Расторжение договора страхования в одностороннем порядке в 2020 году

Самая важная информация по теме: "Расторжение договора страхования в одностороннем порядке в 2020 году" с выводами от профессионалов. В случае возникновения вопросов и при необходимости актуализации данных вы можете обратиться к дежурному юристу.

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Комментарий к Ст. 958 ГК РФ

1. Договор страхования действует в течение всего установленного в нем срока, если по основаниям, предусмотренным законом, в том числе комментируемой статьей, не происходит его досрочного прекращения. Прекращение договора происходит и тогда, когда страховой случай вообще не наступает, причем без каких-либо дополнительных последствий для сторон. Напротив, наступление страхового случая не прекращает действие страхования, а порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату, которая законом или договором может быть приурочена не к одному, а к нескольким наступившим в период действия договора страховым случаям. В последней ситуации разовая выплата сама по себе досрочно не прекращает договор страхования.

Поскольку страховой риск характеризуется свойствами случайности и вероятности его наступления, отпадение (исчезновение) риска, т.е. невозможность наступления страхового случая, в период действия договора досрочно прекращает последний. Прекращение договора страхования происходит автоматически в момент, когда исчезает страховой риск или (что одно и то же) отпадает возможность наступления страхового случая. Никакого специального соглашения о досрочном прекращении договора в подобной ситуации не требуется. Тем не менее письменная фиксация момента отпадения риска (невозможности страхового случая) необходима с точки зрения бухгалтерского учета и налогообложения, поскольку законом предусмотрен возврат части страховой премии (см. п. 3 настоящего комментария).

В п. 1 комментируемой статьи 958 ГК РФ приведен открытый перечень обстоятельств, при которых отпадение риска влечет досрочное прекращение договора страхования. В него входят:

1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, нежели наступление страхового случая. Поскольку страхование имущества (ст. 930 ГК) при отсутствии страхового интереса ничтожно, уничтожение объекта, в котором воплощен этот интерес, прекращает договор;

2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Помимо названных можно указать и иные обстоятельства, влекущие досрочное прекращение договора страхования при отпадении риска, например прекращение нотариусом, застраховавшим свою ответственность, профессиональной деятельности.

Договор страхования также может быть досрочно прекращен и по иным основаниям, предусмотренным гл. 26 и 29 ГК РФ.

2. Досрочное прекращение договора страхования вследствие отпадения страхового риска следует отличать от отказа от договора (от его исполнения), который предусмотрен п. 2 комментируемой статьи 958 ГК России. Отказ от договора страхования является частным примером общего правила об одностороннем отказе от исполнения обязательства, закрепленного ст. 310 ГК РФ. Подобный отказ не предполагает обращения в суд.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора в любой момент, причем не имеет значения, осуществлял он страхование в процессе предпринимательской деятельности или нет. Правда, возможность наступления страхового случая в момент отказа от договора не должна исчезнуть. В противном случае происходит автоматическое прекращение договора страхования (п. 1 комментируемой статьи), и отказываться, собственно говоря, уже не от чего. К тому же отказ от договора влечет иные последствия по сравнению с его прекращением вследствие отпадения риска (см. п. 3 комментируемой статьи).

Страховщик может отказаться от договора в одностороннем порядке, если это предусмотрено законом, а также договором, но лишь тогда, когда последний заключен страхователем (выгодоприобретателем) в процессе осуществления им предпринимательской деятельности. Впрочем, вместо отказа от договора, который применительно к страховщику подвержен значительным ограничениям, может быть предусмотрено его право отказать в страховой выплате (см. комментарий к ст. 964 ГК), которое сформулировано куда более широко.

3. Если договор страхования прекратился вследствие отпадения страхового риска (п. 1 комментируемой статьи 958 Гражданского кодекса РФ), то страхователь (выгодоприобретатель) имеет право на возврат части страховой премии, пропорциональной не истекшей части срока. Соответственно, страховщик сохраняет за собой премию, приходящуюся на период времени, в течение которого действовало страхование. Иные расчеты между сторонами не производятся.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное.

При досрочном отказе страховщика от договора страхования он обязан возвратить страхователю (выгодоприобретателю) всю уплаченную премию, если договором не предусмотрено иное.

При прекращении договора страхования по иным основаниям последствия определяются гл. 26 и 29 ГК РФ.

НАСКО — отзывы

Расторгли договор страхования в одностороннем порядке. Деньги не возвращают!

Купил машину, через два дня 5.06.18 Застраховал по еосаго (получил полис ххх-0043277968).
После поехал машину на себя переоформил 8.06.18 и с того же дня полис перестал действовать. То что мой полис перестал действовать узнал только сегодня, сразу же обратился в центральный офис Наско.
Мне сказали: машина использовалась в такси имела лицензию из за этого договор расторгли в одностороннем порядке. Деньги возвращать не хотят. Говорят единственный выход из ситуации застраховать автомобиль заново.

Т к вы не указали что машина используется в качестве такси, то значит вы ввели компанию в заблуждение, при таком раскладе у вас в полисе указано что компания имеет право расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке, при этом страховая премия возврату не подлежит.

Уже машина чиста, на других номерах, как возобновить страховой полис?

Никак, полис расторгнут же, т к вы ввели в заблуждение страховую компанию, заново оформляйтесь

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

См. Энциклопедии, позиции высших судов и другие комментарии к статье 958 ГК РФ

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Читайте так же:  Срок регистрации смены генерального директора в налоговой в 2020 году

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Банк России разъяснил порядок отказа страхователя от договора комбинированного страхования

Сообщается, в частности, что в целях исполнения требований Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в пункте 4 данного Указания, при отказе страхователя от такого договора страхования производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме. Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Расторжение договора

Как расторгнуть договор страхования

В случае если Вы хотите отказаться о договора страхования (страхового полиса), оформленного и оплаченного в интернет-магазине www.erv.ru, по обстоятельствам иным, чем страховой случай, Вам необходимо принять к сведению следующие условия:

1) При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ГК РФ, гл. 48 «Страхование», ст. 958).

Согласно «Правилам страхования», на основании которых был заключен Ваш Договор страхования (страховой полис) Раздел 6. «Договор страхования: заключение и прекращение»:

«п. 6.6. При досрочном прекращении договора страхования, по взаимному соглашению Сторон, по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов на ведение дела в соответствии со структурой тарифной ставки.

Подлежащая возмещению премия возвращается Страхователю в течение срока указанного в договоре страхования, но не более 10 (десяти) рабочих дней считая от даты подписания соглашения о досрочном расторжении договора (полиса) страхования в письменной форме.

6.7. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Досрочное прекращение договора страхования в одностороннем порядке по инициативе Страхователя признается как досрочный отказ Страхователя от договора страхования.

При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если причиной отказа не стали виновные действия Страховщика.

6.8. Страховая премия не возвращается в случае невыезда Застрахованного лица в страну, указанную в договоре страхования, при наличии у последнего действующей визы на поездку, а также в случае, если Застрахованное лицо заявляет о своем невыезде после истечения срока страхования, указанного в договоре страхования (страховом полисе)».

При этом согласно «Правилам страхования» Раздел 5. «Срок действия договора страхования»:

«5.4. Договор страхования вступает в силу только при уплате Страхователем страховой премии.

5.6. Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, произошедшие в срок, определенный договором страхования.

5.7. Для страховых рисков, указанных в п.п. 16.2., 22.2., 25.2., 29.2., 33.2. е), ж) период действия страхования начинается:

5.7.1. при поездках за рубеж (зарубежных поездках) – с момента пересечения Застрахованным лицом границы страны постоянного проживания при выезде с территории страны постоянного проживания, подтверждением чего является отметка пограничных служб в заграничном паспорте.

5.7.2. при поездках по территории Российской Федерации – с момента пересечения Застрахованным лицом административной границы населенного пункта постоянного места жительства Застрахованного лица (после 90 км) при выезде, если иное не предусмотрено договором страхования.

5.7.3. при поездках по территории Российской Федерации иностранных граждан – с момента пересечения Застрахованным лицом границы Российской Федерации при въезде на территорию Российской Федерации, подтверждением чего является отметка пограничных служб в заграничном паспорте.

5.9. Для страховых рисков, указанных в п.п. 33.2. а) – д) период действия страхования начинается с момента заключения Застрахованным лицом договора страхования (страхового полиса), но не ранее 00-00 часов следующего дня и заканчивается началом Поездки.

5.10. Даты начала и окончания действия договора страхования для рисков, отдельно оговоренных в настоящем параграфе, указываются в страховом полисе.

5.10.1. Срок страхования начинается не ранее 00-00 часов даты, указанной в договоре страхования как начало срока страхования, но не ранее даты оплаты страховой премии, и прекращается не позднее 24-00 часов даты, указанной в договоре страхования как окончание срока страхования.

2)Для обращения к Страховщику с заявлением о досрочном расторжении договора заполните предложенную форму: Заявление об отказе от договора.

3) Направьте заполненное Заявление об отказе от договора по электронной почте на адрес [email protected] с пометкой «Расторжение договора страхования в интернет-магазине».

4) При положительном рассмотрении Заявления, Страховщик направляет Соглашение о расторжении договора страхования (страхового полиса), где будет отражена сумма страховой премии, подлежащей возврату. Вам необходимо ознакомиться с этим Соглашением о расторжении и подписать его со своей стороны..

Страховщик имеет право запросить дополнительные документы необходимые для рассмотрения Заявления и составления Соглашения о расторжении договора страхования (страхового полиса).

Возврат денежных средств осуществляется только обратно на банковскую карту, с помощью которой был оплачен страховой полис.

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Комментарий к ст. 958 ГК РФ

1. Страховые обязательства могут быть прекращены досрочно по объективным причинам. В п. 1 комментируемой статьи содержатся нормы о прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай.

Читайте так же:  Потребительский экстремизм в строительстве судебная практика в 2020 году

Помимо общих оснований досрочного расторжения договора, установленных ст. 450 ГК РФ, комментируемая статья определяет специальные основания прекращения договора страхования до истечения срока страхования. Перечень оснований не является исчерпывающим и может быть дополнен как договором, правилами страхования, так и законом. Так, подп. 3 п. 1 ст. 12 ФЗ от 27.07.2010 N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» предусматривает расторжение договора в случае просрочки уплаты страховой премии (очередного страхового взноса) более чем на 30 дней.

2. Пункт 2 комментируемой статьи предусматривает односторонний отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования. Данная норма является императивной и не может быть изменена сторонами при заключении договора.

Досрочное прекращение договора возможно тогда, когда страховой случай еще не наступил, и существование страхового риска не отпало. Если указанные обстоятельства наступили, договор прекращается независимо от желания страхователя или страховщика.

Для расторжения договора в одностороннем порядке страхователь должен в письменной форме выразить свое намерение отказаться от договора страхования. Любые иные действия, в том числе неуплата части страховой премии, не могут служить основанием для того, чтобы считать договор страхования прекращенным (см. Постановление ФАС Уральского округа от 01.07.2004 N Ф09-1992/04-ГК).

Выгодоприобретатель так же, как и страхователь, может отказаться от договора в любое время, однако он не наделен правом препятствовать страхователю, если последний досрочно откажется от договора страхования.

3. В случае досрочного прекращения договора страхования из-за отпавшего страхового риска по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая, страховщик возвращает часть премии страхователю, пропорциональную сроку, в течение которого действовал договор. Таким образом, страховщик возвращает страховую премию за неистекший срок страхования за вычетом понесенных расходов. Порядок расчета премии к возврату страховщик определяет самостоятельно, закрепляя его не только в правилах страхования, но и в локальном нормативном акте. По обязательным видам страхования порядок возврата страховой премии может быть установлен правилами страхования.

При расторжении договора страхователем (выгодоприобретателем) в одностороннем порядке страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено законом или договором (см., например, п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Также нужно учесть, что если договор расторгается в силу того, что страховщик не исполняет своих обязанностей, страхователь имеет право требовать расторжения договора в соответствии с общим правилом гл. 29 ГК РФ и потребовать возмещения убытков, которые включают уплату страховой премии.

4. Применимое законодательство:

— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.

5. Судебная практика:

— Определение ВАС РФ от 07.05.2013 N ВАС-9630/12 по делу N А41-26905/11;

— Определение ВАС РФ от 16.12.2011 N ВАС-15825/11 по делу N А41-18052/10;

— Определение ВАС РФ от 04.10.2011 N ВАС-12334/11 по делу N А36-3106/2010;

— Постановление ФАС Уральского округа от 01.07.2004 N Ф09-1992/04-ГК;

— Постановление ФАС Московского округа от 27.01.2011 N КГ-А40/17938-10;

— Постановление ФАС Московского округа от 07.11.2008 N КГ-А40/9350-08 по делу N А40-60714/07-150-534.

Как отказаться от страховки по кредиту в 2020 — 2021 году

Услуга страхования для любой кредитной организации, выдающей ссуду — способ дополнительного заработка на комиссии. Это мера снижения рисков самого кредитора. Поэтому банки включают страховку при оформлении кредита, практически навязывая её каждому клиенту.

До 2015 года вернуть страховую премию после подписания документов по ссуде было невозможно. Заемщику приходилось отказываться от ссуды или оплачивать дополнительную услугу. Многие клиенты до сих пор так поступают.

Закон о страховании

Долгое время кредитные организации использовали страховку, как вариант комиссии за возможность получения средств заёмщиком. ЦБ РФ усмотрел в навязывании дополнительных услуг банками нарушение прав потребителя.

20 ноября 2015 года вышло указание, согласно которому страховая компания обязана предусмотреть в своих договорах обязательное условие. В нем страхователь имеет право на возврат уплаченной страховки в случае, если откажется от вынужденной услуги в течение 5 рабочих дней со дня его заключения.

С 1 января 2018 года этот срок продлен с 5 рабочих до 14 календарных дней. Он называется «Период охлаждения».

Период охлаждения

Правило действует, только при оформлении кредита с физическим лицом и если услуга является добровольной. Условия «периода охлаждения» обязательно прописываются в правилах компании. Когда в договоре страхования или дополнительном соглашении к нему такой информации нет, это нарушение закона.

Следует учесть:

От большинства видов страховок возможно отказаться;

Пункт об отказе от страховой премии должен быть прописан обязательно;

Период для отказа по той или иной страховке начинается с момента подписания договора;

После окончания срока по «периоду охлаждения», деньги вернуть нельзя.

Как отказаться от страховки после подписания договора

Убрать пункт страхования из договора по кредиту не просто. Так как специалист банка, оформляющий документы по займу, наверняка получит за него премию к зарплате. Если же удастся это сделать, заемщик избавится от дальнейших тягот по этому вопросу.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если договор уже подписан с навязанной услугой, надо сделать следующее:

Сразу избавиться от необязательных страховок. Период для отказа составляет от 5 до 14 дней для большинства таковых;


Выяснить насколько банк поднимет процентную ставку по кредиту после отказа;

Написать заявление о расторжении договора добровольного страхования, в котором обязательно указать способ возврата денег;

Направить заявление в страховую организацию и получить отметку о принятии на своем экземпляре.

В случае отказа в возврате уплаченной страховки при соблюдении вышеназванных условий заемщик вправе обратиться в суд с исковым заявлением о прекращении действия договора страхования и о возврате уплаченной страховой премии. Так же можно потребовать возмещение компенсации за моральный вред.

Стоит ли отказываться от страховки

После расторжения договора страховки банк поднимет процентную ставку по кредиту. Поэтому сначала нужно правильно рассчитать выгоду. Часто получается дешевле оплачивать страховку, чем выплачивать кредит по графику без досрочного погашения.

Безграмотность потребителей в юридических вопросах и уловки банков приводят к тому, что до заемщика не доходит подобная информация.

Основные виды страховок при заключении кредитного договора

Кредитные организации совместно с собственными или независимыми страховщиками используют при выдаче кредита два вида страхования:

Обязательное

Требования и условия по нему будут зависеть от вида получаемого кредита. При оформлении ипотеки заемщику навязывают застраховать жизнь, а так же недвижимость по рискам утраты. В Федеральном законе «об ипотеке» заемщик обязан страховать предмет залога. О личном страховании и других его видах не сказано ничего. Но при отсутствии таковой ставка вырастет больше чем на 1%.

Обязательное страхование имущества, например по автокредиту нужно оформить полис КАСКО. Он является обязательным и отказ от него невозможен. Если займ по обязательной программе гасится раньше срока, часть расходов по страховке можно вернуть.

От обязательной страховки отказаться нельзя, как при оформлении договора, так и после.

Добровольное

При добровольном страховании вернуть деньги за навязанную услугу можно вернуть сразу. Но при отказе от таковой кредитор имеет право условия договора, и повысить процентную ставку.

Читайте так же:  Взять кредит в декрете без отказа

Виды добровольного страхования:

полис на случай сокращения на работе;

защита от финансовых рисков;

Возврат средств по страхованию при досрочном погашении кредита

Перед подписанием кредитного договора следует потратить время на его изучение. Наличие пункта о возврате выплат по страховке при досрочном погашении — реальная возможность получить часть денег после закрытия кредита.

Нужно составить заявление на возврат средств, сразу после закрытия ссуды. Банк может перенаправить заемщика в компанию страховщика. Там нужно будет получить образец заявления для отказа.

Если займ взят на два года, а за страховку уплачено 50 000 рублей, при досрочном погашении его за один год полагается вернуть 25 000 рублей. При соблюдении графика выплат и своевременном закрытии долга, вернуть средства не получится. Срок действия полиса будет окончен.

Договор коллективного страхования

Коллективное страхование финансовый инструмент, созданный для сокращения расходов банков, связанных с невозвратами кредитов.

Принцип действия следующий:

банк заключает договор коллективного страхования со страховой компанией;

услуга навязывается одновременно нескольким физическим лицам, которые оформляют займы;

Если с одним из заемщиков происходит какое-либо событие, препятствующее возврату долга, страховая компания гарантированно его погашает.

Выгода для заемщика очевидна. Все вопросы по выплатам при наступлении страхового случая решаются в банке, а не со страховщиком.

Отрицательной стороной такой услуги является комиссия банку за подключение к данной программе. Придется компенсировать расходы кредитора на оплату страховой премии страховщику. Стоимость услуги составит 1,5-2 % от суммы займа.

Заключение

Решение об отказе от добровольного страхования должно быть взвешенным. Требуется внимательное изучение каждого пункта подписываемого соглашения. Надо учитывать не только размер переплаты, но и риски при отсутствии страховой защиты заемщика и его наследников. Долг все равно нужно будет отдавать в полном объеме.

Если заемщиком были соблюдены все правила по пунктам добровольного страхования, а решение по отказу принято не в его пользу, следует обратиться за помощью к профессиональному юристу.

Отказ и расторжение договора страхования: причины по ГК РФ, последствия и порядок действий в 2020 году

В установленных российским законодательством случаях осуществляется расторжение договора страхования, оформленного между страхователем и СК. При этом возврат денежных средств в виде уплаченной премии может вовсе не производиться, либо производиться частично или даже полностью.

Расторжение договора и возврат денег

Страхователь осуществляет расторжение договора страхования, преследуя одну или несколько целей, например:

  • нежелание или отсутствие возможности дальше исполнять свои обязательства по договору (по любым причинам, например, в связи с переездом в другую страну на постоянное место жительства);
  • возникновение необходимости в деньгах, уплаченных в виде страховой премии;
  • отсутствие потребности в страховании как таковом и др.

При этом аннулирование соглашения может осуществляться:

  • по общим основаниям, представленным в Главе 29 Гражданского Кодекса;
  • по специальным основаниям, указанным в стат. 958 ГК РФ, аб. 2 ч. 2 стат. 959 ГК и другим, применяющимся только в отношении страховых договоров.

При досрочном расторжении договора страхования возможен полный или частичный возврат премии в случаях, указанных в:

  • законе;
  • Правилах страхования;
  • соглашении сторон.

Важно! В большинстве ситуаций, связанных с расторжением страховых контрактов, возврат страховой премии не производится вообще.

Условия расторжения

Условия расторжения будут зависеть от соответствующего правового документа (договора, Правил страхования, закона), в котором указано применяемое сторонами основание для прекращения отношений.

Например, если требуется расторгнуть заключенный договор страхования по взаимному соглашению сторон (стат. 452 ГК), то стороны просто оформляют письменный документ, в котором прописывают:

  • дату, место составления документа;
  • наименования сторон, реквизиты;
  • данные, позволяющие точно идентифицировать расторгаемый контракт (его номер, дата заключения и др.);
  • дату, в которую будет аннулирован контракт;
  • количество экземпляров, в которых составлено соглашение, и другие нюансы.

Важно учитывать следующее:

  • отказаться от страховки страхователь может вообще в любое время без каких-либо ограничений (ч. 2 стат. 958 Гражданского Кодекса), не объясняя страховщику причин такого решения;
  • возврат страховой премии возможен по любым видам страховок, так как гражданское законодательство не накладывает какого-либо ограничения по этому поводу (кроме случаев, когда отказ от страхования производится в “период охлаждения”) – важно лишь, чтобы соответствующее основание для возврата было указано или в законе (например, ч. 1 стат. 958 ГК РФ), или в договоре сторон;
  • страхователь может потребовать вообще полного возмещения убытков, которые были причинены страховщиком вследствие существенного нарушения последним условий заключенной сделки (ч. 5 стат. 453 ГК), а не только возврата премии.

Возврат денег в период охлаждения

Согласно аб. 3 ч. 3 стат. 3 Закона России № 4015-1 от 27. 11. 1992 года “Об организации…”, Центробанк управомочен издавать нормативные акты, содержащие минимальные (стандартные) требования к порядку и условиям осуществления некоторых разновидностей добровольного страхования.

Что и было сделано посредством опубликования Указания № 3854-У от 20. 11. 2015 года “О минимальных…” (далее – Указание 3854), которое, в нынешней редакции, утвержденной Указанием 4500-У от 21. 08. 2017 года, действует с 1 января 2018 года.

Что такое период охлаждения

Под “периодом охлаждения” понимается односторонний отказ страхователя от исполнения обязательств по страховому договору без объяснения причин в установленный п. 1, п. 2 Указания 3854 срок, исчисляющийся с момента заключения договора (не момента уплаты страховой премии!), с возложением обязательства на страховщика по полному или частичному возврату уплаченной страховой премии.

Чтобы отказаться от договора страхования в указанный период и вернуть деньги, должны соблюдаться следующие условия:

  • страхователь является физическим лицом;
  • заключенное соглашение относится к виду страхования, на которое распространяется действие Указания 3854 (страхование жизни, от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков, имущества, ДМС, КАСКО, ДСАГО и др.);
  • заключенное соглашение относится к виду страхования, не указанному в п. 4 Указания 3854 (медстраховка для работающих в РФ иностранцев, “Зеленая карта”, страхование путешественников);
  • страхователь предоставил страховщику лично или направил способом, которым возможно подтвердить факт отправки (например, заказным письмом), письменное заявление, содержащее ходатайство об одностороннем отказе;
  • страхователь предоставил в СК указанное заявление до истечения срока, установленного п. 1 и п. 2 Указания 3854 (по общему правилу – 14 дней с момента заключения договора, а если в Правилах, договоре указан другой срок – то в этот срок);
  • с момента заключения контракта и до даты отказа не было страховых случаев;
  • страховка является добровольной по закону.

Список документов

Чтобы произвести расторжение договора страхования в “период охлаждения”, страхователю нужно подать заявление по форме, установленной страховщиком (так как унифицированного бланка, утвержденного на законодательном уровне, нет), а также страховой полис, квитанцию об уплате премии и паспорт.

Приведем примеры форм заявлений для популярных СК:

Внимание! В случае если страховщик не утвердил форму, следует использовать свободную. Загрузите ее здесь.

Порядок действий

Порядок действий в Указании 3854 не представлен, однако может быть конкретизирован Правилами, договором в части, не противоречащей Указанию 3854.

В общем случае, чтобы прекратился договор, нужно действовать следующим образом:

  • скачать бланк заявления на сайте страховой компании, запросить в офисе или же сформировать его самостоятельно с помощью нашего шаблона (если СК не утвердила форму);
  • заполнить все поля заявления от руки или при помощи машинописной техники;
  • до истечения 14 дней с момента заключения страхового договора принести заявление лично по месту нахождения страховщика или отправить почтой;
  • дождаться перечисления денег в срок, не превышающий 10 рабочих дней с даты получения СК заявления (если меньший срок не установлен Правилами или договором), или получить деньги наличными в офисе страховщика (если в заявлении был указан именно такой способ получения средств).
Читайте так же:  Возможно ли откосить от армии

Расторжение в период погашения кредита

В ГК РФ и иных нормативно-правовых актах, содержащих нормы о страховом праве, не указано, что прекращение заключенного договора страхования и возврат премии происходят в каком-либо ином порядке, отличном от общего, если страховой контракт заключался при получении кредита (займа) или в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему.

  • в силу ч. 2 стат. 958 ГК РФ, отказаться от страховки можно в любое время, даже если кредит еще не погашен;
  • согласно ч. 1 и аб. 2 ч. 3 стат. 958 ГК, премия всегда возвращается, если вероятность наступления страхового случая стала равной нулю, а также во всех случаях, установленных договором или Правилами страхования.
  • вернуть премию в “период охлаждения” по Указанию 3854 будет нельзя, если оформлялась коллективная страховка;
  • плата по коллективным страховым контрактам включает в себя страховую премию той СК, которая страхует, и комиссию банка, причем последняя возвращается в очень редких случаях, а если и возвращается – то с удержанием НДФЛ (см. Письмо Минфина № 03-04-05/57984 от 17. 11. 2014);
  • в случае, когда произошло расторжение договора страхования, являющегося обязательным по закону (например, имущества по ипотеке), то банк вправе потребовать досрочного погашения долга, а если заемщик не сделает это, кредитор обратит взыскание на предмет залога (п. 2 ч. 2 ст. 351 ГК Российской Федерации).

Список документов и порядок действий

Перечень документов, предоставляемых в целях расторжения, зависит от основания.

В общем случае, заемщику нужно предоставить:

  • общегражданский паспорт, прочий документ, идентифицирующий личность;
  • оригинал кредитного договора;
  • оригинал страхового полиса, страхового контракта;
  • квитанцию об оплате страховой премии, комиссии банку;
  • документы, подтверждающие наступление обстоятельств, влекущих расторжение.

Важно! Порядок действий зависит от ситуации (коллективная или индивидуальная страховка, основание предусмотрено законом или договором) и включает в себя, в общем случае, заполнение заявления, сбор всех документов и их подачу в офис страховщика или почтой и, при наличии причин для возврата страховки, ожидание ее перечисления.

Расторжение после погашения кредита

Расторжение договора возможно и после того, как кредит был погашен:

  • в плановом (если срок страхового договора больше срока кредитного);
  • в досрочном порядке.

Особенности расторжения и возврата премии:

  • при досрочном погашении расторжение может произойти автоматически – если в договоре страхования указано, что страховой контракт прекращает свое действие вместе с окончанием срока кредитного соглашения, а возврат премии в таких случаях возможен, когда такое указано в договоре / Правилах;
  • иные основания расторжения и возврата премии общие, в том числе, могут применяться правила ст. 958, Главы 29 ГК и других законов;
  • наличие, отсутствие страхового случая не влияет на возможность расторжения страхового договора и возврата премии по нему, так как в законах об этом не сказано.

Что делать, если страховая отказывает

В случае если страховщик не расторгает договор или не возвращает деньги, нужно проверить правомерность такого отказа, посмотрев законы, Правила страхования, договор сторон.

Если отказ был вынесен незаконно, то следует:

  • соблюсти обязательный досудебный порядок (ч. 2 стат. 452 ГК Российской Федерации), а именно передать лично в СК (получив при этом расписку о принятии с указанием даты) или отправить почтой письменную претензию, указав в которой суть своих требований;
  • при получении отказа или отсутствии ответа на претензию в срок, указанный в договоре / Правилах, а при отсутствии такого срока – в 30-дневный срок, можно обращаться в суд в порядке, установленном ГПК РФ.

Порядок обращения в суд:

  • составить исковое заявление о расторжении договора и возврате премии согласно правилам, указанным в стат. 131 ГПК;
  • собрать документы, представленные в стат. 132 ГПК;
  • отнести все это в районный суд по месту жительства истца, месту нахождения СК, месту заключения договора (ч. 7 стат. 29 ГПК);
  • в установленные судом сроки явиться на предварительное судебное слушание (стат. 152 ГПК), далее – и на основное;
  • дождаться вынесения решения;
  • дождаться истечения срока, выделенного на апелляционное обжалование;
  • дождаться, пока вступившее в силу решение суда будет приведено к исполнению (стат. 210 ГПК).

Итак, законодательством допускается расторжение страхового договора, при этом возврат денег может как осуществляться, так и нет. Есть вопросы по данной теме? Лучше не заниматься самостоятельным поиском ответов в недостоверных источниках, а просто спросить нашего юриста в чате.

И, конечно, если понравился материал, поставьте лайк, сделайте репост, а после этого прочитайте другую полезную статью на нашем портале – например, пошаговую инструкцию по возврату страховки при досрочном погашении кредита.

Основания и порядок расторжения договора

Расторжение договора – это одна из тем, которая порождает неисчерпаемое многообразие практических ситуаций. Материалов по ней достаточно. Однако это никак не уменьшает количества заинтересованных лиц в профессиональных суждениях и предлагаемой помощи по теме расторжения договора. Этот вывод подтверждает Постановление Пленума ВАС РФ от 6 июня 2014 г. № 35 «О последствиях расторжения договора» (далее – Постановление). Подробно свои комментарии на проект этого акта я приводил в другом материале.

Так же логично, что относимость норм о расторжении договора к любому договору позволяет применять их к таковым только при наличии в отдельных случаях соответствующих специальных норм (например, ст. 328, ст. 405, ст. 523, ст. 781 ГК РФ). Это означает, что если нет в соответствующей главе конкретного вида гражданско-правового договора оснований или порядка его расторжения, то обязательно будут применять общие нормы.

Именно для того, что помнить и верно применять эти общие нормы, избавиться от ряда заблуждений, связанных с расторжением договора, я подготовил этот материал.

Закон разделяет расторжение договора (ст. 450-453 ГК РФ) и отказ от исполнения обязательства (ст. 310 ГК РФ). Несмотря на идентичность правовых последствий расторжения договора и отказа от исполнения обязательства, который возник из договора, основания и порядок совершения необходимых действий отличаются.

Отличия в правовом регулировании основания и порядка расторжения договора и отказа от исполнения обязательства приводят к тому, что:

  • заблуждающаяся в толковании условия договора или норм закона сторона выберет ошибочный путь для своих действий, в том числе изберет неверный способ защиты гражданских прав. Следствием этого явится как отказ в защите прав, так и финансовые потери. Это также будет сопровождаться ненужным использованием имеющихся временных и материальных ресурсов.
  • заблуждающаяся сторона не получит желаемого правового эффекта. Следствие – договор, например, будет продолжать действовать, и контрагент по договору сможет требовать исполнения обязательства, возмещения убытков или изберет иные варианты воздействия.

Тут напомню о том, что толкование условий договора осуществляется с помощью ст. 431 ГК РФ. Если в результате грамматического толкования не удается понять содержание условий договора, то подлежит выяснению действительная воля сторон соглашения с учетом цели договора. Соответственно, цель договора должна быть определяемой или определенной заранее.

Читайте так же:  Восстановление работы печени поджелудочной железы

Показательно Постановление Президиума ВАС РФ от 16 февраля 2010 г. № 13057/09 по делу № А40-87811/08-147-655 (также именуемое дело «Двуречье»). В нем высшая судебная инстанция посчитала, что воля сторон с учетом цели договора при включении в него условия об одностороннем расторжении договора была направлена на отказ от обязательства. Поэтому были признаны правомерным действия по одностороннему расторжению договора.

Масла хотя нет, но керосина в огонь добавило Постановление Пленума ВАС РФ от 14 марта 2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах». Например, п. 11. «При разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора . толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия».

Прекрасный ход, на мой взгляд. Остается только собрать и сохранить доказательства, указывающие по чьей инициативе в договоре, появилось то или иное условие.

Кстати, при толковании условий стоит также отделять признание права на односторонний отказ от обязательства вариант «сторона вправе потребовать в одностороннем порядке расторжения договора». Он так же ошибочен.

Итак, к настоящему моменту времени можно и нужно признать, что ожидаемый правовой эффект от действия стороны возможен только при корректном и верном избрании варианта поведения (расторжение договора или отказ от обязательства).

Следовательно, расторжение договора и отказ от обязательства – это не одно и то же.

Например, если заключенный договор содержит право стороны договора на отказ от обязательства, а она заявляет о расторжении договора, то ее ожидает разочарование.

Причины разочарования сокрыты в диспозиции нормы ст. 450 ГК РФ.

Расторжение договора возможно по соглашению сторон. Достаточно «скучное» основание. Стороны едины в желаниях и, если они захотят, то соглашением о расторжении договора они могут прекратить все свои обязательства. Но и здесь есть свои нюансы, отраженные также в Постановлении. Например, вопрос по гарантийным обязательствам.

Также обращу внимание, что это Постановление позволяет установить последствия расторжения договора, иные чем те, которые предусмотрены законом в пределах общих ограничений свободы договора.

Расторжение договора возможно по решению суда. Это значит, что прекращение прав и обязанностей сторон невозможно без обращения в суд.

На мой взгляд, условия договоров про «одностороннее расторжение договора» должны толковаться только как констатация возможности подачи иска в суд о расторжении договора. Глупость либо однозначные происки врагов. Выбирайте сами. Но ошибочность при выборе правильного условия должна иметь негативные последствия (за исключением случая, который предусмотрен в п. 11 Постановления Пленума ВАС РФ от 14 марта 2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах»).

Законодатель не указывает, что расторжение договора, именно расторжение, а не использование иных правовых институтов, может быть произведено без обращения в суд.

После того как становится ясным один из элементов порядка расторжения договора в отсутствие соглашения сторон об этом, перейду к самим основаниям.

Основания расторжения договора указаны также в ГК РФ (ч. 2 ст. 450 ГК РФ). Расторжение договора допустимо в одном из следующих случаев:

  • при существенном нарушении договора другой стороной;
  • в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Определение существенности нарушения договора также приведено законом — существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ст. 450 ГК РФ).

Возможно, что при доказывании существенности истцу будет проще и легче, если будут доказательства, однозначно и определенно указывающие на понимание каждой из сторон получаемого по этому договору (сторона рассчитывала на получение).

Также случаем, предусмотренным ГК РФ, является существенное изменение обстоятельств (ст. 451 ГК РФ). Более подробно по этому основанию мы в будущем разместим отдельный материал.

Соответственно, после определения суда как единственного органа, обладающего компетенцией по расторжению договора и случаев, когда такое может быть произведено, обратим внимание на сам порядок. Статья 452 ГК РФ указала, что обращение в суд с иском о расторжении договора может быть произведено после направления досудебного требования контрагенту и истечения месячного срока, если иной не предусмотрен договором.

Если контрагент пришел в суд, минуя изложенное в законе, то ему остается только ждать оставления дела без рассмотрения (например, п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 11 февраля 2002 г. № 66 «Обзор практики разрешения споров связанных с арендой», п. 60 Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», Постановление ФАС ЗСО от 18.02.2014 по делу № А70-5156/2013).

Кстати, про желаемый правовой эффект. Согласно ст. 453 ГК РФ обязательства сторон будут прекращены. Но это не значит, что сторона, представившаяся свое исполнение контрагенту и не получившая ничего в ответ, при расторжении договора, теряет его. Абсолютно нет. Она может получить его обратно или получить встречное исполнение (см. п. 4 Постановления).

И в конце я остановлюсь на одностороннем отказе от обязательства.

Как уже сказано ранее, отказ от обязательства возможен. Односторонний отказ по обязательствам, возникающим в сфере предпринимательской деятельности, допускается. А вот по обязательствам, никак не связанным с предпринимательством подобное невозможно.

Поэтому если в договоре между предпринимателями стороны желают указать о прекращении обязательств по договору без обращения в суд и в одностороннем порядке (при уведомлении об этом контрагента), то необходимо пользоваться ст. 310 ГК РФ и включить условие про односторонний отказ от обязательства.

Мое мнение:

  • односторонний отказ от обязательства (договора) и одностороннее расторжение договора это разные вещи, хоть и с одинаковыми последствиями;
  • различия в правовом регулировании приводят к признанию неправомерными действий по одностороннему расторжению договора без обращения в суд;
  • различия в регулировании дают предпринимателям возможность включать в договоры условия об одностороннем отказе от обязательства.

Документы по теме:

Постановление Пленума ВАС РФ от 14 марта 2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах»

Мнения:

Последствия расторжения договора: новый проект Пленума ВАС РФ
28 ноября 2013 г. ВАС РФ разместил на своем сайте крайне интересный документ – проект Постановления Пленума ВАС РФ о последствиях расторжения договора. Несмотря на небольшой объем и наличие всего восьми пунктов в этом проекте, каждый из них может оказаться полезным в повседневной деятельности.

Видео (кликните для воспроизведения).

Ветров Виталий,
Управляющий партнер юридической фирмы «Ветров и партнеры»

Расторжение договора страхования в одностороннем порядке в 2020 году
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here