Льготы при досрочном погашении кредита

Самая важная информация по теме: "Льготы при досрочном погашении кредита" с выводами от профессионалов. В случае возникновения вопросов и при необходимости актуализации данных вы можете обратиться к дежурному юристу.

Когда можно требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита?

Milovidov / Depositphotos.com

Рассматривая одно из дел о взыскании части страховой премии, Верховный Суд Российской Федерации не согласился с нижестоящими судами и встал на сторону гражданки Г., которая являлась заемщиком по кредитному договору и застрахованным лицом по связанному с ним договору индивидуального страхования от несчастных случаев. Поскольку заключение таких взаимосвязанных договоров – частая практика, рассмотрим обстоятельства этого дела подробнее (Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18).

В 2014 году Г. заключила с банком кредитный договор на срок 60 месяцев, размер кредита составил 750,6 тыс. руб. А одновременно с ним – договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на тот же срок. Это было обусловлено одним из пунктов кредитного договора. Страховая премия по страховому договору составила 130,6 тыс. руб., а страховая сумма на дату заключения была установлена в размере 750,6 тыс. руб. Важно отметить, что по условиям этого договора, страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и равнялась 100% задолженности застрахованного лица, причем не могла превышать страховую сумму на дату заключения договора страхования.

Каким требованиям должно соответствовать оформление и подписание кредитного договора? Ответ – в Домашней правовой энциклопедии интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

В 2015 году Г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщицей. Поэтому, как она предполагала, досрочно прекратился и договор страхования. Ведь если исходить из его условий, к этому моменту страховая сумма была равна нулю, а у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Значит, сделала вывод гражданка, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось – по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в данном случае – 32 дня). А остальная часть подлежит возврату страхователю, то есть непосредственно Г. Свой вывод она обосновала положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса. В качестве примеров, когда договор страхования прекращается по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в ГК РФ приводятся, в частности, гибель застрахованного имущества и прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с такой деятельностью.

Г. обратилась в страховую компанию, но ей ответили, что договор страхования может быть расторгнут в случае отказа страхователя от него, на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, а не автоматически, как предположила гражданка. Правда, в случае отказа страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В конкретном случае, что интересно, Программа индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев, на условиях которой был заключен договор, допускала возврат страхователю 50% от уплаченной страховой премии, если договор расторгается по его инициативе в связи с досрочным погашением кредита. Но для этого нужно было соблюсти определенные условия: страхователь должен расторгнуть договор страхования в течение первых 30 дней с даты начала его действия и уведомить об этом страховщика, предоставив следующие документы: заявление о расторжении договора страхования, копию или оригинал договора страхования, и также письмо из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Страховщик решил, что эти условия соблюдены не были, поэтому правовых оснований для возврата страховой премии нет. В связи с этим Г. обратилась в суд.

Однако суды и первой, и апелляционной инстанции отказали ей в удовлетворении требований. Суд первой инстанции решил, что погашение задолженности по кредитному договору само по себе – не основание прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Он указал, что оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ нет, и подчеркнул, что истицей не соблюдены условия Программы индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев.

С этими выводами согласились и на стадии апелляции. Судьи указали, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии. Они добавили, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Суд апелляционной инстанции сделал вывод – договор страхования от несчастных случаев заемщика продолжает действовать, а страховое возмещение по нему не зависит от срока действия кредитного договора.

Но ВС РФ занял по этому делу совершенно иную позицию – по его оценке, с выводами апелляции согласиться нельзя. Он пояснил, что в данном случае страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен. Также, по мнению ВС РФ, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. А следовательно, сделал он вывод, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть страхователю может быть возвращена другая часть.

По мнению ВС РФ, допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело – направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Таким образом, можно сделать вывод, что возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. В конкретном случае, как представляется, положительное решение ВС РФ было связано именно со специфическим условием, в соответствии с которым страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица. В то же время не исключено, что возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита будет предусмотрен самим договором или, например, Программой индивидуального страхования. Но в таком случае страховая компания согласится вернуть часть премии только при соблюдении условий, определенных в договоре или программе страхования.

Читайте так же:  Освещение придомовой территории многоквартирного дома закон в 2020 году

Источник: http://www.garant.ru/news/1203350/

Законодательно закреплено право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита

Goodluz / Depositphotos.com

В Закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесены изменения (Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закон от 27 декабря 2019 г. № 489-ФЗ «О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» ), в соответствии с которыми заемщик, досрочно исполнивший в полном объеме обязательства по кредитному договору (договору займа), имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств. Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.

На законодательном уровне закреплено также право заемщика, подключенного кредитором к программе личного страхования или самостоятельно заключившего договор страхования, обеспечивающий исполнение кредитных обязательств, в течение 14 календарных дней отказаться от участия в такой программе (от договора страхования) с возвратом в полном объеме платы за подключение к программе страхования (страховой премии по договору страхования) при условии отсутствия страховых случаев. Это правило не применяется к договорам страхования предмета ипотеки и страхования ответственности ипотечного заемщика.

Вместе с тем установлено, что договором потребительского кредита (займа) может быть предусмотрена возможность увеличения кредитором размера процентной ставки по кредиту (займу) в случае отказа заемщика от участия в программе личного страхования или от самостоятельно заключенного заемщиком договора страхования и неисполнения им содержащейся в кредитном договоре (договоре займа) обязанности по страхованию в течение более 30 календарных дней. Процентная ставка может быть повышена до уровня ставки по договорам потребительского кредита (займа), заключаемым на сопоставимых условиях, но не предусматривающих обязанности по страхованию.

Рассматриваемые правила вступят в силу с 1 сентября 2020 года и будут применяться к договорам страхования, заключенным после этой даты. В связи с данными изменениями с 26 июня 2020 года скорректирован также п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса, определяющий общие условия возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Напомним, что судебная практика и в настоящее время признает право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, в связи с предоставлением которого заключен договор страхования, при условии, что после исполнения кредитных обязательств страховая сумма становится равной нулю (см. п. 8 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 05 июня 2019 г.). Право же страхователя – физического лица на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней (в так называемый период охлаждения) с возвратом всей или части страховой премии (в зависимости от фактического времени действия договора) вытекает из указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Верховный Суд Российской Федерации исходит из того, что этот нормативный акт распространяется также на заемщиков, подключенных банком к программе страхования (см. п. 5 названного обзора).

Источник: http://www.garant.ru/news/1313237/

С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита банки будут обязаны возвращать заемщикам часть уплаченной страховой премии

Федеральным законом вводится понятие «договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)». Таким договором является договор страхования, в зависимости от заключения которого заемщику предлагаются разные условия потребительского кредита (займа), в том числе в части срока его возврата, полной стоимости кредита (в том числе процентов и иных платежей), либо договор страхования, выгодоприобретателем по которому является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Устанавливается, что при полном досрочном погашении кредита банк обязан вернуть заемщику часть страховой премии по договору страхования за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (при отсутствии страховых случаев).

Кроме того, устанавливается право заемщика расторгнуть в течение 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на получение страховой услуги договор страхования и получить уплаченную страховую премию в полном объеме при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае отказа заемщика от заключения договора страхования или при отказе от него банк вправе увеличить размер процентной ставки по договору кредита (займа) до размера процентной ставки, установленной на дату предоставления кредита для кредитов, предоставляемых без заключения договора добровольного страхования.

Положения настоящего Федерального закона будут применяться к договорам, заключенным после даты его вступления в силу.

Источник: http://www.consultant.ru/law/hotdocs/60300.html/

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении. Условия креда

Большинство граждан России имеют по несколько действующих кредитов. Их оформляют на жилье, транспорт, потребительские нужды. При этом многие оплачивают долги раньше срока. Возможно ли досрочное погашение кредита? О данной процедуре рассказано в статье.

Досрочная оплата

Возможно ли досрочное погашение кредита? По ФЗ №284 от 19.10.2011 в ГК РФ появились изменения. У каждого гражданина есть право на досрочную оплату займа. При этом банк не может взимать комиссии и штрафы за данную услугу. Поэтому возврат процентов по кредиту при досрочном погашении считается законным правом. Даже если об этом не сказано в договоре, можно обращаться в банк для получения своих средств.

Не позднее, чем за месяц до планируемой оплаты надо написать заявление и предоставить его в банк. Ответ для этого не нужен. Следует учитывать, что некоторыми банками ограничивается срок досрочной оплаты кредита. Например, на 3 месяца. Иначе назначаются штрафы. Бывает и так, что если займ предоставляется на небольшой срок, то досрочное погашение невозможно.

У полного и частичного досрочного погашения кредита в Сбербанке и других финансовых структурах есть свои преимущества. Клиент выплачивает меньше процентов за пользование средствами, поэтому он раньше закроет долг. Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита? Возврат данной суммы является правом заемщика. Для этого нужно написать заявление, и лучше это сделать в дату закрытия договора.

Читайте так же:  Ходатайство руководителя о снятии дисциплинарного взыскания

Возможен ли возврат?

Положен ли по закону возврат процентов по кредиту при досрочном погашении? В ст. 809 ГК РФ сказано, что проценты считаются платой за пользование займом, они должны перечисляться лишь за период пользования услугой. Поэтому все, что было зачислено в банк сверх положенного, должно возвращаться клиенту.

Поскольку многие банки применяют в своей работе аннуитетные (равные) платежи, то с досрочной оплатой банки получают увеличенную прибыль. Плата берется за то время, которое не используется заемщиком. Именно поэтому возможен возврат процентов по кредиту при досрочном погашении.

Может ли банк запретить возврат процентов в договоре?

Во время заключения кредитного договора заемщику надо обратить внимание на важный нюанс. Некоторые банки вносят в соглашение пункт о том, что начисленные проценты не могут быть пересчитаны и возвращены.

Если потребитель — физическое лицо, то этот пункт на основе решения суда может быть признан недействительным. Это осуществляется по ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». А если говорить конкретнее, то действия финансовой организации противоречат п. 2 ст. 809 ГК РФ.

Если предприниматель берет средства для предпринимательской деятельности, то этот пункт можно отменить по ст. 165 ГК РФ. Когда клиент видит данную информацию в договоре, то он может требовать ее исключения. Причем законом разрешено подавать жалобу в Роспотребнадзор. Потребителю следует приложить копию кредитного соглашения, а в жалобе указать просьбу о привлечении банка к административной ответственности (ст. 14.8 КоАП РФ).

Когда необходимо требовать возврат?

Этот вопрос должен волновать только тех, кто досрочно оплатил долг. Почему так? На самом деле все банки действуют по аннуитетной схеме оплаты займов. Она является привычной для большинства людей. Хотя задолженность может оплачиваться по дифференцированной схеме. Обращаться за возвратом средств нужно после полной оплаты кредита.

Формирование переплаты

Понять, как вернуть переплаченные средства, не сложно. Для этого нужно ознакомиться с принципом расчета при аннуитете. Действует следующий алгоритм:

  1. На долг начисляется ставка, указанная в договоре.
  2. К долгу прибавляют начисления.
  3. Полученная сумма делится на количество месяцев.
  4. Каждый месяц заемщик оплачивает одну сумму.
  5. Все платежи состоят из задолженности и ставки.

Для выравнивания выплат в первые месяцы клиенты оплачивают минимальные платежи. А большая часть составляет ставки. Если долг оплачивается раньше, то банк получит часть средств, полученных заранее. Расчет переплаты выполняется онлайн-калькулятором и вручную.

Перерасчет

Выполняется ли перерасчет с досрочной оплатой? Современные банки используют аннуитетный метод оплаты одинаковыми частями. Вначале большей частью оплачивают проценты по кредиту за все время пользования, а небольшой размер выплат – погашение самого долга.

Установленный банком график считается средним вариантом, который предлагает, что не будет досрочной оплаты, задержек по выплате. Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении предполагает перерасчет, после чего средства перечисляются клиенту.

Как вернуть страховку?

Часто вместе с кредитным договором оформляется и соглашение по страхованию. Делают это банки для уменьшения собственных рисков. По данному документу будут дополнительные расходы. Суть заключается в том, что с кредитных средств в течение всего периода оплачивается страховка.

Но с оплатой долга необходимости в страховке нет. По закону деньги подлежат возврату. Обычно возмещается сумма, которая была выплачена за неиспользованное время кредитования.

Для возврата неиспользованной части страховки нужно:

  1. Обратиться в банк или страховую фирму с заявлением. Образец такого документа может взять у сотрудников.
  2. Предоставить документы (паспорт, договор, справку о закрытии долга).
  3. Дождаться рассмотрения заявки и решения.
  4. Получить средства.

Перед подачей заявления нужно ознакомиться с договором, заключенным со страховой фирмой. Там указываются условия расторжения и возврата средств. Если о возврате средств не ничего не сказано, то сделать это не получится.

Процедура досрочной оплаты кредита не сложная и не занимает много времени. Хоть банку не выгодна такая сделка, она бесплатная. После этого кредитный договор перестает действовать между сторонами, а подтверждается это специальной справкой.

Условия

Есть ли условия досрочного погашения потребительского кредита? Сбербанк и другие финансовые организации работают по определенным правилам. Заемщики могут в любое время оплатить кредит, для этого не нужно разрешение банка. Но следует уведомить об этом за месяц до предполагаемой даты закрытия.

Досрочную оплату в Сбербанке можно выполнить с помощью системы «Сбербанк Онлайн». Но есть возможность обратиться в отделение банка с паспортом. В заявлении надо указать сумму, счет, на который будут переведены деньги, и дату операции. День досрочной оплаты должен быть рабочим.

Незаконное обогащение

С досрочной оплатой долга требуется определить разницу между:

  1. Размером переплаты заемщика за пользование кредитом по договору.
  2. Размером стоимости пользования займом.

С досрочной оплатой между 2 суммами будет разница не в пользу клиента, поскольку ежемесячные платежи учитывали использование заемщиком средств в течение периода действия договора. Поэтому требуется определить ежемесячную сумму пользования по соглашению и фактически, а потом умножить на число месяцев, на протяжении которых использовались средства. Разница между этими показателями и является суммой, которая возвращается заемщику.

Расчет

Калькулятор досрочного погашения кредита позволит грамотно рассчитать размер средств, которые должны быть возвращены. Такой сервис есть на сайтах многих банков. Необходимо ввести сумму, срок, ставку, тип платежей, дату получения. После этого следует нажать кнопку «Рассчитать».

В калькулятор досрочного погашения кредита нужно вносить те данные, которые указаны в договоре. Только тогда получится рассчитать точные данные. Полное и частичное досрочное погашение кредита в Сбербанке и других финансовых учреждениях осуществляется после обращения клиента.

Действия

Выплаты при досрочном погашении кредита возможны только в том случае, если клиент пройдет несложную процедуру:

  1. Нужно обратиться в банк с заявлением об оплате всей суммы в течение 30 дней до запланированной даты расчета.
  2. Затем необходимо внести всю сумму долга ранее установленного срока.
  3. Следует взять справку в финансовой организации, которая подтвердит отсутствие долга. Такие бумаги предоставляются бесплатно.
  4. Необходимо выполнить расчет переплаченных процентов при досрочном погашении кредита, используя кредитный калькулятор.
  5. Надо подать заявление о возврате денег.
  6. Важно дождаться выплаты или обратиться в суд, если последовал отказ.
Читайте так же:  Обязательное изучение второго иностранного языка в школе в 2020 году

Чтобы выполнить возврат средств, нужно предоставить копию договора и справку о выплате. Также нужен паспорт клиента.

Составление заявления

Если произошло полное досрочное погашение кредита, необходимо написать заявление. Их бланки обычно есть в финансовых учреждениях. Если их нет, то заявление можно составить в свободной форме. Там надо указать:

  1. Паспортные данные и название учреждения.
  2. Номер договора и дату подписания.
  3. Параметры соглашения.
  4. Дату и сумму оплаты.
  5. Сведения о закрытии долга.
  6. Сумму расчета процентов.
  7. Требование о возврате суммы.
  8. Реквизиты, на которые будут перечислены средства.
  9. Оповещение об обращении в суд при отказе.
  10. Подпись и дату.

Только тогда осуществляется перерасчет процентов при досрочном погашении кредита. Судебная практика показывает, что большинство дел решается в пользу заемщиков. Необходимо лишь грамотно изложить в заявлении все требования и указать ссылки на законы.

Частичная оплата

Досрочная оплата считается большим преимуществом для клиента. Заемщик снимает долговые обязательства, экономит на процентах. Даже если это выполнено частично, все равно уменьшается долг.

Недостатки досрочной оплаты будут заметны при снижении курса национальной валюты. Тогда выгодней дополнительные средства вложить в приобретение иностранной валюты, чтобы с ее подорожанием выплатить большую сумму. Но многие банки привязывают ставку к ставке ЦБ. Тогда при девальвации национальной валюты происходит увеличение платежей.

Прежде чем принимать решение о досрочной оплате, нужно ознакомиться с договором. Следует посчитать, какая будет экономия по данной операции. Нужно проверить остаток по кредиту после выполнения операции. Нужно контролировать начисление процентов, они рассчитываются на основе суммы досрочной оплаты.

Справка

После полного досрочного погашения кредита в банке можно запросить справку. В ней есть сведения о ссуде: величине, сроке, дате выплаты. Указывается, что счет закрыт и ставится приписка, что со стороны банка нет претензий. Предоставляется она спустя несколько дней после подачи заявления. Некоторыми банками справка может быть выдана в тот же день.

Эту справку нужно получить, даже если возврат средств не будет осуществляться. Она является подтверждением отсутствия задолженности. Случаются и технические сбои, и прочие неполадки. Если, например, счет не закрыт или долг будет списан не весь, то на него продолжают начисляться проценты. Со временем из-за отсутствия оплат происходит начисление пени и штрафов, поэтому остаток может стать большим. Чтобы этого не было, нужно связаться со специалистом банка и убедиться в закрытии счета.

Возврат

После передачи заявления сотрудникам банка заемщик может ожидать положительного решения. При согласии средства переводятся тем способом, который зафиксирован в заявлении. С отказом нужно обращаться в суд. Тогда больше вероятности, что дело будет решено в пользу клиента, ведь законом четко определены нормы по переплате за пользование кредитом.

Видео (кликните для воспроизведения).

Хоть законом установлено, что разница между фактической и договорной суммой компенсируется заемщику, кредитные учреждения часто отказывают в уплате средств. Поэтому заемщику нужно знать о возможности возврата и правилах истребования денег.

Источник: http://businessman.ru/vozvrat-protsentov-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii-usloviya-kreda.html

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита – возможность, о которой многие заемщики не осведомлены. Банковские учреждения также не упоминают об этом своим клиентам, потому разберемся в проблеме самостоятельно.

Возврат процентов при аннуитетных платежах

При оформлении ссуды указывается способ погашения: дифференцированный или аннуитетный. В первом случае предлагается выплата постепенно уменьшающимися частями, а во втором – равными. Если у клиента прописаны платежи аннуитетные, возврат процентов при досрочном погашении кредита следует запросить. Во втором случае переплаты не происходит, а потому и возвращать нечего.

Особенности расчета платежей

Чтобы понять причину переплаты, стоит разобраться, как происходит расчет при аннуитетном способе оплаты ссуды:

  1. На всю сумму займа начисляется процентная ставка.
  2. К величине ссуды прибавляются сумма процентов.
  3. Полученная величина разделяется на количество месяцев, на длительность которых подписан договор.
  4. Каждый месяц клиент оплачивает одинаковую величину.

Разовый платеж складывается из двух составляющих: основной долг и проценты. Чтобы уровнять платежи на весь период, в первые месяцы клиент платит небольшую часть по основному долгу и большую часть процентов, которые по факту к этому моменту еще не достигли таких размеров.

Поэтому, если заемщик вернет ссуду раньше срока, он обязан получить обратно проценты за срок до конца действия договора, ведь он их выплатил, хотя ссудой в это время уже пользоваться не будет.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Разрешить досрочное погашение кредита и возврат процентов, если платежи аннуитетные, обязано любое учреждение по заявлению клиента. Конечно, они об этом умалчивают, а иногда находят и отговорки, чтобы не возвращать деньги. Если ваш банк в этом отказывает, стоит принять меры и обратиться в соответствующие инстанции. Это может быть общество по защите потребительских прав, Роспотребнадзор или суд. Чтобы выиграть дело, нужно сохранить копию договора, квитанции об уплате долга, справку об окончании взаимоотношений досрочно и копию заявления с полученным отказом о возврате процентов. Крупные и надежные учреждения всегда действуют в рамках закона и правомерные требования своих клиентов исполняют. Например, и досрочное погашение кредита в Сбербанке и возврат процентов клиенты осуществляют без проблем, что подтверждается их отзывами.

Правила возврата процентов при досрочном погашении кредита

Запрашивать возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, следует сразу же после окончания платежей.

Правила досрочного погашения кредита

Напомним правила выполнения этой досрочной процедуры:

  1. Уточнить актуальную сумму долга на текущий момент.
  2. Написать заявление с указанием даты и величины будущего платежа. Иногда банк требует уточнить способ оплаты и даже указать номер карточки.
  3. В заявленный день внести платеж. Важно заплатить сумму равную долгу вплоть до копеек. В противном случае счет закрыт не будет и потребуется проходить процедуру повторно.
  4. Посетить отделение и запросить справку об окончании кредитных обязательств.

Не забудьте взять справку об окончании кредитных обязательств, она понадобится для возврата уплаченных процентов при досрочном погашении кредита

Справка об окончании кредитных обязательств

Справка содержит информацию о ссуде: величина, срок, дата выплаты последнего платежа. Также отмечается, что ссудный счет клиента закрыт (его номер и дата закрытия) и ставится отписка об отсутствии претензий к заемщику со стороны кредитора. Выдается она обычно через несколько дней после подачи заявления. Некоторые учреждения готовы выдавать ее в этот же день.

Читайте так же:  Получить свидетельство инн физического лица через госуслуги в 2020 году

О такой справке стоит побеспокоиться, даже если возврат процентов при досрочном погашении кредита не будет запрашиваться. Она выступает подтверждением отсутствия долга. Не секрет, что возможны технические сбои и иные неполадки. Если, к примеру, счет не будет закрыт или долг спишут не полностью, на него будут продолжать применяться проценты. Постепенно за отсутствие оплат автоматически начнут начисляться пеня и штрафы, в результате чего остаток с нескольких копеек может достичь весьма существенных размеров. Чтобы избежать любых неприятностей, стоит посетить кредитора и проверить, чтобы весь долг был погашен, а счет закрыт.

Процедура возврата процентов

Подавать на возврат процентов при досрочном погашении кредита заявление можно сразу по получению справки.

Заявление на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита можно подать сразу же после получения справки об окончании кредитных обязательств

Заявление на возврат процентов

Следует запросить бланк у сотрудника. Если он откажется предоставить форму, аргументируя к примеру, отсутствием подобной процедуры в учреждении, следует написать его в свободной форме и добиться приема. При отказе принять заявление, можно обращаться к руководству отделения, угрожая подачей жалобы в органы надзора. Его обязаны принять. Но если это происходит по данному сценарию, сразу стоит заручиться копией своей заявки, на которой должна быть отметка принявшего его сотрудника и дата.

В самом заявлении нужно указать такую информацию:

  • Фамилия, личные и паспортные данные заемщика.
  • Номер и дата подписания кредитного договора.
  • Общая величина ссуды, срок, ставка и иные параметры (берутся из договора).
  • Дата и сумма выплаты досрочного платежа.
  • Информация о закрытии ссуды.
  • Номер счета или карточки, куда следует банку отправить сумму переплаты.

К заявлению нужно приложить копию договора и справку о закрытии ссудного счета. После передачи заявления, нужно уточнить дату перечисления. Обычно, процедура занимает несколько дней. Банк производит расчет и возвращает деньги.

Калькулятор

Чтобы проверить, насколько актуальна полученная сумма по возврату процентов при досрочном погашении кредита, калькулятор-онлайн на специализированных сайтах можно использовать. Такие сервисы, конечно, не дают 100%-ную гарантию результата, ведь они могут не учитывать некоторые нюансы конкретного банка. Но приблизительную сумму узнать с их помощью можно. Для этого достаточно вписать в калькулятор свои показатели:

  • Общая сумма долга;
  • Ставка;
  • Срок взаимодействия по договору;
  • Дата и величина досрочной выплаты.

Источник: http://finansytut.ru/banki/kredityi/vozvrat-protsentov-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Как сделать возврат процентов по кредиту при досрочном погашении: правила и нюансы

Чтобы не переплачивать, многие заёмщики погашают кредиты раньше срока. Но не все знают, что можно сделать возврат процентов по кредиту при досрочном погашении. Наша редакция выяснила, как это сделать правильно.

Получится ли вернуть проценты по займу при досрочном погашении

Займы предусматривают начисление процентов за пользование кредитными деньгами. За основу расчёта берется сумма тела кредита и срок, исключая штрафы, пени и другие дополнительные расходы.

Если клиент отдал всю сумму с процентами до даты последнего платежа, он может требовать возмещения переплаты. Возвращаются проценты за столько месяцев, на сколько раньше был закрыт заём.

Об этом говорится в ИП Высшего Арбитражного Суда РФ № 147 от 13.09.2011 г. В нем указано, что заёмщик обязан выплачивать проценты с момента оформления до полного возврата долга. Но при закрытии займа раньше срока организация обязана произвести перерасчет суммы. Однако об этом не всегда сообщается.

Есть ещё одна немаловажная деталь: при выдаче кредита в контракте указывается вид выплаты – аннуитетный или дифференцированный. В первой ситуации размер платежей одинаков в каждом месяце, а во второй – убывает. В случае погашения раньше планируемой даты подать заявление на возвращение средств получится только при аннуитетной системе. В случае дифференциальных платежей переплаты нет, поэтому и возвращать нечего.

Как узнать сумму переплаты

Когда кредитное учреждение не предусматривает возможность перерасчёта, то самый простой способ узнать проценты к возврату – пропорционально рассчитать их исходя из срока.

Для этого потребуется общая сумма начисленных процентов (обычно это отдельный столбец в графике платежей), которые приходятся на месяцы до погашения. Далее можно использовать онлайн-калькулятор. Есть два вида:

  1. Специальные – они есть на банковских сайтах и запрограммированы под конкретную кредитную программу.
  2. Универсальные – такие можно найти на сайтах о кредитовании.

В калькулятор нужно ввести сумму займа, указать ставку, прописанную в кредитном договоре, и срок, в течение которого выплачивался кредит. Отобразится переплата. Это значение нужно сравнить с тем, которое получилось после подсчёта процентов в договоре.

Пример расчета

Взят кредит 1000000 ₽ на срок 60 месяцев по ставке 17%, а значит гражданин должен уплатить проценты в размере 491000 ₽. При закрытии займа, например через 36 месяцев, клиент по факту выплатит 397000 ₽. Разницу можно рассчитать так:

491000 ₽ /60 мес. х 36 мес. = 295000 ₽.

Порядок действий при возврате процентов

Алгоритм выглядит так:

  1. Написать заявление о погашении раньше срока и внести денежные средства.
  2. После закрытия ссуды взять справку об отсутствии долга.
  3. Рассчитать сумму к возврату.
  4. Подать заявление.
  5. Получить выплату или обратиться в суд в случае отказа.

Кредитное соглашение не должно включать скрытые сборы, дополнительные проценты за обслуживание, плату за открытие или закрытие счета, выдачу или досрочное закрытие займа. Все платежи должны быть оглашены заемщику до подписания договора и отражены в графике погашения. Любые незаконные платы могут быть возвращены. Осуществить это можно либо своими силами, либо с помощью юристов, отправив заявление в банк.

Как написать заявление

Каждое банковское учреждение обычно предоставляет специальную форму, которую клиент заполняет для возврата переплаты. Если ее нет, то заявление позволительно написать в свободной форме. Там надо указать:

  • паспортные данные;
  • название учреждения;
  • номер договора и дату заключения;
  • параметры соглашения;
  • дату и сумму оплаты;
  • сведения о закрытии долга;
  • сумму процентов;
  • требование о возврате суммы;
  • реквизиты, на которые будут перечислены средства;
  • оповещение об обращении в суд при отказе;
  • подпись и дату.

Если адвокат помогает составить заявление, это должно быть занесено в документ. Он будет действовать в течение 3 лет.

Необходимые документы

Ко времени подачи заявления требуется иметь при себе:

  1. Паспорт.
  2. Кредитный договор.
  3. Справку о закрытии кредита раньше срока.

Надо предварительно сделать ксерокопии всех документов, потому как в отделении могут попросить оставить у них дубликаты договора и справки.

Читайте так же:  Привлечение к административной ответственности несовершеннолетнего в 2020 году

Что делать в случае отказа

Некоторые банки умалчивают о возможности возврата и находят причины отказать заемщику. Если такое произошло, то вопрос может быть решен в суде. Для этого целесообразно пойти в местный исполнительный орган. Гражданин может сделать это как своими силами, так и обратившись к специалистам. Обычно суды на стороне заемщиков, расходы несёт финансовое учреждение. У клиента должен быть договор, справка об уплате долга, письменный отказ кредитора вернуть деньги.

Прежде чем идти в финансовую организацию с просьбой о возврате переплаты необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора. Многие организации предусматривают возврат переплаты при досрочном закрытии займа, а другие прописывают в договоре, что у заёмщика не получится вернуть деньги.

О том, как вернуть переплату, рассказывают в этом видео:

Вернуть проценты нелегко, есть определенные нюансы. Именно потому требуется сначала уделить время тщательному изучению кредитного договора.

Источник: http://ostrovrusa.ru/vozvrat-protsentov-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii

Досрочное погашение кредита в Почта Банк

В Почта Банке досрочное погашение предусмотрено условиями договора. Каждый заемщик может воспользоваться своим правом и рассчитаться с кредитором ранее указанного срока. При этом с клиента не взимается дополнительных комиссий, штрафов и не начисляется пеня за преждевременный возврат. Данная возможность предоставляется абсолютно бесплатно.

Погашение кредита раньше срока в Почта Банк

В Почта Банке досрочное погашение кредита разрешено для любых ссуд. Потребительские, рефинансированные и автокредиты разрешается выплатить раньше даты, предусмотренного при оформлении.

Различают следующие варианты оплаты вне графика:

Выплатить полностью означает оплатить ссуду (основную сумму и проценты) в полном объеме до предусмотренного срока. Оплата части задолженности (в размере, превышающем ежемесячный платеж) позволяет снизить финансовую нагрузку. Рассмотрим, как происходит в Почта Банке частично досрочное погашение и полное подробно. Но перед этим стоит обратить внимание на особенности потребительского кредитования.

К ним относятся:

  • возможность возврата клиенту части займа при подключении опции Гарантированная ставка;
  • добровольное страхование по одной из программ на случай потери работы и/или болезни.

Перед заключением договора следует узнать о Гарантированной ставке и страховании подробнее. Это важные моменты для тех, кто планирует погашать ссуду раньше указанных сроков.

Услуга полного досрочного погашения

Как происходит в Почта Банке досрочное погашение кредита?

Условия полного расчета заемщика с кредитором требуют:

  • Обязательно предупредить сотрудников банка о своем намерении закрыть действующий кредит. Сделать это можно путем личного обращения к сотрудникам клиентского центра или стойки продаж или в телефонном режиме (контактный номер 8 800 550 0770). Это необходимо для уточнения суммы задолженности и пересчета процентов.
  • Предупредить сотрудников следует не позднее, чем за 7 дней до планируемой выплаты;
  • Указанную сумму следует вносить в дату обязательного ежемесячного платежа. Для этого используется любой из доступных способов с учетом времени, которое потребуется для поступления денег на счет и комиссии за перечисление, если таковая предусмотрена.

Известите сотрудника банка о своем намерении за 7 дней до даты планового платежа, если вы хотите воспользоваться услугой полного досрочного погашения полученного займа

В данном случае калькулятор досрочного погашения кредита Почта Банка может давать определенную погрешность, поэтому рекомендуется вносить на счет ту сумму, которая была рассчитана банковскими служащими.

Если размер задолженности (остаток по кредиту) будет больше суммы, поступившей на счет, то произойдет частичное погашение. То есть, кредит не будет выплачен и продолжит свое действие.

Условия частичного досрочного погашения

Услуга досрочного погашения кредита в Почта Банке предоставляется всем заемщикам бесплатно. При ее использовании время действия договора и дата выплаты остаются прежними, но изменяется размер ежемесячного обязательного взноса, то есть, снижаются расходы, связанные с выплатой займа.

О своем намерении так же необходимо известить сотрудников Почта Банка за 7 дней до плановой даты совершения ежемесячного платежа.

В данном случае такое предупреждение необходимо для внесения изменений в действующее соглашение: пересчитывается ежемесячный взнос (не стоит использовать для этого кредитный калькулятор, лучше обратиться за данной информацией к сотруднику банка) и, соответственно, проценты. После проплаты обязательно уточните у сотрудников новую сумму ежемесячного взноса.

Как происходит в Почта Банке досрочное погашение кредита, если клиент воспользовался услугой Гарантированная ставка? Эта опция предлагается при оформлении разных видов потребительских кредитов. Ее суть заключается в следующем: при подключении услуги через год условия действующего договора пересматриваются, установленная процентная ставка снижается, а разница компенсируется.

Уточните условия частичного досрочного погашения кредитного договора, обратившись к сотруднику Почта Банка

Эта услуга платная, обязательным условием для пересмотра будет добросовестная выплата займа в течение 12 месяцев (без просрочек). Денежные средства возвращаются только после полной выплаты ссуды на отдельный Сберегательный счет. То есть, при активации сервиса Гарантированная ставка заемщик не сможет в течение первого года воспользоваться своим правом на частичную/полную выплату займа досрочно, иначе он потеряет право на пересчет процентной ставки и получение компенсации в дальнейшем.

Возврат страховки при досрочном погашении займа

При возврате ссуды раньше указанного срока клиенту важно знать о компенсациях, связанных со страхованием, а именно происходит ли в Почта Банке возврат страховки при досрочном погашении.

Страхование при оформлении потребительского займа не является обязательным. Клиенту предлагаются полисы, которые обеспечат своевременную уплату обязательных взносов в случае болезни, травмы, потери работы и т. д.

Если заемщик выплатил ссуду ранее срока, указанного в договоре, он имеет право обратиться с СК для возврата части средств. Как отмечают эксперты, этот процесс занимает довольно много времени. В Почта Банке возврат страховки при досрочном погашении предусмотрен, но иногда компенсация в таких случаях незначительна.

Поэтому рекомендуется отказаться от полиса если:

  • договор заключается на короткий срок;
  • сумма кредитного лимита незначительна;
  • планируется выплатить ссуду ранее назначенного срока.

В любом случае решение о страховании принимает сам заемщик, если полис был оформлен, то быстрый возврат денег кредитору служит основанием для обращения в СК для частичной компенсации взносов.

Заключение

В Почта Банке досрочное погашение (полностью или частично) происходит согласно правилам, установленным в банке. Оба варианта бесплатные, комиссии за данную услугу не предусмотрено. При досрочной выплате займа полностью потребуется заявление клиента, при частичном — достаточно устного предупреждения сотрудников банка.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://finansytut.ru/banki/kredityi/dosrochnoe-pogashenie-kredita-v-pochta-bank.html

Льготы при досрочном погашении кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here