Новый закон о досрочном погашении кредита

Самая важная информация по теме: "Новый закон о досрочном погашении кредита" с выводами от профессионалов. В случае возникновения вопросов и при необходимости актуализации данных вы можете обратиться к дежурному юристу.

Заёмщикам вернут часть страховой премии при досрочном погашении кредита

Депутаты Госдумы поддержали законопроект о возврате заёмщику части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита в третьем чтении единогласно.

Авторы инициативы рассказали в пояснительной записке о практике заключения договоров страхования, обеспечивающих исполнение обязательств заёмщика. Банки не выдают кредиты без заключения такого договора. А в случае досрочного погашения кредита заёмщику не возвращают часть страховой премии за неистёкший период страхования. Законопроект предлагает это исправить. Предполагается, что люди, которые выплатили кредит раньше срока, смогут претендовать на возврат оставшейся страховой премии. Но страхователь сможет реализовать это право только в том случае, если досрочный отказ от договора страхования заявлен в течение 14 календарных дней с даты досрочного погашения потребительского кредита.

Принятие законопроекта поспособствует достижению баланса интересов коммерческих организаций и потребителей в качестве «экономически более слабой и зависимой стороны», нуждающейся в дополнительной защите со стороны законодателя, говорится в пояснительной записке.

Предлагаемое регулирование изменит порядок взаимодействия между банками, страховыми организациями и их клиентами. Из-за того что банкам и страховщикам понадобится время для внесения необходимых изменений в локальные акты, проведения дополнительного обучения персонала и подготовки новых форм используемых документов, законопроект вступит в силу не сразу. Предполагается, что это произойдёт 1 сентября 2020 года.

Источник: http://pravo.ru/news/216936/

Энциклопедия решений. Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита

Основанием для досрочного погашения кредита в определенных случаях может быть как требование кредитной организации (далее — банк), так и волеизъявление заемщика.

Закон предоставляет банку право потребовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, в частности, в случаях:

— нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку);

— невыполнения заемщиком условий договора о целевом использовании суммы кредита (когда такое условие предусмотрено договором) либо необеспечения возможности осуществления банком контроля за целевым использованием суммы кредита (этим правом банк может воспользоваться, если иное не предусмотрено кредитным договором);

— невыполнения заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также утраты обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые банк не отвечает (этим правом банк может воспользоваться, если иное не предусмотрено кредитным договором) (п. 2 ст. 811, ст.ст. 813, 814, п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Закон предусматривает ряд дополнительных оснований для досрочного возврата суммы кредита, обеспеченного ипотекой, в частности:

— неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплата или несвоевременная уплата суммы долга полностью или в части (если договором не предусмотрено иное);

— неисполнение обязанности в письменной форме предупредить залогодержателя (банк) обо всех известных залогодателю к моменту государственной регистрации договора ипотеки правах третьих лиц на предмет ипотеки (правах залога, пожизненного пользования, аренды, сервитутах и других правах);

— грубое нарушение залогодателем правил пользования заложенным имуществом, содержания или ремонта этого имущества, обязанности принимать меры по сохранению данного имущества, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, а также нарушение обязанностей по страхованию заложенного имущества;

— отчуждение имущества, заложенного по договору об ипотеке, без согласия банка (кроме случаев, когда оно не требуется согласно договору об ипотеке) или с нарушением условий закладной (ст.ст. 12, 35, 39 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», далее — Закон об ипотеке).

Законом предусмотрены также некоторые другие обстоятельства, которые дают банку право требовать досрочного возврата кредита, обеспеченного ипотекой (п. 4 ст. 50 Закона об ипотеке).

Следует также иметь в виду, что предъявление банком требования о досрочном возврате кредита влечет за собой изменение условия договора кредита о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора. Следовательно, предъявление такого требования не прекращает начисление процентов по кредиту (определения СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 08.11.2011 N 46-В11-20, ВАС РФ от 31.03.2011 N ВАС-3414/11).

Если же кредит предоставлен юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, он может быть возвращен досрочно лишь с согласия банка (п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласие может быть выражено в самом кредитном договоре или предоставлено отдельно.


Источник: http://base.garant.ru/58074485/

Новый закон о порядке погашения кредитов — как выплачивать кредит в 2018 году

С 1 января 2018 года вступил в силу новый закон о порядке погашения кредитов. Кредитная амнистия была продиктована ростом количества просроченных займов среди населения, а также невыплаты по кредитам вообще.

Данная государственная программа направлена на помощь кредиторам при попадании в долговую яму, а также регулировать поток выплат по процентам по кредиту в зависимости от реальной суммы доходов. По прогнозам финансистов, это должно уменьшить накапливание невозвратных кредитов. Однако это вовсе не значит, что граждане будут освобождены от кредитных обязательств перед банком. Это возможность реабилитироваться для заемщиков с плохой кредитной историей. Однако это не значит, что с физического лица снимаются все обязательства, которые зафиксированы и заверены плательщиком в договоре

Данный закон определяет следующие принятые меры для выхода из кризисной ситуации кредитования:

— снижение процентных ставок по действующему кредиту;

— аннулирование штрафов и пени после погашения основной ставки кредита;

— регулирование размеров ежемесячного платежа;

— отмена требований досрочного погашения;

— исправление кредитной истории.

Также новый закон регламентирует действия слабой экономической стороны в отношении финансовых учреждений, не допуская ущемления прав самих кредиторов. Законопроект представляет собой комплекс мер, определяющих очередность погашения долгов по кредитам. Ранее банк имел право взымать с граждан сначала неустойку от всей суммы, затем требовал процентную долю от займа и непосредственно долг. Теперь заемщик сможет выплачивать тело займа и только потом оставшиеся проценты. В таком случае «переплата» по кредиту значительно меньше, а процедура выплаты по кредиту становится более эффективной.

Возникает вопрос, если неустойка боле не является первоочередной выплатой, то как банк вернет потерянную прибыль? Новый закон также позволяет лимитировать ежемесячные выплаты заемщика с возможностью продления сроков действия договора или реструктуризация долга в целом. Это и позволяет не списывать неустойку со счетов кредитора, а выплатить эту сумму в соответствии с новым порядком погашения долгов по кредитам. Неустойка возвращается банку после выплаты тела займа и самих процентов. Однако стоит отметить, что сумма, которую выплачивает кредитор не может превышать сумму сниженных процентов, которые ему назначил банк в качестве амнистии по кредиту.

Читайте так же:  Получено от дебиторов в погашение задолженности

Обратим ваше внимание на то, что не все граждане, связанные кредитными обязательствами, могут получить кредитную амнистию. С наибольшей вероятностью это смогут сделать те клиенты банка, которые относятся к добросовестным заемщикам. Данная опция также доступна и для самих финансовых учреждений:

— банки;

— кредитные союзы;

— МФО;

— физлица — держатели потребительских кредитов.

Таким образом, любой заемщик с положительной кредитной историей – то есть неимеющий непогашенных процентов иили просрочек – может сначала вернуть банку основную сумму по кредиту, после чего выплатить проценты по нему. Кредитная амнистия упростит процедуру выплаты кредита физлиц, попавших в долговую яму, и избежать многих финансовых последствий за неуплату.

Источник: http://kplus24.ru/blog/post/novyj-zakon-o-poradke-pogasenia-kreditov-kak-vyplacivat-kredit-v-2018-godu/

Деньги вернут: выходит закон о возврате страховок за досрочное погашение кредита

Отныне заёмщик сможет получить часть своей страховой премии , если выплатил кредит досрочно . Это относится и к ипотечным кредитам , и к потребительским .

Вернуть страховку теперь можно будет в течение двух недель с момента досрочного погашения . За период , который не вошёл в расчётные сроки из — за ускоренной выплаты , можно будет получить часть страховой премии , которая не была израсходована ; получить её можно в течение недели со дня подачи заявления . Выплатившим кредит раньше заёмщикам отказывали возвращать страховку , так как в договоре обычно указывалось , что невозможно возвращение средств при расторжении досрочно.Новый закон улучшит положение кредитуемых .

Президент подписал новый закон, который касается кредитов. Фото: aganim.ru.

В новом законе также указано , что кредитор должен выдать потребкредит без страховки в том случае , если по закону страховка не обязательна ; но , если заёмщик отказывается от страховки , допускается увеличить процентную ставку кредита . Заёмщика должны будут подробно информировать об условиях в страховом документе и возможности отказаться от страховки по кредиту в течение двух недель — это называется « периодом охлаждения ».

Сам закон получит силу только с 1 сентября 2020 года . На кредиты , которые были взяты до этого момента , его действие не распространится .

Кстати, с мая 2019 года страховщикам запретили навязывать услуги и выдавать одно за другое.

Источник: http://www.vbr.ru/strahovanie/novosti/2019/12/30/nicego-nevozmojnogo—prezident-razresil-casticno-vernyt-strahovky-pri-dosrocnom-pogasenii-kredita/

Досрочное погашение кредита: как заставить банк расторгнуть договор с заемщиком

Люберецкий городской суд Московской области отказал Клеандровой в удовлетворении иска. Он пришел к выводу, что заявительница не предоставила допустимых доказательств, подтверждающих досрочное погашение задолженности.

ИСТЕЦ: Ольга Клеандрова*

ОТВЕТЧИК: ПАО Банк «Траст»

СУД: Московский областной суд

СУТЬ СПОРА: О признании недействительными сведений, указанных в справке банка для полного досрочного погашения кредита; о признании исполненной обязанности по уплате задолженности по кредитному договору; о досрочном прекращении кредитного договора; взыскании 10 000 руб. морального вреда

ОПРЕДЕЛЕНИЕ: Решение нижестоящего суда отменить, требования истца удовлетворить частично: признать обязанность заемщика исполненной в сумме 295 292 руб. с остатком задолженности в сумме 2 746 руб., взыскать с ПАО Банк «Траст» 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда; в остальной части исковые требования оставить без удовлетворения

Тогда истица обратилась с апелляционной жалобой в Московский областной суд. Тот напомнил: заемщик в обязательном порядке должен уведомить заимодавца о досрочном погашении кредита. Поскольку форма такого уведомления гражданским законодательством не установлена, уведомление должно быть таким, чтобы однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита или ее части кредитор обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию (ч. 7 ст. 11 закона о потребительском кредите).

В силу требований закона после 30 января 2015 года (даты внесения 62 000 руб.) банк обязан был сообщить Клеандровой о недостаточности денег на счету для полного досрочного погашения кредита, что сделано не было. При этом он продолжал списывать деньги по графику платежей. Не исполнил банк и распоряжение клиента о частичном погашении кредита с остатком 2746 руб. Такие действия банка расцениваются судебной коллегией как злоупотребление правом, что недопустимо в силу ст. 10 ГК. Клеандрова как экономически более слабая сторона в кредитном договоре не должна была самостоятельно контролировать достаточность средств на счете для выполнения банком ее распоряжения о списании денег. В связи с этим судебная коллегия приходит к выводу, что обязательства истца по кредитному договору исполнены ей на 9 февраля 2015 года в сумме 295 292 руб. с остатком непогашенной задолженности на 30 января 2015 года в размере 2746 руб. (п. 4 ст. 12 закона о защите прав потребителей, п. 44 постановления Пленума ВС № 17).

Поскольку апелляция установила факт нарушения прав истца, учитывая степень и характер нравственных страданий, причиненных истцу, длительность нарушения прав истца, принципы разумности и справедливости, она взыскала с ответчика 10 000 руб. компенсации морального вреда (ст. 15 закона о защите прав потребителей). В итоге Московский областной суд отменил решение суда первой инстанции и постановил принять новое, которым частично удовлетворить исковые требования: признать обязанность заемщика по кредитному договору на дату 9 февраля 2015 года исполненными в сумме 295 292 руб. с остатком задолженности на указанную дату в сумме 2746 руб., взыскать с ПАО Банк «Траст» 10 000 руб. компенсации морального вреда, а в остальной части исковые требования оставить без удовлетворения (№ 33-7070/2018).

«Заемщик решил досрочно исполнить кредитное обязательство, уведомил об этом банк, внес деньги на счет. Однако банк своевременно не довел до заемщика информацию о сумме задолженности и о недостаточности средств на счете. Бездействие банка привело к добросовестному заблуждению заемщика о размере задолженности, необходимом для досрочного погашения кредита, и нарушению права заемщика как потребителя финансовой услуги на досрочное погашение кредита. К подобным выводам ранее уже приходили верховные суды иных субъектов (№ 33-848/2014, № 33-3764/2015, № 33-9739/2016, № 33-9378/2017, № 33-14792/2017)».

Адвокат, советник КА «Муранов, Черняков и партнеры» Ольга Бенедская

* имя и фамилия изменены редакцией

Источник: http://pravo.ru/story/201757/

Сегодня вступил в силу закон о досрочном погашении кредитов

Сегодня вступает в силу закон, который дает право гасить банковские кредиты досрочно без уплаты штрафов. Об этом сообщает канал «Вести».

По новому закону, заемщик должен не менее чем за месяц уведомить банк о своем решении выплатить сумму займа полностью или частично. Это нововведение распространяется только на частных лиц.

Читайте так же:  Снятие дисциплинарного взыскания за коррупционное правонарушение в 2020 году

Раньше за досрочное погашение кредита банки брали дополнительные комиссии. Теперь проценты будут начислять по факту — до того дня, когда кредит был закрыт.

Поправки в Гражданский кодекс, дающие заемщикам право досрочно погашать кредиты без уплаты штрафа банку, были утверждены президентом Дмитрием Медведевым 31 октября. Согласия самого кредитора теперь также не требуется – если он за 30 дней уведомлен о намерении заемщика погасить кредит досрочно.

Закон предусматривает возможность полного возврата кредита, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Сумма может быть возвращена сразу целиком или по частям.

Закон также допускает, что стороны могут установить более короткий срок уведомления кредитора о намерении заемщика рассчитаться досрочно. При этом займодавец имеет право получить с заемщика проценты по договору кредита, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. В иных случаях сумма займа может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Действие закона распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления его в силу.

Источник: http://aif.ru/money/266579

Законопроект: досрочное погашение кредитов и ипотеки станет выгоднее

В настоящее время широкое распространение получила практика заключения договоров страхования, обеспечивающих исполнение обязательств заёмщика. Иными словами, банки не выдают кредиты без заключения договора страхования. При этом при досрочном погашении кредита заемщику не возвращается часть страховой премии за неистекший период страхования.

В связи с этим Минюст разработал и представил на суд правительства поправки в п. 3 ст. 958 ГК и в отдельные законодательные акты. В соответствии с изменениями у заемщиков появится право возвращать уплаченную страховую премию при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным возвратом всей суммы потребительского кредита. Действие этих норм также распространится и на договоры ипотеки.

При этом право страхователя на возврат страховой премии может быть реализовано только в случае, если досрочный отказ от договора страхования заявлен в течение 14 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Ожидается, что принятие закона будет способствовать защите прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в соответствующих гражданско-правовых отношениях.

Правительство распорядилось внести документ в Госдуму, однако в электронной базе нижней палаты парламента он пока не опубликован.

Источник: http://pravo.ru/news/203664/

С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита банки будут обязаны возвращать заемщикам часть уплаченной страховой премии

Федеральным законом вводится понятие «договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)». Таким договором является договор страхования, в зависимости от заключения которого заемщику предлагаются разные условия потребительского кредита (займа), в том числе в части срока его возврата, полной стоимости кредита (в том числе процентов и иных платежей), либо договор страхования, выгодоприобретателем по которому является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Устанавливается, что при полном досрочном погашении кредита банк обязан вернуть заемщику часть страховой премии по договору страхования за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (при отсутствии страховых случаев).

Кроме того, устанавливается право заемщика расторгнуть в течение 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на получение страховой услуги договор страхования и получить уплаченную страховую премию в полном объеме при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае отказа заемщика от заключения договора страхования или при отказе от него банк вправе увеличить размер процентной ставки по договору кредита (займа) до размера процентной ставки, установленной на дату предоставления кредита для кредитов, предоставляемых без заключения договора добровольного страхования.

Положения настоящего Федерального закона будут применяться к договорам, заключенным после даты его вступления в силу.

Источник: http://www.consultant.ru/law/hotdocs/60300.html/

Закон о досрочном погашении кредита в РФ

Видео (кликните для воспроизведения).

Закон о досрочном погашении кредита имеет свои слабые и сильные стороны, которые и будут освещены в этом материале. Оформление ссуды в реалиях немалых ставок – дорогостоящее удовольствие.

В связи с этим львиная доля людей, обращающихся в организацию, стремится к уменьшению персональных расходов за счет досрочного процесса погашения финансового обязательства. А шанс сделать это в полной или частичной сумме на выбор упрощает положение клиента финансового учреждения.

Но здесь важно принимать во внимание несколько нюансов, заметно усугубляющих положение клиентской стороны.

Банки, принимая сумму заранее, несут убытки, ведь в этом случае их доходы снижаются. Более того, сотрудники вынуждены проделывать дополнительную работу, связанную с перерасчетом процентов.

Ситуация осложняется и тем моментом, что возникает острая необходимость привлекать дополнительных пользователей деньгами.

До определенных пор большая доля организаций включала в договор условия, связанные с тем, что при желании выплатить средства заблаговременно следовали штрафные санкции, а также имелись ограничения по срокам и суммам. Но сегодня ситуация иная, рассмотрим, в какую сторону она изменилась.

Еще до того как были внесены правки в закон о досрочном погашении кредита, банковские учреждения постепенно стали отказываться от изъятий комиссий и штрафных санкций, но сохраняли за собой возможность ограничивать предварительные покрытия денег в плане сроков и сумм.

Эта тактика пришлась на руку всем: банки получают проценты и соответственно – прибыль, пользователи денег чувствуют себя спокойно.

Но теперь пришлось отказаться от этой затеи. Ведь в связи с новыми поправками законодательства, все обстоятельства могут быть определены строго заемщиком.

Процедура заблаговременного возмещения ссуды

После того как был принят ФЗ в 2011 г., заблаговременное финансирование долгового обязательства постепенно стало выступать в качестве обыденной процедуры.

Правда, некоторым банковским учреждениям еще предстоит принять этот факт и понять новые условия. А пока принято считать, что освобождение клиентов от множества ограничений при досрочном погашении ссуды – это еще один шаг навстречу им.

Во вторую часть Гражданского кодекса РФ также внесен ряд изменений и нюансов:

  1. Если происходит возвращение величины займа на преждевременном основании, за заимодавцем сохраняется право на получение процентов за пользование продуктом, согласно действующему договору займа. Но этот момент никак не предполагает оплату лишних комиссий и отчислений, не связанных с пользованием продуктом, предоставленным финансовым учреждением.
  2. Сумма ссуды, которая была выдана под проценты, гражданину может быть представлена для разных целей. Если речь идет о личном использовании денег, они могут быть возвращены заранее, при этом плательщик имеет обязательство предупредить банк об этом факте за 30 дней до дня финансирования долга.
  3. Если ссуда предоставлена под процентный возврат в других условиях, она также подлежит предварительному возмещению, если заимодавец на это дал свое согласие. Все позиции должны строго оговариваться между сторонами, а при необходимости они подлежат корректированию.
Читайте так же:  Дисциплинарная ответственность сотрудников внутренних дел

В настоящее время, согласно новым положениям, человек, придя в банк, должен составить не заявление, а уведомление на такое возмещение ссуды. Но срок, в который это произойдет, должен указываться не менее чем в 1 мес. с момента, когда в банк подается уведомление.

Когда эта дата на подходе, все, что требуется – осуществить перечисление денег и погасить кредит. Согласно правительственным постановкам, данная процедура проста и понятна, однако процесс именно такого обеспечения подлежит обязательному контролю, в противном случае могут происходить сбои.

Важно знать!

После того как договор обеспечен, необходимо обязательно получить новый расчет платежей на задолженность, которая у вас осталась.

Возврат комиссии или штрафной санкции

Согласно 4-му пункту 809 статьи в случае обеспечения кредитного обязательства банк вправе получать только проценты, пени, комиссии и штрафы не начисляются.

Но особую важность для базы имеет тот факт, что данная норма свидетельствует о вероятности обратной силы закона, который гласит: «актуальность положений 4-го п. 809-й ст. распространена и на отношения, которые образовались из договоров займа, кредитных соглашений, заключенных до момента, когда этот ФЗ вступил в действие».

О чем это говорит конкретно для заемщика, и зачем необходима именно такая норма? Однозначно, это свидетельствует о том, что заемщик вправе осуществить платеж средств, потраченных на комиссии, в ситуации, если он уже имел кредитный договор, начавший действовать до момента вступления в силу этой позиции правительства.

Отсюда следует, что на базе 2-го п. 284-го ФЗ есть возможность возвраты суммы займа, к доле которой относятся следующие направления:

  • комиссионные выплаты за обеспечение кредитного обязательства ранее оговоренного срока;
  • пени;
  • штрафы;
  • неустойки.

Практический пример

Предположим, что заемщик заключил договор об оформлении ипотечного продукта 10 лет назад и за это время трижды заранее возвращал деньги, каждый раз уплачивая пеню. Все эти «лишние» выплаты обязательно подлежат возврату.

Так, закон о досрочном погашении кредита 2020 играет важную роль для обеих сторон.

Какова реакция кредиторов на новый закон?!

Предполагается, что вступивший в действие норматив, согласно замыслу законодателей, призван сделать процедуру досрочного возврата суды более простой.

Это, кроме того, приведет к снижению затрат. Но будут ли данные нормы работать и в действительности упрощать долговое бремя – это главный вопрос.

На практике картина выглядит приблизительно так:

  1. Банки, которые стремятся улучшить собственную репутацию, в курсе того, что партнерами нужно дорожить. На этом соображении они постоянно идут на контакт с заемщиками, легко находят выгодные решения по любому вопросу и повышают доходность за счет сокращения издержек кредитования.
  2. Что касается других структур, они стремятся отыскать обходные пути решения задач, касающихся сохранения доходности. Поскольку новый, вступивший в силу механизм предварительного погашения долга свидетельствует о том, что финансовые учреждения утратят определенную часть прибыли, многие компании будут стремиться к их компенсации посредством увеличения ставок процентов.
  3. Вероятно использование и прочих возможностей. К примеру, в ходе реализации собственных прав без одобрения со стороны банковской структуры клиент будет автоматически отправляться в число «нежелательных» людей. В связи с этим будет происходить некоторое ухудшение его истории. Парадокс в том, что клиент, с одной стороны, ничего не нарушал, но все равно испортил свое положение.

Досрочное погашение кредита, закон о котором был принят давно, сегодня может быть осуществлено без особых проблем.

Поэтому важно следовать всем нюансам и тонкостям данной процедуры, и результат станет приятно удивительным для каждого клиента.

Источник: http://pankredit.com/info/zakon-o-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

8 вещей, которые нужно знать о досрочном погашении кредита

Важная информация для тех, кто хочет сэкономить на процентах.

1. Банк не может запретить вам гасить кредит досрочно

Если вы берёте кредит не для предпринимательских целей, то по закону ГК РФ Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа всегда можете вернуть его досрочно — полностью или частично. Есть только одно но. Банк нужно уведомить о внесении денег не менее чем за 30 дней. Впрочем, кредитное учреждение может сократить этот срок. Точные данные будут указаны в вашем договоре займа.

Сейчас крупные банки принимают заявки о внесении досрочек через интернет, а платёж учитывают практически сразу же. Это важное условие в конкурентной борьбе, так как люди обращают внимание на возможность рассчитаться с долгами раньше срока. Но некоторые учреждения всё ещё хотят получать заявления на бумаге. Лучше узнать об этом до того, как вы возьмёте кредит.

Обратите внимание: вы должны уведомить банк, а не спросить у него разрешения. Главное — уложиться в сроки. Так что отказать вам не могут.

2. Дополнительную плату за досрочное погашение кредита брать не должны

Банк может Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 брать плату только за оказание самостоятельных услуг. Ими считаются действия, благодаря которым клиент получает дополнительный полезный эффект. Погашение займа — досрочное или нет — просто неизбежная операция в рамках кредитного договора.

И уж тем более речь не может идти о штрафах. Закон разрешает возвращать долг досрочно. Так что вы просто соблюдаете нормы Гражданского кодекса, вас не за что штрафовать. Если вы столкнулись с банковским произволом и заплатили лишнего, обращайтесь в суд.

Но здесь важно помнить о нюансах. Например, если в кредитном договоре указано, что необходимо уведомить о досрочке за 15 дней, а вы непременно хотите внести деньги сегодня, это уже может стать дополнительной услугой. Банк же идёт вам навстречу: выполняет операцию вне договора. За это могут взять комиссию.

Всё это справедливо, если вы берёте кредит не для предпринимательской деятельности. Иначе ситуация несколько сложнее, и придётся разбирать каждый случай в отдельности.

3. Уведомление направлять нужно обязательно

Обычно надо просто указать сумму и дату списания в специальной графе в мобильном банке. Простое действие, но от него многое зависит.

Допустим, вы решили погасить кредит досрочно полностью, всё рассчитали и положили нужную сумму на кредитный счёт. Но никаких дополнительных действий не совершали, понадеявшись, что всё очевидно: деньги снимут и кредит закроется. Как всё получится на деле: система будет автоматически по расписанию забирать сумму ежемесячного платежа. А потом её не хватит, ведь вы считали деньги с учётом досрочного погашения, и вам начнут начислять просрочку, что чревато неприятностями.

Без уведомления можно обойтись Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ , только если вы вернули кредит в течение 14 дней со дня получения денег или 30 дней, если кредит был целевым.

Читайте так же:  Какие права у коллекторских агентств

4. Банк обязан пересчитать полную стоимость кредита

Если вы внесли часть денег досрочно, учреждение должно Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ пересчитать для вас полную стоимость кредита. В документе можно посмотреть, что изменилось: размер переплаты, срок или сумма ежемесячного платежа. Кроме того, вам направят уточнённый график, если ранее он вам выдавался.

5. Лучше регулярно досрочно гасить кредит небольшими суммами, чем копить большой взнос

Рассмотрим на примере. Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 1 год и 10 месяцев выплат под 15% годовых. В ближайшие полгода вы можете или внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, или по истечении шести месяцев заплатить разом 41 тысячу рублей.

В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи. Во втором — 98,85 тысячи и 25 тысяч соответственно. На более длинной дистанции или при более весомых суммах разница будет убедительнее, но смысл понятен.

6. Не всегда стоит вносить деньги, как только они появились

Этот пункт не противоречит предыдущему. Некоторые банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления. Вот только сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до сегодняшнего дня. После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили. В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали. А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег.

Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей. Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля. У вас появилась лишняя 1 тысяча, вы вносите её 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч. На деле досрочку просто учтут в счёт погашения процентов. Ежемесячный платёж 14 февраля при этом уменьшится до 5 993 рублей, но вы же не этого хотели.

Если ваш банк действует по такой схеме, для вас выгоднее вносить досрочку в день обязательного платежа.

7. Досрочку важно правильно посчитать

Если ваш банк учитывает досрочный платёж в день ежемесячного, здесь тоже есть нюансы. Важно иметь на счёте правильную сумму. Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля. Решили досрочно внести ещё 10 тысяч и написали соответствующее заявление. Но в нужный день на счёте оказалось только 16 930 рублей. Система сначала снимет обязательный платёж. А потом ничего не сможет сделать, ведь указанной суммы на счёте нет: не хватает 3 рублей. В итоге досрочка просто не пройдёт.

8. Страховку на долгосрочные кредиты выгоднее обновлять каждый год

Иногда получателям кредита предлагают оформить страховку сразу на весь его срок. Обещают выгодные условия, да и вспоминать о полисе каждый год не придётся. Однако если вы гасите кредит досрочно, выгода выглядит сомнительной.

Когда вы оформляете страховку ежегодно, она рассчитывается исходя из реального остатка по кредиту. Если вы делаете это сразу на весь срок — из предполагаемого в соответствии с графиком погашения. Разница может быть внушительной. Кроме того, если вы отдадите долг на год раньше, получится, что вы переплатили как минимум за 12 месяцев.

С 1 сентября 2020 года излишек уплаченного за страховку при досрочном погашении можно Федеральный закон от 27.12.2019 N 483‑ФЗ будет вернуть. Но это касается лишь договоров, заключённых после этой даты.

И ещё один момент, не связанный с досрочками. Когда страховка действительно работает, а не оформляется для галочки, она должна учитывать ваше состояние здоровья. Скажем, по самому простому полису в выплатах могут отказать, если у вас хроническое заболевание — условия будут прописаны в договоре. Спустя два года кредита у вас выявляют именно его — выходит, что страховых выплат вам не видать. Ежегодное обновление полиса даёт возможность учесть этот нюанс.

Источник: http://lifehacker.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Принят во втором чтении законопроект о возврате страховки за досрочное погашение кредитов

Государственная Дума на пленарном заседании во вторник, 16 июля, приняла во втором чтении поправки в статью 958 части второй Гражданского кодекса РФ о последствиях досрочного прекращения договора страхования.

«Законопроект позволит обеспечить возможность возврата части страховой премии для граждан, которые досрочно погасили свой кредит. Сейчас в законодательстве нет единой нормы, которая бы регулировала процедуру возврата части страховки для добросовестных заемщиков, этот вопрос регулируется подзаконными актами, и зачастую сумма и возможность возврата зависят от желания страховой компании. Нередки, к сожалению, случаи, когда людям приходится доказывать в суде свое законное право на возврат части страховой премии. Принятыми поправками мы устраняем данный правовой пробел», — сообщил парламентским журналистам Председатель Государственной Думы Вячеслав Володин

«Возможность устранить необоснованную переплату при досрочном завершении действия страховки в связи с полным возвратом кредита и процентов по нему защитит права граждан», — подчеркнул он.

Напомним, законопроект «О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса РФ о последствиях досрочного прекращения договора страхования был инициирован Правительством РФ.

Законопроект направлен на обеспечение возможности возврата заемщиком части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) (возвратом всей суммы потребительского кредита (займа) и исполнением иных обязательств по договору). С этой целью законопроектом предлагается внести изменения в пункт 3 статьи 958 ГК РФ, предусмотрев возможность закрепления в специальных законах особых правил о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Источник: http://duma.gov.ru/news/45710

В каких банках легко досрочно погашать кредит?

Главный способ сэкономить на кредите – это вернуть его досрочно. Но каждый раз перед внесением частичного досрочного платежа заёмщику необходимо будет писать соответствующее заявление в банке. Если вносить деньги сверх установленной по графику суммы планируется часто, то и «бегать» клиенту придётся много. Тогда встаёт вопрос об экономии времени. Сравни.ру оценил, в каких банках процесс досрочного погашения устроен удобнее всего.

В исследовании приняли участие 65 банков, которые по данным Сравни.ру на 1 марта 2016 года выдали больше всего кредитов физическим лицам. Информация о способах и сроках уведомления банка о частичном досрочном погашении ипотеки, автокредита и потребительского кредита была получена по телефону – у сотрудников колл-центра.

30 дней – максимальный срок, который банк имеет право установить для уведомления о досрочном погашении.

Как оказалось, практически каждый второй банк идёт на смягчение условий досрочного погашения кредитов, позволяя своим клиентам оформлять необходимое заявление по телефону или через интернет-банк, в редких случаях – по email.

Другая половина кредитных организаций настаивает на личном посещении своего отделения, но даёт возможность сделать это за 1-5 дней до планируемой даты или очередного платежа. Среди них и самый популярный среди заёмщиков Сбербанк – его клиентам нельзя без посещения офиса погасить кредит досрочно, зато они могут это сделать сразу, в день обращения. И только каждый восьмой банк требует, чтобы заёмщик уведомлял его за месяц.

Читайте так же:  Расторжение договора субаренды по инициативе субарендатора в 2020 году

5 банков, которые автоматически списывают досрочную сумму вместе с очередным платежом

Банк Тип кредита
1 СКБ-банк Ипотека, потребительский кредит 2 Совкомбанк Ипотека, автокредит, потребительский кредит 3 Уральский банк реконструкции и развития Потребительский кредит 4 Банк «Центр-инвест» Ипотека, автокредит, потребительский кредит 5 Фольксваген банк Автокредит (минимальная сумма для автоматического досрочного погашения – 1 тыс. рублей)

Что говорит закон?

Заёмщик имеет право погашать кредит досрочно как полностью, так и частично без штрафов и комиссий. Всё что для этого нужно – уведомить банк об этом за 30 дней, при этом в кредитном договоре может быть прописан и меньший срок, а вот больший нет.

Если заёмщик только оформил нецелевой потребительский кредит, то он имеет право в течение первых 14 дней досрочно вернуть всю сумму займа без предупреждения. Если же был оформлен целевой кредит, то в течение 30 дней клиент может погасить кредит досрочно полностью или частично без предварительного уведомления банка.

Частичное досрочное погашение позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа или сократить срок кредита. Многие банки позволяют заёмщику самостоятельно выбрать, что ему удобнее, но много и тех, кто предоставляет только один вариант. Законом это не ограничено.

Заявление на досрочное погашение кредита

После того как банк списал сумму досрочного платежа, он обязан предоставить клиенту новый график платежей.

15 банков, принимающих заявку на частичное досрочное погашение через интернет

Что лучше: вносить досрочные платежи вместе с очередными или раньше?

Банк имеет право списывать сумму для частичного досрочного погашения кредита только в день очередного платежа по графику. Но не все банки так строги – есть те, кто идут на уступки заёмщикам, принимая платежи в любой удобный день. Почему клиенту выгоднее платить не в дату очередного платежа?

Рассмотрим 6 возможных сценариев для заёмщика, который занял, например, 300 тыс. рублей на 36 месяцев под 20% годовых при ежемесячном аннуитетном платеже (он встречается чаще дифференцированного) в размере 11 150 рублей. Деньги вносятся каждый месяц 15 числа. Стоимость его кредита к концу срока должна составить 101,4 тыс. рублей. Но он решил ежемесячно вносить досрочно по 10 тыс. рублей.

Сценарий 1. Досрочные платежи заёмщика направлены на уменьшение срока кредита. Он производит досрочное погашение в дату обязательного платежа – 15 числа. В итоге период кредитования для него сократиться до 17 месяцев, а переплата снизится до 45,1 тыс. рублей. Таким образом заёмщик сэкономит 56,3 тыс. рублей.

Сценарий 2. Всё то же самое, но досрочные платежи направлены на уменьшение ежемесячного платежа. В результате его обязательные платежи будут сокращаться от месяца к месяцу примерно на 400 рублей, что позволит ему полностью закрыть кредит за 22 месяца, переплатив банку за это 52,3 тыс. рублей. Экономия составит: 49,1 тыс. рублей.

Сценарий 3. Досрочные платежи заёмщика, как и в первом случае, направлены на уменьшение срока кредита. Но досрочное погашение происходит за пять дней до даты обязательного платежа – то есть 10 числа. В итоге период кредитования сокращается до 16 месяцев, а переплата снижается до 44,7 тыс. рублей. Экономия достигнет 56,7 тыс. рублей.

Сценарий 4. Досрочные платежи вносятся 10 числа и направлены на уменьшение обязательных платежей. В результате обязательные платежи каждый месяц будут сокращаться на 400 рублей, что позволит заёмщику полностью закрыть кредит за 21 месяц, переплатив банку 52,8 тыс. рублей. Экономия составит: 48,6 тыс. рублей.

Сценарий 5. Досрочные платежи заёмщика идут на уменьшение срока кредита, но вносятся они через пять дней после обязательного платежа, то есть 20 числа. В таком случае срок кредита сократится до 17 месяцев, как и в первом варианте, но размер переплаты составит 45,7 тыс. рублей. Экономия – 55,7 тыс. рублей.

Сценарий 6. Досрочные платежи, вносимые 20 числа, идут на уменьшение суммы обязательных платежей – в результате они сокращаются каждый раз на 400 рублей. Заёмщик, как и во втором случае, закрывает кредит за 22 месяца, стоимость кредита для него составит 53 тыс. рублей. Экономия – 48,4 тыс. рублей.

Очевидно, что для заёмщика самый выгодный вариант – это вносить досрочные платежи раньше обязательных, направив их на уменьшение срока кредита (сценарий 3).

Почему так происходит? Когда заёмщик вносит досрочные платежи в дату основных, то он платит полный объём процентов за предыдущий месяц. Вся сумма частичного досрочного платежа идёт в счёт погашения тела кредита.

Если же досрочный платёж поступает в банк раньше, то деньги разбиваются на две части – одна из которых идёт на проценты, «набежавшие» за этот период, вторая – на тело кредита. Но зато, когда наступает дата обязательно платежа, его большая часть идёт уже на погашение основного долга, и только маленькая – в качестве доплаты за пользование займом, так как основная часть процентов за этот месяц уже выплачена, да и проценты за оставшийся неоплаченный срок были начислены на уже уменьшившеюся сумму долга.

Чем больше кредит и размер досрочных платежей, тем существеннее будет разница.

10 банков, принимающих заявку на частичное досрочное погашение по телефону

Банк Срок Тип кредита
1 Тинькофф банк День в день можно Кредит наличными 2 ВТБ 24 За день до платежа Ипотека, автокредит, потребительский кредит 3 Альфа-банк За календарный день до даты очередного списания Потребительский кредит 4 Банк «Хоум кредит» За день до очередного списания Потребительский кредит 5 Банк «Ренессанс кредит» За день до списания очередного платежа Потребительский кредит 6 Тойота банк За день до планового платежа Автокредит 7 Ситибанк За 2 дня до списания Потребительский кредит 8 Почта банк За 7 дней до даты платежа Потребительский кредит 9 Банк «Траст» Списание произойдёт через 30 дней Ипотека 10 Сетелем банк Списание произойдёт через 30 дней Автокредит, потребительский кредит

Выводы:

  1. Заёмщик должен за месяц уведомить банк о намерении досрочного погашения кредита, но есть банки позволяющие сократить этот срок или даже принять досрочный платёж день в день.
  2. Чем раньше вносится досрочный платёж, тем больше экономия.
  3. За счёт внесения досрочных платежей банк может сократить срок кредита или уменьшить размер последующих ежемесячных платежей, предоставив клиенту новый график.
Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.sravni.ru/text/2016/4/18/v-kakikh-bankakh-legko-dosrochno-pogashat-kredit/

Новый закон о досрочном погашении кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here