Погашение кредита в счет основного долга

Самая важная информация по теме: "Погашение кредита в счет основного долга" с выводами от профессионалов. В случае возникновения вопросов и при необходимости актуализации данных вы можете обратиться к дежурному юристу.

Верховный суд разъяснил, что платить раньше – основной долг по кредиту или проценты по штрафам

Насколько законно то, что при погашении кредита средства направляются сначала на уплату процентов по штрафам и неустойкам, а только потом – на погашение основного долга? Две инстанции, разбиравшиеся в вопросе соответствия условий договора законодательству, пришли к противоречивым выводам. Разрешать спор пришлось Верховному суду. Он напомнил банкам, что проценты бывают разные.

Банк забрал лишнее

Ольга Дарьина* заключила кредитный договор с ООО «ВСБ». По условиям договора кредитор предоставлял ей 170 000 руб. под 14,75% годовых, а возвращать его надо было ежемесячными платежами не менее 7085 руб. Дарьина выплатила кредит и проценты за пользование кредитом досрочно, но по ее подсчётам банку она переплатила 1187 руб. Женщина решила: к нарушению ее прав привело то, что в договоре есть условия, которые нарушают ее права потребителя. В частности, по условиям договора датой погашения кредита, уплаты процентов штрафов и пени была дата поступления денег в кассу или на счёт Дарьиной в ВСБ (п. 2.4.2. договора). Если же появлялась просроченная задолженность, то выплаченные для ее погашения деньги, если их не хватало, направлялись сначала на погашение штрафов и неустоек, процентов, а потом – основного долга по кредиту (п. 4.2 договора). Из-за этого, когда Дарьина платила не всю сумму, процент за пользование денежными средствами увеличивался и составлял 45% годовых от суммы задолженности по кредиту вместо оговоренных 14,5%, что и привело к переплате

М-1777/2016), она настаивала, что условия, определяющие момент исполнения обязательств и устанавливающие первоочередное погашение требований по штрафам и неустойкам перед другими требованиями, следует признать недействительными, поскольку они нарушают права потребителя. А переплаченные деньги она требовала, соответственно, вернуть.

Разные суды – разные мнения

Первая инстанция признала оба оспариваемых условия договора недействительными и обязала банк произвести перерасчёт уплаченных сумм. Райсуд исходил из того, что условие договора, касающееся даты погашения, противоречит положениям ст. 37 Закона о защите прав потребителей, по которым датой исполнения обязательств считается дата внесения денег в банк или платежному агенту.


Что касается положения договора о первоочередном погашении штрафов и неустоек перед другими обязательствами заемщика, то они, по мнению суда, противоречат положениям ст. 319 ГК. «Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, принимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т. д. Проценты, предусмотренные ст. 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга», – сослался суд на п. 11 постановления Пленума ВС № 13 и Пленума ВАС № 14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Однако судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда, где банк оспорил решение, в удовлетворении требований Дарьиной отказала (дело № 33-11193/2016). В апелляции решили, что изменение сторонами договора очередности погашения требований по денежному обязательству, установленной ст. 319 ГК, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя. Истец добровольно заключила кредитный договор на предложенных условиях, с которыми она была ознакомлена и которые она обязалась соблюдать, указали в облсуде.

Проценты процентам рознь

В Верховном суде, где в итоге и оказалось дело, позицию облсуда не поддержали. Речь в данном случае не идет о свободе договора, о котором говорила апелляция, заключил суд. «Положения ст. 319 ГК РФ, устанавливающие очерёдность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон, однако таким соглашением может быть изменен порядок погашения лишь тех требований, которые названы в этой правовой норме,» – обратил внимание ВС. В деле Дарьиной речь идет о требованиях, в законе не указанных, – в частности, о штрафах и неустойках.

Кредитные организации настойчиво утверждают в своих типовых формах договоров, что неустойки платятся в первую очередь. Иногда даже пытаются обосновать, что при этом ст. 319 ГК РФ не нарушается, потому что предусмотренная в ней очередность не затрагивается, а штрафы платятся вне очереди, и т. п. Такого рода ухищрения неэффективны, и ВС РФ в очередной раз это подчеркнул. Норма ст. 319 ГК РФ диспозитивна, но только в пределах ее диспозиции – изменить можно очередность погашения только тех требований, которые в ней указаны. В плане объема же диспозиции это норма императивная, т. е. расширить перечень требований, в отношении которых устанавливается очередность, нельзя. Санкции и другие не указанные в диспозиции ст. 319 ГК РФ требования погашаются в последний черед, и это не зависит от характера отношений (потребительские или предпринимательские) – Дмитрий Шнигер, юрист ЮК «Хренов и партнеры».

Разъяснил суд и вопрос, касающийся порядка уплаты процентов. Согласно ст. 319 ГК, платеж, недостаточный для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии другого соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга, напомнила коллегия. «Исходя из смысла приведённой правовой нормы, под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст. 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, в том числе штрафы и неустойки, к указанным в ст. 319 4 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга», – поддержал ВС в определении позицию первой инстанции.

«ВС РФ однозначно разъяснил, что штрафы и неустойки не относятся к числу процентов, погашаемых по правилам ст. 319 ГК РФ. Стоит отметить, что фактически ВС РФ продублировал позицию ВАС РФ, изложенную в нескольких постановлениях Президиума ВАС РФ и информационном письме № 141. Однако аналогичная правовая позиция ВАС РФ для целей разрешения коммерческих споров является более спорной, в то время как данная позиция ВС РФ для целей защиты прав потребителей выглядит гораздо более обоснованной» – Оксана Петерс, управляющий партнер юридический фирмы «Тиллинг Петерс»

Кроме того, в определении ВС сказано, что апелляционное объяснение не мотивирует несогласие с выводами первой инстанции о недействительности п. 2.4.2. кредитного договора. «Такое основание отмены нечасто встречается в актах кассационной инстанции, но часто указывается юристами в кассационных жалобах, и, значит, не зря», – заметил Дмитрий Шнигер, юрист ЮК «Хренов и партнеры».

Читайте так же:  Посмотреть показания счетчика электроэнергии по лицевому счету в 2020 году

Апелляционное определение коллегия отменила, а дело направила на новое рассмотрение в Самарский облсуд (дело пока не рассмотрено).

*имена и фамилии участников спора изменены редакцией

Источник: http://pravo.ru/story/view/141436/

Ст 319 ГК РФ порядок погашения задолженности

Банковские учреждения первоначально взимают с должника неустойку, сколь бы малой она ни была. Обстоятельства не во всех случаях могут позволить оплачивать средства по кредиту, однако добросовестный заемщик погашает свой долг как может. Должник полагает, что так дело не сможет попасть в судебный орган, а кредитные деньги понемногу будут погашаться.

Банковские учреждения зачастую полагают по-другому и начисляют пеню, а после засчитывают малую выплату в счет погашения пени и снова считают неустойку. При данном подходе, чтобы уйти со «счетчика», заемщик обязан разом погасить всю неустойку и платежи. Когда кредитный должник не способен это сделать, он попадает в замкнутый круг. Рассмотрим, какую очередность погашения задолженности предусматривает ст. 319 ГК РФ.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Положения статьи 319 ГК РФ

Очередь оплаты долга значимо заинтересовывает должников, которым по силам осуществлять оплату, но не в полной стоимости из-за тяжелого положения.

Именно поэтому в особенности неприятно, когда именно банковское учреждение не желает принимать подобные суммы в счет оплаты задолженности, а засчитывает их лишь в уплату штрафных санкций.

Должнику стоит быть осведомленным, как очередь неполных выплат регулируется гражданским законодательством, и почему кредитор не прав, когда превращает их в неустойку.

По общепризнанному правилу по ст. 319 ГК РФ порядок погашения задолженности предусматривается, исходя из норм:

  • оплата по необеспеченным залогом заемным средствам осуществляется в основном быстрее, чем по обеспеченным;
  • оплата по заемным деньгам с ближайшим периодом исполнения осуществляться ранее, чем по удаленным.

В итоге, законодательство помогает исполнять те обязательства, которые должнику легче погасить в настоящий момент. Иные ситуации регулируются специализированными статьями и пунктами соглашения, когда стороны выбирают другие условия, нежели чем в законодательстве.

Статья 319 занимается регулированием классической последовательности выплаты по кредитным средствам, в том числе процента по ссуде. Главный процент начисляется на исходный кредит и обретает зафиксированный показатель.

Проблема состоит в отсутствии четкой формулировки по закону, какие проценты затрагивает ст. 319. Однако в ней оговаривается, что проценты должны быть выплачены ранее главного долга.

Как регулируется система оплаты долга?

Система оплаты долга регулируется в первую очередь:

  • положениями ГК РФ;
  • постановлениями Пленумов;
  • письмами Президиума.

Гражданский кодекс России обладает недосказанностью по отношению к распорядку оплаты штрафных санкций по кредитным средствам, что влечет за собой неоднократные пояснения.

Спорный вопрос с порядком погашения задолженности по кредиту делается сложным еще и потому, что некоторые нормативы в ГК РФ по собственной характеристике являются диспозитивными.

Из-за этого федеральные судебные органы совершают неправильные доводы и начинают становиться на сторону банковских учреждений, которые требуют изначально оплатить неустойку, когда это учитывается договором.

Однако, как было сказано выше, подсчитывать неполные платежи заемщика в счет неустойки не разрешается, но взимать неустойку с помощью судебного разбирательства реально. Это влечет простые результаты с накладыванием ареста на имущественную собственность, когда это требуется.

На что следует обратить внимание?

В период реализации обязательств способны появляться непредвиденные статьи затрат. Заемщик, как и заимодавец, пытается отыскать в законодательстве лучшие для себя вариации и применяет их, пока в дело не вмешивается судебный орган.

Нарушение в соглашении границ оплаты долга, которые устанавливаются Высшим Арбитражным судебным органом, могут оказаться на пользу заемщику. Но правильный возврат задолженности со стороны банковского учреждения будет принуждать заемщика терпеть еще больше затрат.

Выплата кредитных средств связывается не только с оплатой кредитных денег, процентов и неустойки, но и с издержками банковского учреждения, в котором были взяты средства. Они способны становиться довольно большими.

Что должно погашаться первостепенно — основной долг или проценты?

В окончательном виде при неполной оплате займа, при учете ст. 319 ГК РФ и раскрытии других постановлений, очередность погашения долгов по кредиту представляется следующим образом:

  • издержки по выполняемым обещаниям по средствам взятого кредита;
  • ссудный процент, который был рассчитан во время того, как был взят займ;
  • основная величина займа;
  • процентные платежи по неустойке в виде пеней и штрафных санкций.

Как вы можете наблюдать, отвечая на вопрос, что погашается в первую очередь – основной долг или проценты, банковское учреждение не должно перечислять неполные платежные деньги должника лишь в счет неустойки. Пеня в любом случае идет последней при распределении.

Другие действия кредитора судебный орган будет признавать неправомерными. Соглашение, которое предписывает изначально оплачивать неустойку, провозглашается недействительным. Судебный орган во всех ситуациях должен проверять заявку заемщика о срыве банковским учреждением распорядка перечисления выплат. Игнорирование подобной ситуации может привести к сменам постановления в инстанции суда.

В практике судей достаточно моментов, когда обжалование расчетов не по закону остается без внимания. В определенных случаях судебные органы считают свободу подписанного согласия выше условностей статьи 319.

Следовательно, в итоге, что гасится в первую очередь – основной долг или проценты? Стоит понимать, что в ст. 319 имеется достаточный перечень выплат, порядок которых реально изменить:

  • издержки банковского учреждения по реализации займов;
  • проценты по долгу;
  • первоначальная сумма займа.
Читайте так же:  Живу на алименты с ребенком

Когда в соглашении оговаривается очередность выплат, порядок изменяется. Никакие выплаты по штрафам сюда не относят. Но кредиторы зачастую стараются учитывать собственные интересы, составляя не легитимное соглашение.

Заключение

В итоге стоит сказать, что даже при имеющихся поясняющих письмах Высшего Арбитражного суда проблему нельзя считать полностью раскрытой, так как наша правовая система помогает только условно держаться на мнении ВАС РФ и практике органов юрисдикции. Формально постановления обязаны строиться на законодательстве на уровне Гражданского кодекса, однако он является противоречивым.

Неустойка, штрафные санкции и пени обязаны выплачиваться гражданином в последнюю очередь, то есть после оплаты процентных денег и суммы основной задолженности. Перенос погашения неустойки в последнюю очередь и приоритет погашения основного долга и процентов поможет гражданам избежать начисления дополнительных штрафных санкций и пени к уже имеющимся.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Источник: http://lichnyjcredit.ru/dolgi/st-319-gk-rf-poryadok-pogasheniya-dolga.html

Кредитный калькулятор с досрочным погашением

Досрочный платеж

Данный онлайн калькулятор имеет расширенный набор функций по сравнению со стандартным кредитным калькулятором. Помимо функции расчета досрочного погашения кредита, здесь есть возможность задать изменение процентной ставки, выбрать день выдачи кредита, выбрать день для ежемесячного платежа, выбрать тип ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный. Благодаря этим функциям калькулятор позволяет сделать расчет максимально близким к реальному кредиту, с точностью до дня.

С нашим калькулятором вы сможете рассчитать досрочное погашение кредита за две минуты без визита в банк. Для этого нужно заполнить несколько дополнительных полей в форме калькулятора:

  • Дату досрочного внесения средств (если платеж единоразовый) или интервал (если вы собираетесь делать платежи на регулярной основе, например раз в 3 месяца)
  • Сумму досрочного платежа
  • Выбрать способ перерасчета кредита

Можно задать неограниченное количество частично досрочных погашений.

Особенности частично досрочного погашения кредита

При частично досрочном погашении возможно два типа списаний:

  • в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
  • между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.

После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей. Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.

Выгоднее уменьшать срок кредита, так как общая переплата в этом случае снизится более значительно. Поэтому, если сумма ежемесячного платежа вам посильна, рекомендуем уменьшать именно срок.

Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.

Изменяемая процентная ставка

Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора. Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция. Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита. Для каждого периода нужно выбрать дату начала действия ставки и её значение. Эти изменения также будут отображены и помечены особым цветом в графике платежей.

Источник: http://calcus.ru/kreditnyj-kalkulyator-s-dosrochnym-pogasheniem

Погашение основного долга по кредиту

Основной долг по кредиту (ОД), или тело кредита эта сумма, которую банк предоставляет заемщику под установленные договором проценты, на определенный срок.
Если кредит ипотечный, то залоговое имущество страхуется в обязательном порядке. Потребительский предполагает добровольное страхование. Отказаться от услуги, если она навязана, можно в течение 14 дней с момента подписания соглашения, обратившись с заявлением в страховую компанию. Ранее, срок составлял 5 дней, но в сентябре 2017 года ЦБ внес изменения в перечень стандартных требований увеличив период, в течение которого клиент имеет право потребовать возвратить деньги.

Если человек нарушает сроки или размер уплаты ежемесячных платежей, банк начислит штраф и неустойку, что увеличит общую сумму долга.

Как погашается основной долг

Кредитные организации предлагают две схемы погашения займа. Аннуитетную (АП) и дифференцированную (ДП).

Аннуитетный платеж

Деньги вносятся на счет равными частями, но таким образом, что 80% от суммы первоначальных взносов составляет погашение процентов и только 20% тела кредита. Эту схему банк использует чаще всего, причем по умолчанию, даже не знакомя заемщика с другим вариантом оплат.

Досрочно закрывать ссуду, выплачиваемую данным способом, невыгодно. Величина ОД с течением времени не существенно уменьшится в размере, а вознаграждение, начисленное за пользование деньгами, не вернут.

  • Размер выплат всегда будет одинаковым. Это позволит планировать семейный бюджет и не уточнять сумму очередного платежа.
  • Размер одобренного кредита будет больше, т. к. обязательный платеж не должен превышать 50% от заработка. При втором варианте сумма платежей больше, чем по АП и доход заемщика может не попасть под эти параметры.
Читайте так же:  Основания прекращения уплаты алиментов

Эксперты считают, что погасить основной долг, осуществляя АП выгоднее, если заем краткосрочный и сумма невелика.

Дифференцированный платеж

Оплата неравными частями, т. е. вначале выплачивается основной долг, а затем начисленные проценты на остаток суммы (делается ежемесячный перерасчет). Первые платежи будут больше, чем последние. Оплата основного долга осуществляется эффективнее и быстрее.

Первые месяцы заемщик может испытывать финансовые трудности, регулярно выплачивая увеличенные по сравнению с АП суммы, но при досрочном закрытии займа, появится возможность существенно сэкономить. Большая часть погашена и проценты при досрочном закрытии, уплачивать не придется.

Уменьшение выплат позволит со временем снизить финансовую нагрузку и подстраховаться на случай возможных затруднений с деньгами. Эксперты советуют при взятии кредита на крупную сумму и длительный срок (ипотека, автокредит) выбирать ДП.

Если условия договора нарушены

Заключая кредитный договор, следует внимательно ознакомиться со всеми пунктами. Клиент должен знать, во сколько может обойтись просроченный платеж или неуплата в течение длительного времени.

Банки, в случае нарушения условий, налагают на неплательщика денежное взыскание в виде неустойки, пени и штрафа. До недавнего времени списание ОД при внесении средств в счет уплаты просроченного платежа происходило в последнюю очередь.

Нередко, после оплаты штрафов денег на оплату ОД не хватало. Задолженность росла как снежный ком. Отменить неустойку, можно было только в суде, основываясь на ст. 333 ГК.

Однако, в июле 2017 г. Верховный Суд РФ, ссылаясь на информационное письмо ВАС семилетней давности, дал по этому поводу четкое разъяснение.

Видео (кликните для воспроизведения).

Согласно ст. 319 ГК первыми при погашении задолженности списываются проценты, затем тело и в последнюю очередь штраф и неустойка. Под кредиторскими издержками, которые трактуются банками в свою пользу, следует понимать расходы, связанные с принудительным взысканием (уплата госпошлины, судебные издержки).

В кредитном договоре, также может быть прописано, что неустойки и штрафы должник обязан уплачивать в первую очередь, но это противоречит закону, т. к. подобное соглашение, должно делаться в рамках правовых норм.

Должник может оспорить неверный порядок списания, обратившись в суд или непосредственно к сотрудникам банка, указав в заявлении допущенное нарушение.

Выплата раньше срока

Нарушением закона будет считаться отказ банка дать согласие на возможность частично или полностью погасить потребительский кредит. Согласно ст. 11 п. 4 ФЗ-353 заемщик имеет на это право.

О принятом решении необходимо известить кредитора не позднее 30 календарных дней до дня очередного платежа. Обычно к этой дате привязано частичное закрытие займа (ст. 11 п. 5 ФЗ-355). Перед тем как писать заявление о досрочном закрытии, следует внимательно перечитать договор и убедиться, что срок предъявления заявления не сокращен условиями, а также уточнить способ отправки. Возможно, договор предусматривает передачу уведомления не только лично, но и посредством интернет.

Погасить полностью основной долг и проценты, не предупреждая об этом кредитора, заемщик имеет право в течение двух недель с момента получения потребительского займа. При целевом кредите срок составит 30 календарных дней (ст. 11 п. 3 ФЗ-353).

Если не предупреждать банк о досрочном закрытии долга, внесенные средства не будут учтены, как полноценная оплата. Они попадут на кредитный счет и будут расходоваться на списание в размере следующего регулярного платежа. Это распространенная ошибка, которая со временем перерастает в серьезную проблему.

Нужно понимать, что за пользование деньгами начисляются проценты. Даже в случае, если времени от даты подписания договора и полной выплаты прошло немного, при полном погашении долга проценты придется уплатить (ст. 11 п. 6 ФЗ-353). Они начислятся за время фактического пользования деньгами, с момента возникновения обязательств до дня полного или частичного выполнения.

Закон дает банку 5 календарных дней со дня, когда заемщик поставил в известность о досрочном закрытии займа, предоставить данные о сумме оставшегося долга и перерасчете процентов (11 п. 7 ФЗ-353).

А если выплатить не полностью?

При частичном погашении раньше срока, указанного в договоре, заемщик обязан предупредить кредитора в установленные законом сроки.

Внесение большего по размеру платежа изменит величину кредита. Оставшуюся сумму банк предложит погасить двумя способами либо уменьшением суммы регулярных выплат, при сохранении срока кредитования, либо наоборот уменьшением срока и увеличением размера обязательных платежей.

Выбор правильного варианта будет зависеть от схемы выплат. Например, при аннуитетном платеже, если кредит взят недавно выгоднее увеличить срок и уменьшить сумму. Если бы платеж был дифференцированным, то выгоднее поступить наоборот.

Прежде чем принять тот или иной вариант, нужно все просчитать и уже исходя из полученных данных, принимать решение.

Источник: http://procollection.ru/pogashenie-osnovnogo-dolga-po-kreditu/

Ловушка для заёмщика. Как банки обманывают при досрочном погашении кредитов

«Погасил кредит досрочно. Как вернуть страховку?» — это один из самых распространённых вопросов, который заёмщики задают сотрудникам банков и юристам. На практике ничего вернуть не получается и с переплатой приходится смириться. Куда хуже, если через несколько месяцев после полного погашения займа клиент узнаёт, что долг никуда не исчез и появилась просрочка. Лайф разбирался, какие возникают проблемы при досрочном погашении кредитов и как их избежать.

Бывают ситуации, когда заёмщик переводит весь остаток долга на текущий счёт и думает: «Банк сам «догадается», что эти деньги предназначены для досрочного погашения кредита». Это не так. Для того чтобы операция прошла, нужно дать банку соответствующее поручение. Его можно сделать либо письменно в офисе, либо через онлайн-банк.

— Это один из самых распространённых «подводных камней» при досрочном погашении,

— поясняет руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС премьер» Ольга Певная. — Многие заёмщики действительно не контролируют платежи и не понимают саму процедуру погашения кредита. Если же просто зачислить деньги на счёт, но не дать поручение на досрочное погашение, то банк спишет лишь ежемесячный платёж в соответствующую дату. Досрочного погашения не произойдёт, банк продолжит начислять проценты. Таким образом, заёмщик потеряет время и заплатит лишние проценты за пользование кредитными деньгами.

Читайте так же:  Социальная стипендия для студентов проживающих в общежитии в 2020 году

Ольга Певная советует также быть внимательными с уточнением суммы досрочного погашения. Если вы внесёте на счёт даже на копейку меньше и при этом дадите распоряжение на полное досрочное погашение, то оно не произойдёт (банк технически не сможет «простить» вам недостающую копейку).

— Именно поэтому рассчитывать сумму досрочного погашения необходимо в тот день, когда вы даёте соответствующее распоряжение банку. Ведь на следующий день итоговая сумма будет уже чуть больше — за счёт начисленных за новые сутки процентов,

— рекомендует Ольга Певная.

Также важно учесть, что досрочное погашение выгоднее всего делать в течение первой половины срока кредита. Специфика аннуитетных платежей такова, что львиная доля процентов взимается банком на раннем сроке кредита. Таким образом, если кредит оформлялся на пять лет, то по истечении четырёх лет существенной выгоды от досрочного погашения вы не получите: основную часть процентов вы уже выплатили банку и теперь погашаете в основном «тело» кредита.

— Обычно недопонимание у клиентов может возникнуть в банках, которые списывают деньги в установленную клиентом дату погашения, а не в дату ближайшего платежа,

— говорит ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. — В случае досрочного погашения в установленную дату сначала списываются накопленные к этому времени проценты, а оставшаяся сумма идёт в пользу погашения тела долга. Может возникнуть ситуация, когда вы внесли досрочно деньги за гашение процентов, а не в пользу погашения основного долга. Поэтому перед каждым досрочным платежом стоит узнавать у сотрудника, сколько необходимо внести денег для гашения процентов, и уже после этого понимать, сколько внести, чтобы скостить основной долг.

При этом надо понимать, что, закрывая кредит досрочно, вы попадаете в «негласный» список не очень желаемых клиентов. Клиенты не раз жаловались, что гасили кредит досрочно, без просрочек и опозданий, после чего банк отказывался их кредитовать снова. Сотрудники банков обычно умалчивают о том, что, увлекаясь досрочным погашением, человек может испортить себе кредитную историю. Главная задача банка — заработать на процентах. Если клиент гасит кредит быстро, то банк теряет прибыль.

— Главное правило при досрочном погашении кредита — это закрывать счёт, на который он был начислен, и брать справку от банка о полном закрытии займа,

— говорит эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский. — Бывает так, что платёж не проходит по техническим причинам. Чаще всего это случается из-за сбоев в системах или ошибок операторов. Причём сотрудники банков могут пытаться свою ошибку скрыть. Кстати, справку о закрытии кредита хранить надо очень долго. Лично знаю ситуацию, когда она потребовалась через семь лет после досрочного погашения займа.
Источник: http://life.ru/p/1246083

Что такое основной долг по кредиту?

Понятие основного долга по кредиту является достаточно распространенным на практике. Потому с этим термином стоит ознакомиться всем, кто уже заключил кредитный договор, либо только планирует это сделать. Это одно из явлений, которое изучается особенно внимательно перед подписанием новых соглашений. Рассмотрим подробнее, что такое основной долг по кредиту.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Тело кредита: понятие

Основной долг по кредиту — это термин, включающий в себя далеко не всю сумму, которая оплачивается должником. Речь идет лишь о денежных суммах, фигурирующих в рамках кредитного соглашения, заключаемого с банком на первых этапах взаимодействия.

Здесь не учитываются:

  • штрафные санкции;
  • проценты;
  • взыскания других видов из-за изменений по соглашению.

Обычно от заемщиков требуют каждый месяц оплачивать определенную сумму. В составе данных платежей и тело кредита, и проценты за использование заемных средств. Первые взносы часто тратятся только на то, чтобы справиться именно с процентами.

Клиентам стоит заранее поинтересоваться тем, в каком соотношении между собой находятся проценты и основное тело кредита. Тогда будет легче понять, какой будет переплата в том или ином конкретном случае.

Если погашение осуществляется раньше времени, то так же стоит учитывать размер процентов и основного долга.

Долг по займу: особенности формирования

Сумма основного долга по кредиту — это величина, выражающая размер базовых обязательств для заемщиков перед банками. Существует несколько принципов, по которым осуществляется формирование данного параметра.

Основное долговое обязательство – по сути, деньги, выдаваемые клиентам на руки. Именно это должно заботить должников больше всего. Величина уменьшается, только если платежи вносятся исправно на протяжении определенного времени. А вот уклонения от уплаты приведут к негативным последствиям.

Проценты за использование

Они платятся из-за того, что заемщик, по сути, распоряжается денежными средствами, принадлежащими организациям. Именно эти платежи становятся источником основной прибыли для банков.

Существует два варианта расчета по процентам:

  • каждый месяц, равными платежами;
  • дифференцированно.

При этом размеры процентов не могут быть уменьшены, либо вообще отменены самим банком. Они есть всегда, просто конкретная величина определяется индивидуально для каждого из клиентов.

Разовые комиссионные сборы

Здесь имеются в виду платежи, информация о которых указывается мелким шрифтом. Какие показатели имеют значение для формирования долга по кредиту:

  • отдельная плата в связи с тем, что клиенту требуется пролонгировать договор (это условие актуально лишь для некоторых организаций):
  • при досрочном погашении долгов так же часто взимаются дополнительные комиссии;
  • выплаты единовременного характера, при выдаче средств.

Повышенные процентные ставки

Иногда банки оставляют за собой возможность в одностороннем порядке увеличивать размеры процентных ставок. Это достаточно хитрый ход, но он не относится к законным мерам взаимодействия.

Если подобные нарушения будут выявлены – организацию будут полностью проверять, включая финансовую и отчетную документацию. Это происходит, если основная сумма долга в РФ погашается за счет слишком крупной суммы дополнительных средств.

Читайте так же:  Сетелем список аккредитованных страховых компаний каско в 2020 году

Неустойки и пени

У банковской организации всегда есть право применять дополнительные наказания к тем, кто уклоняется от выплаты по своему долгу, допускает просрочки. Дополнительные комиссионные сборы в этом случае увеличивают сумму основного долга. Результат – общий остаток на счету, который значительно превышает исходные значения.

Важно учитывать, что неустойки засчитываются за каждый день допущенной просрочки. Если грамотно распорядиться действующими законодательными нормами, то данные сборы можно уменьшить на 90 и больше процентов. Но это не значит, что о выплатах можно забыть полностью.

Оформление страховки

Страховка рисков, жизни, имущества — это последние пункты кредитного договора, но не менее важные, чем остальные. Подобные взносы актуальны лишь для заемщиков, которые добровольно соглашаются заключать соответствующие соглашения.

Официальные сайты организаций позволяют ознакомиться с образцами документов, а так же примерными условиями по тем или иным программам.

При этом плата за страховку так же взимается равными платежами каждый месяц, либо дифференцированно, единым платежом.

О зачете неустоек и основного долга

Зачет встречных однородных требований – один из способов для прекращения основных обязательств по договору. Но такой метод взаимодействия больше актуален для крупных компаний, которые стремятся избежать дополнительного наказания в связи с просрочками.

Это возможно, даже если основной банковский счет заблокирован или если блокировка произошла по решению налогового органа. Внимания заслуживает и вопрос о том, можно ли взыскать неустойку отдельно от основного долга.

Описание механизма погашения задолженности

Важно знать о том, как погашается долг и почему незаконной признается ситуация, когда все выплаты переводятся только в неустойку.

Согласно ГК РФ, предполагается, что погашение основного долга по кредиту имеет следующую очередность:

  • первыми ставят долги без обеспечения, потом – с его наличием;
  • первыми должны идти долги с близким сроком исполнения.

Благодаря такому порядку исполняется максимум обязательств, взятых на себя участниками сделки. За регулирование остальных пунктов отвечают специальные статьи, либо конкретные пункты договора.

Система, при которой гасятся задолженности, регулируется:

  • письмом от Президиума ВАС РФ, которое было выпущено в 2010 году под номером 141;
  • постановлениями Пленумов РФ №13 и №14;
  • положениями Гражданского кодекса.

Нормальная последовательность для уплаты по кредиту подробно описывается статьей 319 ГК РФ. На исходный кредит начисляют дополнительный процент. После этого итоговое значение становится фиксированным. Зачет неустойки в счет основного долга – один из распространенных механизмов.

Однако, отсутствует четкое указание по поводу того, о каких процентах идет речь в статье 319. Там лишь говорится, что проценты должны уплачиваться раньше, чем основной долг. Но даже суды и законодатели не могут убедить работников банков в том, что речь идет об обычных процентах, а не о штрафных. Потому банки и считают выплаты как пени, только если не предпринять дополнительных действий.

Штрафным выплатам полностью посвящена статья 395. Согласно мнению экспертов, именно ее должны брать за основу при рассмотрении любых спорных ситуаций. Тогда получается, что проценты по штрафам должны платиться после основного долга.

Порядок погашения долгов по закону

Если посмотреть на статьи законодательства, то складывается следующая очередность по выплатам:

  • сначала идут издержки, связанные с исполнением обязательства;
  • потом переходят к ссудному проценту, определенному во время оформления договора;
  • следующая – выплата общей суммы;
  • остаются последними штрафные санкции вместе с неустойками.

Если от клиента идут неполные платежи, то они не должны идти только на неустойки. При распределении пеня всегда идет последней. Иные действия со стороны сотрудников кредитных организаций будут признаны незаконными.

Если должник пишет о том, что банк нарушает установленный порядок – заявление обязательно подлежит рассмотрению вместе с прикладываемыми доказательствами.

Погашение долга и дополнительные возможности

Даже если появляются дополнительные возможности – это не всегда оборачивается чем-то хорошим для конкретной ситуации. Например, спустя некоторое время в статьях по расходам появляются неожиданные позиции.

Должник стремится найти удобные для себя варианты при толковании действующего законодательства. То же самое касается и кредитора.

Так происходит до тех пор, пока к делу не привлекают судебную инстанцию. Если арбитражный суд признает наличие нарушений – ситуация для заемщика улучшается.

Важно учитывать такой пункт, как издержки со стороны кредитора. Они тоже могут оказаться серьезными. На протяжении долгого времени считалось, что издержки – это исключительно меры, связанные с выдачей займов. Но Президиум ВАС четко высказал свое мнение по данному вопросу.

Согласно этому мнению, к издержкам так же причисляют расходы, связанные с принудительным взысканием долгов:

  • то, что направлено на работу коллекторов;
  • средства, использованные при реализации имущества должников;
  • в связи с судебными разбирательствами.

Из расходов достаточно серьезная статья – издержки на аукционы и торги, их организацию. Особенно, учитывая то, что объекты недвижимости могут быстро терять свою привлекательность. Иногда требуется привлекать наемных специалистов для разрешения вопросов.

Заключение

Пока не разработано более четких формулировок на уровне законодательства – подобные ситуации можно решить только на высшем судебном уровне. Кроме того, требуется отдельно создать санкции за необоснованный расчет долгов и элементов, которые их составляют.

При этом система позволяет опираться как на сложившуюся практику, так и на мнения, высказываемые контролирующими органами. Решения должны с формальной точки зрения опираться на Гражданский кодекс, но его статьи часто содержат весьма противоречивую информацию. Потому каждая ситуация разбирается индивидуально с учетом законов и использованных доказательств. Рекомендуется заранее изучить хотя бы минимум сведений по предыдущим делам в этой сфере. Тогда будет проще подготовиться и собрать доказательства, чтобы суд точно встал на сторону истца, позволив снизить финансовую нагрузку, если она незаконна.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://lichnyjcredit.ru/kto-takoy-chto-takoe/osnovnoj-dolg-po-kreditu.html

Погашение кредита в счет основного долга
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here