговой ямы

Самая важная информация по теме: "Итоги долговой ямы" с выводами от профессионалов. В случае возникновения вопросов и при необходимости актуализации данных вы можете обратиться к дежурному юристу.

Легкий путь в долговую яму, или мое спасение — проживание в провинции. Реальная история из жизни жителя Волгоградской области

В нашем время очень трудно найти того человека, который ни разу в жизни не влезал в кредит. Молодые люди активно набирают кредиты на всевозможные модные гаджеты. Работающее взрослое население берет кредиты на автомобили, квартиры, отпуска. Пенсионеры берут деньги на лечение. Многие малоимущие вынуждены брать кредит просто для того, чтобы собрать ребенка в школу или дотянуть до зарплаты. Есть некий средний уровень жизни, к которому все стремятся.

Еще хуже, когда кредиты берутся для вложения в какие-то авантюрные дела. Именно так случилось с гостем журнала Reconomica Иваном, который, в итоге, оказался в долговой яме. Как это произошло и чем закончилось, он сегодня рассказывает сам.

Немного о себе

Зовут меня Иван.

Моя история тесных отношений с кредитными учреждениями берет свое начало в 2010 году. Хочу сразу отметить, это не пособие о том, как не возвращать кредиты и избежать судебного преследования. Это лишь моя история, основанная, во многом, на необдуманных и незапланированных действиях. Однако, возможно, кто-нибудь найдет мой опыт полезным для себя и сможет использовать его во благо. Но, отсюда по-порядку!

Рабочие будни

Родился я в небольшом поселке городского типа в Волгоградской области, с населением около 40 тысяч человек, и, вплоть до сегодняшнего дня, место моей регистрации по паспорту по-прежнему остается неизменным (что во многом, на мой взгляд, сыграло важную роль в дальнейшем).

Мечтая все детство выбраться из этой “дыры”, я, в итоге, поступил в Волгоградский университет на специальность “Банковское дело” и в 2010 году успешно его закончил.

Долго не думая, со своим новым дипломом я отправился на собеседование в один из банков регионального значения, и меня с радостью приняли на должность кредитного менеджера.

В одном из банков регионального значения меня с радостью приняли на должность кредитного менеджера.

Тут стоит сделать отступление, отметив, что я всегда был достаточно амбициозным человеком, с большими мечтами и целями, но вот терпения мне зачастую не хватало. Еще будучи студентом, я всегда испытывал нехватку денежных средств, особенно, увидев все “прелести” большого города, и своей целью ставил обретение денежной независимости.

Все это привело к тому, что моя любовь к работе кредитным менеджером начала быстро угасать, когда я понял, что легких денег заработать мне там не удастся.

Знакомство с бизнесменом

Однажды, в обычный рабочий день, я оформлял заявку на кредит очередному клиенту, молодому человеку 32 лет. Он был очень самоуверен и спокоен, выглядел солидно и богато. Кроме того, подтвердил свой официальный доход в 200 тыс. руб. всеми справками. А оформить он хотел 1 млн. рублей (что было много по меркам банка) и целью кредита указал “вложения в бизнес”.

Я был удивлен, когда банк ему, в течение 10 минут, спокойно эту сумму одобрил.

Из любопытства, я начал задавать ему вопросы о том, что у него за бизнес. А он, с присущей ему уверенностью, рассказал, что вкладывает деньги в разные финансовые инструменты (акции, валюта) и зарабатывает на этом сотни тысяч рублей ежемесячно.

И даже, перед уходом из банка, предложил и мне поучаствовать в его инвестициях, заверив, что это безопасно и выгодно.

Как выяснилось позже, на самом деле он ничего не зарабатывал, а жил лишь на кредиты, оформленные в десятках разных банков.

Коллекция кредитов

Долго не думая, я решил попробовать оформить кредит в своем же банке.

Я решил попробовать оформить кредит в своем же банке.

Первый кредит и кредитная карта

Зная все тонкости оформления, добился одобрения не только кредита наличными в 500 тысяч рублей под 16% годовых (тариф для сотрудников), но и еще взял кредитную карту на 200 тысяч рублей под 20% годовых.

Проценты меня не пугали, ведь тот “успешный бизнесмен” заверил меня, что доход ежемесячно будет более 20% от вложений! Уже через неделю я инвестировал почти всю сумму. С этого момента моя жизнь начала меняться!

Первые 2 месяца я действительно видел, как мои вложения приносят доход, и даже снял часть прибыли для оплаты ежемесячного платежа по кредитам. Обретя уверенность в завтрашнем счастливом дне, я уволился из банка, начал строить грандиозные планы.

И еще два кредита

Но на третий месяц все внезапно закончилось, я обнаружил, что моих вложений нет. Позвонил “бизнесмену”, а он с прежним спокойствием заявил, что такое бывает, и ничего страшного не случилось. Надо лишь снова вложить деньги, и за пару месяцев я буду уже в прибыли.

Снова ему поверив, я взял документы и пошел в ближайшие банки. Зная, что мои данные по действующим кредитам известны всем банкам (в бюро кредитных историй), я был уверен, что кредит мне не дадут. Подал две заявки в два банка. Удивился, когда получил одобрение по обоим кредитам.

На “крыльях мечты” быстро забрал банковские деньги в размере 500 тысяч и сразу вложил их, как в первый раз. Кстати, ставка по этим кредитам была уже порядка 30% годовых, но меня это тогда не волновало.

И снова я оформляю кредит.

Не прошло и месяца, как вы уже догадались, а мои деньги снова исчезли. “Бизнесмен” перестал выходить на связь, а я оказался в ситуации, когда не имея работы и дохода, должен был платить ежемесячно около 30 тысяч рублей по кредитам, платить за съемную квартиру и просто на что-то жить.

Долговая трясина

Горесть разочарования (а может и жадность) по потерянным деньгам и образовавшимся долгам не давала мне покоя. И я вдруг решил, что должен сам разобраться в причинах этих неудач. Вместо того, чтобы вернуться на работу в банк, я пошел на различные семинары по изучению инвестиционных рынков. Посещая их, я снова обретал уверенность.

И снова поиски денег

И спустя еще 2-3 месяца, как раз, когда все мои остатки денег закончились (кредитная карта опустела), я решил искать деньги, чтобы снова их инвестировать. Отмечу, что на тот момент я еще платил кредиты исправно, моя кредитная история была хорошая.

Читайте так же:  Величина алиментов на двоих детей

Я умудрился оформить еще 2 кредитные карты на 100 тыс. руб. и пять разных микрозаймов.

И конечно, я без труда взял еще 3 кредита в разных банках на общую сумму — 650 тысяч рублей.

Вкладывая деньги в разные активы, я, с горем пополам, продержался на плаву еще около 5 месяцев. По кредитам уже появились задолженности, которые оплачивать я не успевал, начислялись пени.

В попытках избежать роста долгов, я начал рисковать и, конечно, снова все потерял.

Обратного пути уже нет

На дворе был уже 2013 год. В моей голове плотно сидела мысль, что я должен вернуть все потерянное и обратного пути уже нет. Задолженности росли, начались звонки с банков, требования вернуть деньги.

Последующие 3 года я сменил несколько работ, свободные деньги инвестировал в рынки. Мои кредиты уже были переданы коллекторам, которые не переставали мне звонить и слать злостные открытки на адрес регистрации.

Кроме того, я умудрился оформить еще 2 кредитные карты на 100 тыс. руб. и пять разных микрозаймов. Естественно, ничего вернуть я не мог.

Ожидание судебных исков

Каждый день я ждал, что мне придет повестка в суд или приедут коллекторы. Но проходил год за годом, а ничего нового не происходило.

К тому времени, я уже решил, что ничего платить не буду, пока не будет судебного решения.

В юридической практике есть термин “срок исковой давности”. Формально, уже с 2017 года, ссылаясь на этот пункт, я могу оспорить требования банков или коллекторов в суде (если он когда-то будет).

Почему на меня никто не подал в суд

О причинах, почему на меня до сих пор никто не подал в суд, можно только догадываться. Однако, мое мнение, что дело все в моем месте регистрации. Видимо, ни один банк не имеет юристов вблизи моего поселка, а отправлять их из Волгограда просто невыгодно, да и подобных должников, наверно, хватает и так. Тоже самое касается и коллекторских агентств, которые, видимо, находятся достаточно далеко и загружены взысканием с других должников.

Зато 2 микрофинансовые компании позаботились больше, отправив заявления на взыскание с меня задолженности в суд по моему месту регистрации (без судебного заседания). Пользуясь своими правами, я просто пришел к мировому судье и написал заявление о несогласии, чем снова освободил себя от принудительных выплат. То есть, теперь и микрофинансовые компании, чтобы взыскать с меня долг, обязаны отправить юриста в мой поселок и еще доказать его наличие в суде.

Мои кредиты уже были переданы коллекторам, которые не переставали мне звонить.

Проживание в провинции оказалось спасением

Из всего этого можно сделать следующие выводы. Кредитные организации взыскивают долги сначала собственными усилиями (отправляя “открытки с угрозами”, звоня на телефон), если результата нет, то либо продают долг коллекторам, либо сразу обращаются в суд. Коллекторов бояться не стоит — если они действуют по закону, то их возможности также ограничены, и их конечной инстанцией также является суд.

Исходя из моего опыта, можно сделать вывод, что не последнюю роль играет место регистрации заемщика. И что даже внушительные задолженности не всегда вынуждают банки быстро обращаться в суды.

Не ищите легких путей заработка

Чем все закончится, я не знаю, будут и смогут ли кредитные учреждения взыскать с меня хоть 1 рубль, мне неизвестно. Поэтому прошу не считать мою историю как руководство к действию. Я, конечно, понимаю, что мои задолженности никуда никогда не исчезнут, но пока есть законы, дающие мне права защищаться, я буду их отстаивать.

А с моральной точки зрения, я бы с радостью вернул кредиты, будь у меня такие финансовые возможности.

Всем хотел бы пожелать:

  1. Сохранять рассудительность в финансовых вопросах (в отличие от меня).
  2. Всегда, по возможности, избегать услуг кредитных учреждений.
  3. Никогда не бежать за легкими деньгами и не доверять тем, кто их обещает!

А если вы все же оказались в подобной ситуации, то не отчаивайтесь, всегда можно найти оптимальное решение проблемы!

Источник: http://reconomica.ru/%D1%81%D0%B8%D1%82%D1%83%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F/%D0%BB%D0%B5%D0%B3%D0%BA%D0%B8%D0%B9-%D0%BF%D1%83%D1%82%D1%8C-%D0%B2-%D0%B4%D0%BE%D0%BB%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D1%83%D1%8E-%D1%8F%D0%BC%D1%83/

Долговая яма

Разбираемся как не попасть и как вылезти, если попал.

В наше время от многих можно услышать, что они оказались в долговой яме. Этот термин сегодня у всех на слуху, поскольку он как нельзя лучше выражает серьезные проблемы с денежными ресурсами. Кто-то не умеет планировать расходы, а кто-то вынужден брать кредит с невыгодными условиями на лечение или оплату учебы. Никто не застрахован от попадания в затруднительную ситуацию. Долговая яма может привести к невозможности обеспечить свои основные потребности – купить еду, оплатить квартиру или пополнить телефон.

Как возникло выражение «долговая яма»?

В России вплоть до окончания XIX века действовали долговые тюрьмы, в которые попадали люди, задолжавшие крупные суммы денег кредиторам. Известно, что вместе с должником в долговую тюрьму попадала и его семья. Кредитор по своему усмотрению мог надолго продлить заточение человека до того момента, пока его долг не будет погашен родственниками, друзьями, знакомыми. Лишь с позволения кредитора должники могли покинуть долговую тюрьму, чтобы отработать всю сумму долга.

Изображение взято с сайта affordablehousinginstitute.org

Появившиеся первыми в Москве долговые тюрьмы представляли собой специальные камеры, расположенные под землей. Причем для каждого сословия было выделено отдельное помещение. Отсюда и возникло понятие «долговая яма», которой страшились незадачливые предприниматели и молодые люди, растратившие деньги своей семьи. Благодаря большому распространению долговые ямы не один раз описывались в произведениях русских писателей.

Причины попадания в долговую яму

Проблемы нехватки денег остались актуальными для современного общества. Не всегда в них виноват сам пострадавший. Кто-то неожиданно лишается работы или берет деньги в кредит на лечение. Как следствие, человек не может вылезти из долгов. Причин, по которым человек попадает в долговую яму, может быть немало.

1. Неумение правильно составлять личный бюджет:

Очень часто люди не соизмеряют расходы и доходы, в результате чего они приобретают дорогостоящие вещи, которые им не по карману. Как следствие, им не хватает финансовых средств для покрытия основных расходов и обеспечения первичных потребностей. Редко кто анализирует свои расходы и составляет списки перед походом в магазин, а без четкого планирования расходы увеличиваются в несколько раз. Спонтанные покупки могут затянуть любого в долговую яму. Сегодня маркетинговые уловки торговых компаний всячески способствуют совершению таких незапланированных и дорогостоящих покупок.

Читайте так же:  Трудовой кодекс увольнение за пьянство

2. Невысокий уровень заработной платы

Закономерным экономическим явлением является рост цен. Зарплаты растут не с такой скоростью, как цены, и люди не успевают приспособиться к новым условиям. Даже если они не делают незапланированных покупок, они рискуют попасть в долговую яму из-за непропорционального роста цен относительно зарплаты.

Психология покупателей устроена таким образом, что они хотят иметь вещь здесь и сейчас. У многих просто не хватает терпения, чтобы собрать деньги и купить желаемый товар чуть позже. В результате люди берут кредит или займ (хуже, когда и то, и другое), не соразмеряя свои возможности к своевременной выплате. А сумму конечной переплаты вообще мало кто считает.

Распространенной ситуацией также является взятие нового кредита на погашение старого, что лишь больше усугубляет финансовое положение человека. Улучшить ситуацию может тот редкий случай, когда взятый для погашения старого займа кредит имеет меньший процент переплаты. Но зачастую такое рефинансирование еще больше увеличивает расходы за счет высокой процентной ставки.

Постоянный заем денег у родственников, знакомых и друзей приводит к увеличению времени погашения долга, что негативно сказывается на взаимоотношениях и уменьшает степень доверия к человеку.

4. Отсутствие сбережений

Если у человека нет денежных сбережений и других активов в виде ценных бумаг или драгоценных металлов, это увеличивает риск попадания в долговую яму. Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, решение которых зачастую требует денег. Если сбережений нет, приходится брать кредиты и занимать деньги у знакомых, а значит, вставать на путь попадания в долговую яму.

Как не оказаться в долговой яме?

Прежде всего, необходимо правильное финансовое планирование. Начать можно с простых правил, которые помогут улучшить финансовое положение и принесут первые результаты уже спустя месяц.

  1. Перед походом в магазин обязательно составляйте список покупок и строго следуйте ему. Покупайте товары не в ближайших к дому торговых точках, а в гипермаркетах, где постоянно действуют скидки. Крупные магазины могут позволить себе устанавливать более низкие цены за счет больших оборотов продаж.
  2. Не ждите увеличения зарплаты. Подработка по вечерам и выходным поможет быстрее достичь поставленных финансовых целей. Дополнительный доход способствует накоплению сбережения, что уменьшает вероятность оказаться в долговой яме.
  3. Не берите новые кредиты до погашения старых. Перед покупкой дорогостоящей вещи составьте финансовый план. Вполне возможно, что правильное распоряжение деньгами позволит купить товар на собственные, а не кредитные средства через короткий промежуток времени.
  4. Начните откладывать деньги на черный день. Специалисты в области финансового планирования даже называют, какая сумма будет оптимальной. Чтобы минимизировать риск попадания в долговую яму, они советуют ежемесячно откладывать 10% своих доходов.

Что делать, если вы оказались в долговой яме?

Необходимо провести «генеральную уборку» в своих финансах. Составить четкое расписание выхода из вашего личного финансового кризиса.

  1. Выпишите списком все кредиты, которые есть у вас на руках. Найдите в документах график погашения каждого из них.
  2. Составьте список обязательных трат, от которых невозможно отказаться либо по которым невозможно сократить расходы (оплата услуг ЖКХ, покупка лекарств и др.)
  3. Отдельно выпишите текущие расходы, которые можно сократить: аренда квартиры (можно переехать в менее просторный дом), продукты (возможно, вам придется пересмотреть свою продуктовую корзину), затраты на отдых, питание в кафе и пр.

Постройте таблицу на несколько месяцев с графиком вашего дохода и обязательных расходов – так вы увидите сколько у вас свободных средств, сколько не хватает. У вас должна получиться вот такая картинка (приблизительно):

Мы видим, что 08 августа нам не хватает средств на оплату аренды. Это тот самый момент, когда люди вынуждены брать новый займ для закрытия своих обязательств.

Здесь нужно постараться избежать такой ситуации. Поэтому далее мы переходим к п.5:

  1. Если в таблице есть отрицательные значения остатка (-2700 руб), то нужно попробовать реструктуризировать долг перед организациями. Для этого придется позвонить в банк и запросить такую услугу. Обычно кредитные организации охотно идут на встречу – это для них лучше, чем взимать долг силой.

В ходе реструктуризации вам предложат платить меньше, но увеличить срок кредитования, если ранее были просрочки – могут простить штрафы и пени.

  1. После этого шага перестройте таблицу на новый график расходов. Важно всегда иметь перед глазами правдивую картинку.
  2. Посчитайте остаток средств, который у вас получается по итогам месяца с обязательными расходами. Пример: общий доход 45 000 руб. минус общий расход 30 000 руб. – у вас остается 15 000 руб. на все остальные затраты.

Получается, что на 15 000 руб. вам предстоит месяц питаться, покупать одежду, ездить на работу и т.д. Это 500 руб. в день.

  1. Продумайте на чем вы можете сэкономить. Проанализируйте свои прежние покупки «на каждый день». Откажитесь от готовой еды – готовьте сами. Замените чистящие средства на более бюджетные. Откажитесь от услуг химчистки – пока вам это не по карману. Если до метро идти 3 остановки – перестаньте ездить на автобусе и ходите пешком.
  2. Рассмотрите возможность дополнительного дохода. Может быть вам под силу взять подработку? Или вы сможете продать ненужные вещи?
  3. Составьте четкий план действий для выхода из кризиса. Следите за ежедневными тратами – они не должны превышать 500 руб. (исходя из нашего примера). Ежедневно вносите фактические траты и сверяйтесь с планом.

Вам придется запастись терпением для того, чтобы преодолеть трудный этап в своей жизни. Зато вы получите неоценимый опыт финансового выживания, и впредь вряд ли попадете в подобную ситуацию.

Источник: http://moneyman.ru/articles/dolgovaya-yama/

Долговая яма: к чему приводит безответственное кредитование?

Падение в долговую яму может произойти неожиданно и превратиться в бесконечный полет на дно. Дна, впрочем, достигнуть не так просто, ведь по мере увязания в долгах, проблемы заемщика растут в геометрической прогрессии. Начинаясь звонками из МФО и просьбами выплатить взятый займ, дело заканчивается судами, конфликтами с близкими, проблемами на работе и потерей имущества. А привычка жить за счет займов может превратиться в опасную психологическую зависимость.

Займы как иллюзия легких денег

В долговую яму клиенты МФО попадают по разным причинам – от неумения планировать свой бюджет до забывчивости, от преступного замысла до трагических обстоятельств. Последние особенно часто ставят крест на платежеспособности заемщика. И если в случае обращения в ломбард заемщик просто рискует своим имуществом, то задолжав в МФО, он рискует столкнуться с огромным спектром проблем. Этим, собственно и отличаются ломбарды от МФО – для первых безразлична кредитная история клиентов, вторые внимательно проверяют кредитную нагрузку и предоставляют займы без залогов и поручителей.

Читайте так же:  Профессиональный стандарт руководитель разработки программного обеспечения в 2020 году
Видео (кликните для воспроизведения).

Чтобы получить займ в МФО обычно достаточно одного только паспорта, что является заманчивой перспективой для тех, кому срочно нужны деньги или нет желания заниматься сбором документов. К сожалению, получив «легкие деньги» от МФО, некоторые заемщики начинают относиться к ним с меньшей ответственностью, чем следовало бы. Это приводит к тому, что едва выплатив один займ, человек уже берет другой, а затем третий, чтобы расплатиться по второму и так по кругу. Такое рефинансирование займов ни к чему хорошему не приводит и в конечном итоге заемщик остается один на один с долгом, разрастающимся как снежный ком. Причем, оформить новый кредит или займ становится все сложнее, ведь скоринг балл такого заемщика неуклонно стремится вниз.

Увы, лояльность МФО к подбору потенциальных заемщиков иногда может привести к печальным последствиям. Получить в МФО займ безработному не составит никаких проблем – справка с места работы не обязательна, достаточно указать свои доходы в заявке на займ. Искаженная оценка своей платежеспособности приводит к трудностям в поиске денег для оплаты долга. Это может толкать к получению новых займов, и так до самого края долговой ямы.

От безответственности до кредитомании

Однако, учитывая высокий уровень конкуренции, многие МФО закрывают глаза на плохие кредитные истории своих клиентов и даже предлагают услуги по их исправлению. Неудивительно, что склонные к азартному поведению заемщики попадают в настоящую психологическую зависимость от займов, иначе называемую кредитоманией. Данное понятие уже плотно обосновалось в лексиконе психологов, занимающихся разного рода зависимостями. По словам специалистов, кредитомания столь же опасна, как наркомания или алкоголизм. Особенно разрушительна она для семейных заемщиков, ведь безответственно оформленный займ в браке нередко приводит к тому, что вся семья оказывается в долговой яме.

Находящиеся в долговой яме заемщики довольно поздно начинают бить тревогу. Им кажется, что рефинансирование может длиться вечно и чувство реальности искажается: они перестают отличать ситуации, в которых можно брать займ, от ситуаций, в которых лучше этого избежать. Количество необдуманных займов все увеличивается и в какой-то момент даже предельно мягкий к клиентам скоринг в МФО становится непреодолимой преградой на пути к новым займам. И в этот момент, как из долго копившейся грозовой тучи, на незадачливого заемщика обрушивается целый вал проблем.

Проблема не приходит одна

Начинается все со звонков сотрудников микрофинансовых организаций, требующих погашения долга. Причем, это необходимо сделать немедленно, ведь все возможности по продлению займа или активировании кредитных каникул исчерпаны. Заемщик пытается протянуть еще немного времени или просто перестает отвечать на звонки. Тогда сотрудники МФО делают попытки связаться с его родственниками или друзьями, контактные данные которых необходимо указывать при оформлении займа. Если и разговоры с близкими заемщика ни к чему не приводят, МФО прибегают к помощи коллекторов. Коллекторы также начинают беспокоить заемщика звонками, причем делать это с куда большей интенсивностью.

Иногда подобное психологическое давление едва балансирует на грани закона, особенно, если заемщик или его близкие не осведомлены, как вести себя, если была осуществлена продажа долга коллекторам. Но если и разговоры с коллекторами не приносят результата, дело по задолженности перед МФО передается в суд. Последнее ведет к самым печальным для заемщика последствиям. Приходится думать что делать, если пришли судебные приставы описывать имущество или в ситуации, когда не выпустили за границу за долги. Возможно также изъятие имущества, отданного в залог. Вообще, займ под залог в микрофинансировании практикуется не часто, но если речь идет о крупной сумме, в качестве залога может быть принято различное имущество, в том числе и недвижимость. Кроме того, в отдельных случаях может пострадать и поручитель. Хотя поручительство в МФО только начинает набирать популярность.

Выйти из долговой ямы

В итоге, оказавшись в долговой яме, некоторые заемщики начинают вести себя по принципу «авось пронесет», чем только закапывают себя еще глубже. Фактически, ситуация с невыплаченными долгами рискует выйти из-под контроля и перекинуться на все остальные сферы жизни. От заемщика могут отвернуться близкие, утомленные постоянными звонками, могут возникнуть проблемы с работой, ведь коллекторы могут связаться и с работодателями, а банк не оформят ипотечный кредит. Чтобы не довести ситуацию до точки невозврата и не искать помощи у антиколлекторов, следует предпринять ряд рациональных действий.

Во-первых, имеет смысл задуматься над банкротством. Процедура банкротства граждан – не самая распространенная в России практика, получившая законный статус только в 2015 году. Однако, банкротство широко применяется в странах западной Европы, как удобный и гуманный способ выбраться из долговой ямы. Банкротство – достаточно сложная и трудоемкая процедура, требующая соблюдения ряда условий, но в случае успеха, у заемщика появляется возможность начать все с чистого листа.

Во-вторых, залогом выхода из долговой ямы является пересмотр всех жизненных стратегий, а иногда и квалифицированная психологическая помощь. В любом случае, если вы чувствуете, что начинаете зависеть от кредитов и займов – пора бить тревогу.

В-третьих повышение уровня финансовой грамотности убережет заемщика от выбора невыгодных и неправильных микрозаймов в будущем. Порой стоит взять в руки калькулятор, чтобы просчитать свой личный финансовый план или, к примеру, какой вариант между аннуитентными и дифференцированными платежами выгоднее, или сколько нужно будет переплатить за продление срока займа.

Нужны деньги? Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы первыми получать новости о наиболее выгодных предложениях займов и акциях заимодателей.


Источник: http://loando.ru/statya/dolgovaya-yama-k-chemu-privodit-bezotvetstvennoe-kreditovanie

7 способов выбраться из долговой ямы

Контролировать расходы – задача не из лёгких, особенно когда на руках несколько кредитов. Нередко встречаются случаи, когда человек из-за собственного безразличия загоняет себя в финансовую ловушку, из которой уже не может выбраться. Он превращает жизнь в череду бесконечных звонков от коллекторов, напоминаний об оплате долга и постоянных платежей по кредиту.

Пошаговая инструкция от Platiza подскажет вам, как выбраться из долговой ямы и начать путь к финансовой свободе.

1. Оцените ситуацию: почему так произошло?

Вспомните, что подтолкнуло вас взять кредиты и на каком этапе вам стало трудно своевременно вносить платежи. Как бы вы тогда поступили, чтобы исправить ситуацию?

Читайте так же:  Семейный кодекс ст 85 алименты совершеннолетнему

Причина №1. Заёмщики допускают просрочки из-за возникновения непредвиденных обстоятельств, требующих финансовых вложений и отсутствия свободных денег в критической ситуации.

Причина №2. Жизнь не по средствам. Человек тратит больше, чем зарабатывает, не умея отказывать себе в удовольствиях. Сегодня он не отказывает себе ни в чем, а завтра получает просроченные кредиты.

Жить в удовольствие при наличии кредитов можно, если соблюдать правило распределения доходов и расходов 50/20/30. Подробнее о нём читайте здесь.

2. Посчитайте общую сумму долга

Сделать это можно несколькими способами:

Запишите на бумаге, сколько всего вы должны денег. Так вы сможете увидеть полную картину вашего финансового положения и сделать выводы.

Скачайте мобильное приложение. С помощью специальных приложений, вы можете вести учет всех долгов. В любой момент вы можете обратиться к ним, а система оповещений предупредит о приближающейся дате оплаты.

Мобильные приложения для учета долгов:

  • «Отдай долг» от Альфа Банк
  • «Учёт долгов»
  • «Должники»

3. Не вступайте в конфликт с коллекторами

Наличие просрочки сам по себе стресс. Общение с коллекторами и представителями банков на повышенных тонах наносит удар по вашей психике и не избавляет вас от задолженности. Согласуйте даты оплаты и продемонстрируйте намерение вернуть долг. Если вы будете выплачивать долг согласно установленному плану, коллекторы не станут вас лишний раз беспокоить.

4. Рефинансируйте кредиты

Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один. Это удобно, потому что один кредит контролировать легче, чем несколько. При рефинансировании банки готовы предложить более низкий процент по кредиту. Обратитесь к банковскому специалисту за консультацией, и он предложит вам варианты рефинансирования долга.

5. Формируйте накопления

Мы не рекомендуем вам тратить все свободные деньги на погашение долга. Причин для этого несколько:

Когда вы закроете кредиты, вы выйдете в ноль и у вас не будет свободных денег. В этот момент возникает высокий риск взять новый кредит. Если же вы ранее откладывали деньги, то необходимости в кредите не будет.

Вы сформируете хорошую привычку копить. У вас всегда будут свободные деньги и отпадет необходимость брать в долг. Самое главное – появится уверенность в завтрашнем дне.

6. Увеличьте доходы

Чем выше доход, тем легче возвращать долги. Несколько способов, как начать зарабатывать больше:

Попросите у работодателя прибавки к зарплате. Продемонстрируйте ему свою результативность, подкрепите слова цифрами. Если работодатель ценит вас, то поощрит ваши труды.

Задумайтесь о смене работы. Воспользуйтесь услугами популярного сайта с вакансиями hh.ru. Возможно, на рынке есть компании, которые готовы платить за ваш труд больше.

Найдите дополнительную работу. В плохом финансовом положении позволяйте себе работать больше, чем обычно. Возьмите работу на выходные или во вторую смену. Временные трудности сделают вас сильнее, а после избавления от кредитов вы снова сможете войти в размеренный ритм жизни.

7. Не доверяйте услугам «Антиколлекторских агентств»

В экстренных ситуациях отключается разум, и человек готов заплатить за любое решение проблемы. Об этом знают мошенники и активно этим пользуются. Они обещают избавить от кредита, списать штрафы и даже почистить кредитную историю. Но это невозможно. Долг всегда останется за вами, и от него никуда не деться, пока вы не вернете деньги. Вместо того, чтобы платить за чудо, которое заведомо не произойдет, лучше направьте эти деньги на погашение кредита и решайте проблему собственными силами.

Platiza советует своим клиентам ответственно подходить к оформлению займа. Мы против закредитованнности населения. Прежде чем взять заём, подумайте, сможете ли вы вернуть долг вовремя.

Случались ли с вами ситуации, когда нужно было одновременно погашать несколько кредитов? Как вы с ними справлялись? Поделитесь советами в комментариях к статье

Источник: http://platiza.ru/about/blogarticle/112

Как предупредить попадание в долговую яму, и выбраться из нее, если попал

Практическая невозможность обслуживания долговых обязательств, независимо от их формы и суммы, фактически и является долговой ямой. Попадание в нее зачастую происходит значительно раньше, чем осознание такого факта человеком. В связи с этим просто усугубляются материальные сложности, доводя их до критических. Причем мало кто задумывается, что долговая яма – это не просто стечение обстоятельств, а в большинстве случаев – следствие неправильных действий самого заемщика. Поэтому варианты, позволяющие выбраться из кредитной кабалы, всегда стоит рассматривать параллельно с шагами, предотвращающими ее возникновение.

Долговая яма – как предупредить

Предотвращение долговой кабалы – формирование комфортных условий возврата долга. Позволяющих своевременно и полноценно погашать все имеющиеся займы. Меры для этого начинают применяться еще с момента возникновения потребности в кредите, и не заканчиваются до полной его выплаты.

Как взять деньги в долг, чтобы не испытывать финансовых сложностей

В первую очередь рассматривать только надежных участников рынка. Независимо, будет это банк или микрофинансовая организация (МФО). Отзыв лицензии или исключение из госреестра всегда влечет возникновение сложностей с оплатой долга. Начиная от постоянных задержек обработки перевода, заканчивая частыми изменениями реквизитов. Предупредить эти проблемы лучше заблаговременно. Исключив из рассмотрения сомнительных кредиторов.

Формирование комфортного платежа. С 1 октября 2019 года ЦБ РФ фактически обязал придерживаться этого правила коммерческие структуры, предоставляющие деньги в долг. Если сумма всех платежей превышает 50% дохода клиента, то кредиторы обязаны формировать значительные резервы под подобные займы. Что для них совершенно невыгодно. Проще отказать в заключении договора.

Самим заемщикам стоит придерживаться более жесткого ограничения – до 35% дохода должно тратиться на внесение плановых платежей. Всех — как по вновь оформляемому, так и уже активным долгам. Естественно, это условный показатель. В зависимости от нюансов жизненной ситуации он может корректироваться. Зачастую, в меньшую сторону. Например, если человек располагает тремя детьми и средним уровнем заработка в районе 30-40 тыс. рублей, то расходы на кредит в 10-12 тыс. рублей для него заведомо будут неподъемными. Стоит снижать 35-ти процентную планку до 15-20%.

Достигнуть комфортных расходов на оплату займов можно тремя основными методами:

  1. Запрос четко требуемой суммы. С запасом брать деньги в долг не стоит. Как показывает практика, излишки все равно тратятся. Причем бессмысленно. В дальнейшем они увеличивают и общую переплату, и ежемесячные платежи.
  2. Выбор кредита с меньшей процентной ставкой. Чаще всего она предоставляется гражданам, относящимся к определенным клиентским и социальным группам. Например, если речь идет о потребительском займе, то зарплатным клиентам комиссия за пользование заемными средствами может быть на 0,5-1% годовых меньше. В случае с ипотекой есть профильные программы финансирования – молодым семьям с господдержкой, военнослужащим и т.д.
  3. Увеличение срока действия договора. Чем он больше, тем меньше ежемесячный платеж. Соответственно, используя максимально доступный период, удается достигнуть минимального давления на личный бюджет. Да, это приводит к большей переплате, но не стоит забывать о досрочном погашении. Оно доступно по всем типам долговых обязательств. Естественно, с пересчетом процентов за фактический срок пользования займом.
Читайте так же:  Срочно взять кредит с плохой

Как обслуживать долг, чтобы не попасть в долговую яму

После заключения договора стоит в кратчайшие сроки сформировать так называемую подушку безопасности. То есть отложить определенную сумму, который бы хватило для внесения 2-3 ежемесячных платежей. Если возникнут материальные сложности, то будет достаточное время для оперативных действий, направленных на их решение. Например, поиск новой работы, направления запроса и получения ответа на реструктуризацию, оформление рефинансирования и т.д. и т.п.

Непосредственная оплата сопровождается тремя нюансами:

  1. Заблаговременное внесение платежей. За 5-6 рабочих дней до граничной даты. Это позволяет предупредить возможные задержки в обработке транзакции по зачислению денег. Днем оплаты считается момент поступления денег кредитору, а не их отправки. Если они зачислены позже – возникает просрочка. С сопутствующим увеличением долга. В связи с начислением неустойки. Многие банки предлагают услугу по изменению даты платежа. Поэтому стоит ее корректировать на комфортное число.
  2. Частичное досрочное погашение. В случае предоставления права выбора варианта изменения правил выплаты, стоит остановиться на уменьшении ежемесячных платежей. Это менее выгодно, чем сокращение срока кредитования, но все же более презентабельно для предотвращения долговой ямы, как в текущий момент, так и в перспективе. В связи с сокращением ежемесячной нагрузки на личный бюджет.
  3. Контроль. Причем всех нюансов. Начиная от факта поступления и достаточности денег, заканчивая проверкой актуальности реквизитов. Поэтому после каждого платежа стоит уточнять, полностью ли корректно прошла вся транзакция.

В завершении можно выделить общий принцип обслуживания в профильных коммерческих структурах – уведомление кредитора о всех изменениях персональных данных. В первую очередь – контактных. Ведь при смене телефона банк или МФО, не располагая новым номером или адресом электронной почты, попросту не сможет уведомить о возможных проблемах. Как следствие – начнет накапливаться ком финансовых проблем.

Предотвращение претензий со стороны кредитора

Независимо, выплачен долг своевременно или досрочно, необходимо получить справку о таком факте. Только документ будет подтверждать исполнение обязательств заемщика. Соответственно, лишь его наличие позволит предотвратить возможные будущие претензии, связанные с неполным погашением кредита.

Долговая яма – как выбраться

Форма материальных сложностей, как и указывалось ранее, может быть самой различной. Начиная от непродолжительных проблем, например, позволяющих внести очередной платеж только на несколько дней позднее, заканчивая полной утратой платежеспособности. Поэтому и выбираться из долговой ямы можно по-разному. Единственный общий нюанс – ни в коем случае нельзя скрываться от кредитора. Во-первых, это никогда не решает проблему, а только усугубляет ее. Во-вторых, банк или МФО самостоятельно могут предложить вариант разрешения возникшей сложности. Например, за счет реструктуризации. Поэтому всегда стоит быть на связи.

Как выбраться из краткосрочной долговой ямы

Предусматривается непродолжительная проблема по возврату займа. Например, задержка заработной платы, непредвиденные расходы на сторонние экстренные потребности и т.п. Вариантов решения, в зависимости от типа долга и бизнес-модели кредитора, может быть три:

Долгосрочная долговая яма – как выбраться

В зависимости от типа проблемы, может быть два варианта ее решения:

Отдельно выделим займы в МФО. Они, в отличие от кредитов в банках, располагают определенными ограничениями по максимальной сумме задолженности относительно изначально полученного в долг объема средств. Это важно учитывать не только в процессе общения с компанией, но и при ее обращении в суд. Для защиты своих прав.

Полная утрата платежеспособности

Если ситуация безвыходная, то фактически остается только один выход – банкротство физического лица. Не стоит думать, что такой вариант просто позволит избавиться от долгов. Решение о признании человека неплатежеспособным принимает суд. Основываясь на детальном отчете о финансовом состоянии гражданина, а также его имуществе. Помимо этого, процедура предусматривает следующие нюансы:

  • Доступна только россиянам, долг которых превышает полмиллиона рублей, и просрочка длится не менее 3-х месяцев.
  • Требует финансовых затрат. На оплату услуг управляющего, публикацию сведений и направления уведомлений кредиторов о подаче соответствующего иска и т.д. Зачастую процедура обходится не менее 70 тыс. рублей.
  • Банкротство влечет определенные последствия. В виде фактической невозможности взять в долг в банках и МФО в будущем, занимать руководящие должности, открывать свой бизнес и т.д.

Дополнительно повторимся – решение о признании человека банкротом принимает Арбитражный суд. Опираясь на массу документов. Поэтому предугадать итоговой вердикт практически невозможно. Детальное описание всей процедуры представлено в этой статье нашего независимого информационного портала.

Основные ошибки, приводящие к возникновению долговой ямы

Как и указывалось ранее, в первую очередь это попытка скрыться от кредитора. Проблема от такого подхода не решается. Она лишь усугубляется. При поддержании связи есть вероятность предложения самого кредитора перенести дату платежа, оформить кредитные каникулы или произвести реструктуризацию. Уклонение от контакта снижает доверие банка или МФО к заемщику, но важнее – просто увеличивается общая задолженность.

Помимо этого, немаловажна популярная ошибка – оформление нового займа для погашения текущего. Без уменьшения долговой нагрузки. Она встречается не только в МФО, но и по долгам в банках. Например, в варианте получения займа до зарплаты при невозможности планового внесения платежа по кредиту. В таком варианте долговая нагрузка только увеличивается. Рано или поздно она приводит к фактической невозможности выплаты долга, и к кредитной кабале. То есть фактической — зависимости получения новых сумм в долг для выплаты ранее взятых. В итоге неплатежеспособность становится неизбежной.

Единственный вариант, при котором можно оформлять новые долговые обязательства – рефинансирование. Если казать проще – новый кредит должен быть выгоднее предыдущего. Либо по процентной ставке, либо по долговой нагрузке или другим параметрам. То есть не должно производиться усугубления проблемы. Например, при наличии займа до зарплаты, погашать его таким же продуктом другой МФО ни в коем случае нельзя. Можно обрушаться только за продуктами, предусматривающими долгосрочную выплату – 3-12 месяцев. Так удается растянуть долг и более комфортно его выплатить.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://bancrf.ru/analitika/dolgovaya-yama-kak-ne-popast-i-vybratsya.php

Итоги долговой ямы
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here