Поручитель по ипотеке ответственность

Самая важная информация по теме: "Поручитель по ипотеке ответственность" с выводами от профессионалов. В случае возникновения вопросов и при необходимости актуализации данных вы можете обратиться к дежурному юристу.

Что лучше: быть созаемщиком или поручителем по ипотеке?

Созаемщиком, как и поручителем, может быть правоспособный совершеннолетний гражданин Российской Федерации, который отвечает требованиям конкретного банка. Они в равной степени отвечают своим имуществом в том случае, если заемщик не выполняет свои обязательства.

Кто такой созаемщик?

​Созаемщик – это лицо, которое несет солидарную ответственность перед банком за возврат ипотечного кредита.

Банк выдвигает к созаемщику такие же требования, что и к основному заемщику. Созаемщиком может быть супруг или супруга, родственник, а также любое другое лицо. Банки допускают привлечение до 5 созаемщиков. Согласно законодательству РФ, при оформлении ипотечного кредита, супруг или супруга автоматически являются созаемщиками. Чтобы этого избежать супруги должны заключать между собой брачный контракт. Созаемщик обязан предоставить в кредитное учреждение такой же пакет документов, как и заемщик. Его доходы учитываются при расчете финансового состояния, но объем зависит от степени родства с заемщиком.

Созаемщик несет одинаковую ответственность и по ипотечному договору.

Кто такой поручитель?

Поручитель является гарантом выполнения обязательств заемщика перед банком. При этом у него должно быть достаточно личных доходов для погашения задолженности, но они не учитываются при расчете финансового состояния заемщика. Бывают ситуации, когда в первые годы ипотечного кредита, обязанности по погашению ложатся исключительно на плечи поручителя. Если он самостоятельно погашает кредит, у него возникает право регресса к основному заемщику. Поручитель имеет право подать иск в суд для компенсации ему всех затрат, которые были понесены для погашения задолженности.

Основное отличие, заключается в том, что поручитель обязан погашать задолженность, только если заемщик не выполнил свои обязательства. Созаемщик же обязан, так же как и основной заемщик, вносить регулярные платежи по ипотечному кредиту.

Кем быть лучше?

Как для созаемщика, так и для поручителя, кредитная операция подразумевает риск невозврата кредита основным заемщиком. В этом случае банк, в первую очередь, обратится к созаемщику. В этой ситуации выигрывает поручитель. Если в кредитной операции участвует созаемщик, то вероятность, того что задолженность придется погашать поручителю снижается.

Но созаемщик, несомненно, имеет больше прав. Если поручитель может вернуть средства, потраченные на погашение обязательств перед банком, только путем обращения в суд, то созаемщик закрепляет свои права еще до выдачи кредита. Для этого необходимо:

  • Оформить недвижимость в совместную собственность. Если заемщик и созаемщик являются супружеской парой, то недвижимость является совместной собственностью, согласно законодательству.
  • Заключить договор на компенсацию потраченных созаемщиком средств за счет частичного или полного переоформления на него недвижимости.
  • Оформить соглашение, в котором будет прописано, что после погашения ипотечного кредита, жилье будет переоформлено на двоих с учетом финансовых затрат каждого.

То есть фактически созаемщик по ипотечному договору может быть полноправным владельцем жилой недвижимости. Кроме этого, созаемщик может обратиться в налоговую инспекцию для частичной компенсации затрат.

Поручитель же фактически имеет только обязанности. И решить вопрос с заемщиком в случае погашения задолженности перед банком, он сможет только путем обращения в суд. Поэтому соглашаться на поручительство стоит только в том случае, если есть уверенность в заемщике. Созаемщик имеет больше прав, но эти права должны быть закреплены документально еще до момента получения кредита.

Источник: http://law03.ru/finance/article/sozaemshhik-ili-poruchitel-po-ipoteke

Кто такой поручитель по ипотеке?

У клиентов, получивших банковский заем, часто возникают всевозможные трудности, приводящие к просрочкам платежей или же полной неспособности осуществлять дальнейшие выплаты. В этом случае на помощь приходит поручитель по ипотеке.

Какую же роль играет это важное лицо?

Кого называют поручителем?

Что значит поручитель в банке по ипотеке? По закону это лицо, гарантирующее своевременный возврат полученной ссуды и не имеющее какой-либо выгоды в совершении данной сделки.

Привлечение поручителя значительно повышает вероятность одобрения ипотечной заявки и снижает риск для банка. Поручительство далеко не всегда является обязательным условиям для выдачи кредитных средств. Если заемщик обладает высоким уровнем дохода и не состоит в браке, он может оформить ипотеку без привлечения посторонних.

Кто может быть поручителем по ипотеке? Гарантом может выступать как физическое (пенсионер, ИП, наемный работник), так и юридическое (компания-работодатель) лицо, отвечающее главным требованиям финансовой организации.

Банки более лояльны к заемщикам, чьими поручителями становятся работодатели. Это дает им уверенность в том, что заявитель не будет уволен.

Поручитель и созаемщик – в чем разница?

Чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке? Несмотря на то, что оба участника выступают гарантом своевременного погашения кредита, между ними есть несколько весомых отличий.

Критерий Созаемщик Поручитель
Тип ответственности Солидарная ответственность (совместная с основным заемщиком). Это значит, что при первой же просрочке банк вправе потребовать исполнения долговых обязательств у всех солидарных участников сделки. Субсидиарная ответственность (частичная). В этом случае поручитель обязуется выплачивать долги заемщика только после того, как суд признает последнего неплатежеспособным.
Право собственности Созаемщиками чаще всего становятся мужья или жены, являющиеся точно такими же владельцами приобретаемого жилья, что и основной заемщик. У поручителя нет прав на недвижимое имущество и получение налогового вычета.
Уровень дохода и влияние на размер ипотеки Принимается во внимание и напрямую влияет на размер максимального кредитного лимита. Не имеет никакого значения.
Степень родства Только родственник клиента. Как близкие, так и посторонние люди (в том числе и юридические организации).
Материальная выгода Созаемщик считается совместным получателем кредитных средств. Это значит, что даже если он будет выплачивать ипотеку один, то вернуть потраченные деньги не получится даже через суд. Не имеет к полученному займу никакого отношения.

Созаемщик отвечает за возврат полученной ссуды наравне с заявителем, а поручитель лишь гарантирует исправное внесение платежей. Но при этом он занимает менее выгодную позицию, так как ответственность за погашение ипотеки у него есть, а прав на приобретаемое жилье – нет.

Требования к поручителям

В целом требования к поручителю ничем не отличаются от условий, которые финансовые организации ставят перед другими участниками ипотечного договора.

Это стандартный набор:

  • Гражданство – РФ;
  • Наличие внутреннего паспорта и постоянной регистрации в регионе действия выбранного банка (исключение составляют лишь те учреждения, которые кредитуют иностранных граждан);
  • Возраст – от 21 до 65-75 лет (на момент последней выплаты);
  • Подтвержденный доход (налоговая декларация, справка 2НДФЛ или же выписка по форме банка);
  • Трудоустройство – официальное;
  • Кредитная история – чистая. Человек, имеющий судебные тяжбы, непогашенные задолженности и собственные просрочки по выплатам, не имеет права быть гарантом банковской сделки.
Читайте так же:  Постановка на воинский учет со скольки лет

Какие документы должен собрать поручитель?

Согласно законодательству, действующему в России в 2020 году, поручитель подает в банк те же бумаги, что и заемщик.

В пакет документов входят:

  • Внутренний паспорт со штампом, подтверждающим наличие постоянной регистрации, или справка о прописке;
  • Анкета-заявление (можно скачать на официальном сайте кредитора);
  • Свидетельства о рождении детей (для несовершеннолетних до 14 лет);
  • Военный билет или справка об освобождении от прохождения службы в рядах ВС РФ (для мужчин до 27 лет);
  • Брачный контракт (если есть);
  • Свидетельство СНИЛС;
  • Трудовая книжка (копия);
  • Свидетельство о браке или разводе (если есть);
  • Свидетельство о смерти жены/мужа (если есть);
  • Диплом или аттестат об образовании;
  • Справка о присвоении ИНН;
  • Справка о доходах.
  • После предъявления всех документов и одобрения заявки между банком и поручителем заключается отдельный договор, в котором прописана вся степень ответственности последнего.

    Обязанности и права

    Поручитель имеет не только обязанности, но и права. Рассмотрим их более подробно.

    Поручитель обязан:

    • Вернуть банку долг по займу, а также оплатить пеню, штрафы и причитающиеся проценты;
    • Представить все документы, запрашиваемые финансовой организацией перед оформлением ипотеки;
    • Вовремя оповещать кредитора об изменениях в адресных или паспортных данных.

    Если заемщик просто исчез, банк не может требовать выплаты ипотеки от поручителя.

    Поручитель имеет право:

    • Взыскать с заемщика денежную компенсацию, равную выплаченной сумме;
    • Отказаться от внесения платы по обязательствам заемщика. В этом случае кредитор наверняка обратится в суд. Дальнейшее развитие событий зависит от того, найдется ли у получателя кредита имущество, которое банк может забрать себе в качестве оплаты долга. Если такого не окажется, погашать задолженность придется поручителю.

    Существующие риски

    Поручительство сопряжено с определенными рисками, поэтому человек, которому предложили выступить в этой роли, должен взвесить все «за» и «против».

    С какими же негативными последствиями может столкнуться поручитель:

  • Материальные издержки. Если заемщика признают неспособным совершать дальнейшие ипотечные выплаты, он обязан будет погасить не только тело кредита, но и задолженность по процентам. Кроме того на поручителя возлагается оплата судебных неустоек и штрафов за просроченные платежи;
  • Риск лишиться собственного имущества. Если поручитель не выполняет свои обязательства, банк может забрать себе его жилье и другие ценные вещи;
  • Испорченная кредитная история. Появление просрочек отразится не только на репутации заемщика, но и на кредитном досье всех участников соглашения;
  • Сложности с оформлением ссуды на свое имя. Многих интересует, можно ли быть поручителем, если есть ипотека? По закону это не запрещено, однако рассматривая кредитную заявку гражданина, имеющего договор поручительства, банк уменьшит уровень его доходов на сумму, указанную в текущем соглашении. Если оставшаяся сумма не будет дотягивать до установленных норм, банк не сможет дать кредит. В силу этого тем, кто оформляет заем сейчас или планирует заняться этим в ближайшее время, стоит отказаться от поручительства.
  • Выполнив обязательства, прописанные в договоре, гарант вправе обратиться в суд и потребовать от основного заемщика компенсации убытков. При этом кредитор обязан представить все подтверждающие документы.

    Можно ли отказаться от поручительства?

    Чтобы узнать, как выйти из поручительства по ипотеке, необходимо обратиться к ст. 367 ГК РФ.

    Согласно этому документу можно выделить несколько случаев, позволяющих расторгнуть соглашение о поручительстве. К ним относятся:

  • Изменение ипотечных условий без согласования с поручителем;
  • Окончание срока действия договора о поручительстве;
  • Прекращение кредитного обязательства (то есть полное погашение долга);
  • Перевод долга другому заемщику (если поручитель не согласен отвечать за нового должника). В некоторых ситуациях (например, при утрате прежним клиентом платежеспособности) смена заемщика может быть вполне выгодной, так как избавляет поручителя от проблем, связанных с выполнением возложенных на него обязательств. Также следует отметить, что если согласие гаранта на перевод долга изначально прописано в договоре поручительства, процедура будет выполнена автоматически.
  • Обязанности поручителя не прекращается со смертью должника. Мало того, если наследники откажутся от наследства, ипотека тут же перейдет к гаранту.

    Чтобы хоть немного снизить уровень ответственности, он может воспользоваться страховой выплатой (если жизнь заемщика была застрахована, а его смерть попадает под условия страхового соглашения).

    Во всех остальных случаях гражданину, выступающему поручителем по тому или иному кредитному договору, необходимо получить согласие не только заемщика, но и кредитной организации. Помимо этого он обязан дождаться замены, которая также проходит только по соглашению всех сторон.

    На что обратить внимание?

    Решив стать поручителем, обратите внимание на несколько важных моментов:

    • Материальное положение заемщика – уровень и регулярность доходов, наличие недвижимости и другого ценного имущества и т. д.;
    • Условия кредитного договора – если что-то не понятно, обратитесь к квалифицированному юристу или расспросите в банке. Правда, сотрудники банковских организаций могут умолчать о некоторых деталях, так что будьте осторожны;
    • Ответственность заемщика – не связывайтесь с малознакомыми людьми и теми, кто имеет плохую кредитную историю.

    Теперь вы знаете, кто такой поручитель по ипотеке, и сможете со всей ответственностью подойти к принятию решения.

    Источник: http://ipoteka-expert.com/poruchitel-po-ipoteke/

    Поручитель по ипотеке: ответственность и риски в случае невыплаты- Требования +Фото

    Поручителей найди достаточно сложно, а уж тем более по ипотечному кредиту. Так как поручиться за финансовую благонадежность другого человека на несколько лет, а то и десятков лет вперед, это серьезный и ответственный шаг. Чаще все выбор поручителей при оформлении ипотеке не велик и в 95% ограничивается кругом родственников.

    И те не спешат брать на себя такую ответственность. Но есть категория граждан, которые считают подписание договора поручительства всего лишь формальностью, дружеским жестом поддержки близкого или не очень человека. Такое поведение достаточно опрометчиво, так как подписание финансовых документов всегда влечет за собой серьезные последствия.

    А подобная финансовая безграмотность может привести к достаточно плачевным результатам для самого поручителя.

    Какие риски влечет за собой поручительство? Какую ответственность несет поручитель? Можно ли перестать быть поручителем по ипотеке? Что следует знать, до того, как поручиться за кого-то по кредиту? На эти и другие вопросы ответим далее.

    Читайте так же:  Кредитные брокеры кредитование

    Функции поручителя

    • Гарантирует исполнение обязательств по сделке,
    • Может активировать заемщика для решения проблем, в случае наступления прострочек или сложных ситуаций по выплатам,
    • Отвечает своим имуществом по сделке, в случае злостного уклонения от уплаты долговых обязательств заемщиком.

    Требования к поручителю

    К поручителям по ипотеки предъявляются серьезные требования, иногда даже более жесткие, чем к самому заемщику. Требования могут несколько отличаться в зависимости от банка и от индивидуальных условий сделки, но в целом поручитель должен быть:

    • Дееспособным,
    • Старше 21 года до пенсионного возраста. Некоторые банки изменяют данные условия, например, в Сбербанке оформить как кредит, так и стать поручителем могут граждане в возрасте до 75 лет. На практике возраст поручителей ограничивается 35 годами, если поручителю больше, то получить одобрении будет несколько сложнее, все будет зависеть от наличия других условий.
    • Иметь в наличии собственную недвижимость,
    • Иметь официальный доход и постоянное место работы, некоторые банки в качестве подтверждения доходов готовы рассматривать другие документы (договоры ренты, банковские депозиты и пр.)
    • Иметь хорошую кредитную историю, без просрочек платежей по взятым кредитам,
    • Быть гражданином РФ и иметь прописку в регионе, где приобретается недвижимость,

    ВАЖНО Возможность стать поручителем лучше уточнять в каждой конкретной ситуации непосредственно в банке, так как в ряде случаев формальные критерии могут быть опущены.

    Когда нужен поручитель?

    Дополнительные гарантии по ипотечным сделкам могут понадобиться в следующих ситуациях:

    • Возраст заемщиков 18-21 года,
    • Наличие у заемщика негативной кредитной истории,
    • Минимальный стаж трудовой деятельности,
    • Оформление ипотеки на отдельные виды новостроек на этапе строительства.

    Нужен ли поручитель при оформлении ипотечного договора?

    Наиболее распространенной формы приобретения ипотечного жилья является ипотека без поручителей под залог приобретаемой недвижимости. Привлечение поручителей выглядит скорее как исключение из правил. Потребность в поручителе появляется, при наличии сложностей с одобрением кредита для определенного заемщика. Наличие поручителя увеличивает шансы на одобрение нужной суммы либо на одобрение кредита определенному заемщику.

    Что следует знать поручителям по ипотеке?

    Сам по себе статус поручителя по ипотечному кредиту не отличается особыми обязательствами от поручителя по обычному кредиту, но имеет рад особенностей, которые связаны с самим кредитным продуктом. Поручитель должен осознавать риски и быть готовым к тому, что в случае невозможности или нежелания выплачивать ипотечные платежи заемщиком, вся ответственность перейдет на поручителя.

    ВАЖНО Даже в случае взыскания залоговой недвижимости, ее стоимости может не хватить для оплаты всего долга по ипотечному кредиту.

    В связи с этим требования банками к поручителям по ипотеке выдвигаются более высокие, чем при оформлении потребительских кредитов. Поручители при оформлении ипотеки будут вынуждены сообщить сведения банку о своих доходах и накоплениях, иногда даже в ущерб своим интересам. Кроме того, они серьезно рискуют своим имуществом, на которое может быть так же распространено взыскание, при возникновении сложностей с выплатой кредита у заемщика.

    Стоит отметить, что весь период ипотеки, а это может быть несколько десятков лет, поручитель будет находиться под сильным эмоциональным и психологическим давлением, так как будет фактически зависеть от действий или без действий другого человека. Поручители сознательно ограничивают свои финансовые возможности на период ипотеки, им будет сложнее получить кредиты, оформить свою ипотеку, суммы для выдачи кредитных средств будут значительно занижены за счет имеющихся чужих финансовых обязательств. Найти такого поручителя в современном мире достаточно сложно и проблематично.

    Поэтому большинство банков при оформлении ипотеки отдают предпочтение другим формам минимизации рисков – залоговое имущество, высокий первоначальный взнос. Фактически поручительство остается для граждан, состоящих в официальном браке. В случае оформления ипотеки на одного из супругов второй будет выступать либо поручителем, либо созаемщиком.

    Поручитель или созаемщик

    Эти два понятия на практике достаточно часто путаются.

    Созаемщик – это такой же заемщик по кредиту. Созаемщик и заемщик обладают равными правами в отношении недвижимости и равными обязательствами по погашению кредитных обязательств, а также равную ответственность в случае наступления просрочек по платежам.

    Поручитель – это лицо, которое ответственное по обязательствам, так же как и сам заемщик, но при этом не имеет прав на имущество, приобретенное по договору займа. Кроме ситуаций, если в договоре имеются пункты о вознаграждении поручителя в тех или иных условиях (за риск или за оказанную помощь). Поручитель имеет обязательства уплачивать ипотечные платежи за заемщика в независимости от причин возникновения просрочки – отсутствие финансовых средств, проблемы с трудоустройством или здоровьем, смерь заемщика.

    Ответственность поручителя по ипотеке

    Поручители при оформлении ипотеки несут солидарную ответственность с заемщиком. То есть несут такую же ответственность за выплату кредита, как и сам заемщик. Естественно, что в случае возникновения сложностей с выплатой кредита претензии будут обращены изначально самому заемщику, а вот, если он не сможет расплатиться по обязательствам по кредиту, то они будут переадресованы в полной мере поручителю.

    В редких единичных случаях поручитель может нести дополнительную (субсидиарную) ответственность, либо она может иметь лимиты по сумме или проценту имеющейся задолженности. Субсидиарная ответственность дает права обращаться для решения вопроса погашения долга заемщика к поручителю исключительно в случаях, когда будет доказана неплатежеспособность самого заемщика.

    Практика банков РФ

    Но в российской банковской практике такие случаи практически не встречаются, такая ответственность никак не минимизирует банковские риски. Еще одним важным моментом для поручителей становиться тот факт, что даже в случае погашения долга заемщика с его помощью, какой бы крупной ни была сумма, права на недвижимость он не приобретает, в отличие от самого заемщика либо созаемщика.

    Единственным вариантом при таком раскладе будет подача регрессивного иска в суд о взыскании с должника уплаченной суммы. Такое взыскание может быть обращено на само имущество, но взыскать имущество в пользу кредитора можно будет только в том случае, если оно не является единственным жильем для заемщика.

    Возможные риски для поручителей

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Таким образом, можно выделить следующие возможные риски для поручителей:

    • Ухудшение свой кредитной истории, даже если просрочка будет допущена заемщиком,
    • Возникновение сложностей с получение дополнительных кредитов на себя, так как поручительство будет рассматриваться банкам как закредитованность. Шансы на оформление собственной ипотеки на период поручительства минимальны,
    • Полная ответственность за заемщика, включая уплату суммы ипотеке, процентов и штрафов,
    • Риски изъятия собственного имущества в уплату долгов другого человека.
    Читайте так же:  Алименты на ребенка в новой семье

    Права поручителя

    На первый взгляд может показаться, что поручители обладают только обязанностями по покрытию рисков по договору ипотеки заемщика для банка. Но это не всегда так. Например, при подписании кредитного договора по ипотеке, дополнительно может быть подписано соглашение о вознаграждении поручителя. На практике такое встречается достаточно редко, но только по тому, что между родственниками (а именно они чаще всего выступают поручителями) не принято оплачивать услуги друг друга.

    Дополнительно может быть подписано альтернативное соглашение, которое обозначает порядок возврата денежных средств, которые были внесены поручителем за заемщика по договору. Таким образом, при должной подготовке свои права поручителя можно защитить и рассчитывать на возврат суммы, которая была внесена за заемщика по кредитным платежам.

    Кроме того, после закрытия договора поручитель может получить в банке документ, который подтверждает переход к нему прав кредитора. На основании данного документа можно требовать возврат своих убытков в судебном порядке.

    Можно ли прекратить поручительство по ипотеке?

    Прекратить поручительство по инициативе самого поручителя невозможно. Сама по себе такая возможность в любой момент сложить обязательства поручителя по сделке уничтожает банковскую гарантию о выплате кредита. Но законом предусмотрены некоторые варианты прекращения поручительства в некоторых ситуациях, при наличии ряда обстоятельств:

    • При наличии согласия всех сторон договора – поручителя, заемщика, банка. Банк может пойти навстречу заемщику и поручителю, если у него будут аналогичные или улучшенные гарантии по выплате кредитных обязательств. Такой вариант возможен и в ситуации, если задолженность по ипотеке, которая осталась до ее погашения, не требует дополнительного обеспечения.
    • При закрытии кредитных обязательств заемщика.
    • При завершении действия договора поручительства.
    • При переводе долга заемщика на другое лицо.

    ВАЖНО поручительство не может быть прекращено по причине смерти должника. В таком случае долговые обязательства переходят к наследникам. Если наследники откажутся от приема в наследство ипотечного договора, то все обязательства по его уплате полностью перейдут на поручителя.

    Советы поручителям

    Если вы понимаете все риски и ответственность, то до подписания договора поручительства стоит:

    • Тщательно оценить финансовое состояние заемщика,
    • Проверить наличие у него имущества, которое может стать обеспечением для выполнения обязательств,
    • Оценить уровень и стабильность доходов заемщика и его возможности платить по взятым обязательствам.
    • Сам договор поручительства стоит внимательно изучить и задать все вопросы сотрудникам банка до подписания. Лучшим вариантом в случае наличия сомнений или очевидных рисков получить консультацию стороннего независимого юриста. Заемщик же и сотрудники банка выступают в данном случае заинтересованными лицами и могут преподносить информацию с удобной им точки зрения, что может повлечь за собой скрытие какой-то важной информации для поручителя. Договор поручительства подписывается в двух экземплярах, один из которых остается у поручителя, а второй – в кредитной организации.
    • Внимание стоит уделить и изучению договора кредитования заемщика, в частности разделам о штрафных санкциях и пени, то, что может коснуться и поручителя, в случае невыполнения своих обязательств заемщиком.

    Если имеется возможность выбора между вариантом поручителя или созаемщика, то стоит тщательно взвесить все за и против. Созаемщики обладают правами на недвижимость, приобретенную в кредит, но при этом и несут прямую ответственность за его уплату. Существует еще такой вариант поручительства, как оформление ипотечного кредита с долей поручителя.

    Такой вариант не противоречит нормам закона и часто используется в случае, если поручителями выступают родственники или планируется совместное проживание в ипотечной недвижимости.

    Источник: http://iuristonline.ru/zhilishnie_prava/poruchitel-po-ipoteke-riski-i-otvetstvennost.html

    Кто такой поручитель по кредиту?

    Кто такой поручитель и для чего он нужен?

    Поручительство – вид обеспечения исполнения кредитных обязательств. Поручителем по банковскому кредиту выступает человек, обязующийся выплатить долг заемщика в случае его финансовой несостоятельности. Все условия возврата средств, а также срок и сумма оговаривается в договоре поручительства.

    Кредитная организация может потребовать от заемщика нескольких поручителей при большом объеме ссуды. Так она снижает риск невозврата долга.

    Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком перед кредитором, согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ. В случае невыплаты долга банк вправе требовать его погашения как от заемщика, так и от гаранта выплаты кредита, или одновременно от обоих.

    В некоторых случаях, если это предусмотрено договором, кредитор может потребовать от поручившегося лица выплаты штрафов и процентов в полном объеме.

    Кто может стать поручителем?

    В качестве гарантии возврата средств банку может выступать обязательство, взятое любым человеком, имеющим доход. Зачастую это близкий родственник заемщика, его друг или работодатель. Обычно банкам не важно наличие родственных связей между ними.

    Требования, предъявляемые кредитором к поручившемуся лицу:

    • наличие гражданства РФ;
    • соответствие возрастным ограничениям, которые накладывают условия кредита – обычно 18 или 21 год;
    • официальное трудоустройство;
    • стаж работы более 1 года, при этом последнее трудоустройство должно иметь продолжительность более полугода;
    • чистый доход должен иметь достаточный объем, чтобы покрыть чужие кредитные обязательства согласно договору;
    • чистота кредитной истории.

    Основное требование, предъявляемое банками к поручителям – достаточный уровень дохода, чтобы обеспечить исполнение кредитных обязательств.

    Поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств. В противном случае банк откажется заключать договор. Выяснить, кто может быть поручителем по кредиту, довольно просто – сверить свои данные с требованиями.

    Необходимые документы

    Банк рассматривает заявку на поручительство, только при наличии определенного пакета документов. К ним относятся:

    • Письменное заявление.
    • Оригинал паспорта с копиями всех страниц.
    • Копия трудовой книжки, которую заверили в бухгалтерском отделе компании-нанимателе поручителя.
    • Документы, подтверждающие доходы клиента за 6 месяцев – справка 2-НДФЛ, выданная по месту работы.

    Поручитель по кредиту – ответственность в случае невыплаты

    Обязательства по кредиту в случае невыплаты должником ложатся именно на лицо, поручившееся за возврат средств. Если заемщик и поручитель не выполняют своих обязательств по погашению кредита, банк имеет право подать иск в суд на каждого из них. Обычно это происходит спустя 2-3 месяца просрочек по ссуде.

    По решению суда поручившийся гражданин и лицо, взявшее кредит, будут обязаны выплачивать долг по определенному графику. Если поручителю пришла повестка, ему лучше явиться в зал заседаний – в этом случае есть шанс убедить судью назначить приемлемый график выплат. Части штрафов может получиться избежать, если гарант выплаты долга имеет недееспособного родственника или содержит многодетную семью.

    Читайте так же:  Сроки оформления единовременного пособия при рождении ребенка в 2020 году

    Если установленный судом график выплат нарушается, дело передается судебным приставам. К поручителю могут быть применены те же меры, что и к заемщику:

    • арест счетов;
    • изъятие и продажа имущества;
    • вычитание 50% заработной платы;
    • ограничение выезда за границу.

    В случае смерти заемщика все долги передаются наследникам. Если договор не предусматривает ответственность за нового должника, поручительство можно считать завершенным. В случае, когда в договоре было прописано такое согласие, придется отвечать по обязательствам вместе с наследниками. При их отказе платить с них можно взыскать расходы лишь в пределах наследства.

    Права и обязанности

    Поручитель выступает в роли кредитора должника. Согласно статье 365 ГК РФ, он имеет право требовать от заемщика полного возмещения той суммы средств, которая была потрачена при погашении кредита. К ней относятся и проценты за сумму, выплаченную кредитору, а также иные убытки, понесенные в процессе выполнения обязанностей гаранта возврата средств.

    Согласно статьям 354 и 365 ГК РФ, поручитель по кредиту имеет следующие права:

    • Возможность оспорить требования банка, даже если они признаны заемщиком – если иные условия не прописаны в договоре.
    • Получить все документы при выполнении кредитных обязательств заемщика в полном объеме.
    • Поручившееся лицо может потребовать от заемщика исполнения своих обязательств перед кредитной организацией в судебном порядке.

    Как видно, поручитель имеет права, которые позволяют ему обезопасить себя в финансовом плане, однако процесс может затянуться и быть сопряжен с судебными тяжбами.

    Как долго действуют обязанности

    Согласно 367 статье Гражданского кодекса РФ, поручительство прекращается по истечении срока, который указан в договоре. Если он не установлен, а банк не предъявил письменного иска к гаранту возврата средств о взыскании долгов в течение года после прекращения выплат по кредиту, поручительство прекращается.

    Ответственность наступает с момента, когда заемщик прекращает выполнять свои обязательства перед банком. В некоторых случаях кредитор вспоминает о поручившемся лице лишь спустя несколько лет.

    Срок ответственности гаранта обеспечения выплат может меняться в зависимости от ситуации:

    • прекращаться вместе с действием кредитного договора;
    • при изменении условий договора кредитования, о котором поручитель не был уведомлен – обязательства поручительства снимаются автоматически;
    • при возложенной ответственности на организацию прекращение ее существования означает отсутствие ответственных лиц.

    Как смягчить ответственность

    У поручившегося лица есть несколько способов избежать серьезных финансовых потерь. Для этого при появлении претензий со стороны банка ему необходимо:

    • Связаться с заемщиком и узнать, по каким причинам он не может выполнить свои финансовые обязательства. При наличии временных трудностей можно на протяжении определенного срока вносить платежи от своего имени – чтобы в дальнейшем взыскать средства с заемщика. При игнорировании заемщиком попыток связаться следует обратиться в кредитную организацию и предоставить полную информацию о всех источниках дохода должника и его местонахождении.
    • Если заемщик не может выполнить свои кредитные обязательства, но и не отказывается от них, следует попросить менеджера банка о пересмотре условий погашения ссуды. В этом случае могут быть предоставлены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга.
    • В ситуации, когда заемщик не хочет договариваться, лучшим положением для поручителя станет ситуация, когда у него нет имущества. Если у него ничего нет, или все что есть, нажито в браке, а официальное трудоустройство отсутствует, он не сможет нести ответственность перед банком.

    Как избежать проблем

    Основной совет всем, кто думает стать поручителем – лучше очень тщательно взвесить все возможные риски перед тем, как принимать на себя такие обязательства. Если все же решено стать взять на себя ответственность, нужно следовать определенным советам:

    • Внимательно изучить условия договора по кредиту и договора поручительства. Особенно важно интересоваться сроками, ставкой, формой выплат, возможными штрафами. Нужно оценивать кредит таким образом, будто он берется для себя.
    • Стоит спросить себя, как изменятся отношения с другом или родственником, а также подумать – вдруг в определенный момент он не сможет платить или откажется от своих обязательств?
    • При наличии выбора лучше подписывать договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
    • Подпись должна стоять на всех листах договора. Нельзя расписываться на пустых страницах.
    • Необходимо взять справку из банка, что кредит погашен, после полной выплаты долга заемщиком.
    • Стоит обратиться к юристу, если появились любые сомнения по повод подписания договора.

    В большинстве случаев некоторых проблем можно избежать при внимательном рассмотрении всех условий поручительства. Не стоит подписывать договор сразу. Сначала с ним необходимо тщательно ознакомиться, а при отсутствии необходимых знаний – получить консультацию специалиста.

    Как видно, поручительство накладывает определенную степень ответственности на человека. Поэтому перед тем, как согласиться взять на себя такие обязательства, лучше несколько раз обдумать предложение. Зная, кто такой поручитель по кредиту, и какие обязанности он имеет, можно подготовиться к возможным последствиям.

    Источник: http://www.vbr.ru/banki/help/credity/kto-mozhet-stat-poruchitelem-po-kreditu/

    Кто такой поручитель по ипотеке: его права и обязанности в 2020 году

    Ипотека относится к кредитам, требующим дополнительного обеспечения. В некоторых случаях в таком качестве могут выступать третьи лица со стороны заемщика. Поручитель по ипотеке человек, гарантирующий банку добросовестное выполнение своих долговых обязательств заемщиком. В статье узнаем, кто может быть поручителем, какие обязанности и права на него возлагаются, как это отразится в дальнейшем на кредитной репутации.

    Кто такой поручитель по ипотечному займу

    Понять, кто такой поручитель по ипотеке достаточно просто. Быть гарантом кредитования, значит собственным финансовым благополучием отвечать за действия заемщика. Именно поэтому так сложно найти человека, готового выступить в этом качестве при подписании кредитного договора. Чаще всего поручительство по крупным кредитам, в том числе и ипотеке, используется по отношению к членам одной семьи:

    • родители;
    • сестры, братья;
    • бабушки, дедушки;
    • тети, дяди.

    Именно семейственность позволяет участниками кредитного договора мирным путем решать вопросы, связанные с неисполнением долговых обязательств по ипотеке. Среди основных функций поручительства можно выделить следующее:

    • выступает гарантом кредитования по ипотеке;
    • в случае начинающейся просрочки по платежам активизировать заемщика на поиск решения проблемы;
    • при злостной неуплате по кредиту собственными денежными средствами, имуществом отвечать перед кредитором, в полном объеме погашая имеющуюся задолженность.

    Кто может быть поручителем по ипотеке

    Заемщики уже привыкли, что банки выдвигают достаточно жесткие требования к их кандидатурам. Но на роль гаранта банковской сделки ведется не менее жесткий отбор. Идеальным гарантом кредитных отношений между банком и заемщиком может стать гражданин, соответствующий следующим критериям:

    1. Возраст. Минимальное значение установлено на границе 21 года, максимальное – возраст выхода на пенсию по старости (65 для мужчин, 55 для женщин). Некоторые банки, например Сбербанк, расширяют возрастные рамки, увеличивая максимальный возраст до 75 лет.
    2. Гражданство. Поручителем по кредиту (потребительскому, ипотечному и т.д.) может стать только гражданин России, имеющий постоянную регистрацию на территории страны, в регионе действия выбранного банка.
    3. Доход. Требуется наличие официального места работы или иного постоянного дохода, подтвержденного документально (пенсия, рента, банковские депозиты т.д.).
    4. Кредитная история. Очевидно, что гражданин, имеющий просрочки, непогашенные задолженности и судебные тяжбы не может быть гарантом банковской сделки.
    Читайте так же:  Постановка на служебное жилье военнослужащим

    Поручителем по ипотеке может стать не только родственник, но и просто знакомый заемщика.

    Важно! В ряде случаев для поручителя данные требования (возраст, доход, кредитная история и т.д.) не учитываются по решению банка. Следует уточнять этот момент у ипотечного специалиста.

    Чем принципиально отличается поручитель от созаемщика при ипотеке

    В случае оформления крупных кредитов, банки используют практику привлечения созаемщиков и поручителей. Представителей этих категорий связывает многое:

    • участие в оформлении кредита;
    • наличие всех данных (ФИО, паспорт и т.д.) в банковском договоре;
    • необходимость лично ставить подпись на всех кредитных документах.

    Но есть и существенные отличия:

    1. Родство. Как правило, созаемщиком может выступать только родственник получателя займа, а поручителем могут выступать посторонние лица, в том числе и юридические организации.
    2. Выгода. Созаемщик в отличие от поручителя является сополучателем заемных средств. То есть он, вместе с титульным заемщиком будет тратить деньги банка на личные цели и, в последствии, не имеет возможность вернуть деньги за оплату ипотеки через суд, если он её совершал вместо основного заемщика.
    3. Ответственность. Созаемщик всегда несет солидарную ответственность, полностью разделяя финансовое бремя основного получателя платежа. Гарант же, в зависимости от условий договора, может нести лишь частичную ответственность, вступая в «игру» после официального признания неплатежеспособности заемщика.
    4. Платежеспособность. Доход созаемщика учитывается при расчете максимальной суммы ипотеки. Поручитель, как правило, просто является гарантом возврата кредита и на размер одобренной ипотеки не влияет.

    В случае оформления ипотеки, основная разница между поручителем и созаемщиком заключается в том, какие результаты принесет каждому из них исполнение долговых обязательств:

    1. Созаемщик. Если основной получатель платежа не выполняет условия договора, допускает просрочки или полностью отказывается платить по графику ипотеке, банк имеет право обратить взыскание на созаемщика. В случае добросовестного исполнения обязательств ипотечная недвижимость может быть полностью переоформлена на созаемщика.
    2. Поручитель. В не зависимости от применяемой ответственности (солидарная, субсидиарная), гарант банковской сделки не может претендовать на получения жилья, оплаченного из собственного кармана. Взыскать расходы с заемщика он может только через суд.

    Когда нужен поручитель

    Привлечение дополнительных лиц к оформлению кредитного договора происходит не всегда. Случаями, когда требуется поручительство, являются:

    • юный возраст заемщика (от 18 до 21);
    • наличие погрешностей в кредитной истории заемщика;
    • недостаточность трудового стажа;
    • приобретение квартиры в некоторых типах новостроек на период строительства дома.

    Поручительство существенно повышает шансы соискателя на получение одобрения при любых обстоятельствах.

    Нужен ли поручитель для оформления ипотеки

    Ипотека без поручителей под залог приобретаемого или собственного жилья наиболее распространена в настоящий момент. Поручительство – это скорее отклонение от нормы и оно, как правило, связано с наличием каких-то проблем с заемщиком и направлено на то, чтобы все-таки одобрить заявку на ипотеку.

    Поручитель для ипотеки нужен только в крайних случаях и повышает шанс одобрения заявки. Исключение – ипотека в новостройке. Ряд строительных объектов аккредитованы в банке на условиях того, что будет обязательное поручительство на период стройки.

    Ипотека без справок и поручителей под залог приобретаемого жилья детально разобрана в отдельном посте.

    Ответственность поручителя перед банком

    Прежде чем соглашаться на просьбы родных ли близких, нужно получить достаточно сведений о том, какая ответственность возлагается на поручителя по ипотеке, а также риски, связанные с этим.

    Права и обязанности

    Основные обязательства поручителя связаны с финансами и документальной стороной оформления кредита:

    1. Возвратить банку основной долг по займу, а также суммы причитающихся процентов, штрафов, пени (при неисполнении заемщиком своих обязательств).
    2. Предоставить все документы, запрашиваемые банком перед оформлением ипотеки.
    3. Своевременно оповестить кредитора об изменении в паспортных, адресных данных.

    Но кроме обязанностей, имеются и права:

    1. Отказаться от уплаты долга по обязательствам заемщика. В таком случае банк обратиться в суд, но если у получателя кредита не будет найдено имущества, соразмерного по стоимости долгу, оплачивать задолженность перед кредитором придется поручителю.
    2. Обращаться в суд с требованием взыскать с заемщика денежную сумму, уплаченную в погашение кредита.
    3. Право официально считаться кредитором, после полного погашения долга заемщика перед банком.

    Требования

    Перед оформлением кредитных документов будущий гарант сделки вправе потребовать от заемщика и банка подтверждения некоторых данных:

    • наличия дохода, имущества;
    • отсутствия скрытых факторов, которые не позволят заемщику выполнять свои обязательства перед банком;
    • юридической чистоты сделки (договор поручительства можно показать своему юристу).

    Может ли поручитель взять ипотеку в дальнейшем себе

    Жилищное кредитование характеризуется длительными сроками кредитования. Если в течение этого времени поручитель захочет стать заемщиком и оформить ипотеку на себе, его уровень доходов будет рассматриваться с учетом поручительства. Если ежемесячные доходы не позволяют осуществлять платежи по двум займам, в ипотеке будет отказано.

    Российское законодательство не содержит норм, регулирующих возможность приобретения жилья по нескольким займам, поэтому если доходы поручителя позволяют платить несколько ипотек, то можно смело обращаться в банк.

    Оформление ипотечного страхования с поручителем

    Применение поручительства никак не отменяет страхование ипотечного кредита. В настоящее время заемщикам доступно несколько видов страхования:

    • титульное;
    • недвижимости;
    • жизни и здоровья.

    Для получателя кредита и его гаранта отказываться от страхования не рекомендуется. Это поможет уберечь обе стороны от жизненных неурядиц и проблем.

    Сам поручитель по ипотеке не страхуется.

    Подробнее про то, кто такой созаемщик по ипотеке и его права и обязанности читайте далее.

    Ждем ваших вопросов по данной теме в комментариях.

    Напоминаем, что на сайте вы можете задать вопрос онлайн-юристу, который подскажет, как быть в вашей ситуации. Заполните специальную форму.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Источник: http://ipotekaved.ru/usloviya/poruchitel-po-ipoteke.html

    Поручитель по ипотеке ответственность
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here