Очередность погашения задолженности по потребительскому кредиту

Самая важная информация по теме: "Очередность погашения задолженности по потребительскому кредиту" с выводами от профессионалов. В случае возникновения вопросов и при необходимости актуализации данных вы можете обратиться к дежурному юристу.

Содержание

Очередность погашения потребительского кредита при недостаточности суммы для полного удовлетворения требований кредитора предлагается привести в соответствие с ГК РФ

Согласно части 20 статьи 5 Федерального закона ‎»О потребительском кредите (займе)» в действующей редакции сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

задолженность по процентам;

задолженность по основному долгу;

неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии ‎с частью 21 статьи 5 указанного федерального закона;

проценты, начисленные за текущий период платежей;

сумма основного долга за текущий период платежей;

иные платежи, предусмотренные законодательством о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Минюст России предлагает привести указанную норму в соответствие со статьей 319 ГК РФ, установив, что сумма произведенного платежа, недостаточная ‎для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

Источник: http://www.consultant.ru/law/hotdocs/49256.html/

Верховный суд разъяснил, что платить раньше – основной долг по кредиту или проценты по штрафам

Насколько законно то, что при погашении кредита средства направляются сначала на уплату процентов по штрафам и неустойкам, а только потом – на погашение основного долга? Две инстанции, разбиравшиеся в вопросе соответствия условий договора законодательству, пришли к противоречивым выводам. Разрешать спор пришлось Верховному суду. Он напомнил банкам, что проценты бывают разные.

Банк забрал лишнее

Ольга Дарьина* заключила кредитный договор с ООО «ВСБ». По условиям договора кредитор предоставлял ей 170 000 руб. под 14,75% годовых, а возвращать его надо было ежемесячными платежами не менее 7085 руб. Дарьина выплатила кредит и проценты за пользование кредитом досрочно, но по ее подсчётам банку она переплатила 1187 руб. Женщина решила: к нарушению ее прав привело то, что в договоре есть условия, которые нарушают ее права потребителя. В частности, по условиям договора датой погашения кредита, уплаты процентов штрафов и пени была дата поступления денег в кассу или на счёт Дарьиной в ВСБ (п. 2.4.2. договора). Если же появлялась просроченная задолженность, то выплаченные для ее погашения деньги, если их не хватало, направлялись сначала на погашение штрафов и неустоек, процентов, а потом – основного долга по кредиту (п. 4.2 договора). Из-за этого, когда Дарьина платила не всю сумму, процент за пользование денежными средствами увеличивался и составлял 45% годовых от суммы задолженности по кредиту вместо оговоренных 14,5%, что и привело к переплате

М-1777/2016), она настаивала, что условия, определяющие момент исполнения обязательств и устанавливающие первоочередное погашение требований по штрафам и неустойкам перед другими требованиями, следует признать недействительными, поскольку они нарушают права потребителя. А переплаченные деньги она требовала, соответственно, вернуть.

Разные суды – разные мнения

Первая инстанция признала оба оспариваемых условия договора недействительными и обязала банк произвести перерасчёт уплаченных сумм. Райсуд исходил из того, что условие договора, касающееся даты погашения, противоречит положениям ст. 37 Закона о защите прав потребителей, по которым датой исполнения обязательств считается дата внесения денег в банк или платежному агенту.

Что касается положения договора о первоочередном погашении штрафов и неустоек перед другими обязательствами заемщика, то они, по мнению суда, противоречат положениям ст. 319 ГК. «Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, принимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т. д. Проценты, предусмотренные ст. 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга», – сослался суд на п. 11 постановления Пленума ВС № 13 и Пленума ВАС № 14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Однако судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда, где банк оспорил решение, в удовлетворении требований Дарьиной отказала (дело № 33-11193/2016). В апелляции решили, что изменение сторонами договора очередности погашения требований по денежному обязательству, установленной ст. 319 ГК, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя. Истец добровольно заключила кредитный договор на предложенных условиях, с которыми она была ознакомлена и которые она обязалась соблюдать, указали в облсуде.

Проценты процентам рознь

В Верховном суде, где в итоге и оказалось дело, позицию облсуда не поддержали. Речь в данном случае не идет о свободе договора, о котором говорила апелляция, заключил суд. «Положения ст. 319 ГК РФ, устанавливающие очерёдность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон, однако таким соглашением может быть изменен порядок погашения лишь тех требований, которые названы в этой правовой норме,» – обратил внимание ВС. В деле Дарьиной речь идет о требованиях, в законе не указанных, – в частности, о штрафах и неустойках.

Кредитные организации настойчиво утверждают в своих типовых формах договоров, что неустойки платятся в первую очередь. Иногда даже пытаются обосновать, что при этом ст. 319 ГК РФ не нарушается, потому что предусмотренная в ней очередность не затрагивается, а штрафы платятся вне очереди, и т. п. Такого рода ухищрения неэффективны, и ВС РФ в очередной раз это подчеркнул. Норма ст. 319 ГК РФ диспозитивна, но только в пределах ее диспозиции – изменить можно очередность погашения только тех требований, которые в ней указаны. В плане объема же диспозиции это норма императивная, т. е. расширить перечень требований, в отношении которых устанавливается очередность, нельзя. Санкции и другие не указанные в диспозиции ст. 319 ГК РФ требования погашаются в последний черед, и это не зависит от характера отношений (потребительские или предпринимательские) – Дмитрий Шнигер, юрист ЮК «Хренов и партнеры».

Разъяснил суд и вопрос, касающийся порядка уплаты процентов. Согласно ст. 319 ГК, платеж, недостаточный для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии другого соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга, напомнила коллегия. «Исходя из смысла приведённой правовой нормы, под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст. 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, в том числе штрафы и неустойки, к указанным в ст. 319 4 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга», – поддержал ВС в определении позицию первой инстанции.

«ВС РФ однозначно разъяснил, что штрафы и неустойки не относятся к числу процентов, погашаемых по правилам ст. 319 ГК РФ. Стоит отметить, что фактически ВС РФ продублировал позицию ВАС РФ, изложенную в нескольких постановлениях Президиума ВАС РФ и информационном письме № 141. Однако аналогичная правовая позиция ВАС РФ для целей разрешения коммерческих споров является более спорной, в то время как данная позиция ВС РФ для целей защиты прав потребителей выглядит гораздо более обоснованной» – Оксана Петерс, управляющий партнер юридический фирмы «Тиллинг Петерс»

Кроме того, в определении ВС сказано, что апелляционное объяснение не мотивирует несогласие с выводами первой инстанции о недействительности п. 2.4.2. кредитного договора. «Такое основание отмены нечасто встречается в актах кассационной инстанции, но часто указывается юристами в кассационных жалобах, и, значит, не зря», – заметил Дмитрий Шнигер, юрист ЮК «Хренов и партнеры».

Читайте так же:  Характеристика на родителя положительная от классного руководителя в 2020 году

Апелляционное определение коллегия отменила, а дело направила на новое рассмотрение в Самарский облсуд (дело пока не рассмотрено).

*имена и фамилии участников спора изменены редакцией

Источник: http://pravo.ru/story/view/141436/

Очередность погашения задолженности по потребительскому кредиту изменят

В первую очередь платеж заемщика по потребительскому кредиту, если его недостаточно для исполнения обязательств в полном объеме, будет засчитываться в счет процентов за пользование денежными средствами. Как сообщается на сайте саморегулируемой организации МФО «МиР», такое предложение по изменениям в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит письмо Банка России, направленное в адрес организации.

Согласно документу, во вторую очередь, недостаточный платеж заемщика будет засчитываться в счет основного долга, в третью ‒ в счет неустойки (штрафа, пени), а в четвертую ‒ в счет иных платежей, предусмотренных законом или договором. При этом предлагается закрепить, что данная очередность погашения задолженности заемщика не может быть изменена сторонами договора потребительского кредита.

Напомним, что сейчас, очередность погашения задолженности заемщика выглядит следующим образом:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня);

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законом или договором.

Направить в Центробанк РФ свою обратную связь по вносимым изменениям с оценкой их влияния на деятельность микрофинансовой организации или кредитного кооператива и описанием возможных последствий участники рынка могут до 1 октября текущего года.


Источник: http://spmag.ru/news/ocherednost-pogasheniya-zadolzhennosti-po-potrebitelskomu-kreditu-izmenyat

Очередность погашения задолженности по потребительскому кредиту могут изменить

Не исключено, что в случаях, когда суммы платежа по кредиту недостаточно для полного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), задолженность заемщика будет погашаться в следующей очередности:

• основная сумма долга;

• проценты за пользование денежными средствами;

• неустойка (штраф, пеня);

В настоящий момент при нехватке средств для погашения задолженности по потребительскому кредиту последовательность выплат иная: задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, неустойка (штраф, пеня), проценты, начисленные за текущий период платежей, сумма основного долга за текущий период платежей, иные платежи (ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). При этом законопроектом планируется также установить правило, в соответствии с которым суммарный размер процентов на сумму потребительского кредита (займа), неустойки (штрафа, пени), процентов за пользование денежными средствами не может превышать более чем в два раза основную сумму долга по просроченной задолженности.. В случае принятия закон вступит в силу по истечении 180 дней после дня его официального опубликования.

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях Подписаться

Источник: http://www.9111.ru/questions/777777777391359/

Погашение кредита

Одно из условий кредитного договора – погашение кредита. А именно, сроки, порядок и размер. Кредитный договор заключает кредитная организация и заемщик на условиях платности, возвратности и срочности. И погашение кредита в порядке и в соответствии с условиями договора- прямая обязанность заемщика. Поэтому в публикации – общие рекомендации. В первую очередь, внимательно изучите свой кредитный договор.

По потребительским кредитам именно в договоре банк обязан прописать способы погашения обязательств. Причем обязательно включая бесплатный способ.

Способы погашения кредита

Способ погашения для граждан почти не зависит от вида кредита. Все потому, что практически всегда банк выдает заемщику банковскую карту. К определенной дате заемщик должен пополнить счет этой карты в сумме, достаточной для списания платежа. Аннуитетный он или дифференцированный – не важно. Банк спишет деньги автоматически. Без всяких комиссий.

Пополнить карту заемщик может любыми доступными способами. Внести деньги в банкомате, кассе, перевести с другого своего (или не своего) счета.

На весь период кредитования деньги должны поступать в соответствии с графиком. Рекомендуем с учетом правил совершения банковских операция пополнять счет (особенно переводом из другого банка) хотя бы за 3 рабочих дня. При внесении наличных через банкомат, хотя бы накануне. При отсутствии в день “х” на счете нужной суммы в полном объеме, начнет образовываться задолженность.

Если человек намерен осуществить досрочное погашение кредита, хотя бы частично, такой способ ему не поможет. Ведь Банк спишет с карты ровно столько, сколько составляет очередной платеж. В таком случае заемщик должен либо посетить банковское отделение и написать заявление. Либо осуществить досрочное погашение через интернет-банкинг. Кстати, вносить денежные средства для досрочного погашения выгоднее всего накануне списания платежа.

Читайте так же:  Неоплачиваемый отпуск военнослужащего

Погашение кредита при наличии просроченной задолженности

Если заемщик по каким-то причинам не успел или не смог погасить очередной платеж, образуется задолженность (обратите внимание на каникулы по ипотечному кредиту, как возможность не копить просрочку). Поэтому закон о потребительском кредите содержит очередность погашения кредита:

  • 1 очередь – просрочка по процентам по кредиту
  • 2 очередь – неустойка, штрафы, пени
  • 3 очередь – проценты, начисленные на текущую дату
  • 4 очередь – сумма основного долга

Погасить задолженность лучше в банке. То есть не ждать очередного списания денежных средств. Даже если должник зачислит на свой расчетный счет деньги с назначением: оплата текущих платежей по кредиту, банк не изменит очередность погашения. А значит, задолженность будет накапливаться.

Если заемщик осуществляет погашение кредита своевременно, он формирует положительную кредитную историю.

Источник: http://iskiplus.ru/pogashenie-kredita/

Предлагается изменить очерёдность погашения задолженности по потребительскому кредиту (законопроект)

Правительство РФ разработало законопроект № 287844-7, вносящий поправки в закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Предлагается установить следующую очерёдность погашения задолженности заёмщика в случае недостаточности суммы произведённого им платежа для полного исполнения обязательств по договору потребительского кредита:

  • проценты за пользование денежными средствами;
  • основная сумма долга;
  • неустойка (штраф, пеня) в размере, определённом в соответствии с частью 21 статьи 5 закона № 353-ФЗ;
  • иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите или договором потребительского кредита.

При этом вводится императивный запрет на изменение этой нормы условиями договора.

Инициатива Правительства РФ обусловлена тем, что установленная сейчас очерёдность погашения ставит граждан-потребителей в худшее положение по сравнению с предпринимателями, к которым применим общий порядок, предусмотренный статьей 319 ГК РФ (правило, предусмотренное данной статьёй, не допускает установления более высокого приоритета требований по уплате неустойки перед требованиями по погашению основного долга и процентов на него). В случае же снижения дохода заёмщика-потребителя уплачиваемых им сумм хватает лишь на уплату неустойки (штрафов, пени) и процентов за пользование денежными средствами, а размер его основного долга не сокращается.

В настоящий момент в данном случае законом установлена следующая очерёдность погашения (ч.20 ст.5 закона № 353-ФЗ):

  • задолженность по процентам;
  • задолженность по основному долгу;
  • неустойка (штраф, пеня) в размере, определённом в соответствии с частью 21 статьи 5 закона № 353-ФЗ;
  • проценты, начисленные за текущий период платежей;
  • сумма основного долга за текущий период платежей;
  • иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите или договором потребительского кредита.

Источник: http://rusjurist.ru/vzyskanie_dolgov/predlagaetsya_izmenit_ocherdnost_pogasheniya_zadolzhennosti_po_potrebitelskomu_kreditu_zakonoproekt/

Порядок погашения задолженности по потребительскому кредиту может измениться

Сегодня в Госдуму был внесен законопроект 1 , в случае принятия которого будет изменен действующий порядок погашения суммы по потребительскому кредиту (займу) в том случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика. Предлагается установить следующую очередность оплаты задолженности: в первую очередь погашается задолженность по процентам, затем – по основному долгу. За ними идут проценты, начисленные за текущий период платежей и сумма основного долга за текущий период платежей. И только после уплаты иных платежей, предусмотренных российским законодательством о потребительском кредите (займе) или соответствующим договором, возможно взыскание неустойки, штрафа или пени.

Напомним, в настоящее время последовательность уплаты задолженности иная (ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»):

  • задолженность по процентам;
  • задолженность по основному долгу;
  • неустойка (штраф, пеня);
  • проценты, начисленные за текущий период платежей;
  • сумма основного долга за текущий период платежей;
  • иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Иными словами, в случае одобрения инициативы неустойка, штраф или пеня будут уплачиваться в самую последнюю очередь, тогда как сегодня их взыскивают после задолженности по процентами и основному долгу.

Как должно оформляться изменение процентной ставки по кредитному договору ? Узнайте из материала » Процентная ставка по кредиту » в «Домашней правовой энциклопедии» интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Автор инициативы, депутат Госдумы Василий Швецов, ссылаясь на экспертные мнения, считает предлагаемый им новый порядок оплаты задолженности более справедливым. По его данным (на основе статистических исследований Объединенного кредитного бюро), за 2015 год просрочка по кредитам в России составила примерно 1,1 трлн руб., что на 48% больше, чем в 2014 году. В связи с этим, по мнению парламентария, назрела необходимость изменения российской системы кредитования.

Он подчеркнул, что изменение очередности погашения задолженности позволит, во-первых, защитить права заемщиков, во-вторых, ограничить произвол банков. Кроме того, по мнению депутата, новое положение не повлечет каких-либо затрат и последствий для кредиторов, а лишь изменит очередность погашения суммы долга.

Источник: http://www.garant.ru/news/800133/

Очередность погашения задолженности по потребительскому кредиту

Нередко стороны в договоре указывают, что произведенный должником платеж идет на погашение неустойки (пени), и лишь в оставшейся части на погашение суммы основного долга.

Очередность погашения требований по денежному обязательству определена в статье 319 ГК РФ, согласно которой, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

Видео (кликните для воспроизведения).

Разъяснения о применении положений статьи 319 ГК РФ содержатся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в п. 11 которого содержатся следующие разъяснения:

«при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга».

Вопросам применения статьи 319 ГК РФ посвящено и информационное письмо Президиума ВАС РФ от 20 октября 2010 года № 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса РФ». Так, в частности, ВАС РФ в п. 2 Информационного письма указал следующее.

Читайте так же:  Сбер рефинансирование кредитов

«Применяя статью 319 ГК РФ, суды должны учитывать, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

В связи с изложенным судам следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ)».

При разрешении гражданско-правовых споров о взыскании, арбитражный суды руководствуются приведенными выше разъяснениями ВАС РФ: условия договора, согласно которым, поступившие от должника во исполнение договора денежные средства (платежи) в первую очередь засчитываются в счет погашения неустойки, а потом уже основного долга, признаются судами ничтожными, как несоответствующие положениям статьи 319 ГК РФ.

О применении нормы статьи 319 ГК РФ рекомендуем следующие публикации:

Вернуться к оглавлению обзора судебной практики: Взыскание неустойки, пени, штрафа за просрочку. Размер, расчет, формулы. Судебная практика

Источник: http://logos-pravo.ru/neustoyka-peni-i-osnovnoy-dolg-ocherednost-pogasheniya-trebovaniy

Изменения в законе о потребительском кредите (займе) по очередности погашения задолженности по потребительскому кредиту (займу)

Данный законопроект предусматривает изменение очередности погашения задолженности по потребительскому кредиту (займу) в случае, если сумма произведенного заемщиком платежа недостаточна для полного исполнения обязательств. Предлагается предоставить возможность заемщику в первоочередном порядке погашать основную суму долга, а только затем — уплатить проценты за пользование денежными средствами, неустойку (штраф, пеню) и иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

«В настоящее время порядок исполнения заемщиком денежных обязательств по договору определен частью 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)»: в первую очередь погашается задолженность по процентам; во вторую — задолженность по основному долгу; в третью — неустойка (штраф, пеня), в четвертую — проценты, начисленные за текущий период платежей, в шестую — иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) и подлежащая применению к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), значительно ухудшает положение гражданина-потребителя и требует совершенствования правового механизма защиты интересов заемщиков, так как гражданином при заключении кредитного договора предоставляется основная величина долга или как ее иногда называют тело кредита, которая представляет собой то количество денег, которое выдается на руки.

В связи с этим, необходимо изменить механизм погашения задолженности, так как существующий механизм погашения задолженности негативно отражается на положении заемщиков, поскольку уменьшение суммы основного долга возможно только после полного погашения обязательств по текущим процентам», — отмечается в пояснительной записке к законопроекту.

В целях недопущения закабаления заемщика, который заинтересован в том, чтобы как можно быстрее погашать его задолженность по основному долгу, авторы законопроекта предлагают изложить в новой редакции часть 20 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», предусмотрев погашение задолженности заемщика в следующей очередности:

1) основная сумма долга;

2) проценты за пользование денежными средствами;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Законопроектом также устанавливается, что суммарный размер процентов на сумму потребительского кредита (займа), неустойки (штрафа, пени), процентов за пользование денежными средствами не может превышать более чем в два раза основной суммы долга по просроченной задолженности. Данная норма представляет собой более эффективный действительный способ защиты прав заемщика-потребителя, недостаточной профессиональной грамотностью которого может воспользоваться недобросовестный кредитор, поясняют авторы законопроекта.

Подробно ознакомиться с пакетом документов можно по ссылке >>> .

Источник: http://www.npral.ru/news/izmeneniya-v-zakone-o-potrebitelskom-kredite-zayme-po-ocherednosti-pogasheniya-zadolzhennosti-po-pot/

Какова очередность погашения займа?

Очередность погашения займа: правовая основа

Общее правило, регламентирующее процедуру погашения денежного обязательства в случае недостаточности суммы платежа, устанавливает нижеприведенную очередность исполнения (ст. 319 Гражданского кодекса РФ, далее — ГК РФ):

Можно ли изменить порядок погашения займа

Ст. 319 ГК РФ хотя и устанавливает общий порядок погашения денежного обязательства, тем не менее является диспозитивной и допускает иной регламент погашения, отличный от закрепленного данной нормой, — при условии существования соответствующего соглашения между сторонами.

Более ранняя судебная практика была достаточно противоречива в этой части. Иногда суды признавали допустимыми условия договора займа / кредитного договора, устанавливающие отличный от указанного порядок погашения денежного обязательства, в т. ч. в отношении платежей, не упомянутых в данной норме. Например, допускали возможность включения в договор условия о погашении неустойки ранее всех прочих платежей и т. п.

В настоящий момент мнение судов таково: соглашением сторон может изменяться очередь погашения только тех требований, которые перечислены в ст. 319 ГК РФ (п. 2 ИП № 141, п. 37 ППВС № 54), а именно: затрат кредитора по получению исполнения, процентов как платы за предоставленный заем и основного долга.

Так, сумма основного долга по решению сторон может быть погашена ранее суммы процентов, предусмотренных как плата за пользование займом, — такая договорная очередность вполне соответствует предписаниям законодательства.

ВАЖНО! Необходимо помнить, что отличная от установленной ст. 319 ГК РФ очередность погашения обязательства может быть регламентирована специальными нормами законодательства. Например, погашение потребительского кредита/займа в случае недостаточности платежа происходит в таком порядке (ч. 20 ст. 5 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ):

  • просроченная сумма процентов;
  • просроченная сумма основного долга;
  • неустойка;
  • проценты за текущий период;
  • сумма основного долга за текущий период;
  • прочие платежи.

Уплата неустойки в порядке очередности

Правоприменитель в официальных документах неоднократно разъяснял: положения ст. 319 ГК РФ не охватывают платежи, которые по своей правовой природе относятся к санкционным мерам, т. е. неустойку (см. ст. «Виды неустойки в гражданском праве») и проценты за пользование чужими денежными средствами, регламентированные ст. 395 ГК РФ.

Читайте так же:  Перевод многоквартирного дома в дом блокированной застройки в 2020 году

Данная правовая позиция изложена:

  • в п. 2 ИП № 141;
  • п. 37 ППВС № 54;
  • п. 49 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 (далее — ППВС № 7) и др.

Таким образом, названные платежи, являющиеся мерами гражданско-правовой ответственности, могут быть погашены только после погашения упомянутых ст. 319 ГК РФ сумм, о чем правоприменитель прямо и говорит.

При этом отметим следующие нюансы:

  • кредитор правомочен даже до погашения должником основной суммы долга представить в суд само требование о взыскании с такого должника неустойки или процентов по ст. 395 ГК РФ;
  • юридически ничем не ограничено право должника по собственной воле удовлетворить требования кредитора об уплате неустойки или процентов по ст. 395 ГК РФ как до погашения, так и после удовлетворения предусмотренных ст. 319 ГК РФ требований последнего;
  • в случае неверного применения кредитором норм ст. 319 ГК РФ должник имеет право представить соответствующие возражения в суде при рассмотрении судом иска кредитора о взыскании денежных средств по требованиям к должнику.

Обжалование положений договора займа об установлении порядка погашения задолженности

Как мы уже обозначили выше, если условиями договора займа предусмотрен порядок погашения денежного обязательства, отличный от установленного ст. 319 ГК РФ и при этом охватывающий виды платежей, на которые названная норма свою силу не распространяет, такое условие договора является недействительным.

Важно понимать, что после введенных п. 13 закона «О внесении изменений. » от 07.05.2013 изменений в ст. 168 ГК РФ сделки, не соответствующие требованиям законов или иных нормативных актов, считаются не ничтожными, а оспоримыми.

Применительно к рассматриваемому нами случаю это означает, что суд по собственной инициативе не может признать условие об установлении порядка погашения задолженности недействительным и применить соответствующие последствия (в отношении договоров, заключенных после вступления упомянутого выше закона в силу).

Соответственно, заинтересованной стороне договора надлежит представить суду прежде всего требование о признании условий договора займа об установлении порядка погашения обязательств недействительными, а не только, например, требование об оспаривании действий кредитора по списанию платежей (например, постановление 9-го ААС от 07.07.2017 по делу № А40-241950/16). В дополнение к изложенной информации также рекомендуем нашу статью «Последствия признания сделки недействительной».

Условие об одностороннем изменении очередности погашения займа

Кредитные договоры / договоры займа могут содержать условия о праве кредитора в одностороннем порядке изменить очередность погашения денежного обязательства в рамках задолженности.

Тем не менее подобные положения договора, как правило, квалифицируются недействительными как ущемляющие права потребителя по сравнению с условиями, предусмотренными законом (п. 1 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I), если речь идет о спорах с участием физлиц. В cлучае спора с юридическими лицами, субъектами предпринимательской деятельности суды ссылаются на то, что диспозитивная норма ст. 319 ГК РФ не закрепляет правомочия на одностороннее изменение очередности погашения обязательства.

Не будут приняты судом доводы, например, что право изменить очередность погашения займа в одностороннем порядке возникает у кредитора только в случае исполнения заемщиком своих обязательств в рамках договора займа с нарушениями и просрочками и т. д. (например, решение Мещанского райсуда г. Москвы от 23.03.2017 по делу № 2-1272/2017).

Также довод о том, что одностороннее изменение обязательства может быть допустимо в силу закона, не имеет правового значения в рамках упомянутого дела, т. к. изменение очередности погашения платежа при недостаточности средств было произведено не в соответствии с предписаниями закона.

В целом можно сделать вывод, что судебная практика оценивает подобные условия договоров займа / кредитных договоров о предоставлении возможности какой-либо из сторон в одностороннем порядке менять очередность погашения платежа как не соответствующие требованиям законодательства (например, постановления АС Волго-Вятского окр. от 13.12.2016 по делу № А29-12390/2015, 15-го ААС от 02.06.2015 по делу № А53-2902/2015 и др.).

Определение очередности списания платежей при однородных обязательствах

В рамках одного договора займа у должника могут возникнуть сразу несколько однородных обязательств, имеющих разный срок возникновения и исполнения.

Например, по отношению непосредственно к обязательствам должника по возврату заемных средств могут возникнуть такие самостоятельные обязательства в рамках того же договора займа, как:

  • обязательства по оплате банковских операций (выдачи наличных, перевода средств по счету и др.);
  • страхование;
  • СМС-информирование о движениях по счету и т. д.

Возникшие в рамках договора займа однородные обязательства могут иметь разные моменты востребования, в связи с чем они не могут быть поставлены в одну очередность списания (решение Кировского райсуда г. Иркутска от 06.08.2015 по делу № 2-2362/2015).

Так, суд посчитал законным списание банком комиссий за пользование кредитной картой ранее, чем был списан платеж в счет погашения основного долга и процентов по карте, т. к. момент возникновения обязательства должника по возврату основного долга и процентов на указанную дату еще просто не наступил (см. решение Первомайского райсуда г. Омска от 27.04.2016 по делу № 2-2175/2016) и т. п.

В таких ситуациях списание банком плат и комиссий, связанных с возникновением дополнительных обязательств по договору, ранее списания сумм основного долга и процентов за пользование займом суды считают соответствующими ст. 319 ГК РФ и не ущемляющими права потребителей (по данной теме читателю, возможно, также будут полезны статьи «Кредитный счет в банке — порядок зачисления займов» и «Что это такое — ссудный счет в банке?»).

Таким образом, урегулировав это в соглашении, стороны могут изменить порядок очередности погашения денежного обязательства, регламентированный по умолчанию ст. 319 ГК РФ. Однако это относится только к перечню платежей, перечисленных в названной норме.

Установление требования о погашении платежей, выступающих мерой гражданско-правовой ответственности за нарушение обязательства (пеней, штрафов, процентов по ст. 395 ГК РФ), до погашения перечисленных в ст. 319 ГК РФ платежей не соответствует закону и при наличии соответствующего требования в исковом заявлении будет признано судом недействительным.

Читайте так же:  Отстранение от работы в нетрезвом состоянии

Подписывайтесь на канал RUSЮРИСТ в Яндекс.Дзен!

Источник: http://rusjurist.ru/vzyskanie_dolgov/kakova_ocherednost_pogasheniya_zajma/

Кредитный договор
Очередность платежей

Похожие публикации

В какой момент погашаются обязательства по кредитному договору?
Правомерно ли условие о погашении недоимки до уплаты основного долга?
Можно ли поменять очередность погашения требований по кредитному договору?

На практике в кредитном договоре нередко оговаривается порядок погашения обязательства, при котором основной долг погашается только после перечисления возможных санкций за просрочку, комиссии банка, процентов за пользование денежными средствами. Очередной платеж в первую очередь идет на погашение штрафных санкций и только потом следуют остальные платежи (издержки кредитора, проценты, сам кредит). Это приводит к тому, что санкции погашаются, а основной долг сохраняется и на него продолжают начисляться санкции за просрочку. Что на этот счет говорит закон?

По денежным обязательствам (долгам) установлена следующая очередность погашения требований: сначала издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, и последнее – основная сумма долга (ст. 319 ГК РФ). Допустим, вы получили кредит и в очередной срок уплаты перечисляете определенную сумму. По закону деньги сначала идут в уплату банковской комиссии (иных издержек банка, оговоренных договором), далее – процентов, начисленных по кредиту и только потом в погашение самого кредита. Если должник в платежке на перечисление суммы указал, например: «возврат основной суммы долга по кредитному договору», это не влияет на порядок погашения его обязательств перед кредитором. Все равно сумма сначала направляется на погашение издержек, затем процентов и только потом основного долга.

Статья 319 Гражданского кодекса предоставляет сторонам возможность изменить очередность погашения требований по денежному обязательству. В договоре или ином соглашении стороны вправе оговорить, к примеру, что основной долг погашается в первую очередь, затем начисленные проценты и только потом комиссия банка. Но поменять можно лишь очередность платежей, названных в этой статье, а там неустойки и другие санкции за просрочку уплаты основного долга (проценты, пени, штрафы) не упоминаются. В какой момент погашаются санкции? До уплаты основного долга по кредиту (и сопутствующих платежей) или после?

Неустойки должны погашаться в последнюю очередь. Президиум Высшего арбитражного суда в информационном письме от 20 октября 2010 г. № 141 указал: если соглашением установлено, что неустойка, проценты за пользование чужими деньгами или иные требования, связанные с нарушением обязательства погашаются раньше требований, перечисленных в статье 319 Гражданского кодекса, такое соглашение противоречит закону и является ничтожным. В добровольном порядке должник вправе уплатить неустойку, иные санкции за просрочку, как до, так и после погашения основных требований кредитора. Но принудительно кредитор не вправе направить перечисленную должником сумму сначала на погашение санкций и лишь потом на уплату обязательств по кредиту. Разъяснение высших судей взяли на вооружения арбитры.

Пример

Стороны заключили договор займа, в котором установлена следующая очередность погашения задолженности: неустойка (пени); проценты на сумму займа; основная сумма долга по займу. Заемщик через суд оспорил данное условие договора. Закон не предусматривает включение неустойки в изменение порядка погашения денежного обязательства. Полученные от заемщика денежные средства должны направляться на оплату процентов, начисляемых за пользование кредитом, а оставшаяся часть на оплату основного долга. Отнесение просроченных платежей на погашение в первую очередь неустойки увеличивает размер задолженности должника и тем самым нарушает его гражданские права.

Кредитор не вправе предусматривать в договоре на прав ление поступающих от должника сумм в первую очередь на погашение неустойки, так как она по своей правовой природе не относится к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства (постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 10 марта 2011 г. № КГ-А41/1367-11).

Суды кассационной инстанции зачастую направляют споры о взыскании задолженности на новое рассмотрение, если судьи нижестоящих инстанций не проверили правомерность условия договора, устанавливающего, что погашение основного долга осуществляется только после уплаты санкций, комиссий и процентов за пользование денежными средствами (постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 14 июля 2011 г. № КГ-А40/6786-11). В дополнение к письму у коммерсантов теперь есть постановление Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 21 июня 2011 г. № 17859/10.

Президиум постановил

Индивидуальный предприниматель заключил с банком кредитный договор, по условиям которого получил кредит. Стороны согласовали график платежей по ежемесячному погашению долга и выплате процентов. На второй год пользования кредитом бизнесмен нарушил график уплаты, за что банк начислил ему неустойку и потребовал досрочно вернуть кредит. Требование о досрочном возврате коммерсант не исполнил, поэтому банк обратился в суд.

Предприниматель предъявил встречный иск о признании ничтожным пункта договора, устанавливающего следующую очередность платежей: сначала погашаются неустойки (за просрочку уплаты комиссии, процентов по кредиту, самого кредита), далее – комиссия, начисленные проценты и, в последнюю очередь – основной долг. Суммы, перечисляемые бизнесменом, направлялись в первую очередь в уплату неустойки, основной же долг оставался непогашенным.

Суды первых инстанций в удовлетворении встречного иска отказывали, ссылаясь на правомерность порядка погашения требований, установленного договором. Но Высший арбитражный суд отправил дело на новое рассмотрение, указав на неправомерность порядка, установленного банком в договоре. Соглашение, где предусматривается погашение неустойки и других платежей, связанных с нарушением обязательства (ст. 395 ГК РФ), ранее требований по договору, названных в статье 319 Гражданского кодекса, противоречит закону и является ничтожным. При этом суд указал, что «судебные акты арбитражных судов по делам со схожими фактическими обстоятельствами, принятые на основании нормы права в истолковании, расходящимся с содержащимся в настоящем постановлении толкованием, могут быть пересмотрены». Это означает, что данная правовая позиция Президиума ВАС РФ имеет обратную силу (п. 11 постановления Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 30 июня 2011 г. № 52), и другие судебные решения, вынесенные не в пользу коммерсантов, могут быть пересмотрены.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://spmag.ru/article/2011/10/kreditnyy-dogovor-ocherednost-platezhey

Очередность погашения задолженности по потребительскому кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here