Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Самая важная информация по теме: "Какие документы нужны для рефинансирования кредита" с выводами от профессионалов. В случае возникновения вопросов и при необходимости актуализации данных вы можете обратиться к дежурному юристу.

Какие документы нужны для рефинансирования: полный список

Принцип рефинансирования

На любом этапе при определенных условиях заемщик может обратиться в любой коммерческий банк с просьбой перекредитования его действующего кредита. При этом есть возможность объединить несколько договоров в один. К примеру, у вас есть договор в ВТБ 24 и Россельхозбанке. Вы имеете право рефинансировать оба кредитных договора, объединив их в один, например, в Сбербанке.

На основании рефинансирования выбранная вами банковская организация погасит задолженность по действующим договорам, полностью закрыв кредиты. Но при этом у вас появятся обязательства по кредиту в этой компании.

Это никак не отразится на кредитной истории и не повлияет на выдачу кредитов в дальнейшем. Так как для банков без разницы, кто производит погашение кредитования. Более негативно сказывается наличие длительной просроченной задолженности. Поэтому услуга рефинансирования в этом плане является привлекательной для всех сторон сделки.

Условия

Чтобы рефинансироваться в любом коммерческом банке, необходимо выполнить ряд условий. В каждой банковской компании эти условия могут различаться. Основным критерием является отсутствие текущей просроченной задолженности. А также наличие выплат по кредитному договору, обычно не менее трех-шести ежемесячных платежей.

В остальном требования являются стандартными, как и при простом оформлении кредитования. Соответственно, устанавливается обычный пакет документов. Также существуют определенные ограничения по сроку кредитования.

Например, если у вас оформлен потребительский кредит сроком на 60 месяцев, а в банке, в котором вы планируете перекредитовываться, максимальные сроки по этому направлению также 60 месяцев, то увеличить срок договора в этом случае не представляется возможным. Соответственно, добиться значительного снижения ежемесячного платежа не получится.

Комплект документов

Как уже говорилось ранее, такая услуга мало чем отличается от стандартного кредитования. Поэтому нужны обычные документы, подтверждающие личность, статус и платежеспособность заемщика.

В комплект нужных документов, которые подтверждают личность и статус, входят:

  • паспорт или его ксерокопия (всех страниц, где есть отметки);
  • трудовая книжка или заверенная копия от работодателя;
  • военный билет;
  • индивидуальный номер налогоплательщика;
  • СНИЛС;
  • заграничный паспорт;
  • водительское удостоверение.

Немаловажным будет подготовить и документы о платежеспособности. Так как если клиент прибегает к услугам рефинансирования, то это говорит о том, что он не выдерживает кредитную нагрузку. Подтвердить свои доходы можно:

  • справкой по форме 2-НДФЛ из бухгалтерии по месту работы;
  • выпиской движения денежных средств по дебетовой или зарплатной карточке;
  • справкой банковской формы, которую можно получить в банке, где планируется перекредитование;
  • другими документами, подтверждающими постоянный официальный приток денег (пенсии, договоры аренды помещения и другие).

Но это только стандартный комплект для того, чтобы банк оценил возможность финансирования сделки. Что нужно еще? Помимо этого необходимо предоставить данные по текущему кредиту, который готовится к рефинансированию.

  • справка о ссудной задолженности и процентах по кредитному договору. Обычно носит название «справка о параметрах кредита»;
  • справка, в которой отражается информация о дате оформления договора и сроке, процентной ставке, первоначальной ссудной задолженности;
  • справка о поступлениях платежей на счет и отсутствии текущей просроченной задолженности;
  • реквизиты счета, отрытого для погашения, чтобы банк смог оплатить долг и закрыть кредитный договор.

После того как рефинансирование состоялось, не забудьте получить справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности перед банком.

Возможные минусы рефинансирования

Перекредитование – это услуга, которая должна предполагать собой максимальную выгоду для клиента, исходя из текущих потребностей. Перед тем как воспользоваться такой услугой, стоит уточнить у выбранного банка о наличии скрытых комиссий.

К примеру, является ли услуга рефинансирования платной (то есть оформив перекредитование, нужно дополнительно что-то оплачивать в банк), будет ли взиматься комиссия за межбанковский перевод.

Перевод денежных средств между сторонними банками, как правило, платная услуга. Следует уточнить, за чей счет будет оплачиваться комиссия за перевод, способы погашения кредитов. Есть банковские организации, которые не имеют собственных касс или банкоматов, через которые можно пополнять денежные средства на счет. А оплата через сторонние организации может быть с комиссией за перевод, что сделает договор кредитования менее выгодным.

В целом перекредитование оформляется на любой вид договоров, будь то потребительский кредит, автокредит или ипотека. Если по договору предусмотрен залог, то дополнительно необходимо будет предоставить документы по предмету залога:

  • ПТС и договор купли-продажи – в случае если оформлен автомобиль;
  • справку из Росреестра, свидетельство на право собственности и договор купли-продажи, если оформлена ипотека;
  • также могут понадобиться кадастровый паспорт на квартиру, дом или земельный участок и экспертиза независимого оценщика.

Точный список следует уточнять непосредственно у менеджера по оформлению кредитования, так как он может варьироваться в зависимости от кредитно-финансового учреждения.

Страховки

Если условиями кредита предусмотрен залог, то он может подлежать обязательному страхованию. К примеру, автомобиль часто необходимо страховать по КАСКО по рискам угона и ущерба.

В связи с этим следует предоставить копию полиса об оплате и квитанции. Если перекредитовывается ипотека под залог, то обязательной страховкой является страхование недвижимости. В этом случае также понадобятся полис и квитанции.

Реструктуризация

Для того чтобы улучшить условия по договору или снизить размер ежемесячных платежей, не обязательно обращаться в какой-либо другой банк. Возможно, в вашей же банковской организации предусмотрена услуга реструктуризации, что значительно упростит процесс.

Это такое право банка изменить условия кредитования по требованию клиента. Для этого не понадобится подготавливать огромный пакет документов и заново дожидаться оформления кредита.

Достаточно предоставить справки, подтверждающие ухудшение материального положения (трудовая книжка с отметкой об увольнении, справка из бухгалтерии о снижении доходов за последние три месяца). В этом случае банк может пойти навстречу клиенту и предоставить более удобные условия по договору.

Источник: http://kredit-blog.ru/credit/dokumenty-dlya-refinansirovaniya.html

10 частых ошибок при рефинансировании кредита. Как их избежать и уменьшить долги?

Программы рефинансирования представлены в каждом крупном банке в виде погашения 1 кредита с объединением нескольких кредитных обязательств, увеличением срока выплат и лимита выделенной линии. И все же далеко не всегда рефинансирование – верное решение. Как у любой сделки, у программы рефинансирования есть свои отрицательные последствия, которые вместо ликвидации проблемы лишь усугубляют ее.

Читайте так же:  Почему сейчас не выдают пенсионные удостоверения пенсионерам в 2020 году

Главные ошибки заемщика

Сложно устоять перед предложением снизить расходы на процентную переплату, если менеджер банка сообщает, что кредит предварительно одобрен и осталось подписать пару бумаг. Не стоит принимать такие решения в спешке – разумным станет подвергнуть анализу каждый пункт предлагаемых условий рефинансирования. Подписывать новый контракт с кредитором можно при полной уверенности в отсутствии ошибок при переоформлении.

Сомнительная выгода

Рефинансирование не дает гарантии, что ставка будет ниже, чем текущий действующий процент. Если разница в ставке не превышает 2%, говорить о выгоде при переходе на кредитование в новый банк нет смысла. Процентная прибыль обнуляется с учетом:

  • расходов на переоформление кредита;
  • уплаты комиссий, штрафов;
  • дополнительных платежей, сопровождающих закрытие первоначального кредита.

Имеет ли смысл отказываться текущему кредитору, если новые условия экономически нецелесообразны?

Новый кредит – новые опции и услуги

Подписывая новый кредитный договор, тщательно изучают указанные в соглашении пункты. Банк, рефинансировавший кредит, вправе выдвинуть дополнительные условия, при которых возможно предоставление выгодных процентов. Зачастую такой опцией становится приобретение личной страховки через дочернюю компанию той же финансовой структуры. Если в момент оформления кредита менеджер сообщает требование заключить договор личного страхования, попросите рассказать подробнее об условиях страхования и стоимости полиса.

Перед тем как согласиться на оплату опции, рекомендуется произвести простейший математический расчет – если разница по общей сумме процентной переплаты по кредиту меньше, чем стоимость страхового полиса, сделка теряет свою привлекательность.

Новый договор – новые расходы на переоформление

Ипотечные заемщики, найдя программу рефинансирования на 2-3% ниже, чем по текущему кредиту, столкнутся с необходимостью обязательного переоформления ряда важных бумаг, включая оценку кредитной квартиры и перезаключение страхового договора. При сравнении действующей и будущей программы рефинансирования учитывают:

  • расходы на оценку жилья, иного залогового обеспечения;
  • оплату новой страховки объекта залога.

Конечно, законодательство оставляет лазейку, при которой средства, потраченные на страхование, могут вернуться страхователю после отказа от услуг в течение первых 5 дней. Однако применение «периода охлаждения» грозит испорченными отношениями с новым кредитором, который после отказа от страховки вправе пересмотреть процентную ставку по кредиту.

Когда рефинансировать поздно

И снова при подсчете итоговой экономии потребуются арифметические расчеты. Большинство программ кредитования применяют аннуитетную систему платежей, при которой платеж остается неизменным на протяжении всего периода погашения, однако основные выплаты первой половины срока направлены на уплату банку процентов, когда тело кредита снижается незначительно. Настоящая выгода от рефинансирования возможна только в первой половине погашения кредита, а лучше – первой трети всего срока действия кредитного договора.

Внимание: штрафные санкции

Если с прежним кредитором в процессе длительного сотрудничества уже выработаны определенные правила взаимодействия, то при рефинансировании возникает потребность тщательной оценки условий – возможно, в предложенном договоре содержатся более жесткие штрафные санкции за просрочку по кредиту или взимается комиссия за обслуживание карты, через которую происходит зачисление на кредитный счет.

Низкая ставка – жесткие условия

Обсуждая условия предстоящего контракта, менеджер может в последний момент упомянуть о том, что ставка рефинансирования будет действовать только при условии выполнения определенных требований банка. Например, к таким условиям относится немедленное погашение предыдущего кредита и получение справок, подтверждающих закрытие. На предъявлении подтверждающей справки отводится срок до 30-45 дней, период оформления подобной справки в Сбербанке – 30 дней, Бинбанк требует 45-дневного срока. Несложно подсчитать, что в случае непредвиденной ситуации заемщик рискует не успеть получить нужные документы об отсутствии финансовых претензий и закрытии ссудных счетов.

Утрата доверия в прежнем банке

Доверительные отношения с банком выстраиваются годами успешного кредитования и использования депозитных программ. Когда клиент сообщает о намерении досрочно вернуть кредитные средства, данная новость однозначно воспринимается как негативный фактор, лишающий банк запланированной прибыли. Когда заемщик спустя год повторно обратится в кредитную структуру, не стоит удивляться отказу в сотрудничестве. Одно досрочное погашение может перечеркнуть многолетнее партнерство с банком. Ошибкой станет не воспользоваться шансом попытаться переоформить кредит в том же банке, ссылаясь на веские причины ухудшения платежеспособности либо представив информацию о готовности другого кредитора дать лучшие условия по рефинансированию. Даже в случае отказа вы будете знать, что честно пытались сохранить партнерство, использовав все способы.

Не учитывать пункт о досрочном погашении

Собираясь через рефинансирование досрочно погасить «неудобный» заем, следует быть готовым к прохождению длительной процедуры с дополнительными расходами. Чтобы компенсировать недополученную процентную прибыль, многие банки, не имея права запретить досрочное погашение, выдвигают ряд условий для погашения, включая штрафы за нарушение графика выплат. Аналогичные меры ждут заемщика и при переходе на обслуживание к другому кредитору. Если в планах клиента вернуть деньги раньше срока, следует учесть возможные штрафы при расчете экономической выгоды.

Увеличение лимита при рефинансировании

Программы рефинансирования часто позволяют консолидировать долги по нескольким кредитам, предлагая использовать 1 заем в качестве основного к погашению, а по остальным – выделяя увеличенный лимит, который далее заемщик будет расходовать по своему усмотрению. Соблазн воспользоваться «легкими деньгами» на удовлетворение иных потребностей велик, но не стоит забывать, что повышенный кредитный лимит влечет увеличение обязательств, а значит, увеличивает финансовое бремя платежей. Правильным решением станет использование для рефинансирования той суммы, которая окажется достаточной для расчетов с предыдущими кредиторами, и лишь затем можно рассматривать возможность нового кредитования.

Неточные сведения о задолженности

При согласовании суммы, которую необходимо перечислить для погашения текущего кредита, не избежать проблем с правильным расчетом задолженности перед банком. Уточняя долг на момент перечисления средств, следует учесть, что деньги будут зачислены на кредитный счет спустя некоторое время. Если средства поступили в банк день спустя, будет начислен процент за прошедший период. Так как заранее точную сумму задолженности на конкретный день погашения банк не сообщает, есть риск, что после перечисления заемщику придется доплачивать средства для закрытия кредита. Ошибкой станет не учитывать процент, набежавший за срок, пока перечисление от одного банка поступает на кредитный счет другого кредитора.

Когда выбор правильный

Если процентная ставка по кредитному договору серьезно превысила актуальные ставки, рефинансирование поможет привести в соответствие выявленный дисбаланс. Главное, при подсчете экономии учесть связанные с переоформлением расходы: доплаты, штрафы.

Читайте так же:  Приказ о допуске к работе после отстранения

Отвечая на вопрос, в каком банке лучше рефинансировать ипотеку, следует тщательно обдумать все имеющиеся варианты. Первое, что необходимо сделать до замены кредитора, – попробовать договориться о новых условиях в текущем финансовом учреждении. Сохраняя успешный опыт сотрудничества, обе стороны остаются удовлетворены:

  • банк сохраняет процентную прибыль по кредиту;
  • заемщик подтверждает свою лояльность и приверженность одному кредитному учреждению, переходя в ранг постоянных надежных клиентов.

Учитывая негативный опыт ошибок, накопленный за время действия программ рефинансирования, можно сделать выводы о целесообразности кредита, если происходит объединение нескольких долгов в разных банках, полученных недавно, а предстоящая сделка не влечет расходов, превышающих экономию по процентной переплате.

Источник: http://kredit-blog.ru/credit/oshibki-refinansirovaniya-kredita.html

Необходимые документы для рефинансирования

Принятие решения об одобрении или отклонении заявки на рефинансирование задолженности принимается на основании подтвержденной информации о заемщике. Банку необходимо как можно больше знать о том, кому он выдает деньги. Чаще всего требуются подробные сведения о месте проживания и платежеспособности клиента. Уделяется внимание истории предыдущего выполнения им взятых на себя обязательств.

Для рефинансирования кредита нужны документы, подтверждающие данные, изложенные в заявлении с просьбой выдать погашающий займ на новых, более выгодных условиях. Содержание этого пакета может меняться в зависимости от обстоятельств и требований банка.

Документы, необходимые для рефинансирования кредита

Для банка важно подтверждение трех основных характеристик заемщика: его личности, платежеспособности и параметров действующих кредитных отношений . Часто, но не всегда, есть залоговое имущество, о котором следует рассказать отдельно.

В совокупности эти подтверждения составляют пакет документов для рефинансирования задолженности в стороннем банке. Для внутреннего кредитования эти бумаги не нужны, так как при выдаче первичного займа клиент уже прошел тщательную проверку.

Рассмотрим по отдельности все группы документов, выполняющих каждую из функций.

Подтверждение личности

Главный документ гражданина РФ – его внутренний паспорт. Для генералов, офицеров, младшего командного состава и рядовых-контрактников Вооруженных сил России допускается предъявление служебного удостоверения. В некоторых банках (например, в Сбербанке) услуга перекредитования оказывается иностранцам, зарегистрированным и постоянно проживающим на территории РФ. Паспорт для зарубежных поездок также может выполнять идентификационную функцию.

Использование документов, заменяющих паспорт (в т. ч. водительских прав), возможно при его утере. В этом случае желательно иметь справку из полиции, подтверждающую этот факт.

Личность определяется также ИНН. Индивидуальный номер налогоплательщика служит однозначным идентификатором не только личности гражданина, но и субъекта хозяйствования, если заемщик зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя или владельца (соучредителя) предприятия.

Подтверждение платежеспособности

Состоятельность заемщика определяется его регулярным доходом. Проще всего его подтвердить наемным работникам – они предоставляют справку 2-НДФЛ или иной документ аналогичного содержания, если в банке принят свой образец. Бланк заполняется главным бухгалтером, заверяется печатью и подписью руководителя предприятия или ИП, нанявшего заемщика.

Бизнесмены, работающие по общей системе налогообложения, независимо от масштаба деятельности предоставляют налоговую декларацию. «Упрощенцы» для этой цели используют книгу учета.

Сложнее всего приходится ИП на ЕНВД. Они вынуждены предоставлять первичную документацию (накладные, счета-фактуры, чеки) и вести упрощенный учет, чего по закону делать не обязаны. Налоговые органы этого не требуют, а банкам эти сведения нужны при выдаче кредитов.

Сложности подтверждения доходов заставляют ИП на ЕНВД проводить рефинансирование по двум документам, часто не на самых выгодных условиях. Об этой схеме будет рассказано несколько позже.

Дополнительным фактором, влияющим на решение об одобрении заявки, служит справка о состоянии личного депозитного счета из банка, в котором он открыт. Впрочем, на нем не может быть суммы, достаточной для покрытия долга, так как в этом случае не было бы нужды в заимствовании.

Еще одна справка из банка для рефинансирования – о движении средств. Она демонстрирует активность хозяйствующего субъекта. Чем больше транзакций проходит по р/с, и чем значительней оборот, тем выше шансы на положительное решение вопроса.

Документы на действующий кредит

В первую очередь это кредитный договор с банком, выступающим действующим кредитором. Заемщик, подавая заявление о рефинансировании, должен представлять себе, какие условия соглашения он планирует улучшить. Его может не устраивать годовая ставка, сумма ежемесячного взноса или период погашения, который он стремится увеличить или уменьшить. Целью также бывает снятие обременения с обеспечительного имущества или перевод валютного кредита в рублевую форму.

Банк интересуется тем, насколько успешно заемщик справляется с взятыми на себя обязательствами. Наличие просроченных платежей в прошлом и задолженностей по текущим платежам снижает вероятность успеха.

Справка о задолженности по кредиту берется в банке, с которым заключен действующий договор. Сумма нового заимствования может быть увеличена за счет дополнительных средств, выдаваемых на личные расходы.

Физическое лицо не опасается штрафных санкций за досрочное погашение кредита, в котором, собственно, и состоит суть рефинансирования. Предприятию или ИП санкции грозят, но только в том случае, если займ имел коммерческую направленность. Например, если ИП получил ипотечный кредит на приобретение жилья для своей семьи, то эта услуга рассматривается как предоставленная обычному гражданину. Покупка оборудования или иных активов – другое дело.

Целевое назначение кредита – важный фактор, влияющий как на результат рассмотрения заявления, так и на целесообразность рефинансирования.

Внешнее рефинансирование чаще всего предусматривает передачу закладной новому кредитору. Если целью ставится снятие обременения, ипотека заменяется необеспеченным потребительским займом. Правда, при таком варианте теряется право на налоговый вычет.

Кредитную историю банк в состоянии найти самостоятельно, а потому не требует ее предоставления. Но если заемщик сам укажет свой код в БКИ, то это будет рассматриваться как один из позитивных признаков его благонадежности.

На всякий случай лучше приложить копию полиса личного страхования, если он есть.

Таков расширенный пакет документов, необходимых для оформления рефинансирования. Но есть возможность его минимизировать.

Рефинансирование задолженности по двум документам

Рефинансирование кредитов без документов, подтверждающих платежеспособность, возможно во многих банках. Это, конечно, не означает полного доверия к заемщику. Информация о нем будет проверяться в любом случае, благо для этого при современном уровне развития коммуникаций требуется минимум времени и усилий. При этом не следует понимать выражение «без документов» буквально. На самом деле их обычно требуется два, один из которых – паспорт гражданина РФ. Второй заемщик выбирает по своему усмотрению, для чего ему предлагается типовой перечень документов. В банк для рефинансирования можно предоставить:

  • водительские права;
  • ИНН;
  • страховой полис;
  • паспорт для зарубежных поездок;
  • справку СНИЛС.
Читайте так же:  Справка уточняющая льготный характер работы образец заполнения в 2020 году

Любой из перечисленных идентификаторов позволяет узнать о клиенте все, что интересует его потенциального кредитора. Экономится время заемщика – ему не нужно беспокоиться о комплектации стандартного пакета. Некоторые банки довольствуются только паспортом, которого, в принципе, тоже достаточно.

Но это преимущество оборачивается увеличением годовой ставки рефинансирования на 1-2%.

Рассмотрим таблицу предложений ведущих российских банков, осуществляющих рефинансирование задолженностей с минимальным набором документов:

Банк Количество требуемых документов Ставка, мин. % Минимальная сумма,

тыс. руб.

Максимальная сумма,

млн руб.

Срок погашения, лет МТС-Банк 2 9,9 50 5 1–5 Уралсиб 1 (паспорт) 11,9 35 3 1–7 Открытие 2 (паспорт + подтверждение доходов) 9,9 50 5 1–5 УБРиР 2 (паспорт + подтверждение доходов) 13 30 1 2–7 Промсвязьбанк 2 (паспорт + подтверждение доходов) 14,9 50 3 1–5 Росбанк 2 (паспорт + подтверждение доходов) 10,99 100 3 1–7

Напрашивается вывод о том, что документы, необходимые для рефинансирования, в большинстве случаев должны подтверждать доход заемщика, даже если их нужно только два. Исключение делается для владельцев зарплатных карт, выпущенных согласно действующей в данном банке программе, и клиентов, зарекомендовавших себя в качестве очень надежных. Для них требования к пакету документов автоматически устанавливаются минимальные.

Заключение

Пакет документов для рефинансирования в общих чертах соответствует требованиям, действующим при кредитовании. В некоторых случаях их нужно меньше.

Чем убедительнее заемщик подтверждает свою платежеспособность, тем лучшие условия погашения остаточной задолженности ему будут предоставлены.

Пользоваться возможностью рефинансирования по двум документам целесообразно льготным категориям клиентов: владельцам зарплатных карт и «супернадежным». Остальным предпочтительнее собрать полный пакет и предоставить его в банк.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://refinans.info/dokumenty-dlja-refinansirovanija/

Документы для рефинансирования кредита в Сбербанке

Финансовые организации серьезно подходят к перекредитованию. Клиент приносит в банк действующие договоры, справку о состоянии текущего счета и реквизиты. Какие документы нужны для рефинансирования кредита в Сбербанке, следует уточнить у специалистов. К каждому заемщику устанавливаются индивидуальные требования, однако главным пунктом одобрения должна быть чистая кредитная история.

Характеристика процедуры

Выгодные условия Сбербанка привлекают многих клиентов рефинансировать свои действующие займы. Процедура имеет особенности и недостатки.

Описание и цель программы

ПАО Сбербанк предлагает кредит на сумму до 3 млн р. по ставке 13,5%. Погашать заемные средства можно в течение пяти лет. Рефинансирование позволяет клиентам уменьшить переплату по действующим кредитам, производить платеж один раз в месяц, снизить размер ежемесячного взноса и оформить дополнительные средства. Кредит предоставляется в рублевой валюте, без комиссии и обеспечения.

Объекты перекредитования сторонних банков:

  • Потребительский и автомобильный кредит.
  • Карты.

В Сбербанке рефинансированию подлежит потребительский заем и автокредит. Заявка подается при личном посещении отделения. Ссуда выдается не позднее 30 дней с даты вынесения положительного решения банка. Фактическим предоставлением заемных средств является момент зачисления кредита на текущий счет в Сбербанке. Одновременно с этой процедурой по письменному распоряжению заемщика производится безналичный перевод денежных средств в счет погашения кредита.

Кредит оплачивается равными платежами по графику, а также это можно сделать досрочно. Процесс осуществляется в системе «Сбербанк Онлайн» или по заявлению, составленному для отделения банка. Исполнение требования о досрочном погашении происходит в дату оплаты, указанную в заявлении.

Отсутствует минимальная конченая сумма и комиссия за раннее закрытие долга. За несвоевременную уплату взимается неустойка 20% годовых с суммы просроченного взноса.

Основные требования

Заемщик должен зарекомендовать себя добросовестным клиентом и своевременно оплачивать первичный кредит в течение последнего года. Срок действия рефинансируемого кредита на время обращения должен быть не менее 180 календарных дней с момента подписания кредитного договора. Период до окончания срока действия договора составляет не менее трех месяцев.

Кредит не должен быть реструктуризирован за весь период действия, не должны изменяться любые пункты договора. Эти характеристики не внушают доверия банку о потенциальном заемщике.

Требования к клиентам:

  • Возраст от 21−65 лет.
  • Стаж на последнем месте работы составляет не меньше полугода и не менее одного года общего стажа за последние пять лет.

Оригинальные и достоверные документы необходимы для рефинансирования кредита в Сбербанке. Главным показателем является высокая платежеспособность и чистая кредитная история заемщика. Чтобы подать заявку, нужно заранее подготовить все бумаги.

Для клиента разрешается наличие временной регистрации. Заявка подается в офисе, на сайте и рассматривается в течение двух рабочих дней.

  • Заявление-анкета.
  • Паспорт гражданина России.
  • Справка 2 НДФЛ, по форме банка.
  • Документы, подтверждающие остаток долга по первичному кредиту.
  • Информация об отсутствии просроченной задолженности.

Пакет документов для рефинансирования в Сбербанке должен быть максимально исчерпывающим. Это условие обеспечит скорейшее решение кредитного отдела. Перекредитование небольших сумм невыгодно. Иногда затраты на всю процедуру превышают итог и рефинансирование становится бессмысленным. Если количество действующих займов больше пяти, рефинансируется только допустимое число.

Достоинства и недостатки перекредитования

Экономическая ситуация меняется и люди, добросовестно платившие кредиты, не справляются с финансовой нагрузкой, возникают просрочки.

Если заемные средства оформлялись 2−3 года назад под высокие проценты, это становится невыгодным для клиента в связи с усовершенствованными программами перекредитования населения. Эта процедура приносит плюсы обеим сторонам. Например, банк, переманивая клиентскую базу сторонних банков, получает дополнительную прибыль. Заемщик платит кредиты на новых условиях по сниженным ставкам.

Выгода заключается в экономии времени, ведь не нужно оплачивать пять кредитов отдельно (в разные даты и банки). Клиент должен сравнить текущую и новую ставки, рассчитать выгоду.

Сниженный процент обусловливает уменьшение ежемесячного взноса и переплаты. Более длительный срок выплаты кредита значительно сократит платежи. Другими плюсами рефинансирования в Сбербанке являются минимальный срок принятия решения, отсутствие комиссий и удобство погашения.

  • Жесткие требования к отсутствию просрочек за последний год.
  • Максимальное число кредитов — пять.
  • Отсутствие дистанционной подачи заявки через интернет.

Сравнив условия текущих кредитов и возможного их изменения, выбирается лучший вариант для заемщика.

Прочие условия

Предварительное одобрение клиент получает сразу после отправления заявки. Для точного подтверждения необходимо собрать важные документы, которые, например, актуальны в течение месяца.

Подробное предоставление информации

Стандартный перечень подается как для оформления обычного кредита. Паспорт является главным документом, удостоверяющим личность. Потенциальные заемщики, у которых стоит отметка о временной регистрации, могут не переживать. В банк предоставляется документ, подтверждающий регистрацию по месту нахождения.

Читайте так же:  Больничный после увольнения

Анкета-заявление составляется в присутствии кредитного специалиста. Сотрудник всегда подскажет, как правильно заполнить данные.

  • Фамилия, имя и отчество.
  • Данные паспорта.
  • Номер телефона.
  • Адрес регистрации и проживания.
  • Место работы и контактный телефон.
  • Данные из справки о доходах.
  • Сведения об образовании и наличии имущества.
  • Выписка об оставшейся задолженности, оригиналы договоров и график оплат.
  • Точные данные о рефинансируемых кредитах.
  • Залоговые документы.

Сбербанк предоставляет возможность клиентам объединить до пяти кредитов прочих банков. Возможна ситуация, когда клиент рефинансируется четыре кредита Сбербанка и один из стороннего банка. Однако все пять кредитов, оформленных в Сбербанке, не удастся рефинансировать.

Кредитное учреждение учитывает квартиры, дома, дачи, автомобиль, находящийся в собственности клиента. Не учитывается дорогостоящее движимое имущество. Справка о доходах должна быть оригинальной формой, а не копией. В расчет берется только 15 источников дохода, в противном случае выбираются только весомые. Из трудовой книжки снимаются дубликаты всех заполненных страниц, копируется договор, заключенный с работодателем.

Индивидуальные предприниматели предоставляют следующие документы: паспорт, ИНН, свидетельство ЕГРИП о постановке на налоговый учет, выписка об отсутствии задолженности по налогам и налоговая отчетность. Кредитные специалисты обращают внимание на номер договора, дату составления, период действия, валюту и ставку.

Документы в Сбербанк для рефинансирования кредита подаются после отправления заявки на рассмотрение. Процесс индивидуален в каждом случае, прежде чем менять кредитора, нужно досконально изучить документы по действующим кредитам. Многие учреждения вносят в договор пункт о штрафных санкциях при досрочном погашении.

Залоговое обеспечение

По некоторым видам кредита требуются гарантии погашения задолженности. Для каждого конкретного займа предлагается индивидуальный список документов. Для залога автомобиля требуется в качестве залога ПТС, свидетельство о регистрации, полис КАСКО и согласие супругов на передачу транспортного средства в качестве залога.

Жилая недвижимость обеспечивается сертификатом о государственной регистрации права собственности, отчетом об оценочной стоимости, выпиской из ЕГРП, кадастровым паспортом, планом помещения и согласием супругом на процедуру или брачным контрактом.

Земельный участок, передающийся в залог банка, передается по сертификату о регистрации права собственности, оценочной информации, выписки из ЕГРП, кадастровому паспорту и согласию супругов.

А также предоставляются документы на обеспечение ценных бумаг, драгоценных металлов и прочего имущества. Банки оформляют страхование рисков неуплаты долга. Например, в случае рефинансирования автокредита от заявителя требуется страхование транспортного средства от угона или нанесения ущерба. Возможно страхование жизни и здоровья при потребительском кредитовании.

Источник: http://kreditmoneya.ru/kakie-dokumenty-nuzhny-dlya-refinansirovaniya-kredita-v-sberbanke.html

Как правильно перекредитоваться: какие документы нужны для рефинансирования кредита

Граждане, взявшие сразу несколько потребительских кредитов, не всегда справляются со своевременной выплатой платежей ввиду большой долговой нагрузки. Образуются просрочки. В такой ситуации банки предлагают рефинансировать существующие долги. Перед заключением нового кредитного договора клиенты должны собрать документы и пройти проверку. Какие именно бумаги понадобятся и какие требования предъявляются к заемщикам в разных банках, читайте в статье.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование – замена существующего долгового обязательства на новое на более привлекательных для клиента условиях. Заемщик берет новый кредит на погашение старых займов. На первый взгляд кажется, что клиент попадет в еще большую долговую яму, но далеко не всегда это так.

Услугой пользуются для:

  • объединения займов;
  • улучшения условий кредитования;
  • увеличения срока возвращения долга;
  • уменьшения ежемесячного платежа;
  • предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование — это целевой кредит. В договоре прописывается, на погашение каких долгов будут направлены финансы.

Что нужно для рефинансирования

Банк будет рассматривать заявку только в том случае, если:

  • заемщик самостоятельно уже совершил 6-12 ежемесячных платежей;
  • срок окончания кредита — более 3-6 месяцев;
  • до этого не проводилась реструктуризации или пролонгация кредита;
  • нет просрочек по займу.

Некоторые кредитные организации идут клиентам на встречу и разрешают рефинансироваться при наличии просрочек.

Требования к заемщику

Воспользоваться этой услугой может только клиент, который соответствует предъявляемым банком критериям:

  1. Возраст заемщика. По общим правилам кредит предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст – 65 лет на момент погашения кредита.
  2. Гражданство. Доступно только для граждан Российской Федерации.
  3. Трудоустройство. Банки рассматривают только официально устроенных клиентов.
  4. Стаж работы. Рефинансирование доступно гражданам, которые официально работают не менее года. Стаж на последнем месте должен составлять минимум три месяца.
  5. Доход семьи. Кредитные организации проверяют финансовые возможности клиента. Ежемесячные платежи не должны составлять более 50-60% от заработной платы заемщика.
  6. Постоянная регистрация. Банк рефинансирует только тех клиентов, кто постоянно проживает на территории присутствия кредитной организации.
  7. Кредитная история. Если есть просрочки по оплате платежей, в рефинансировании могут отказать.

Это критерии, которые организация предъявляют к потенциальным заемщикам. В зависимости от кредитной политики банка требования могут отличаться.

Список документов, необходимых для рефинансирования кредита

Эта услуга мало чем отличается от получения кредита, поэтому понадобится стандартный комплект бумаг, подтверждающий личность и платежеспособность клиента.

Перечень документов, требуемых от заемщика можно разделить на несколько частей.

  • подтверждение личности — паспорт с регистрацией или загранпаспорт, или водительское удостоверение; СНИЛС и индивидуальный номер налогоплательщика (ИНН);
  • подтверждающие платежеспособность: справка 2-ндфл, справка по форме банка;
  • копия трудовой книжки, заверенной работодателем;
  • параметры действующего кредитного договора.

От чего зависит перечень

Каждый банк предъявляет свои требования. Из всех вышеперечисленных документов обязательны только паспорт и ИНН. Остальные бумаги запрашивают не все кредитные организации.

Некоторые юридические лица могут не требовать подтверждения заработной платы, но в этом случае условия для перекредитования будут не выгодные. Если клиент получает заработную плату на карту банка, специалисты без справок доступны сведения о доходах заемщика.

Важно! Весь перечень документов понадобится для кредитования в стороннем банке. Для внутреннего кредитования они не нужны, так как клиент прошел проверку на первом этапе выдачи займа.

Какие справки нужны и где их получить

Как правило, весь список документов есть на руках у клиента. Исключение — текущие справки.

Справка о доходах

Ее запрашивают у работодателя. Согласно ст. 62 ТК РФ, нужно обратиться в бухгалтерию, и в течение трех дней сотрудник получит на руки справку по форме 2-НФДЛ.

Читайте так же:  Размер алиментов бывшую супругу

Справка-выписка из банка

Это документ, который отражает актуальные данные по задолженности. Сюда входят все сведения о кредите: срок, процентная ставка, ежемесячные платеж, размер и валюта займа и другие данные. Чтобы новый кредитор дал согласие на рефинансирование, ему нужны сведения об остатке долга.

Справку можно запросить онлайн в личном кабинете или на приеме в любом отделении банка. По общим правилам срок подготовки – три рабочих дня.

Пакет документов для рефинансирования

В каждой кредитной организации свои внутренние правила для предоставления займа. Чтобы понять, какие бумаги собирать, заемщик должен выбрать банк, услугами которого хочет воспользоваться, и уточнить у него перечень.

Разберем комплект бумаг, требуемых несколькими крупными банками.

В Сбербанке

Требования следующие:

  • анкета или заявление от физического лица;
  • общегражданский паспорт с регистрацией;
  • временная регистрация, если клиент подает заявление не по месту прописки;
  • документы, подтверждающие платежеспособность заемщика и поручителя (если он есть);

При необходимости банк запрашивает дополнительно:

  • данные о кредите;
  • информацию об остатке задолженности и процентах по кредиту;
  • кредитную историю, где есть просрочки за последний год.

Эти позиции предоставляются от первоначального залогодержателя и должны быть актуальны на момент подачи заявки в Сбербанк.

В Альфа-Банке

Согласно регламенту, банк запрашивает:

  • паспорт и данные о месте жительства;
  • копию трудовой книжки или иной документ, подтверждающий официальную занятость;
  • информацию о доходах за 4 месяца;
  • сведения о займе и наличие задолженностей по нему, заверенные кредитной организацией – в справке должны быть указаны процентная ставка и сумма долга.

Альфа-Банк предлагает перекредитовать как потребительские, так и ипотечные займы. Некоторым категориям граждан могут быть предоставлены льготы. К примеру, пенсионерам, владельцам зарплатных карт финансовой организации. Им одобряется льготная процентная ставка, а заявление рассматривается по упрощенной программе.

В ВТБ

Рассматривает заявления при наличии следующих бумаг:

  • паспорт гражданина Российской Федерации и СНИЛС;
  • оригинал справки о доходах за последние полгода (по форме банка, 2-НДФЛ или в свободной форме);
  • справка о полной стоимости кредита или сам кредитный договор.

В Россельхозбанке

Должны быть предоставлены:

  • документ, подтверждающий личность;
  • справка о заработной плате;
  • кредитный договор, заключенный с первым банком;
  • данные об остатке долга;
  • сведения о поручителе или созаемщике.

Чтобы менеджеры начали проверять клиента, последний должен заполнить специальное заявление. Можно сделать это как на сайте кредитора, так и в офисе.

В Газпромбанке

Перечень стандартный:

  • заполненная анкета;
  • паспорт;
  • страховой номер индивидуального лицевого счета;
  • сведения о доходах;
  • предыдущий договор займа;
  • справка от банка о наличии задолженности.

После подачи полного пакета начинается обработка запроса.

Как правильно составить заявление

Каждая кредитная организация имеет свой готовый образец заявления, клиенту нужно только его заполнить. Формы представлены на официальных сайтах банков. Существуют стандартные правила, по которым составляются все заявления.

Заемщик при заполнении бумаг должен следовать правилам:

  • указываются только достоверные сведения – кредитор проверяет всю информацию, в случае обнаружения подложных сведений в выдаче займа будет отказано;
  • написать о целях использования финансов (погашение предыдущего долга);
  • данные о дополнительном доходе, помимо основной заработной платы.

Для увеличения шансов на одобрение привлекают поручителей.

Типовая форма анкеты содержит следующие позиции:

  • ФИО заявителя;
  • адрес для обратной связи;
  • информация о потенциальном кредиторе;
  • сведения о займе, который хочет получить клиент;
  • сведения о рефинансируемом долге;
  • размер официального дохода.

Это основные пункты анкеты, в нее могут быть добавлены графы о наличии и доходах семьи, дебетовых картах и дополнительных заработках.

Важно! Часть организаций требует согласие предыдущего кредитора на досрочное закрытие договора. Согласно ст. 810 ГК РФ, эти требования необоснованны. Клиент имеет право в любой момент погасить свои обязательства.

Порядок действий для оформления рефинансирования

Для начала заемщику стоит обратиться в финансовое учреждение, в котором обслуживается. Вероятно, ему предложат внутреннее рефинансирование на привлекательных условиях, поскольку банки не хотят терять клиентов. Но в некоторых учреждениях регламентом запрещено рефинансирование своих кредитов.

Если клиент получил отказ, он рассматривает другие предложения на рынке.

После того, как клиент определился, в какой банк он будет подавать заявку, и получил от менеджеров необходимый список, соблюдают следующий алгоритм действий:

  1. Сформированный пакет документов предоставляют банку для анализа сведений.
  2. Клиент подписывает новый кредитный договор и получает график платежей.
  3. Документы приводятся в соответствие с новым займом.
  4. Новый кредитор перечисляет денежные средства предыдущему.

На этом процедура заканчивается, в следующем месяце клиент оплачивает долги по новому графику.

Возможные трудности

Кредитная организация по общим правилам требует предоставить справку об уровне заработной платы. Гражданам, получающим неофициальные доходы, сделать это сложно.

В анкете стоит указать все данные о заработной плате, даже если их нельзя подтвердить. В этом случае клиент предоставляет банку сведения об официальной заработной плате и называет сумму неофициального дохода. Можно предоставить распечатку регулярных поступлений на карту.

Если гражданин не может подтвердить свои финансы, стоит попробовать перекредитоваться по двум документам (паспорт и прошлый кредитный договор), но только при отсутствии просрочек по кредитам.

Основное требование всех организаций – исправная выплата платежей. Если лицо допустило просрочку по кредитам, вряд ли кредитор согласится сотрудничать с таким клиентом.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Перед сбором бумаг стоит взвесить все положительные и отрицательные стороны перекредитования.

Плюсы :

  • снизится процентная ставка или уменьшится ежемесячная сумма выплат;
  • при объединении нескольких кредитов будете платить всего раз в месяц;
  • сохраняется хорошая кредитная история, если клиент не успел просрочить платеж.

Недостатки :

  • придется платить комиссии банков за рефинансирование и дополнительные финансовые затраты;
  • если оплачено больше половины платежей (погашались проценты), клиент может остаться в минусе;
  • сбор комплекта документов требует времени и сил.

Заключение

Программа рефинансирования направлена на помощь клиенту, объединение нескольких кредитов в один и уменьшение процентной ставки. Банки просят предоставить стандартный комплект документов. Клиент должен самостоятельно изучить программы организаций и понять, будет ли рефинансирование для него выигрышным вариантом или он понесет еще большие расходы. В случае с внутренним рефинансированием в этом ему помогут менеджеры банка.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://kapital.expert/banks/loans/kakie-dokumenty-nuzhny-dlya-refinansirovaniya-kredita.html

Какие документы нужны для рефинансирования кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here