Переплата по автокредиту

Самая важная информация по теме: "Переплата по автокредиту" с выводами от профессионалов. В случае возникновения вопросов и при необходимости актуализации данных вы можете обратиться к дежурному юристу.

5 способов избежать переплаты: удешевляем автокредит

Анализ процентных ставок по программам автокредитования сегодня показывает, что данный кредитный продукт является достаточно дорогостоящим. Возможно ли уменьшить размер реальной переплаты?

Объективно сложно назвать выгодным автокредит, процентная ставка по которому превышает 20 годовых (что практически равнозначно размеру процентных ставок по программам беззалогового потребительского кредитования). Прогнозы аналитиков оптимистичными не являются: положительной динамики в сторону снижения размеров переплат не ожидается. В то же время займ по-прежнему остается наиболее доступным способом привлечения денежных средств для приобретения автомобиля. Грамотный подбор автокредита и подсчет всех издержек по его обслуживанию позволит значительно снизить размер реальной переплаты. Рассмотрим 5 возможных путей для экономных автовладельцев.

Увеличение первоначального взноса (позволит сократить переплату в 2-2,5 раза)

Размер реальной переплаты по кредиту зависит в первую очередь от суммы кредита. Ведь именно на нее начисляются проценты и различные комиссии. Для примера рассчитаем затраты для автокредита на 200 000 р. под процентную ставку 21% сроком 4 года. Реальная переплата составит почти 100 000 р. При этом для кредита на 100 000 р. на тех же условиях сумма, приходящаяся на проценты по кредиту, будет равна 50 000 р. Таким образом, абсолютно бессмысленно сокращать первоначальный взнос.

Заместитель председателя Правления «Фидобанка», Иван Истомин, отмечает, что в целях экономии необходимо максимально возможное количество свободных денежных средств направить в первоначальный взнос. Таким образом, проценты будут начисляться на как можно меньшую сумму, что значительно снизит переплату.

Кредитные организации устанавливают только минимальную границу размера первоначального взноса. Сегодня она в среднем равна 30%. Наиболее выгодным будет автокредит со взносом около 60 — 70%. Он окажется в 2 — 2.5 раза дешевле, чем займ с 30-процентным авансом.

Использование различных схем погашения кредита (позволит сократить переплату почти в 2 раза)

Редко кто из банковских работников объяснит клиенту, что способ погашения кредита оказывает существенное влияние на размер его полной стоимости. Можно выделить два вида ежемесячных платежей: дифференцированный и аннуитетный.

Главное отличие заключается в том, что при дифференцированном платеже в первый месяц будет наибольшим. К концу срока кредита он будет уменьшаться.

При аннуитетной схеме сумма погашения на протяжении всего времени пользования займом будет одинаковой. Для клиента, как правило, аннуитет удобнее. Ведь вероятность перепутать сумму платежа меньше. Однако цифры свидетельствуют о его дороговизне.

Для кредита на сумму 100 000 грн. на 5 лет под 20% размер реальной переплаты составит 58963.27 грн. Дифференцированный платеж обойдется в 50833.24 грн. За весь срок кредита. Думается, разница очевидна.

Досрочное погашение кредита (позволит сократить переплату до 2,5 раз)

Данный путь сокращения затрат имеет особую актуальность, поскольку проценты по кредиту начисляются на остаток долга. Здесь закон наконец-то сработал на руку простым людям: штрафы и моратории на досрочное погашение кредита отменены. Таким образом, клиент может взять кредит на 5 — 7 лет (в зависимости от банка) и погасить его при возможности досрочно. В случае непредвиденной ситуации это позволит снизить риск возникновения просроченной задолженности. Нельзя не отметить, что досрочное погашение — это тоже затраты, которые по факту увеличат размер ежемесячного платежа. Однако эти деньги Вы направляете прямо в погашение тела долга, что сокращает размер начисленных процентов. Чем быстрее Вам удастся погасить кредит, тем меньше Вы переплатите банку.

Уход от ежемесячных комиссий (позволит сократить переплату до 2 раз)

Достаточно часто банк, чтобы привлечь потенциальных заемщиков, использует красивый маркетинговый ход, заявляя сниженную ставку по кредиту. Иногда она даже может составлять 0.0000001%. Однако «бесплатный сыр есть только в мышеловке». На практике подобные предложения скрывают под собой ежемесячную комиссию, которая при этом еще и рассчитывается от изначальной суммы кредита. И не смотря на то, что размер ее с первого взгляда невелик (1 — 1.5%), реальную переплату по кредиту она увеличивает значительно. Приведем пример.

Реальная переплата по кредиту в 100 000 р. под 20% на 4 года составит 46%. В случае, если ставка 0.0001%. а ежемесячная комиссия 1.5%, то переплата будет уже 72%. При этом следует помнить, что досрочное погашение кредита никак ситуацию не изменит: комиссию банк заберет в любом случае.

Партнерские программы кредиторов и автодилеров (позволит сократить переплату в 2-3 раза)

Для стимулирования сбыта машин постоянно разрабатываются различные партнерские программы между кредитными организациями и автосалонами. При этом банкам приходится снижать размер процентных ставок. Иван Истомин особенно выделяет подобные программы, так как в подобных случаях автосалон до начала акции организовывает своеобразное соревнование между банками по увеличению привлекательности кредитных программ и выбирает наиболее отличившихся.

Данные предложения, как правило, предусматривают достаточно высокий первоначальный взнос (от 50%) и небольшие сроки кредита (1 — 2 года). Это позволяет снизить риски невозврата кредитных средств. Процентная ставка, конечно, заманчива: 0. 01 — 5 %. Несмотря на привлекательность подобных программ на рынке, автосалонов, которые работают в направлении их разработки не так уж и много. При этом в таких случаях выбор банков невелик. То же можно сказать и про вариативность представленных для участия в подобных акциях автомобилях.

Источник: http://pro-avtokredit.ru/advices/5-sposobov.php

Как уменьшить переплату по автокредиту

В наши дни житель крупного города может легко взять автокредит или кредит наличными без справок в каком-либо кредитном учреждении. Со сложностями часто приходится сталкиваться – в период совершения выплат по кредиту.

Для уменьшения процента по программе автокредитования важно проанализировать все риски перед взятием займа. Каким образом может сделать ставку по кредиту наиболее выгодной для вас?

  • Предоставление максимального количества документов. Чем более количество документов вы предоставите, то более лояльным будет по отношению к вам банк, что уменьшает процент по кредиту;
  • Нетерпеливость является плохим советчиком. Совсем не рекомендуется пользоваться различными программами экспресс кредитования, поскольку они имеют максимально высокий процент. Не поленитесь потратить время и выполнить расчет автокредита калькулятор;
  • Брать займ в банке, который больше всего вам доверяет. Это тот банк, в котором вы уже кредитовались и вовремя оплачивали его, или в котором вы являетесь постоянными клиентом.
  • Взятие кредита на небольшое срок. Чем короче период выплаты займа, тем меньшим является процент переплаты.
Читайте так же:  Есть ли в военном билете группа крови

Итак, вы получили займ и без перебоев вносили платежи в течение последних двух лет, но, к несчастью, дизнь не всегда идет по плану – вы столкнулись с финансовыми трудностями. Можно ли уменьшить проценты по кредиту уже полученного займа? Ответ – да.

  • Рефинансирование или, как это еще называют, перекредитование. Это может оказаться действительно выгодным. Вам нужно отыскать банк с процентом по выплате, который ниже вашего. Вы кредитуетесь в этом банке и за счет получаемых средств оплачиваете старый зам. Плюсами является оплата меньшего процентам и у вас нет обязательства оплачивать КАСКО (часто у банков не самый выгодный перечень доступных страховщиков).
  • Предоставление в банк документов, которые являются подтверждением вашей финансовой несостоятельности. Если у вас уменьшилась зарплата – это справка от работодателя, если вы утеряли трудоспособность – справка из больницы. Однако с этим важно не перестараться, иначе от банка может поступить предложение о закрытии долга с помощью самого радикального способа – продажи вашего авто.
  • Оплата большей суммы, чем величина ежемесячного платежка.

Приведенные выше советы должны помочь вам уменьшить переплату как до взятия автокредита, так и после его получения.

Источник: http://tavto.ru/useful/kak-umen-shit-pereplatu-po-avtokreditu/

Авто в кредит: популярные программы от Ford, Hyundai, Renault, Peugeot

Рассматриваем самые популярные кредитные программы на покупку наиболее массовых моделей. Какие подводные камни есть в том или ином случае?

Hyundai > Creta

Ford > Ecosport

Renault > Kaptur

Hyundai > Solaris

Renault > Sandero

Renault > Logan

Peugeot > 308

Ford > Kuga

Ford > Mondeo

Стагнация авторынка заставляет производителей искать новые способы стимулирования продаж машин. Один из них — кредитные программы, коих на рынке множество. Начнем с самой свежей.

С 12 июля дилеры Ford начали продавать машины в кредит без первоначального взноса. Программа позволяет приобрести автомобиль, максимальная стоимость которого — 1 450 000 рублей. Такие машины попадают под действие госпрограммы субсидирования автокредитов. Забегая вперед, отметим, что большинство кредитных программ автопроизводителей базируются именно на этой госпрограмме, потому как она позволяет дать клиенту кредит под сниженную процентную ставку.

Программа Ford Credit разработана Ford Sollers совместно с банком «Сетелем», дочерним подразделением Сбербанка России.

Тут оговоримся. Не все комплектации Mondeo можно взять по такой схеме. Скажем, седан с двухлитровым мотором мощностью 199 л.с., автоматом и предтоповым оснащением Titanium стоит 1 581 000 рублей. И это с учетом всех скидок и спецпрограмм. Так что он под действие госпрограммы не попадает.

Срок кредита — от одного до трех лет, процентная ставка — 10,8%.

Hyundai

У Hyundai есть схожая программа — «Старт с нулевым первоначальным взносом», которую компания разработала совместно с ООО «Русфинанс Банк». По ней можно купить как седан Solaris, так и кроссовер Creta.

Скажем, Solaris, который мы хотим купить, стоит 849 900 рублей (1.6, 123 л.с, автомат, комплектация Comfort плюс опциональный пакет Winter). Кредит берем на три года. Тогда процентная ставка по автокредиту будет 10,8%. Остаточная стоимость машины — 382 455 рублей. Получается, что в течение 35 месяцев мы должны платить по 18 702 рублей. А в последний, 36-й месяц гасим не только этот платеж, но и остаточную стоимость автомобиля. То есть единовременно нужно раскошелиться на 401 157 рублей. После этого банк отдает вам ПТС, и машина ваша.

Переплата по кредиту составит 205 795 руб. В кредит желательно включить еще и страхование жизни и здоровья. Ведь если такая страховка есть, то в случае травмы или болезни долговых обязательств с автовладельца никто снимать не будет, и при задержке платежей или невыплате долга пойдут пени и штрафы. А вот если жизнь и здоровье застрахованы, тогда проблему будет решать страховая компания. Но если все же надумали рискнуть и сэкономить, то знайте: в данном примере при оформлении кредита страхование жизни не навязывают. По крайней мере, так нас заверили в Hyundai.

Не забывайте, что в расчет нужно включить обязательный полис каско. А это дополнительная и отнюдь не маленькая статья расходов. Учтите, что полис каско для Соляриса, в том числе и при покупке по программе с нулевым первоначальным взносом, предлагают в подарок.

У всех программ с нулевым первоначальным взносом есть очевидный минус: за счет большей суммы долга, переплата по таким кредитам самая существенная.

За тот же Солярис, о котором писали выше, по программе Старт с первоначальным взносом (скажем, 30%) ежемесячно нужно платить по 10 085 рублей (процентная ставка по кредиту — 10,10%). Последний платеж — 396 371 рубль, переплата — 166 688,97 руб. Для кроссовера Creta условия такие же.

Кредит можно погасить досрочно, регулярно внося больше минимальной суммы. Тогда, сообразно взносам, последний (остаточный) платеж будет уменьшаться. И не забудьте про полис каско, который не включен в расчет. По программе Старт владельцы автомобилей Hyundai получают скидки на запчасти и бонусные баллы, которые можно обменивать на подарки от партнеров.

Renault

Программа «Поехали!» от Renault схожа с теми, что предлагают Hyundai и Ford. Только остаточная стоимость автомобиля, закрепленная в договоре, в данном случае составляет 40%. Основной принцип всех программ: чем выше первоначальный взнос, тем меньше переплата по кредиту.

Рассмотрим покупку кроссовера Renault Kaptur (1.6, МКП, передний привод, комплектация Life) за 879 000 рублей. Первый взнос — 440 151 рубль (50% стоимости машины). Отложенный платеж — 351 600 рублей (40%). Ежемесячные платежи — 5900 рублей. В этом случае переплата по кредиту составит 125 151 рубль.

По этой программе можно приобрести также Duster и лифтованный хэтчбек Sandero Stepway.

Логан можно купить в кредит по другой программе, предлагаемой РН Банком. Скажем, стоимость автомобиля (1,6 л, М5, комплектация Access) 499 000 рублей. Кредит берем на три года. Внеся аванс 250 000 рублей, ежемесячно нужно будет платить по 8446 рублей. Переплата — 55 056 рублей. В стоимость кредита уже включен полис каско, но только на год. Так что в последующие два года нужно продлевать страховку, платя за нее дополнительно.

Читайте так же:  Устройство и работа микроволновой печи

Принципы программ «Старт» и «Поехали!» схожи, но незначительно отличаются опциями, которыми может воспользоваться автовладелец в последний месяц, когда ему нужно погасить большой остаточный платеж. Если он не в состоянии это сделать, банк предложит продлить кредитный договор еще на два года. Есть возможность обменять автомобиль на новый, продав по схеме трейд-ин. В программе «Поехали!» Renault предлагает такие опции, как «Разумное каско» и «Защита бюджета», предусматривающие страхование автомобиля по специальным тарифам.

Peugeot

Условия схожи с теми, что предлагают своим покупателям Renault, Hyundai и Ford. У Peugeot первоначальный взнос составляет минимум 30%. Остаточный платеж — 35%. При сроке кредита 36 месяцев процентная ставка будет 11,9%.

Нужно помнить, что любой кредит — это обязательство. Чтобы не попасть в долговую яму, сначала нужно трезво оценить свои финансовые возможности.

Источник: http://www.zr.ru/content/articles/907470-avtokredit-u-kogo-vygodnee-po/

Что выгоднее – автокредит или займ наличными: считаем переплату

С одной стороны, ответ однозначный: по автокредиту ставка ниже, значит он и выгоднее. Но не все так просто. Во-первых, по потребительским займам ставка может быть почти такой же, а иногда даже меньше. Во-вторых, по автокредиту машина передается в залог. К тому же понадобится и первоначальный взнос. Поэтому чтобы более взвешенно ответить на этот вопрос, рассмотрим плюсы и минусы обоих кредитов.

Автокредит: плюсы и минусы

Несомненные плюсы автокредита:

  • более низкие ставки – в среднем сейчас 9%-10%, хотя по акциям автомобиль можно купить даже под 5%-7% и ниже;
  • машина покупается у проверенного дилера (при покупке с рук есть риски);
  • можно воспользоваться программой господдержки – например, купить авто со скидкой 10%;
  • банк полностью сопровождает сделку, проверяет юридическую чистоту документов, поскольку сам же в этом заинтересован.

Конечно, есть и минусы:

  • нужен первоначальный взнос (обычно 20%) – какое-то время уйдет на то, чтобы накопить его;
  • авто передается в залог: до тех пор, пока не отдадите кредит, вы никак не сможете распоряжаться им;
  • вы можете купить только определенную машину (в том числе б/у, но далеко не каждую);
  • обязательное страхование по КАСКО (по правилам на весь срок кредитования), хотя и не во всех случаях.

Потребительский кредит: плюсы и минусы

Начнем с минусов:

  • ставка обычно выше (сегодня в среднем 13%-16%, хотя есть предложения и 10%-12%);
  • банк готов выдать не настолько большую сумму – потребительские кредиты редко оформляют на 800 тыс. – 1 млн. рублей и более;
  • вы самостоятельно ищете авто и самостоятельно же проводите сделку;
  • С подписанием потребительского кредита вы в любом случае отвечаете так же всем своим имуществом, в том числе и купленным авто.
  • авто не в залоге – распоряжайтесь им как угодно;
  • можно купить абсолютно любую машину и еще оставить деньги на другие цели;
  • вы полностью свободны и в выборе страхования.

Что же выгоднее

Ответ зависит от ситуации. Потребительский займ наверняка поможет, если:

  • у вас нет взноса, а накопить его нет возможности, и это долго;
  • нужен б/у автомобиль, на который банк не дает кредит;
  • известно, что банк готов одобрить вам такой кредит по очень низкой ставке – 10%-12% годовых;
  • даже если ставка будет выше, вы уверены в том, что сможете рассчитаться досрочно.

Однако даже не раздумывайте, что именно выбрать, если:

  • вы покупаете новый автомобиль;
  • получаете скидку от дилера по акции;
  • у вас есть первоначальный взнос;
  • у вас стабильный доход, который можно подтвердить официально.

Ответ очевиден – в этом случае подойдет автокредит. Переплата по нему зачастую ниже. Например, займ наличными на 5 лет в сумме 1 млн. руб. одобрен по ставке 15%, а автокредит на ту же сумму и срок – по ставке 10%. Тогда расчет очевиден:

  • В первом случае ежемесячный платеж составит 24000 руб., а общая переплата – 430 тыс. руб.
  • Во втором случае ежемесячный платеж составит 21000 руб., а общая переплата – 275 тыс. руб.

Получается, что в первую очередь рассматриваем именно автокредит. А в крайних случаях – потребительский. На всякий случай подавайте заявки и туда и туда – благодаря этому вы сможете сориентироваться в ситуации и принять оптимально решение.

Источник: http://zen.yandex.com/media/id/5b14eb2ec71a923cfb5d6a02/chto-vygodnee—avtokredit-ili-zaim-nalichnymi-schitaem-pereplatu-5dd8f76f416f067d9b42f918?from=feed&rid=232705466.473.1574929921696.23412&integration=site_desktop&place=layout

Переплата по автокредиту

Вопрос от пользователя юля, 24.02.2012:

Сколько переплата по кредиту

Я хочу купить новое авто лада калина, стоимость 280 т.р с первоначальным взносом 10%, стаж 1 год, включая каску, в кредит на срок 5 лет или 3 года. Весь пакет документов есть. Какой ежемесячный платеж примерно будет и сколько процентов годовых? В каком банке выгоднее? Заранее спасибо.

Ответ:

Добрый день, Уважаемая Юля!
В основном первоначальный взнос по автокредитованию составляет 15% от стоимости автомобиля. Для правильного рассчета стоимости договора КАСКО необходимо знать возраст и стаж лиц допущенных к управлению, поэтому просим Вас предоставить данную информацию.

С первоначальным взносом 10% можем предложить кредитный продукт от Банка ВТБ 24 (ЗАО), программа автоэкспресс. На 3 года платеж составит 9370.00 рублей, переплата за весь срок кредита 79 836,00 рублей, ставка 18,5% годовых.

На 5 лет платеж составит 6600,00 рублей, переплата за весь срок кредита 141 668,00 рублей, ставка 19% годовых.

С первоначальным взносом 15% можем предложить кредитную программу ЗАО «ТАТСОЦБАНК». На 3 года платеж дифференцированный от 9587.00 рублей до 6662,00 рубля, переплата за весь срок кредита 55 030,00 рублей, ставка 15% годовых.

На 5 лет платеж составит от 7140,00 рублей до 3999,00 рублей переплата за весь срок кредита 96 778,00 рублей, ставка 16% годовых.

Рассчет производился исходя из суммы кредита 252 000 рублей, по кредитным программам банков по состоянию на 27.02.2012

Источник: http://tavto.ru/vopros-otvet/avtokreditovanie/116/

4 способа снизить платежи по автокредиту

Кредит — это всегда неприятное бремя. Алексей Бородавин из специализирующегося на автокредитах Русфинанс Банка рассказал, как сэкономить на выплатах, если вы одалживаете деньги на машину.

1. Взять кредит по программе c отложенным платежом

Некоторые банки предлагают взять кредит с отложенным или остаточным платежом. Это работает следующим образом: вы вносите ежемесячные платежи меньшего размера на протяжении всего срока кредита по сравнению со стандартными условиями, за исключением последнего месяца. Вот как будут отличаться платежи для автомобиля стоимостью 1,2 миллиона ₽ :

Читайте так же:  Решение суда по конкретному трудовому спору является

Программа с отложенным платежом

В конце срока кредита вы можете выбрать один из следующих вариантов погашения последнего платежа:

Продать автомобиль дилеру.

Погасить кредит за свой счёт.

Воспользоваться гарантией банка. Суть гарантии заключается в том, что банк гарантирует вам стоимость, за которую его выкупит официальный дилер. В случае если дилер обозначит меньшую, чем гарантия, стоимость приобретения, банк компенсирует вам разницу.

Таким вариантом имеет смысл воспользоваться тем, кто ожидает роста доходов в будущем.

2. Воспользоваться совместными программами банка с автопроизводителями

Многие автопроизводители предлагают рассрочку на автомобили или делают банку скидку на сумму процентов по кредиту, в результате чего вы можете взять кредит по ставкам, близким к нулю.

Информация об этих программах обычно размещается на сайтах брендов, банков и дилеров.

Выбрать автокредит с самой выгодной ставкой

3. Получить кредит на льготных условиях

Видео (кликните для воспроизведения).

Вы можете сэкономить несколько процентов годовых (обычно 1 – 2%), если получаете зарплату на карточку банка и/или если у вас есть в этом банке счёт или вклад. Также, как правило, банк идет навстречу добросовестным заёмщикам, то есть тем, кому он уже одалживал деньги и вовремя получил их обратно. Осознав потребность в заёмных деньгах, в первую очередь имеет смысл ознакомиться с предложениями банков, с которыми у вас уже сложились «доверительные отношения».

Если условия кредитования вашего зарплатного банка вас не устраивают, тогда в первую очередь следует рассмотреть предложения крупных банков.

4. Подтвердить свой доход

Большинство банков предлагают сниженные ставки по автокредитам для клиентов, которые подтверждают свой доход справкой 2-НДФЛ.

Источник: http://www.sravni.ru/text/2018/5/22/4-sposoba-snizit-platezhi-po-avtokreditu/

Как рассчитать параметры кредита на машину?

Выбор программы автокредитования – ответственный шаг. Ведь для покупки машины требуются крупные денежные суммы. Для того чтобы определиться с наиболее выгодным предложением среди кредитных программ, необходимо предварительно рассчитать кредит на машину.

Помимо этого, предварительный расчет автокредита позволит соотнести свои финансовые возможности и сумму ежемесячных платежей.

Расчет размера кредита

Для расчета параметров автокредита потребуется информация о банковских тарифах, механизме начисления процентов, размере первоначального взноса, дополнительных расходах и комиссиях, а также сроке кредитования.

Предварительно нужно определиться с моделью и стоимостью авто, которые предполагается купить в кредит. Размер кредита (или основной долг) зависит от стоимости машины и величины первоначального взноса. Именно на сумму основного долга начисляются проценты в соответствии с условиями кредитования.

Размер кредита рассчитывается как разница между стоимостью машины и суммой собственных средств, которую внесет заемщик за автомобиль.

Различают автокредиты с обязательным первоначальным взносом, а также позволяющие оформить автокредит без денег. Автокредиты без первоначального взноса считаются высокорисковыми. Поэтому в условиях роста просроченной задолженности по кредитам большинство банков свернуло подобные программы.

Сегодня практически все кредиты подразумевают наличие минимального взноса от 10 до 40%. Его размер зависит от многих факторов: вида транспортного средства (отечественный или иностранный, подержанный или новый автомобиль), количества предоставленных документов заемщиком, включения КАСКО в сумму кредита и др.

Для расчета минимального размера первого взноса необходимо стоимость автомобиля умножить на его значение в процентах. Например, при стоимости автомобиля 550 тыс.р. и минимальном взносе 20% заемщик должен внести 110 тыс.р. из собственных средств. Соответственно, размер кредита составит 340 тыс.р.(550-110).

Обычно чем больше размер первоначального взноса, тем более выгодным является автокредит. Связано это с двумя основными причинами:

  • уменьшается сумма основного долга по кредиту;
  • банки устанавливают более низкие ставки при более существенном первом взносе.

Но вкладывать абсолютно все накопления в счет первого взноса за машину не стоит. Часть средств в любом случае необходимо оставить на оплату КАСКО. Стоимость страховки может достигать от 6 до 10% от цены автомобиля. Причем эту сумму придется выплачивать ежегодно. Стоит также учесть, что тарифы по КАСКО у одобренных банками страховых компаний не всегда самые выгодные.

Расчет размера переплаты по автокредиту

Плата заемщика за пользование автокредитом рассчитывается как сумма всех выплат в рамках кредитного договора минус размер основного долга. В основном переплата банку за кредит формируется за счет начисленных процентов, но это не единственный источник расходов.

Ориентироваться при выборе автокредита на самую низкую процентную ставку, как это делают многие заемщики, не стоит. Она не всегда отражает размер реальной переплаты. Часто банки указывают лишь минимальную ставку, которая одобряется лишь при соблюдении целого ряда условий. Например, при условии страхования жизни заемщика. В результате при расчете переплаты за пользование кредитом может получиться, что автокредит со ставкой 15% окажется менее выгодным, чем тот, по которому установлена ставка 20%.

При расчете стоит учитывать эффективную процентную ставку, а не ту, которая указывается банками в рекламном предложении. Она включает в себя все дополнительные расходы, с которыми придется столкнуться заемщикам. Это и различные выплаты за ведение кредитного счета, и стоимость страховки, и прочие платежи, предусмотренные договором. В результате получается сумма, которая более приближена к реальности, чем при ориентации на рекламную ставку.

Рассчитать переплату по автокредиту за начисленные проценты – простая задача только на первый взгляд. Многие заемщики делают это неправильно. Они умножают сумму основного долга на годовую процентную ставку и на количество лет кредитования.

Например, при сумме кредита 300 тыс.р. на 3 года и ставке 15% расчет размера переплаты выглядит следующим образом: (300000*12/100)*3=108000. При таких вычислениях сумма, которая подлежит возврату в банк в виде процентов, получится больше, чем в реальности.

Подобная схема кредитования, при которой основной долг и начисленные проценты погашаются единовременно, существует только в теории. В действующих на сегодняшний день программах автокредитования она не практикуется.

Во всех применяемых сегодня схемах автокредитования проценты начисляются на остаток задолженности, которая по мере выплат планомерно снижается. Однако начисление процентов происходит по-разному.

Различают два основных способа погашения кредита: с помощью аннуитетных и дифференцированных платежей. Применительно к автокредитам первая схема более распространена в России.

Читайте так же:  Образец заполнения заявления на увольнение по собственному

При аннуитетной схеме автокредит гасится равными платежами, которые состоят из основного долга и начисленных процентов. Соотношение между ними ежемесячно меняется в пользу снижения доли процентов в платеже.

Часто заемщики, которые решили досрочно погасить автокредит, удивляются: почему после года или двух лет ежемесячных платежей основной долг почти не изменился? Причина в том, что в первые месяцы практически вся сумма идет на погашение процентов.

Формула для вычисления аннуитетного платежа выглядит следующим образом: сумма кредитования * (1/12 процентной ставки) / (1-(1+1/12 процентной ставки), возведенная в степени (1 – срок автокредита в месяцах). Именно эта формула применяется в большинстве российских банков.

При дифференцированных платежах ежемесячные выплаты постоянно уменьшаются, так как остаток задолженности сокращается. Схема выплат в этом случае строится следующим образом: каждый месяц гасится фиксированная равная часть основного долга и проценты, которые начислены на основной долг. Поэтому долговая нагрузка в основном приходится на первые месяцы.

Расчет дифференцированных платежей производится в несколько этапов. Первоначально сумму займа нужно разделить на количество месяцев, на которые оформлялся автокредит. Например, при кредите на сумму 600 тыс.р. на 5 лет основной долг, который будет гаситься ежемесячно, составляет 10 тыс.р. (600000/60).

Для расчета платежа за первый месяц сумму кредита необходимо умножить на процентную ставку и разделить на 12. Так, при ставке 25% платеж составит 22500 р. из которых 10000 р. основной долг и 12500 р. начисленные проценты (10000+(600000*20%/12)).

Следующий дифференцированный платеж будет рассчитываться уже исходя из новой задолженности. В приведенном примере это 590000 (600000-10000).

При равных процентных ставках аннуитетная схема погашения кредита является менее выгодной для заемщиков с точки зрения размера переплаты, чем дифференцированная. Однако она позволяет получить автокредит заемщикам с меньшим размером доходов.

Разницу между двумя схемами выплат можно оценить на примере. Рассмотрим автокредит со следующими параметрами: стоимость автомобиля 750 тыс.р. первоначальный взнос 10%, срок – 3 года, ставка 15%. При дифференцированной схеме выплат ежемесячные платежи составят 18 989-27 110 р. а переплата – 155 739 р. При аннуитетной схеме платеж составит 25 999 р. а переплата по кредиту – 185 342 р. Разница по переплате получилась более 29 000 р. в пользу дифференцированного платежа.

Как предварительно оценить свои шансы на получение автокредита?

Для того чтобы предварительно оценить свои шансы на получение автокредита, необходимо соотнести полученный размер ежемесячных платежей и доход заемщика.

В большинстве банков кредиты одобряются при учете, что ежемесячные платежи не превышали 40% от размера доходов. Оценить достаточность своих доходов можно, умножив ежемесячный платеж на 2,5. Так, если ежемесячный платеж по автокредиту получился в размере 30 тыс.р. то доход заемщика требует доходов на уровне 75 тыс.р.

Если расчеты показали, что ежемесячный платеж превышает 40% от доходов, то в этом случае есть два варианта: взять кредит на более длительный срок или воспользоваться программой экспресс-кредитования без подтверждения доходов. Но в этом случае условия кредитования будут менее выгодными с точки зрения установленной процентной ставки и могут потребовать более существенного первого взноса (от 40%). Стоит учитывать, что автокредиты без подтвержденных доходов часто предоставляют на меньшие суммы.

Но если долговая нагрузка превышает 30-40% от ежемесячного дохода, такой кредит нанесет ощутимый удар по семейному бюджету. Поэтому стоит задуматься о выборе более бюджетного автомобиля.

Некоторые банки позволяют рассчитать онлайн доступную сумму кредита в зависимости от размера доходов. От нее в дальнейшем можно отталкиваться при выборе модели авто.

Как рассчитать кредит на авто онлайн?

Самый удобный способ, позволяющий рассчитать кредит на машину и при этом не производить самостоятельных вычислений, подразумевает использование онлайн калькулятора. Его можно найти на сайте выбранного банка, который оказывает услуги автокредитования. Калькулятор позволяет не только узнать размер переплаты по кредиту, но и составить график платежей в режиме онлайн.

Для расчета параметров кредита на калькуляторе первоначально потребуется указать тип транспортного средства, который вы желаете приобрести (новое или подержанное авто, коммерческий транспорт). От этого обычно зависят условия кредитования: процентная ставка, максимальная сумма займа и размер первоначального взноса.

Потребуется указать и дополнительные параметры, которые влияют на условия кредитования: будет ли оформляться страхование жизни, включается ли КАСКО в размер кредита, является ли заемщик зарплатным клиентом и пр. После указания стоимости авто и суммы собственных средств калькулятор произведет автоматический расчет параметров автокредита и в режиме онлайн предоставит график платежей.

Можно воспользоваться различными онлайн сервисами расчета параметров автокредитования. Но они позволяют получить только приблизительные цифры, так как производят вычисления без учета нюансов и дополнительных расходов, которые есть у каждого банка.

Источник: http://avtokreditov.ru/sovetyi-zaemshhikam/rasschitat-kredit-na-mashinu.html

Переплата по автокредиту

Сократить переплату по автокредиту можно. Процесс экономии начинается с момента выбора программы кредитования. При обслуживании и погашении также могут применяться нюансы, позволяющие сделать затраты заемщика минимальными. Способы сокращения переплаты могут использоваться не только по отдельности. В тех или иных случаях. Их можно применять комплексно одному клиенту.

Профильные программы

Сотрудничество банков с автодилерами предусматривает применение лояльных условий по кредитованию определенных марок машин. Зачастую для их приобретения за счет заемных средств применяется более низкая процентная ставка. Такой же подход и к классовости транспортного средства с самим клиентом. Следовательно, в процессе мониторинга предложений необходимо ознакомиться:

    С условиями профильных программ кредитования.

Например, между производителем Kia и определенным банком может быть заключено соглашение о сотрудничестве. При поиске машины данной марки первым стоит рассматривать условия автокредита именно его партнерского банка.

С классовыми кредитными программами.

Например, при желании приобрести недорогостоящий новый автомобиль отечественного производства, стоит уделить внимание банкам, которые являются участниками программы государственного субсидирования автокредитов. По этим предложением устанавливаются максимально выгодные ставки. В некоторых случаях в два раза меньше, чем по стандартным автокредитам.

При получении дохода на счет в банке, он должен быть первым в процессе мониторинга.

Практически все коммерческие структуры предоставляют более выгодные условия для собственных клиентов. Таким заемщикам ставка может быть снижена на 1-3% годовых.

Комфорт стоит денег

Стоит запомнить – за любое более комфортное оформление автокредита придется переплатить. Поэтому для сокращения расходов стоит обращаться только по оформлению автокредита по стандартным требованиям для заемщика. В частности:

Читайте так же:  Устное замечание как дисциплинарное взыскание мвд

  • Предоставить максимальный комплект документов. Например, отсутствие требования подтверждения дохода может повышать ставку кредитования.
  • Первоначальный взнос оплачивать необходимо. Чем больше, тем лучше. Льгота в виде исключения необходимости оплаты части стоимости машины может повысить процент по займу. Чем больше взнос, тем меньше риски банка. Тем более выгодные условия он может предложить.
  • Оплачивать дополнительные услуги необходимо собственными средствами. Включение в сумму кредита страховки, оценки машины и т.п. увеличивает основной долг. Повышается уровень начисляемых процентов. Оплата дополнительных услуг личными накоплениями делает обратный процесс. То есть сокращает итоговую переплату.

Акционные предложения

Банки для привлечения клиентов достаточно часто проводят разные акции по автокредитованию. Они позволяют сэкономить. Статьями сокращения переплаты могут быть:

  • Снижение уровня процентной ставки;
  • Предоставление бесплатной регистрации (банк сам оплачивает расходы на регистрацию авто);
  • Бесплатная оценка (применяется в программах для покупки б/у авто).

Могут использоваться и другие варианты скидок. Максимальный мониторинг предложений – обязательное условие выбора автокредита для экономии.

График погашения долга

В автокредитовании в той или иной степени распространено три схемы выплаты займа:

  • Дифференцированная. Уровень ежемесячного платежа постоянно снижается. Наиболее выгодный вариант. Тело кредита выплачивается максимально быстро. Соответственно, переплата за счет процентов, начисляемых на остаток долга, сокращается.
  • Аннуитетная. Платежи на протяжении всего долгового обязательства одинаковые. Переплата больше, чем при дифференцированном графике. Самый распространенный способ погашения, предлагаемый банками. Достаточно часто применяться исключительно аннутитет. Право выбора клиенту перед оформлением не предоставляется.
  • Буллитная. В течение всего срока кредита заемщик ежемесячно погашает только проценты. Основной долг выплачивается в конце срока займа. За счет собственных денег или полученных от реализации транспортного средства. Самый невыгодный в финансовом плане вариант для заемщика.

Соответственно, при наличии возможности выбора, стоит оформлять займ по первой схеме погашения – дифференцированной. Этот шаг позволит сэкономить на автокредите.

Страхование КАСКО

Если с обязательной страховкой залогового имущества автокредит получается выгодней, то стоит оформлять КАСКО. В основном именно так и происходит. Здесь потребуется для экономии уделить внимание трем пунктам.

    Перечню компаний, в которых есть возможность оформить КАСКО.

Зачастую в разных страховых компаниях стоимость услуги, при идентичных входных параметрах, может значительно отличаться. Стоит выбирать ту, которая предлагает наименьшую стоимость.

Здесь важно уделить внимание соответствию КАСКО требованиям банка. Некоторые страховки могут не включать обязательный для программы автокредитования страховой случай. Такая услуга не подойдет.

Существенно уменьшает стоимость страхового полиса, что позволяет сэкономить значительную сумму.

Ряд банков допускает ее применение в договорах КАСКО. Она предусматривает отсутствие компенсаций по страховым случаям, стоимость устранения которых меньше установленной франшизы. Например, закраска царапины бампера оценивается в 2500 рублей. При франшизе в 5000 рублей страховая ничего не выполняет. Ремонт возлагается на плечи владельца.

Зачастую производится ежегодно. Для снижения цены требуется выполнять первый пункт каждые 12 месяцев. То есть перед заключением нового договора стоит уточнить перечень страховых, доступных по стандартам банка. За год кредитор может аккредитовать еще несколько выгодных компаний. Также некоторые страховые могут изменять стоимость на свои услуги.

Досрочное погашение

Стандартный подход для экономии на любом типе долгового обязательства. В том числе и автокредите. Чем быстрее выплачивается долг, тем меньше начисляется процентов. Также может потребоваться меньшее количество оформленных договоров КАСКО.

Полное досрочное погашение доступно всем клиентам с пересчетом процентов за фактический срок пользования автокредитом. Единственное возможное ограничение – требование письменного уведомления банка о выполнении процедуры. Также частичный возврат займа раньше срока запретить никто не может. Здесь есть один нюанс.

При частичном досрочном погашении может предоставляться выбор – сократить срок долгового обязательства или уменьшить ежемесячный платеж. Решение всегда основывается на индивидуальном расчете приоритетов заемщика. Зачастую все же применяется сокращение срока кредитования. В основном из-за возможного устранения таким образом заключения одного или нескольких договоров КАСКО.

Источник: http://bancrf.ru/finansovaya-gramotnost/avtokredity/kak-sekonomit.html

Первоначальный взнос

Беря машину в кредит очень важно, какими средствами вы располагаете изначально – от этого зависят условия кредитования. В чём состоят плюсы и минусы автокредита с первоначальным взносом?

Один из законов кредитования гласит: чем больше величина кредита, тем больше переплата по нему. Отчасти эту проблему может решить первоначальный взнос. Внося собственные деньги в счёт стоимости автомобиля – снижается сумма кредита, а, следовательно, и переплата.

Банки предлагают заёмщикам кредиты с первоначальным взносом и без него. Финансовым организациям выгодно наличие первоначального взноса, поскольку это говорит о наличии денег у клиента. Отсутствие суммы для первого платежа настораживает. Поэтому кредитов с первоначальным взносом намного больше, чем без него.

«С» и «без»

Размер первоначального взноса определяется условиями кредитного предложения банка. Как правило, эта сумма минимально равна 10% от стоимости автомобиля, а в среднем – 20-30%. Банки готовы выдать автокредит, если вы располагаете суммой до 90%. При недостатке небольшой части денег имеет смысл оформить обычный кредит наличными – тогда не потребуется большого числа документов, и не нужно будет оставлять машину в залог.

Отсутствие первоначального взноса напрямую влияет на:

  • стоимость автокредита – она оказывается выше, чем в случае с внесением первого платежа;
  • повышенное требование к уровню дохода заёмщика, в ряде случаев может понадобиться созаёмщик или поручитель;
  • покупку полиса каско (для обеспечения сохранности автомобиля) – страховка не входит в стоимость автокредита и должна покрываться за счет покупателя машины.

Резюме

Автокредит без первоначального взноса подходит для людей с достаточным уровнем дохода, которые не располагают свободными средствами к моменту покупки машины, но убеждены в том, что смогут исполнить свои обязательства в срок. Заем с первоначальным взносом подойдёт экономным людям: процентная ставка будет ниже и меньше придётся занимать у банка.

Совет Сравни.ру: В ряде случаев выгодно занять на первоначальный взнос с помощью кредитной карты. Если вернёте деньги в течение льготного периода, то займ окажется почти бесплатным.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.sravni.ru/avtokredity/info/pervonachalnyj-vznos-po-avtokreditu/

Переплата по автокредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here