Разница между аннуитетным и дифференцированным платежом в 2020 году

Самая важная информация по теме: "Разница между аннуитетным и дифференцированным платежом в 2020 году" с выводами от профессионалов. В случае возникновения вопросов и при необходимости актуализации данных вы можете обратиться к дежурному юристу.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница. Аннуитетный и дифференцированный платеж – что лучше?

Многие банковские заемщики слышали о том, что в практике кредитования применяются такие виды финансовых схем, как аннуитетный и дифференцированный платеж. Что это за типы перечислений? В чем заключается принципиальная разница между ними?

Классификация платежей по займам

Российские банки предлагают своим клиентам, оформившим кредит, погашать его 2 способами – внося аннуитетный платеж и дифференцированный. Разница в них весьма существенна. Каждый из них имеет преимущества и недостатки. Рассмотрим их подробнее.

В чем заключается специфика аннуитетных перечислений?

Аннуитетный платеж – это перечисление денежных средств по банковскому договору на кредитование ежемесячно в равных объемах. Структура соответствующего транша представлена:

  • основным долгом;
  • процентами;
  • комиссиями и дополнительными сборами (если таковые предусмотрены контрактом).

Можно отметить, что в аспекте структуры разница между аннуитетными и дифференцированными платежами минимальна: те и другие состоят из отмеченных элементов. Но в случае с перечислениями первого типа с течением времени уменьшается доля процентов в платеже и увеличивается доля основного долга.

Часто бывает, что в первые несколько месяцев кредита заемщик перечисляет практически полностью только проценты. В свою очередь, к моменту завершения расчетов человек выплачивает только основной долг. Это то, чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа. Рассмотрим специфику второго подробнее.

В чем заключается специфика дифференцированных перечислений?

Как мы отметили выше, если сравнивать в аспекте структуры аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет минимальной. Однако в рамках дифференцированного платежа заемщик перечисляет банку ежемесячные транши в разном размере, уменьшающиеся с течением времени.

Получается, что в первые месяцы выплат человек осуществляет транзакции в максимальном размере. К моменту завершения расчетов с банком заемщик платит минимальные суммы в пользу кредитно-финансовой организации. Если сравнивать в аспекте распределения процентов аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в том, что при перечислениях первого типа основная сумма кредита уменьшается ежемесячно на равную величину, в то время как процент начисляется на оставшуюся сумму. В чем же выгода первого и второго типа перечислений?

В чем выгода каждого из платежей?

Итак, теперь мы знаем, что представляют собой аннуитетный и дифференцированный платеж − что это перечисления одинаковой структуры, но разные в части распределения основного долга и процентов по сроку расчетов с банком в соответствии с договором. Но какой из них выгоднее?

Все зависит главным образом от сроков кредитного договора. Определять аннуитетную схему в контракте с банком имеет смысл, если длительность займа средняя, то есть составляет порядка 2-3 лет. Данная рекомендация обусловлена тем, что аннуитет при умеренной процентной ставке предполагает относительно невысокую и притом равномерную платежную нагрузку, в то время как дифференцированное перечисление – высокую в первые месяцы выплаты кредита.

В свою очередь, при коротких (на 1-2 года) и длинных (от 5 лет) займах имеет смысл обращать внимание на дифференцированные платежи. Дело в том, что в этом случае для заемщика, как правило, важнее наблюдать реальное уменьшение основной суммы кредита.

Принципиальные отличия аннуитета от дифференцированной схемы

Итак, ключевое принципиальное отличие аннуитета как типа перечислений по кредитному договору от дифференцированной схемы заключается в возможности сократить платежную нагрузку в первые месяцы в обмен на активную уплату процентов банку. В свою очередь, второй тип платежа позволяет снизить платежную нагрузку человеку на конечном этапе расчетов с кредитно-финансовой организацией, однако в первые месяцы она будет довольно ощутимой. Правда, и основной долг в соответствующий период уменьшается, как правило, существенно интенсивнее, чем в случае с аннуитетными схемами. Разумеется, при условии, что процентные ставки при каждом из рассматриваемых типов платежей будут одинаковыми.

Таким образом, если рассматривать с точки зрения платежной нагрузки аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в более высоком ее уровне при втором типе перечислений в первые месяцы, однако существенно более низком на конечном этапе расчетов. Вместе с тем для заемщика это может быть не слишком выгодно в силу инфляционных процессов: переплата в рамках дифференцированных перечислений в первые месяцы может иметь существенно более высокую покупательную способность, чем повышение платежной нагрузки при аннуитетных платежах на конечном этапе расчетов с банком. Однако определиться с выбором оптимальной схемы расчетов по кредиту своим клиентам дают не все банки. Подобная возможность часто рассматривается как дополнительная привилегия при обслуживании заемщика.

Как договориться с банком о выборе платежа?

Итак, теперь мы знаем, что представляют собой аннуитетные платежи и дифференцированные платежи, что лучше при тех или иных сроках кредитования по контрактам между заемщиками и банками. Но каким образом человек может заключить кредитный договор, предполагающий те или иные перечисления?

В данном случае все зависит от политики банков. Некоторые предлагают клиенту самостоятельно определиться с оптимальным типом платежа. Другие соглашаются заключить договор кредитования при условии, что заемщик согласится выплачивать долг только по аннуитетному или дифференцированному платежу.

Можно отметить, что в первые годы развития рынка кредитования в РФ в среде банков особенно часто инициировалось заключение с заемщиками договоров, предполагающее дифференцированные платежи. Однако теперь самые популярные платежные схемы – аннуитетные. Условия банковских договоров, отражающие перечисление денежных средств финансовым учреждениям посредством дифференцированных платежей, сегодня встречаются достаточно редко.

Читайте так же:  Алименты на несовершеннолетних детей взыскиваются

Разница между аннуитетным и дифференцированным платежом в 2020 году

Коллекторы, банкротство, открытие ООО или ИП и др.
Мы поможем!

Курсы валют

Курс ЦБ
$ 62.53
69.68
Биржевой курс
$ 62.60
69.68

Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту

Аннуитетный платеж представляет собой выплату задолженности ежемесячно одинаковыми суммами и закрепление указанной неизменной суммы в кредитном договоре.

Дифференцированная система погашения займа предполагает, что сумма платежа с каждым месяцем будет уменьшаться. Это возможно за счет того, что основной долг погашается равными долями, а вот проценты становятся все меньше, ведь начисляются они на остаток долга.

Теперь, когда стало ясно что значит аннуитетный и дифференцированный платежи, разберем их плюсы и минусы.

В чем разница между аннуитетным и дифференцированным платежами — плюсы и минусы каждого

  1. Удобство для плательщика. ­ Ежемесячный платеж всегда одинаковый, а значит, не нужно каждый раз переживать о том, какую именно сумму вносить к оплате банку.
  2. Продуманность. ­ Благодаря неизменности платежа, плательщик может сразу понять, подходит ли ему подобный кредит и с уверенностью планировать собственный бюджет.
  3. Отсутствие риска. ­ Заемщик вряд ли не доплатит сумму, а значит, и не навлечет на себя оплату пеней и штрафов за просрочку.
  4. Предельная ясность. ­ У клиента, как правило, не возникает недопониманий и претензий к кредитной организации или банку касательно правильность расчетов.

При аннуитетной системе сумма, оплачиваемая ежемесячно, неизменна, но ежемесячно меняется соотношение основного долга и процентов по нему. То есть, когда заемщик только начинает оплачивать кредит, большую часть из его ежемесячного платежа составляют именно проценты банку, а сам долг погашается крайне медленно.

Ситуация меняется примерно с середины срока кредита. Получается, что за первую половину займа клиент уже выплатил банку большую часть положенных процентов и теперь погашение основной суммы долга пойдет гораздо ощутимей.

Очень существенным этот минус окажется для заемщика, который планирует погашать кредит раньше, чем рассчитано по договору. В такой ситуации может оказаться, что несмотря на то, что половина кредитного срока уже прошла, долг погашен лишь на 15-20%.

  • Плательщик начинает погашать основной долг уже с первых дней. И, если при аннуитетных платежах первые суммы практически не влияют на сам займ, то при дифференцированных клиент видит, что кредит погашается.
  • Кроме того, с течением времени, суммы будут постепенно снижаться, оставляя все больше средств в семейном бюджете.
  • Также это очень выгодно тем, кто изначально берет в долг с расчетом на досрочное погашение.
  1. Сложность расчетов — клиенту будет довольно трудно ориентироваться в сумме платежей. Кроме того, сложно спланировать бюджет.
  2. Большие первые взносы — финансовая нагрузка при дифференцированых платежах значительно выше, чем при аннуитетных.
  3. Риск получить отказ в кредите — банку такой вариант менее выгоден.

Отличия аннуитетного и дифференцированного платежа, на первый взгляд, довольно очевидны. Но вот какой в итоге выбрать, подскажут только конкретные цифры.

Что выгоднее для заемщика, аннуитетный или дифференцированный платеж — примеры в расчетах

Финансовые специалисты сходятся во мнении, что если клиент берет кредит на небольшой срок (до пяти лет), то лучшим вариантом для него будет аннуитетная система погашения займа. А вот на счет средне- и долгосрочных кредитов все еще ведутся споры.

Рассмотрим, какой платеж лучше: аннуитетный или дифференцированный, на условном примере.

Итак, заемщику необходима сумма в 1 миллион рублей на 10 лет при процентной ставке 17% годовых.

График платежей при аннуитетной системе:

Месяц, год

Сумма платежа Основной долг Начисленные проценты Остаток задолженности

Сентябрь 2019

17379,77 3213,1 14166,67

Октябрь 2019

17379,77 3258,62 14121,15

Ноябрь 2019

17379,77 3304,78 14074,98

Декабрь 2019

17379,77 3351,6 14028,17

Январь 2020

17379,77 3399,08 13980,69 983472,82

Июнь 2019

17379,77 16661,57 718,2

Июль 2019

17379,77 16897,61 482,16

Август 2019

17379,77 17136,99 242,77

Итого по кредиту

2085571,82 1000000 1085571,82

График платежей при дифференцированной системе:

Месяц, год

Сумма платежа Основной долг Начисленные проценты

Остаток задолженности

Сентябрь 2019

22500 8333,33 14166,67

Октябрь 2019

22381,94 8333,33 14048,61

Ноябрь 2019

22263,89 8333,33 13930,56

Декабрь 2019

22145,83 8333,33 13812,5

Январь 2020

22027,78 8333,33 13694,44

Июнь 2019

8687,5 8333,33 354,17

Июль 2019

8569,44 8333,33 236,11

Август 2019

8451,39 8333,33 118,06

Итого по кредиту

1857083,33 1000000

1 857 083,33

  • В первом случае, заемщик будет ежемесячно отдавать неизменную сумму ­ 17 379,77 рублей, — и в итоге переплатит одних процентов на 1 085 571,82 рубля.
  • Во втором — дифференцированный платеж на протяжении всего срока кредитования будет снижаться с 22 500 рублей до 8 451 рублей. Переплата по процентам составит 857 083,33 рубля.

Разница при использовании дифференцированного и аннуитетного платежа значительная ­ 228 489 рублей в пользу первого.

Если же рассмотреть еще более весомые суммы, — ипотеку к примеру, — показатель переплат будет еще более впечатляющим.

Но давайте не забывать, что пример наш — условный, а значит, на практике все может выглядеть вовсе не так однозначно.

Итог: какой вид платежей оформлять по кредиту — аннуитетный или дифференцированный

Несмотря на кажущуюся очевидность того, какой платеж выгоднее — ­ аннуитетный или дифференцированный, — стоит отметить, что многие банковские специалисты не скрывают своего мнения: представление об огромном преимуществе дифференцированных платежей — отчасти лишь маркетинговый миф.

Если вы видите выгоду в дифференцированном платеже, и рассматриваете для себя только этот вариант — не забывайте, что в 99% из 100% банки будут использовать именно аннуитетную систему расчета.

Читайте так же:  Военного билета ответственность

К сожалению, закон такого права клиенту не предоставляет.

Не получится и каким-либо способом воздействовать на финансовое учреждение, ведь кредитный договор не публичный, а значит, банк в принципе не обязан заключать соглашения с каждым, кто к нему обратится.

Теперь вы знаете, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платеж конкретно в вашей ситуации. Осталось найти кредитную организацию, которая будет готова дать вам право выбора. Но не торопитесь отдавать предпочтение будущей экономии. На то она и будущая, причем довольно отдаленная. Гораздо разумнее исходить из своих возможностей на данный момент.

Какой платеж выгоднее: аннуитетный или дифференцированный

Погашение кредита, в частности, ипотечного, производится аннуитетными или дифференцированными платежами. Выбор способа платежа по кредиту, как правило, остается за банком. Именно он, формируя линейку различных кредитных продуктов, устанавливает способ платежа для каждого продукта, который закрепляется в кредитном договоре.

В статье мы попробуем разобраться с особенностями аннуитетного и дифференцированного платежа, а также попытаемся ответить на вопрос о том, какой из платежей лучше, выгоднее.

Особенности аннуитетного и дифференцированного платежа

Существует два способа погашения задолженности банку по взятому кредиту — аннуитетный платеж и дифференцированный платеж. Давайте попробуем разобраться в их особенностях.

Аннуитетный платеж. Такой платеж представляет собой ежемесячно выплачиваемую сумму, которая включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Если попытаться вникнуть в формулировку, то можно заметить, что именно срок кредитования является ключевым условием аннуитетных платежей. В зависимости от этого срока определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из таких платежей. Поэтому, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. И наоборот, при коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

Что касается дифференцированного платежа, то он складывается из фиксированной суммы основного долга и процентов, начисленных на день внесения платежа по кредиту. В течение всего периода погашения кредита идет уменьшение суммы ежемесячного платежа от месяца к месяцу. В этом и состоит основное его отличие от аннуитетного платежа.

При аннуитетном платеже заемщик переплачивает банку по процентам, поскольку в составе каждого платежа сумма погашаемой кредитной задолженности составляет незначительную часть по сравнению с размером выплачиваемых процентов, в отличие от дифференцированного платежа, в котором сумма погашаемого основного долга больше.

Выше мы отметили основные особенности двух видов платежей.

Ниже мы поговорим об особенностях, связанных с досрочным погашением кредита.

Напомним, что досрочное погашение является законодательно установленным правом заемщика и оно никак не зависит от согласия или несогласия банка. Но оказывается, что досрочное погашение не очень радостно для банков. Особенно это касается аннуитетного способа погашения задолженности по кредиту.

И дело здесь в том, что при досрочном погашении кредита банки теряют часть денег, связанных с выплатой процентов. Причем при аннуитетных платежах потери банков больше, чем при дифференцированных.

Ранее банки отказывали заемщикам в пересчете суммы, возвращаемой по процентам. Но уже несколько лет после вмешательства Верховного Суда РФ, вставшего на сторону заемщиков, банки не могут отказать заемщикам в возврате переплаты по мотиву компенсации своих убытков, связанных с досрочным погашением кредита.

Дифференцированный платеж выгоднее аннуитетного или нет?

Чтобы ответить на данный вопрос, попробуем разобраться с формированием платежей заемщика банку.

Базой для расчета процентов в каждом из платежей выступает остаток основной суммы долга. Выше мы уже отмечали, что при аннуитетном платеже такой остаток больше, поскольку сумма погашаемого кредита (основного долга) составляет незначительную часть, что позволяет банку рассчитывать проценты на больший непогашенный остаток кредитной задолженности. А так как погашение задолженности производится равными частями, в каждой из которых представлена минимальная сумма основного долга, а большую часть составляют проценты, банк получает наибольшую выгоду.

При дифференцированном платеже, наоборот, сумма погашаемого кредита в его составе (сумма основного долга) больше, поэтому проценты после каждого погашения начисляются на меньшую сумму остатка кредита, соответственно, и переплата по процентам оказывается меньше.

Аннуитетный платеж выгоден банку, поскольку за предоставление кредитных средств при такой системе он получает больше выгоды. Этим и объясняется более частое использование аннуитеных платежей по сравнению с дифференцированными.

Заемщику, наоборот, аннуитетный платеж невыгоден, он не является для него лучше. Несмотря на то что заемщик вносит ежемесячно фиксированные платежи равными долями и может оставлять себе больше средств, фактически он переплачивает за кредит больше, чем заплатил бы, используя систему дифференцированных платежей.

Все сказанное выше означает, что кредит с аннуитетными платежами является для заемщика более дорогим.

Самое интересное во всей это истории состоит в том, что заемщик не вправе требовать от банка заключения с ним кредитного договора с дифференцированными платежами, поскольку закон такого права ему не предоставляет.

Имеющаяся судебная практика свидетельствует о том, что суды не считают, действия банка по установлению в кредитном договоре только одного способа погашения кредита, а именно, аннуитетного платежа, не является злоупотреблением с их стороны своим доминирующим положением.

Оценивая выгодность погашения кредита аннуитетным или дифференцированным способом, отметим следующее.

При аннуитетном способе погашения заемщик обязан ежемесячно выплачивать меньшие суммы, чем он обязан был бы платить при дифференцированном способе, но при этом он может платить больше, то есть столько, сколько платил бы при дифференцированном способе. Сказанное означает, что аннуитетный способ не лишает заемщика возможности гасить кредит дифференцированными платежами. Более того, закон предоставляет заемщику свободу выбора в определении размера ежемесячного платежа, который он будет направлять на погашение кредита.

Читайте так же:  Рефинансирование кредита пример

При аннуитетном способе погашения в начале периода погашения заемщик тратит на погашение кредита в единицу времени гораздо меньшие суммы, чем при дифференцированном способе погашения, и, соответственно, сохраняет больше денежных средств.

Если говорить о покупательной способности суммы, сэкономленной при аннуитетном способе погашения в начале периода погашения, то она может оказаться выше покупательной способности суммы, сэкономленной при дифференцированном способе погашения в конце периода погашения. Это связано с тем, что со временем покупательная способность денег снижается.

В то же время при аннуитетных платежах стоимость кредита для заемщика выше за счет переплаты по процентам. А выгода от сэкономленных при внесении меньших по размеру аннуитетных платежей такую переплату может не покрыть.

В качестве итога можно отметить, что трудно однозначно ответить на вопрос о том, какой платеж по кредиту, аннуитетный или дифференцированный, лучше для заемщика. Это зависит от большого числа неравнозначных факторов. Но, судя по тому, что банки слишком любят аннуитетные платежи, можно предположить, что в целом они для них являются более выгодными. Поэтому для заемщика более выгодным является кредит с дифференцированным платежом.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи?

При аннуитетном способе погашения кредита размер ежемесячного платежа остается постоянным в течение всего периода кредитования (за исключением последнего платежа). Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату заемщиком не одинаковых на протяжении срока кредита платежей, при этом первые платежи больше остальных.

1. Погашение кредита

Заемщик, в том числе по кредитному договору, обязан возвратить заимодавцу (кредитору) полученную сумму займа (кредита) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами. Оба вида платежей состоят из двух частей: процентов и суммы, направляемой в погашение самого кредита (основного долга). Рассмотрим каждый из платежей более подробно.

2. Аннуитетный платеж

Аннуитетный порядок возврата кредита предполагает такое условие кредитного договора, согласно которому кредит возвращается заемщиком путем ежемесячной уплаты в течение определенного периода фиксированной денежной суммы. Данная сумма в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Таким образом, при аннуитетном способе погашения кредита размер ежемесячного платежа остается постоянным в течение всего периода кредитования (за исключением последнего платежа, который может незначительно отличаться от остальных).

Видео (кликните для воспроизведения).

При этом бывают случаи, когда банк включает в состав первого платежа по графику только сумму процентов, то есть без погашения части основного долга. Поэтому на практике используется два варианта формулы для расчета аннуитетного платежа.

2.1. В первый платеж погашаются проценты и часть основного долга

Этот вариант является наиболее распространенным.

Сумма аннуитетного платежа рассчитывается по следующей формуле:

где АП — сумма аннуитетного платежа;

СК — сумма кредита;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100);

ПП — количество платежей в течение срока кредитования.

Аннуитетный платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Разница между суммой аннуитетного платежа и суммой процентов направляется на погашение основного долга.

Пример. График погашения кредита при аннуитетном способе (первый платеж включает проценты и часть основного долга)

Дата выдачи кредита — 10.04.2017.

Сумма кредита — 300 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Срок кредита — 12 месяцев.

При таких параметрах кредита сумма аннуитетного платежа составит 27 219,26 руб., а график погашения в случае начисления банком процентов по кредиту ежедневно будет выглядеть следующим образом.

Сумма уплаченных процентов составляет 26 699,26 руб. Последний платеж включает всю оставшуюся задолженность по основному долгу, за счет чего он незначительно выше остальных.

2.2. В первый платеж погашаются только проценты

Сумма аннуитетного платежа в таком случае рассчитывается по следующей формуле:

где АП — сумма аннуитетного платежа;

СК — сумма кредита;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100);

ПП — количество платежей в течение срока кредитования.

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту рассчитывается так же, как и в первом варианте.

Читайте так же:  Продолжительность выплаты пособия в каждом периоде безработицы в 2020 году

Пример. График погашения кредита при аннуитетном способе (первый платеж включает только проценты)

Дата выдачи кредита — 10.04.2017.

Сумма кредита — 300 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Срок кредита — 12 месяцев.

При таких параметрах кредита сумма аннуитетного платежа составит 29 502,69 руб., а график погашения в случае начисления банком процентов по кредиту ежедневно будет выглядеть следующим образом.

Сумма уплаченных процентов составляет 28 617,41 руб.

3. Дифференцированный платеж

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату заемщиком не одинаковых на протяжении срока кредита платежей. Дифференцированный платеж складывается из твердой суммы, составляющей часть основного долга, и процентов сверх нее.

Сумма дифференцированного платежа рассчитывается по следующей формуле:

где ДП — сумма дифференцированного платежа;

СК — сумма кредита;

ПП — количество платежей в течение срока кредитования;

СП — сумма процентов.

Сумма процентов в составе дифференцированного платежа по кредиту рассчитывается так же, как и в составе аннуитетного платежа, — в зависимости от практики, принятой в банке, — исходя из ежемесячной или ежедневной процентной ставки.

Пример. График погашения кредита дифференцированными платежами

Дата выдачи кредита — 10.04.2017.

Сумма кредита — 300 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Срок кредита — 12 месяцев.

При таких параметрах кредита график погашения в случае начисления банком процентов по кредиту ежедневно будет выглядеть следующим образом.

Сумма уплаченных процентов составляет 26 060,27 руб.

4. Сравнение аннуитетного и дифференцированного платежей

Как видно из представленных выше примеров, несмотря на одинаковые, на первый взгляд, условия по кредиту и на единый для всех случаев алгоритм расчета процентов, итоговые суммы процентов во всех случаях разные. Это происходит за счет разной скорости погашения основного долга.

Каждый из способов обслуживания кредита имеет свои плюсы и минусы.

Аннуитетный платеж, хоть и влечет для клиента большую переплату по процентам, является гораздо более удобным для заемщиков за счет того, что сумма для уплаты одинакова. Благодаря этому заемщику легче спланировать свой бюджет, чтобы погашать кредит вовремя. Именно поэтому практически все банки сейчас используют именно аннуитетную схему погашения.

Дифференцированный платеж более выгоден для заемщика с точки зрения конечной суммы переплаты по процентам. Но он менее удобен, так как сумма платежа всегда разная. К тому же первые платежи больше остальных, что может быть значительной нагрузкой на бюджет заемщиков. В настоящее время дифференцированные платежи используются в потребительском кредитовании крайне редко.

По материалам («Электронный журнал «Азбука права», 2019)

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях Подписаться

Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредитам

Последние изменения: Август 2019

Большая часть банков, работающих на российском кредитном рынке, используют в своей практике аннуитетные и дифференцированные платежи погашения кредитов. Чаще всего, аннуитетный способ внесения платежей принимается по умолчанию, и клиенту не предлагают выбор другого варианта. Однако, существует и иная схема – дифференцированные платежи.

Аннуитетный способ

Аннуитеты – это равные платежи, в которые включаются суммы начисленных процентов и часть основного долга. Основное преимущество такого типа погашения для заемщика – удобство, ведь пересчитывать сумму ежемесячного взноса требуется только в том случае, если производились досрочные списания долга.

График аннуитетных платежей может рассчитать сотрудник банка при обращении потенциального заемщика с заявкой на кредит или любой кредитный калькулятор. Ипотека, потребительские кредиты и прочие единовременные займы чаще всего погашаются именно таким способом.

Дифференцированный платеж

Суть дифференцированного порядка погашения состоит в том, что в каждый ежемесячный платеж заемщик перечисляет одинаковые суммы основного долга и проценты, которые начислены за период на его остаток.

То есть, в первые месяцы суммы ежемесячных взносов максимальны. Для заемщика удобны последующие (заключительные) платежи, которые содержат в себе минимум процентов и большую часть тела кредита.

Учитывая, что за истекший период мог возрасти доход клиента банка, а деньги естественным образом обесценились, можно понять, что такое погашение для заемщика предпочтительнее.

Что выгоднее

Банку же дифференцированные платежи не выгодны, так как основной долг гасится гораздо большими частями, чем при аннуитетных взносах, соответственно, сумма выплаченных за весь срок предоставления заемных средств процентов значительно ниже. Кроме того, дифференцированные платежи могут снизить общую сумму выдаваемого займа, так как кредитная нагрузка на клиента в первые месяцы действия договора достаточно высока и требуемый (для положительного решения банка) доход заемщика может существенно увеличиться.

Если заемщик планирует получить кредитную карту или овердрафт, а не разовую ссуду (например, автокредит), кредитный калькулятор не сможет рассчитать график погашения, так как его формирование напрямую зависит от величины задолженности. К тому же по таким видам кредитов основной долг и проценты могут гаситься и по индивидуальному графику, указанному в договоре.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ заемщик возвращает сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Данное правило распространяется и на кредитные отношения (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Иными словами, стороны кредитного договора могут предусмотреть в том числе аннуитетный способ погашения кредитного обязательства.

Аннуитетный способ погашения кредитного обязательства является одним из традиционных способов, широко используемым в банковской практике. Аннуитетным способом возврата называют способ, при котором платежи на протяжении всего срока кредита одинаковы (равны между собой).

При этом аннуитетный платеж складывается из двух составляющих:

  • — процентов за кредит;
  • — суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита).

Условие кредитного договора, предусматривающее, что при внесении заемщиком-потребителем досрочного платежа в счет исполнения кредитного договора размер аннуитетного платежа не меняется, но меняется срок возврата кредита в сторону сокращения, не нарушает специальное законодательство о защите прав потребителей, поскольку не ухудшает положение потребителя. Ведь сумма аннуитетного платежа продолжает сохраняться в том размере, до которого стороны изначально договорились, но сокращается срок исполнения кредитного обязательства, что должно рассматриваться в качестве условия, улучшающего положение потребителя.

Читайте так же:  Сколько процентов от зп составляют алименты

Однако в силу ч. 8 ст. 11 Федерального закона N 353-ФЗ банк обязан при досрочном возврате части потребительского кредита (займа) предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

Ю.В.Севастьянова
Волгоградский филиал
Российской академии народного хозяйства
и государственной службы
при Президенте Российской Федерации

[tosource to=»http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=QUEST002;n=150433#06240046066399584″ displaying=»КонсультантПлюс»]

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

При досрочном возврате кредита обязательства заемщика по уплате процентов прекращаются на будущее время, поскольку при возврате кредитных средств банку он больше уже ничего не должен. В силу п. 4 ст. 809 ГК РФ банк имеет право на получение с заемщика процентов по кредитному договору, начисленных включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части.

Таким образом, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных таким договором процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена. Специфика аннуитетного платежа предполагает, что в его составе в начале срока кредитования сумма процентов больше, чем сумма основного долга, в отличие от дифференцированного платежа, поэтому в первом случае переплачивает в целом по кредиту заемщик больше за счет уплаты большей суммы процентов.

Между тем при определении ежемесячного аннуитетного платежа проценты начисляются исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и остатка основного долга, имеющегося на начало соответствующего периода (месяца) (п. 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 N 28).

В кредитном договоре стороны согласовывают определенную формулу расчета аннуитетного платежа, которой они должны придерживаться (п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Поскольку проценты при аннуитетных платежах должны начисляться исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода (месяца), фактически проценты за будущие периоды при аннуитетных платежах в случае досрочного погашения кредита не начисляются и переплаты по процентам у заемщика не возникает.

Правомерность данной правовой позиции подтверждается судебной практикой (см. Определение Верховного Суда РФ от 14.02.2017 N 89-КГ16-12).

Аннуитетные и дифференцированные платежи: главные различия

Финансовое выражение данной выгоды – процентные платежи. Они подразделяются на два вида: аннуитетные и дифференцированные.

Аннуитетный платеж состоит из равных траншей, регулярно выплачиваемых в течение всего срока кредитования. Каждый транш включает в себя часть тела кредита, начисленный процент, а также комиссионные сборы банковской организации. На первом этапе погашения кредита транш преимущественно состоит из процентов. Ближе к окончанию срока кредитования основная часть транша используется для возврата тела кредита, тогда как доля процентных платежей сокращается. При этом общая величина транша, расчитать которую поможет кредитный калькулятор, постоянно остается неизменной.

Дифференцированный платеж состоит из траншей разной величины, непрерывно сокращающихся на протяжении всего срока погашения кредита. Самые большие транши – в первой четверти периода погашения, самые маленькие – в последней четверти. Тело кредита уменьшается на одну и ту же величину вместе с выплатой каждого транша, а процент начисляется на оставшийся долг.

Большая часть получателей кредитов при обращении в банковское учреждение намного сильнее беспокоится по поводу одобрения своих заявок, чем относительно вида платежей. Но некоторая часть заемщиков стремится сэкономить на процентах и проявляет интерес к возможности воспользоваться «дифференцированным» графиком платежей. А некоторые ипотечники целенаправленно занимаются поисками банка, оказывающего такую услугу.

Видео (кликните для воспроизведения).

Российские банки не слишком заинтересованы в дифференцированных платежах, так как данный способ погашения кредита требует проведения более сложной процедуры оценки платежеспособности клиента. Это обусловлено тем, что наибольшую нагрузку на бюджет заемщика при дифференцированном графике создают транши, выплачиваемые в течение первого года. Например, клиент указал в анкете ежемесячный доход в 60 тыс. руб., а первый транш по дифференцированной схеме будет равен 25 тыс. руб., т. е. составит около 50% дохода. Российское законодательство запрещает превышение 50%-ного порога платежей по кредиту. Из-за этого банковские учреждения вынуждены уменьшать максимальный размер кредита, который они имеют право выдавать при указанном уровне дохода заемщика. Некоторые клиенты, оформившие ипотечный кредит с дифференцированными платежами, неадекватно оценивают свои возможности и в результате оказываются не в состоянии погасить кредит. На риск готовы идти лишь самые крупные кредитные учреждения с государственной поддержкой. Они располагают возможностями выдавать клиентам по «дифференцированной» схеме такие же кредиты, что и по «аннуитетной».

Разница между аннуитетным и дифференцированным платежом в 2020 году
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here