Нет работы как платить кредит

Самая важная информация по теме: "Нет работы как платить кредит" с выводами от профессионалов. В случае возникновения вопросов и при необходимости актуализации данных вы можете обратиться к дежурному юристу.

Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Некоторые люди, взяв кредит, даже не задаются вопросом: «что делать, если я не смогу платить». Кажется, что такого не может случиться. Но в жизни бывает всякое, поэтому лучше заранее понимать, что может произойти, если кредит есть, а денег нет.

Возможно, у вас возникли непредвиденные финансовые сложности. Вы готовы добросовестно выплатить остаток долга и не отказываетесь от обязательств, но прямо сейчас у вас нет денег и взять их негде. Появятся они лишь через несколько месяцев. Что делать?

Ипотечные заемщики по закону имеют право на время уменьшить или прекратить платежи по кредиту, если они попали в сложную жизненную ситуацию. Например, потеряли работу или надолго заболели. Подробнее об этом читайте в статье «Как оформить ипотечные каникулы».

В случае с другими кредитами выход только один — договариваться с банком.

Договаривайтесь с банком

Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут.

Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

К тому же многие банки прописывают в самих договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет вовремя гасить кредит. То есть если вы не платите и молчите, вы тем самым нарушаете еще больше правил.

Нельзя сказать, что банк ждет с распростертыми объятиями своих неплатежеспособных клиентов и готов предоставить им кредитные каникулы на выгодных условиях, но договариваться с ним можно и нужно.

О чем можно договариваться с банком?

  1. Отсрочка платежа

Один из возможных вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев. Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — возможно, он пойдет вам навстречу. Помните, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей. И если вы за это время не поправите финансовую ситуацию и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.

В отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи.

Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет.

Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка. Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг. Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.

Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку. Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги. Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите про это. Но не пытайтесь выдать желаемое за действительное и приукрасить перспективы. Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.

Как договариваться с банком?

Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.

  • приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
  • исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
  • свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
  • справка об инвалидности;
  • выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
  • документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
  • свидетельство о рождении ребенка.

Не давайте обещаний, если сами не уверены в возможности их исполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.

Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?

В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у вас не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме.

Меня сократили на работе, я болен. Не защитит ли меня закон?

В случае ипотечного кредита, выплаты по которому обычно съедают большую долю семейного бюджета, закон дает вам право на передышку — ипотечные каникулы. Но воспользоваться ими можно только один раз за период действия кредитного договора, и их максимальная продолжительность — полгода.

По другим кредитам законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных сценариев (потеря кормильца, нетрудоспособность). В такой ситуации все риски ложатся на вас. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется выплачивать в любом случае.

Если банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?

Нет, ваш долг не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Долг выплатить придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и не прекращать платить кредит. Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов — платите по ним и на всякий случай сохраняйте все платежные документы. Если вы перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить не только письмо с извещением, но и внушительный штраф за просрочку платежей.

Не посадят ли меня в тюрьму за неуплату?

Уголовная ответственность может наступить лишь в том случае, если вы мошенничали, когда брали кредит, или же у вас большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но вы игнорируете и банк, и суд.

Статья 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования. На практике ее вменяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов и при этом не собирался платить.

Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта. Статья начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Что такое «злостное уклонение», зависит от трактовки суда. На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят, а «злостно уклоняются».

Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?

У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями). Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их). Сумма вашего долга при этом возрастет.

Читайте так же:  Постановление о ликвидации муниципального казенного учреждения в 2020 году

Вероятно, что до суда к делу подключатся коллекторы, которые будут звонить вам и напоминать о долге. Не нужно бояться их, ожидать агрессии или насилия. Помните, что коллекторы обязаны действовать в рамках закона. Если коллектор предупреждает, что за просрочку вас ждет штраф и суд — это законно. Но если угрожает физической расправой, запугивает — сразу обращайтесь в полицию, закон на вашей стороне.

Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть (в пределах размера вашей задолженности). К тому же, если ваш долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь.

Если вы брали кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.

Если при получении кредита у вас был поручитель, то ему можно посочувствовать. Теперь он несет ответственность за ваш долг. Банк имеет право требовать у него выплатить долг.

А если объявить себя банкротом?

Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно). Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье. Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства.

Простые правила

Рассчитывайте свои силы. Совет может показаться очевидным, но на практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить.

Самые простые (и самые важные) рекомендации по планированию кредита, которые подсказывают и банковские работники, и здравый смысл:

  • сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;
  • подготовьте «подушку безопасности» — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время;
  • не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.

Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать: рано или поздно, добровольно или принудительно.

Как еще можно упростить себе жизнь с кредитом?

Если кризисная ситуация с кредитом миновала или ее и вовсе не было, это не повод расслабляться. Всегда старайтесь максимально упростить себе условия. Вот пара подсказок, как это сделать:

    Рефинансируйте свой кредит

Иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Вы можете воспользоваться этим и сократить свои расходы по кредиту. Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит. Но если вы уже задолжали по кредиту, такой ход может и не сработать.

Если у вас несколько кредитов, можно «консолидировать» их, то есть собрать в один. После этого вы будете один раз в месяц оплачивать один кредит, а не вносить платежи в течение месяца, скажем, в пять разных банков. Объединить кредиты может быть непросто, если у вас уже есть просроченная задолженность, но это хороший способ удобнее управлять своими обязательствами.

Источник: http://fincult.info/article/kredit-est-a-deneg-net/

Как платить кредит, если потерял работу

Законодательство не дает никаких гарантий заемщику, попавшему в трудную жизненную ситуацию. Поэтому даже при потере работы в большинстве случаев приходится продолжать погашать кредит. Однако из этого правила есть одно исключение – при наличии страховки клиент может потребовать полного погашения займа за счет страховой компании. В остальных случаях заемщику стоит договариваться с банком, или в крайнем случае подать исковое заявление на банкротство.

Если страховка есть

Это наиболее простой способ решения проблемы, но на практике он встречается реже всего. Страхование на случай потери работы осуществляется гражданином добровольно, причем как во время подписания кредитного договора, так и самостоятельно.

Страхуются только определенные риски – например, по действующей сегодня в Сбербанке программе заемщик может рассчитывать на получение компенсации, если он был уволен:

  • по сокращению;
  • по соглашению, инициатором подписания которого выступил работодатель.

В некоторых случаях страховая компания не только компенсирует непогашенный кредит (в пределах заранее оговоренной суммы), но и оказывает содействие в поисках новой работы.

Чтобы воспользоваться страховкой, необходимо обратиться в организацию или в банк и предоставить документы, подтверждающие наступление страхового случая:

  • паспорт;
  • трудовая книжка;
  • приказ об увольнении;
  • кредитный договор.

Если страховки нет: 5 способов решения

Но даже при отсутствии страховки заемщик может рассчитывать на решение своей проблемы. При этом важно сразу понимать, что вариант избегания контактов с банком и коллекторами – наиболее плохой.

В этом случае кредитор обязательно подаст в суд и выиграет его с высокой вероятностью. В результате приставы наложат арест на счета и имущество заемщика, поэтому избежать материальной ответственности за невыплату не удастся даже при наличии уважительной причины (потеря работы).

Договориться с банком

Банки не станут обращаться в суд, если клиент не погашает платежи только 1-2 месяца. Кредитору часто выгоднее договориться с заемщиком, но если он не идет на контакт, банк продает долг коллекторам либо обращается в суд.

Поэтому желательно заранее прийти в банк и подать заявление, в котором попросить об изменении условий кредитного договора (увеличение срока, предоставление отсрочки). С собой нужно взять максимально возможное количество документов (их перечень следует уточнить в банке заранее):

  • приказ о сокращении;
  • трудовая книжка;
  • справка из центра занятости;
  • свидетельство о смерти члена семьи;
  • свидетельство о рождении ребенка;
  • справка о доходах и др.

Все эти бумаги должны явно свидетельствовать о том, что финансовое положение клиента действительно заметно ухудшилось. Поэтому ему объективно тяжело или даже невозможно продолжать выполнять свои обязательства по кредиту в полном объеме.

При этом важно понимать, что банки не всегда идут навстречу клиентам. Но если у заемщика хорошая кредитная история, банк, скорее всего, сможет пересмотреть условия договора за дополнительную плату (чаще всего увеличивается срок кредита с соответствующим увеличением переплаты за проценты).

Рефинансировать кредит

Если договориться со «своим» банком не получается, можно обратиться в другую кредитную организацию, чтобы получить новый заем для погашения старого. Однако такое предложение будет выгодным только в том случае, если:

  • ставка по новому займу ниже предыдущего;
  • срок выплаты больше, поэтому ежемесячный платеж меньше;
  • есть уверенность в том, что в новом режиме выплачивать кредит будет реально.

Взять кредитные каникулы

Иногда банк, идя навстречу добропорядочному заемщику, предоставляет ему кредитные каникулы, которые выражаются в:

  • полной заморозке платежей;
  • отсрочке уплаты основного долга;
  • отсрочке уплаты процентов;
  • пересчете кредита в другую валюту.
Читайте так же:  Не плачу кредит что будет

Получить кредитные каникулы можно по договоренности с банком. Но по ипотечным займам заемщики могут гарантированно получить отсрочку на срок до 6 месяцев по уважительной причине (в том числе потеря работы). Однако воспользоваться подобной возможностью можно только 1 раз за все время действия ипотечного договора.

Реструктурировать кредит

Если банк отказывается идти навстречу, а получить новый заем в счет погашения старого на приемлемых условиях также не удается, у заемщика есть возможность обратиться в суд, чтобы потребовать реструктурировать кредит в принудительном порядке.

В таком случае следует составить исковое заявление в арбитражный суд и приложить к нему тот же самый набор документов.

Признать себя банкротом

Наконец, в крайнем случае, гражданин вправе также обратиться в суд, чтобы признать себя банкротом. Но в результате заемщик не получает полного освобождения от долгов. На самом деле часть задолженности будет компенсирована в принудительном порядке за счет ареста счетов и имущества. Однако в некоторых ситуациях эта мера является единственно возможной.

Бесплатная помощь юриста

Если вам необходима быстрая помощь высококвалифицированного юриста, то просто заполните заявку и получите ответы на все интересующие вопросы.

Источник: http://credits-pl.ru/bankg/kak-platit-kredit-esli-poteryal-rabotu/

Как законно не платить кредиты

Способы законной неуплаты кредита

Причины неуплаты кредитов должниками по большей части связаны с ухудшением финансового положения. Причины могут быть разные – болезнь, увольнение, сокращение заработной платы, смерть одного из супругов. Существует несколько возможностей не платить кредит на законных основаниях:

  1. Отсрочка платежей. Банк предоставляет возможность «кредитных каникул» до 12 месяцев. В этот период заемщик кредит не платит или выплачивает по нему только проценты. Для предоставления отсрочки заемщик должен написать в банк заявление. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие наступление финансовых сложностей: справки о среднем заработке, выписки из истории болезни, копии документов об увольнении с работы.
  2. Реструктуризация долга – это не сосем возможность не платить кредит, а возможность снизить долговое бремя путем увеличения срока кредита и снижения ежемесячных платежей.
  3. Объявление заемщика банкротом. В сложной жизненной ситуации при значительном кредитном бремени свыше 500 000 рублей заемщик имеет право начать процедуру банкротства. Это потребует некоторых материальных затрат, так как назначается конкурсный управляющий, за услуги которого нужно заплатить и требуется залоговая сумма на счете на процессуальные расходы.
  4. Страховой случай. Многие банки страхуют заемщиков при оформлении кредита. Страховыми случаями могут быть потеря здоровья (инвалидность), потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. При наступлении таких обстоятельств, заемщик имеет право обратиться в страховую компанию, которая за счет страховых средств обязана погасить кредит.
  5. Признание кредита невозвратным и списание задолженности. Банки редко идут на такой шаг. Списание кредитного долга возможно, если сумма небольшая, а добиться платежей от должника не представляется возможным. Списываются кредиты при отсутствии у должника имущества, которое может пойти в уплату долга.

Сроки исковой давности по кредиту

Исковая давность по кредиту составляет 3 года. Эта норма установлена ст. 196 ГК РФ. Течение срока начинается с момента последнего контакта должника с банком. Некоторые банки, при просрочке более 90 дней сразу подают к истребованию всю сумму долга. Так работают Сбербанк России, ВТБ. Другие банки сначала передают дело коллекторам, пробуют взыскать долг в досудебном порядке, на это требуется время. Должников много и, иногда, банки о них забывают.

Срок исковой давности начинает течь с того момента, как банк узнал о просрочке. Однако существуют разные мнения судей по этому вопросу: некоторые считают датой отсчета окончание действия договора, другие дату последнего платежа или дату отправки официального письма заемщику. После отказа суда в удовлетворении претензий банка, должник может чувствовать себя спокойно.

Можно ли выкупить свой долг?

Выкуп долга у банка по договору цессии возможен другим лицом, в соответствии с законодательством. Перепродажа долга самому заемщику теоретически возможна, однако на это не пойдет сам банк. Такую сделку можно оспорить как фиктивную, если возникнет такая необходимость. Продажа кредита производится за 25-30 % от суммы задолженности, поэтому при его покупке должник может значительно сэкономить.

Выкуп долга возможен либо у коллекторов, либо через посредников, занимающихся просроченными долгами. Коллекторы могут перепродать долг, если банк уступил его им по договору цессии. На перепродажу долга банки идут при просрочке выплат потребительских кредитов. Ипотечное или автокредитование подразумевает залог имущества, в этих случаях банк предпочтет реализовать предмет залога, а не выставлять кредит на продажу.

Возможные риски и последствия

Невыплата кредита даже на законных основаниях влечет за собой правовые последствия для заемщика. При договоре с банком о реструктуризации или отсрочке выплат, отдавать долг придется в любом случае. После окончания действия отсрочки, желательно погасить часть «тела» кредита во избежание переплат. Реструктуризация кредита также увеличивает суммы конечной выплаты по процентам.

Банкротство физического лица налагает определенные ограничения. Начать жить спокойно после списания долга не получится. Финансовый управляющий в течение трех лет имеет право признать недействительной любую сделку осуществленную банкротом с привлечением большой денежной суммы. Все траты должника находятся под контролем управляющего. В течение тех лет банкроту запрещено занимать руководящие должности и регистрироваться в качестве ИП. Новый кредит взять вряд ли удастся, так как возлагается обязанность в течение пяти лет уведомлять банки о своем банкротстве при подаче заявки на кредитование. Также при банкротстве все имущество должника выставляется на реализацию. Вырученные средства идут на погашение долга.

Как это влияет на кредитную историю?

Все данные по выплате кредитов вносятся в кредитную историю. Если имела место невыплата кредита или отсрочка по нему, сведения будут направлены в БКИ. Даже если суд откажет в взыскании задолженности по истечению срока исковой давности, кредитная история все равно будет испорчена. По этой причине могут возникнуть сложности с получением кредитов в дальнейшем.

Когда не платить кредит нельзя?

Видео (кликните для воспроизведения).

Заемщик обязан производить выплаты по кредитному договору, если банк не идет на встречу и не предоставляет кредитные каникулы. В этом случае, причины указанные для предоставления льготы по выплате не признаны уважительными.

Также придется выплачивать задолженность при увольнении, если оно произошло по собственному желанию заемщика или по основаниям, не указанным в договоре страхования и страховщик не признал случай страховым. Невыплата долга без законных оснований влечет за собой неприятные для должника последствия. Банк вначале отдает договор в отдел по работе с просроченной задолженностью, затем коллекторам. Начинаются звонки контактным лицам и на работу должника. Также при просрочке более 90 суток, банк имеет право обратиться в суд за судебным приказом на взыскание долга. Судебный приказ передается в Управление федеральной службы судебных приставов, для взыскания долга.

Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kak-zakonno-ne-platit-kredity/

Нет возможности платить по кредитам

Ситуация, при которой за кредит вдруг становится нечем платить, к сожалению, встречается не так редко, как хотелось бы. Не рассчитавший свои силы, потерявший работу или внезапно вынужденный нести дополнительные расходы заемщик – это стандартная проблема. В первую очередь – для банка.

Причины неплатежеспособности

Рассмотрим основные причины, из-за которых не получается вернуть деньги в банк:

  • Потеря работы. Это может быть сокращение, увольнение по собственному желанию или просто попытка найти место получше. Результат – отсутствие источника дохода и невозможность обслуживать свой долг.
  • Слишком много кредитов. Переоценив свои силы и набрав много займов, заемщик не может выплачивать все кредиты.
  • Дополнительные расходы. В этот пункт относятся все финансовые проблемы, начиная от необходимости оплачивать дорогостоящее лечение, обучение ребенка в университете и заканчивая глобальным мировым финансовым кризисом, из-за чего вырастают расходы на оплату первоочередных нужд. Например, с 2015-го по 2017 год цены на продукты питания выросли почти в 2 раза.
Читайте так же:  Номер санитарной книжки

Варианты решения проблемы

Не стоит полагаться на случай. Как только возникли финансовые трудности, нужно сразу же обращаться в то отделение банка, где брался кредит (или в любое другое, если нужного нет «под боком»). Клиент должен оповестить специалиста о сложившейся ситуации и предложить найти какое-то компромиссное решение. Например, уменьшить процентную ставку, увеличить срок кредитования, снизив тем самым размер ежемесячного платежа и так далее. Очень важно сразу же обозначить свою заинтересованность в решении проблемы, а не скрываться. Главное, что нужно запомнить: платить придется в любом случае. Другое дело, сколько и каким образом.

Реструктуризация долгов

Это самый эффективный из всех вариантов. Взять новый кредит, чтобы погасить старый, может показаться глупой затеей, но на самом деле это не так. Рассмотрим преимущества:

  • Новый кредитный договор можно оформить на более длительный срок. Как следствие, общая сумма задолженности будет разбита сильнее и ежемесячная плата сократится.
  • Процентная ставка по новому кредиту может быть меньше, благодаря чему сумма платежа также будет уменьшена. Этой особенностью пользуется множество заемщиков. На данный момент около 54% всех кредитов оформляется только для того, чтобы погасить старый долг.

Банк заинтересован в том, чтобы клиент продолжал обслуживать свой заем, и ради этого даже готов отказаться от части прибыли. Альтернативный вариант – взять кредит не в этом, а в другом банке. В данном случае важно делать это до первых просрочек и других проблем с погашением, иначе другая организация может не согласиться взять на себя проблемный кредит.

Права заемщика

Фактически все права заемщика описаны в кредитном договоре. Добавить к этому можно немного. Например, если клиент не предоставлял в качестве залога свою жилую недвижимость, которая является единственным местом, где он может жить, банк не вправе ее забирать. Правда, если залог недвижимости все же был, в этом случае данное правило не действует.

Также, если сумма штрафов и пени достигла значительных размеров и банк отказывается идти навстречу, списывая или уменьшая такие платежи, решать проблему лучше через суд. В такой ситуации есть высокая вероятность не платить штрафы в полном объеме. В судебной практике есть подобные прецеденты. В одном из них размер штрафных платежей был уменьшен в 19 раз.

Другие способы не платить

Как уже было сказано выше, возвращать деньги банку придется в любом случае. Но есть несколько вариантов, при помощи которых выплачивать можно существенно меньше:

  • Банкротство. Действующее законодательство позволяет физическому лицу становится банкротом. Это действительно реально, но здесь необходимо решение суда. С момента признания на сумму долга перестают начисляться пени и штрафы, а также назначается четко определенный срок, в течение которого необходимо вернуть деньги. Обычно он не превышает 5-ти лет. В зависимости от договоренностей с банком, даже сама сумма долга может быть несколько уменьшена (примерно на 25-30%).
  • Страховая выплата. Если просрочка со всеми последующими проблемами возникла из-за ситуации, от которой клиент был застрахован, большую часть долга (а то и весь) выплатит страховая компания. Например, есть страховые полисы на предмет нетрудоспособности, потери работы, проблем со здоровьем и так далее. В данном случае придется «сражаться» со страховой, которая традиционно не желает терять деньги, но как раз тут банк может прийти на помощь, ведь ему все равно, откуда поступят деньги.

Последствия для заемщика

Если полностью отказаться платить кредит и не реагировать не угрозы банка, то могут возникнуть следующий ситуации:

  • Реализация залога. Все, что фигурировало в договоре залога, будет продано с торгов. Причем далеко не всегда полученных средств достаточно для полного погашения кредита. В результате клиент остается и без своей собственности, и все еще должен банку.
  • Конфискация имущества. Судебный пристав описывает более или менее дорогостоящую собственность (например, бытовую технику), и все это также идет «с молотка».
  • Запрет на пересечение границы. Судебная практика такова, что заемщика в большинстве случаев лишают права покидать территорию РФ любым способом.
  • Кредитная история. В нее вносится вся информация о долге и проблемах, связанных с его обслуживанием. После этого получение нового кредита становится практически невозможным.
  • Привлечение поручителей. Если при оформлении кредита требовался поручитель, банк начнет требовать возврата долга с него. И его имущество также окажется под угрозой реализации.
  • Выплаты из заработной платы/пенсии. В самом крайнем случае, если с должника и поручителя больше нечего взять, суд может назначить регулярные выплаты из заработной платы, пенсии или других официальных платежей. В таком варианте сумма долга замораживается, пеня не начисляется, и клиент постепенно все равно погашает задолженность.

Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/net-vozmozhnosti-platit-po-kreditam-chto-delat/

Как платить за кредит, если остался без работы? Лайфхаки от экспертов

Составить план и не покупать лотереи

Первое, что надо сделать, это оценить запас денег и подсчитать, на сколько его хватит. Конкретно в рублях и днях, без абстрактных значений, наподобие мало или много. Цель в том, чтобы денег хватило до устройства в новую организацию. Это кажется банальным, но многие не могут заставить себя считать и думать, чем только усугубляют положение. Некоторые из них тратят последние деньги на алкоголь, вместо того чтобы искать варианты. После подсчетов должен быть примерный расклад, например: осталось 20 тысяч, хватит на 30 дней до 15 июля. Если объективно работу за такое время не найти, должен быть алгоритм действий за несколько дней до даты окончания денег.

Итак, после того как появились ориентировочные значения, надо подумать, как сократить траты и где найти денег. Возможно, через месяц придет возврат НДФЛ от налоговой или бывший работодатель выплатит отпускные. Самое время вспомнить, есть ли подушка на черный день, вклад в банке или хотя бы пара купюр в наволочке в шкафу. Кто недавно занимал деньги друзьям, можно им объяснить ситуацию и попросить вернуть. На этом шаге помогут подработки. Даже пара дней грузчиком, курьером или разнорабочим в зависимости от региона принесет 2-6 тысяч.

По части расходов – тратить деньги разумно, только на то, без чего не получится прожить, в основном это продукты. Часть обязательных платежей можно отложить на потом, например, нехватка денег на телефоне или в интернете моментально приведет к приостановлению обслуживания, а если месяц не платить за коммунальные услуги, то начислят лишь несколько копеек пеней. Воду и свет в ЖКХ не отключат, поэтому так можно делать в критических ситуациях. Новоиспеченные безработные бывают излишне склонны к вере в чудеса или случайности, им не стоит тратиться на лотерейные билеты, гадалок, наперсточников, букмекеров и бинарные опционы, это путь на дно. Отчаявшиеся люди легко ведутся на мошенников и гуру, надо найти в себе силы и признать, что сейчас не время для рискованных мероприятий.

Пойти в банк и во всем признаться

Итого на подсчет и планирование финансов уйдет до пары часов. После этого обязательно стоит поговорить с банком о сложившейся ситуации. Это мало кто делает, хотя любой нормальный кредитор обязательно попытается решить проблему так, чтобы она закрылась взаимовыгодно для обоих. Банк или МФО – это организации, собственники которых хотят заработать. Никому не нужен еще один плохой заем, который МФО будет вынуждена продать коллекторам. Всем сторонам выгодно договориться, с этими мыслями и надо подходить к менеджеру.

О том, как быть в случае потери работы, рассказывает Наталья Ван из пресс-службы ООО МКК «Срочноденьги»: «В любой трудной жизненной ситуации надо понимать, что это временно и в будущем все наладится. В этот период важно принимать финансовые решения взвешенно, на основании реального положения дел, а не жизнерадостных представлений. Чего делать точно не надо – брать займы и кредиты для погашения предыдущих. Таким образом за 2-3 месяца можно серьезно ухудшить свое финансовое положение. Если заемщик остался без работы и не может погасить задолженность полностью, мы предлагаем ему воспользоваться услугой пролонгации договора, когда требуется оплатить только проценты, а не сам долг. Так можно несколько раз отсрочить основной платеж, пока положение клиента не наладится».

Читайте так же:  Общие условия присвоения и сохранения специальных званий в 2020 году

После того как банк или МФО предложат варианты погашения долга, остается только экономить, искать халтурку и постоянное место работы. Когда кредитов несколько, особенно важно, чтобы пошел навстречу банк, который выдал кредит с наибольшей суммой платежа. Так, если у заемщика три кредита, за которые он должен отдавать 3000, 5000 и 10000 рублей, то сумма в восемь тысяч рублей сможет закрыть первые два, но ее не хватит даже на третий. В этой ситуации согласие третьего банка на отсрочку или реструктуризацию более ценно, чем первого или второго.

Еще несколько полезных советов от владельца МФК «Кредит 911» Андрея Котова: «Если вас уволили, то вам нужно приехать в офис к кредитору и написать заявление с просьбой о реструктуризации долга или об остановке процентов. Если вас уволили в связи с болезнью, то нужно принести в банк или МФО справку о болезни. В таких случаях мы всегда идем нашим клиентам навстречу и останавливаем начисление процентов. Если же кредитор отказывается идти вам на уступку, то сделать вы ничего не сможете: нужно либо перекредитовываться, занимать деньги, либо искать работу, а потом отдавать денежные средства на погашение кредита и гасить долг вместе со штрафами и пенями. В суд на вас могут подать не раньше, чем через полгода. Чтобы получить исполнительный лист, понадобится еще три месяца. Только после этого могут арестовать ваше имущество или закрыть вам выезд за границу. Таким образом, у вас есть около полугода-год, чтобы самостоятельно решить свои финансовые вопросы и закрыть долг».

Как видно, времени достаточно, при желании практически любой сможет найти альтернативы и снова стать платежеспособным.

Страховка кредита при сокращении с работы: за и против

Один из способов обезопаситься от потери работы – застраховаться. Страховые компании действительно продают такие страховки, но кто пытался отстаивать свои права как страхователя или тем более доходил до суда, знает, что условия любого страхового договора зачастую сложно понять. Это один из тех случаев, когда важно изучить договор от и до, чтобы разобраться, при каких случаях страховая заплатит и на какую сумму претендовать.

Комментирует независимый финансовый советник, партнер консалтинговой группы Logic Planning Group (USA) Виталий Христич: «Условия у каждой страховой компании могут быть разными. Внимательно изучайте предложения, читайте правила страхования и договор. Как правило, страховая будет платить вам по страховому случаю определенный период, договор начинает действовать после 2-3 месяцев с момента заключения, увольнение должно произойти не по собственному желанию работника, максимальная страховая сумма будет зависеть от дохода, которого лишается человек. Еще раз подчеркну – внимательно изучайте правила страхования, может быть много подводных камней и ограничений, вплоть до определенной формулировки записи в трудовой книжке».

Скорее всего, вопрос, как платить за кредит, если сократили на работе, будет меньше волновать тех, кто оформил страховку, так как сокращения зачастую – это страховой случай. А вот тем, кто уволился сам или кого попросили уйти, страховая организация не поможет. Как отметил эксперт выше, крайне важно соблюдение формальностей. Если на рекламном щите у перекрестка указано «страховка при потере работы», не надо этому верить. Важным окажется с десяток факторов увольнения, о которых на щите не будет указано.

Это же подтверждает генеральный директор «Юридического бюро № 1» Юлия Комбарова: «Остаться без работы можно по-разному. Расторжение трудового договора может быть инициировано работодателем: компания ликвидируется или штат сокращается. Тогда может сработать полис от потери работы. Обычно он навязывается при взятии крупного долгосрочного кредита. Также для получения возмещения уволенный работник должен подтвердить статус безработного документом из службы занятости. Поэтому самостоятельно бросать работу нельзя: нужно терпеть и искать новую, если прежняя не устраивает. Конечно, необходима финансовая подушка безопасности на случай внезапной потери работы. И, конечно, не впадать в депрессию, а посвятить свободное время саморазвитию и начать искать подработки».

Во время или перед оформлением кредита или займа сотрудник банка или МФО может предложить также оформить страховку, которая защищает кредитора от возможных просрочек или отказов выплачивать долг. Несмотря на то что страхование довольно популярно и взаимовыгодно, даже среди микрокредиторов нет единой позиции относительно ее необходимости. Некоторые считают ее опасной или как минимум лишней. Коммерческий директор ООО МФК «Саммит» Елена Малышева отмечает: «Что касается страховок, наша позиция следующая. Мы принципиально не продаем страховки. Потому что понимаем, наши клиенты пришли к нам за финансовой помощью, а страхование означает, что часть займа клиент должен отдать. В итоге ситуация клиента ухудшается, а не улучшается».

Альтернативы страховкам дают и сами МФО, такое практикуется, например, на финансовой онлайн-платформе Webbankir. Подробнее об этом рассказывает директор по развитию Денис Сидоров: «Договор о том, что в случае потери работы и непредвиденных обстоятельств вы получите некие финансовые каникулы, иногда можно заключить не со страховой компанией, а с самой финансовой организацией. Например, платформа Webbankir предлагает клиентам услугу «Финансовая защита», которая позволяет получить отсрочку платежа на 15 дней. Воспользоваться ею можно сразу при оформлении займа и тем самым застраховать себя от непредвиденных ситуаций, к примеру, задержки зарплаты или вынужденной смены работы. А если человек потерял работу и представил компании документы об увольнении (копию трудовой), проценты на весь срок отсрочки платежа по займу начисляться не будут. Стоимость такой услуги составит 5% от суммы займа».

Найти новую работу зачастую сложно, особенно если развит только один навык, которому сложно найти применение в другой сфере. Но все же времени достаточно для переучивания, подработок и поиска новых возможностей в смежных отраслях или другом городе.

Источник: http://zaim.com/poleznye-sovety/mikrofinansy/kak-platit-za-kredit-esli-ostalsya-bez-raboty-layfkhaki-ot/

Как максимально быстро погасить кредит

Благодаря кредитам можно делать крупные покупки, не откладывая их на потом. Минус в кредитовании только один – необходимость расплачиваться с долгами. Не у всех получается сделать это вовремя. Из статьи вы узнаете, как максимально быстро погасить кредиты и где взять на это нужную сумму денег.

Как погасить кредит максимально быстро

Если вы намерены быстро выплатить кредит, уточните в банке при оформлении ссуды условия досрочного или частично-досрочного погашения займа.

Зная условия, вы не окажетесь в ситуации, когда вы увеличили ежемесячный платеж, а банк в счет погашения задолженности списывает только строго оговоренную в договоре сумму ежемесячного платежа, излишек оставляя на кредитном балансе.

Большинство банков обязывает заемщиков, желающих пораньше рассчитаться с задолженностью, писать заявление о частично-досрочном погашении. Тогда сумма, выплачиваемая свыше размера основного платежа, будет зачислятся в счет погашения кредита.

Второй способ досрочного расчета – внести остаток долга единым платежом. В этом случае нужно накопить необходимую сумму, но предварительно стоит узнать в банке, нет ли скрытых комиссий за досрочное закрытие кредита.

Где взять деньги

Средства на быстрый расчет с долгами можно «выкроить» разными способами: накопить, ограничивая свои траты, увеличить свои доходы, продать что-либо из имущества.

У каждого из способов есть свои преимущества и слабые стороны.

Экономия и правильное распределение средств

Это первое, что нужно сделать, если вы планируете брать кредит. Составьте таблицу доходов и расходов (можно делать это в блокноте или в специальном мобильном приложении).

Несколько советов по экономии расходов:

  1. Посещайте супермаркет со списком покупок, чтобы не купить ничего лишнего. Старайтесь ходить за продуктами на сытый желудок, чтобы избежать непредвиденных трат.
  2. Рассчитывайтесь кредиткой или зарплатными картами, чтобы четко отслеживать количество расходов.
  3. Продумайте свой рацион питания так, чтобы он был экономным, но полезным. Откажитесь от фаст-фуда, перекусов на работе. Берите обед из дома с собой.
  4. Обдумывайте нужность каждой покупки, не поддавайтесь соблазнам и импульсивным желаниям.
  5. Избавьтесь от расточительных привычек. Курение, кофе из автомата, заказ еды на дом, услуги такси – немалая статься расходов в бюджете.

Важно! Режим строгой экономии должен иметь свои временные рамки и не нести вреда здоровью и психике. Рассматривайте его как временную меру, которая поможет вам пережить период, пока выплачивается долг.

Дополнительные заработки

Чтобы поскорее расстаться с кредитами, нужно не только сокращать расходы, но и увеличивать личный капитал.

Читайте так же:  Справка об отсутствии задолженности по капитальному ремонту

Помогут в этом 4 основных метода:

  1. Удаленная работа или подработка по основной профессии.
  2. Фриланс. Реклама в соцсетях, написание статей, переводы текстов, создание иллюстраций, дизайн сайтов – одни из популярных способов заработка, которым вы можете посвятить свое свободное время.
  3. Оказание услуг, например, сопровождение ребенка в школу и обратно, репетиторство, работа оператором колл-центра на дому.
  4. Вторая работа в ночную смену. Если ваш график позволяет устроиться на вторую работу, это преимущество обязательно нужно использовать для увеличения доходов и быстрого расчета с долгами.

Внимание! Доходы от подработки должны тратиться исключительно на погашение задолженности.

Продажа имущества

Еще один способ увеличения доходов – продажа имущества. Если в семье два автомобиля, имеет смысл задуматься о продаже второго транспортного средства. Пересмотрите свой гардероб. На досках объявлений и в группах в социальных сетях можно продать одежду, которую вы не носите, а также избавиться от ненужной бытовой техники, электроники, мебели.

Вещи купят быстрее, если вы разместите объявления сразу на нескольких площадках.

Что делать, если кредитов несколько

Первое что нужно сделать – составить список всех долгов по займам в порядке возрастания, то есть от меньшего к большему.

В первую очередь возьмитесь за погашение маленьких займов. Первые сэкономленные или заработанные помимо вашего основного дохода средства должны идти на погашение самых мелких долгов. Обычно у мелких займов высокие проценты, поэтому рассчитавшись с ними, вы избавите себя от больших переплат.

Закрыв небольшие задолженности, переходите к более крупным долгам и так по цепочке, пока не закроете все задолженности.

Важно! Не закрывайте старые долги, создавая новые. Стратегия «займу деньги на погашение долга» только загоняет в финансовую кабалу. Ищите дополнительные источники дохода, чтобы быстрее избавиться от задолженности.

Как погасить кредит с высокими процентами

Попробуйте добиться от банка пересмотра процентной ставки. Внимательно изучите кредитный договор. Если в нем указаны условия снижения ставки, переговорите с кредитным экспертом. Возможно, он даст совет вам как добиться оптимизации платежей.

Если условия снижения ставки в договоре не обозначены, с большой долей вероятности в пересмотре процентов банк вам откажет, но попытаться написать заявление с просьбой об этом стоит в любом случае. Шансы возрастут, если вы утратили источник доходов из-за потери работы или трудоспособности. Банк может предложить вам рефинансирование – открытие нового займа с более лояльной ставкой в счет погашения предыдущего.

Кредит с высокой процентной ставкой закрывайте в первую очередь.

Как закрыть кредит правильно

Правильность закрытия кредита зависит от того, прописаны ли в договоре условия досрочного погашения, а также указана ли в нем строгая схема внесения ежемесячных выплат. Чтобы не столкнуться с трудностями при закрытии договора внимательно изучите соглашение.

Учитывайте следующие нюансы:

  • краткосрочные займы часто не предусматривают досрочное погашение;
  • некоторые финансовые учреждения практикуют ограничение на досрочное закрытие кредита сроком на полгода, то есть досрочно рассчитаться по кредиту вы сможете только спустя 6 месяцев с момента его оформления;
  • не все банки принимают выплаты сверх ежемесячного платежа по кредиту в счет его погашения.

Прежде чем вносить сумму, превышающую ежемесячный тариф, убедитесь, что они пойдут на погашение займа. Старайтесь планировать свой бюджет таким образом, чтобы не оказаться в ситуации, когда вы какое-то время платили свыше нужной суммы, а потом попали в финансовую яму, утратив возможность вообще делать платежи по задолженности.

Важно! Планируя открытие кредита, позаботьтесь о финансовой подушке – сумме денег, которая сможет «выручить» вас в случае, когда у вас возникнут трудности с финансами.

Досрочное погашение займа

Открывая кредит, вы имеете полное право на его полное или частичное досрочное погашение. Досрочный расчет с задолженностью проводится в порядке, установленном финансовой организацией.

Банки просят заранее уведомить их о намерении рассчитаться с долгом раньше установленного срока. Как правило, заявление подается за 30 дней до планируемой даты расчета.

Убедитесь, что вам не придется платить дополнительные комиссии и пени, иначе желание рассчитаться раньше срока может обойтись вам дороже, чем своевременная оплата.

Закрыв кредит, потребуйте от сотрудников банка справку о том, что вы больше не числитесь должником. Убедитесь в том, что параллельно с кредитным счетом в банке на ваше имя не были открыты другие счета.

Если ваша ссуда была залоговой, попросите снять ограничение на имущество, выступавшее в качестве залога.

Как гасить кредит, если нет денег

Если у вас нет средств (потеряли работу, случились форс-мажорные обстоятельства, требующие больших трат), а потребность поскорее рассчитаться с долгом актуальна, можно действовать несколькими способами:

  1. Обратитесь в банк с просьбой о рефинансировании займа. Предоставьте документы, подтверждающие вашу временную неплатежеспособность.
  2. Найдите дополнительный источник дохода. Вторая работа, продажа имущества – способы, которые дадут нужную сумму для расчета с задолженностью.
  3. Попросите взаймы у родственников или друзей. Договориться с родней проще, чем оформлять новый займ в банке или МФО и стать жертвой атаки коллекторов.

Если у вас есть депозит или возможность получить налоговый вычет, эти средства также можно отправить на погашение задолженности.

Варианты взаимодействия с банком

Чтобы получить от банка согласие на рефинансирование или реструктуризацию задолженности, вы должны доказать свою неплатежеспособность и обосновать ее причины. В качестве веских причин выступает сокращение штата на вашем рабочем месте, окончание срока трудового договора, болезнь, получение травмы, влияющей на трудоспособность, признание физического лица банкротом.

Каковы бы ни были причины неплатежеспособности, рекомендуется не скрывать их от банка. Так вы сохраните имидж добросовестного заемщика и получите от финансового учреждения возможную помощь в сложившейся ситуации.

Советы экспертов

Советы специалистов в кредитовании помогут вам разобраться с задолженностями по займам в самые краткие сроки:

  1. Внимательно читайте договор кредитования. Не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка, просить разъяснить вам условия соглашения.
  2. Погашать займ раньше положенного в договоре срока выгоднее, чем исправно вносить ежемесячные платежи в течение всего срока действия договора.
  3. Строго следите за своими ежемесячными платежами.
  4. Не старайтесь накопить нужную сумму и погасить кредит единым крупным платежом. Чем раньше рассчитаетесь с банком, тем меньше вы переплатите за займ.
  5. Оценивайте свои финансовые возможности. Лучше регулярно делать ежемесячные выплаты банку, чем оказаться в ситуации, когда нечем платить из-за того, что в прошлом месяце вы положили на счет в два раза больше, чем требуют условия кредитования.

Заключение

Банковская ссуда – это дополнительные средства на развитие бизнеса и выгодную покупку без накоплений. Главное в кредитах – пользоваться ими с умом и всегда платить по счетам вовремя или досрочно. Так вы не только завоюете доверие банков, но и существенно сэкономите свой бюджет.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://kapital.expert/banks/loans/kak-maksimalno-bystro-pogasit-kredit.html

Нет работы как платить кредит
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here