Срок возврата страховки при досрочном погашении кредита в 2020 году

Самая важная информация по теме: "Срок возврата страховки при досрочном погашении кредита в 2020 году" с выводами от профессионалов. В случае возникновения вопросов и при необходимости актуализации данных вы можете обратиться к дежурному юристу.

Содержание

Заемщику, досрочно погасившему потребительский кредит, Минюст России предлагает предоставить право возврата части уплаченной страховой премии по договору страхования, заключенному в обеспечение выплат по кредиту

Согласно законопроекту при досрочном отказе страхователя от договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), по которому заемщик досрочно исполнил свои обязательства, уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом ее части пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Данное правило будет работать только в случае, если досрочный отказ от договора страхования заявлен страхователем в течение 14 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по кредиту, при отсутствии заявленного страхового случая и осуществленной страховщиком страховой выплаты.

Если же страхователем является кредитор, то он по требованию заемщика, которое необходимо заявить в течение 10 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по кредиту, обязан осуществить возврат уплаченных заемщиком денежных средств в счет компенсации расходов кредитора на уплату страховой премии за вычетом ее части пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Заёмщикам вернут часть страховой премии при досрочном погашении кредита

Депутаты Госдумы поддержали законопроект о возврате заёмщику части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита в третьем чтении единогласно.

Авторы инициативы рассказали в пояснительной записке о практике заключения договоров страхования, обеспечивающих исполнение обязательств заёмщика. Банки не выдают кредиты без заключения такого договора. А в случае досрочного погашения кредита заёмщику не возвращают часть страховой премии за неистёкший период страхования. Законопроект предлагает это исправить. Предполагается, что люди, которые выплатили кредит раньше срока, смогут претендовать на возврат оставшейся страховой премии. Но страхователь сможет реализовать это право только в том случае, если досрочный отказ от договора страхования заявлен в течение 14 календарных дней с даты досрочного погашения потребительского кредита.

Принятие законопроекта поспособствует достижению баланса интересов коммерческих организаций и потребителей в качестве «экономически более слабой и зависимой стороны», нуждающейся в дополнительной защите со стороны законодателя, говорится в пояснительной записке.

Предлагаемое регулирование изменит порядок взаимодействия между банками, страховыми организациями и их клиентами. Из-за того что банкам и страховщикам понадобится время для внесения необходимых изменений в локальные акты, проведения дополнительного обучения персонала и подготовки новых форм используемых документов, законопроект вступит в силу не сразу. Предполагается, что это произойдёт 1 сентября 2020 года.

Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении?

Есть кредит в Россельхозбанке. Навязали страховку. В договоре указано, что при отказе от страховки — увеличивается ставка по кредиту. Осталось внести 11 платежей. Хочу досрочно погасить кредит, возможно ли вернуть часть страховки (жизнь и здоровье) за неиспользованный остаток срока страхования? Как я поняла, пункт об увеличении процентов по кредиту при отказе от страхования как-то не очень законный. В общем в надежде жду помощи и дельного совета.

Когда можно требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита?

Milovidov / Depositphotos.com

Рассматривая одно из дел о взыскании части страховой премии, Верховный Суд Российской Федерации не согласился с нижестоящими судами и встал на сторону гражданки Г., которая являлась заемщиком по кредитному договору и застрахованным лицом по связанному с ним договору индивидуального страхования от несчастных случаев. Поскольку заключение таких взаимосвязанных договоров – частая практика, рассмотрим обстоятельства этого дела подробнее (Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18).

В 2014 году Г. заключила с банком кредитный договор на срок 60 месяцев, размер кредита составил 750,6 тыс. руб. А одновременно с ним – договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на тот же срок. Это было обусловлено одним из пунктов кредитного договора. Страховая премия по страховому договору составила 130,6 тыс. руб., а страховая сумма на дату заключения была установлена в размере 750,6 тыс. руб. Важно отметить, что по условиям этого договора, страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и равнялась 100% задолженности застрахованного лица, причем не могла превышать страховую сумму на дату заключения договора страхования.

Каким требованиям должно соответствовать оформление и подписание кредитного договора? Ответ – в Домашней правовой энциклопедии интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

В 2015 году Г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщицей. Поэтому, как она предполагала, досрочно прекратился и договор страхования. Ведь если исходить из его условий, к этому моменту страховая сумма была равна нулю, а у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Значит, сделала вывод гражданка, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось – по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в данном случае – 32 дня). А остальная часть подлежит возврату страхователю, то есть непосредственно Г. Свой вывод она обосновала положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса. В качестве примеров, когда договор страхования прекращается по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в ГК РФ приводятся, в частности, гибель застрахованного имущества и прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с такой деятельностью.

Г. обратилась в страховую компанию, но ей ответили, что договор страхования может быть расторгнут в случае отказа страхователя от него, на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, а не автоматически, как предположила гражданка. Правда, в случае отказа страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Читайте так же:  Расследование несчастного случая на производстве документы в 2020 году

В конкретном случае, что интересно, Программа индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев, на условиях которой был заключен договор, допускала возврат страхователю 50% от уплаченной страховой премии, если договор расторгается по его инициативе в связи с досрочным погашением кредита. Но для этого нужно было соблюсти определенные условия: страхователь должен расторгнуть договор страхования в течение первых 30 дней с даты начала его действия и уведомить об этом страховщика, предоставив следующие документы: заявление о расторжении договора страхования, копию или оригинал договора страхования, и также письмо из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Страховщик решил, что эти условия соблюдены не были, поэтому правовых оснований для возврата страховой премии нет. В связи с этим Г. обратилась в суд.

Однако суды и первой, и апелляционной инстанции отказали ей в удовлетворении требований. Суд первой инстанции решил, что погашение задолженности по кредитному договору само по себе – не основание прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Он указал, что оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ нет, и подчеркнул, что истицей не соблюдены условия Программы индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев.

С этими выводами согласились и на стадии апелляции. Судьи указали, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии. Они добавили, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Суд апелляционной инстанции сделал вывод – договор страхования от несчастных случаев заемщика продолжает действовать, а страховое возмещение по нему не зависит от срока действия кредитного договора.

Но ВС РФ занял по этому делу совершенно иную позицию – по его оценке, с выводами апелляции согласиться нельзя. Он пояснил, что в данном случае страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен. Также, по мнению ВС РФ, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. А следовательно, сделал он вывод, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть страхователю может быть возвращена другая часть.

По мнению ВС РФ, допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело – направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Таким образом, можно сделать вывод, что возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. В конкретном случае, как представляется, положительное решение ВС РФ было связано именно со специфическим условием, в соответствии с которым страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица. В то же время не исключено, что возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита будет предусмотрен самим договором или, например, Программой индивидуального страхования. Но в таком случае страховая компания согласится вернуть часть премии только при соблюдении условий, определенных в договоре или программе страхования.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

На сегодняшний день большинство банков при выдаче кредитов вынуждают заемщиков оформлять страховые полисы. Для того чтобы не нарушать закон (согласно ст. 343 Гражданского кодекса, обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное банку в качестве обеспечения по кредиту), финансисты прибегают к различным ухищрениям. Так, заемщикам, купившим полис, предлагаются более выгодные условия кредитования, или же страховку включают в пакет дополнительных услуг, предоставляемых банком. В результате при досрочном погашении кредита клиент кредитной организации сталкивается с проблемой: далеко не всегда страховщики соглашаются возвращать страховую премию, которая была оплачена наперед за весь период действия кредитного договора. Насколько правомерен отказ в возврате части уплаченных взносов, и как поступать в данной ситуации? Попробуем разобраться.

Условия досрочного прекращения договора страхования

Если при оформлении кредита вы приобрели страховой полис (независимо от того, вы или банк выступали по нему выгодоприобретателем), при досрочном погашении займа нужно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив:

  • копию кредитного договора;
  • паспорт;
  • справку из банка о полном погашении кредита;
  • заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку: они обращаются не напрямую к страховщику, а в банк, в котором оформляли полис. Такие действия могут быть оправданы в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг (этот момент мы рассмотрим отдельно). Во всех остальных случаях, если вы хотите быстро получить ответ от страховщика и повысить свои шансы на возврат оплаченной страховой премии, целесообразно сразу обращаться в страховую компанию.

Детально условия досрочного прекращения договора страхования описаны в статье 958 Гражданского кодекса РФ:

  1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:
    • в случае гибели застрахованного имущества;
    • в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
  2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п.1.
  3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п.1.

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п.2.).

Читайте так же:  Страховые взносы какой налог федеральный или региональный в 2020 году

Стоит обратить внимание на второй абзац п. 3 статьи 958: если договор страхования расторгается по инициативе заемщика (в том числе – и при досрочном погашении им кредита), страховщик вправе не возвращать оплаченную ранее страховую премию. Однако, несмотря на эту формулировку, юристы при оспаривании отказа страховщика возвращать часть страховой премии могут использовать несколько «лазеек», позволяющих отстоять интересы заемщика. О них мы расскажем более подробно.

Возможности для маневра: как вернуть часть страховой премии

Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся. При этом квалифицированный юрист может найти выход из ситуации, используя 2 возможности:

  1. Сославшись на формулировку в кредитном договоре, с которым неразрывно связан и договор страхования. Так, чаще всего в кредитном договоре содержится норма о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора» (формулировки часто отличаются, однако смысл остается неизменным). То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.
  2. Сославшись на то, что страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. То есть, после погашения займа существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. Согласно абзацу 1 п. 3 ст. 958, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.

Важно: это всего лишь лазейки: как правило, страховщики все равно отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд. Гарантий выигрыша нет: обычно исход дела зависит от позиции конкретного судьи.

Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть. Многие страховщики, стремясь продемонстрировать свою лояльность по отношению к клиентам, включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования. Изучив договор и сопутствующие документы, вы даже без помощи юриста сможете оценить свои шансы на успех.

Хуже ситуация обстоит при привлечении заемщика к так называемым «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам». В этом случае страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) – очень сложно.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг банка

В некоторых случаях банки предлагают клиентам стать участниками специальной программы страхования: тогда страхователем выступает сама кредитная организация, прямого договора страхования между заемщиком и страховщиком нет. Следовательно, к нормам статьи Гражданского кодекса в части досрочного расторжения заемщик апеллировать не может. Сумма, перечисленная клиентом банку в рамках таких программ, учитывается как комиссионный доход кредитной организации, который в большинстве случаев не может быть возвращен ни при каких обстоятельствах.

Еще один «сомнительный вариант» — пакетные услуги, которые банк продает клиенту при оформлении кредита. Они могут включать не только страхование (в этом случае страхователем опять-таки выступает банк), но и дополнительные услуги – sms-информирование, выдачу дебетовых карт и т.д. Отказаться возможно только от всего пакета услуг, а не от отдельной услуги, но плату, которая взимается при приобретении пакета, банк, скорее всего, не возвратит. Сэкономить удастся разве что на стоимости ежемесячного обслуживания в пакете (если эта плата взимается).

Конечно же, есть банки, которые частично возвращают клиентам суммы, уплаченные за пакетное обслуживание или подключение к программе страхования. В их число входит и Сбербанк со своей «Программой коллективного страхования заемщиков-физических лиц». В частности, согласно п. 4.2.1 «Условий страхования заемщиков-физических лиц» при полном досрочном погашении кредита заемщик имеет право на возврат денежных средств в размере платы за подключение к Программе страхования, рассчитанный пропорционально остатку срока кредитования. Согласно п. 4.3, в случае отказа клиента от участия в Программе страхования, в течение первых 30 дней после подключения ему возвращается вся уплаченная за подключение сумма. Для этого достаточно обратиться в отделение банка, в котором вы оформляли кредит, и написать заявление в свободной форме.

Подводя итоги, отметим, что базовым условием при заключении договора страхования при оформлении займа является невозврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Возможны исключения из этого правила: для этого соответствующие пункты должны быть вписаны в договор страхования. Также можно попытаться решить проблему в суде, обратившись к юристу. Если же вы приобретаете пакет банковских услуг и подключаетесь к программе добровольного банковского страхования, решение о возврате комиссии принимает исключительно кредитор. Дополнительно предлагаем ознакомиться: на что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора.

Страховую премию предлагают вернуть при досрочно погашенном кредите

В ближайшее время Госдума планирует рассмотреть во втором чтении законопроект, который предусматривает возможность заёмщикам — физическим лицам получить обратно часть страховой премии, если потребительский кредит будет досрочно погашен. Это важное новшество коснётся миллионов россиян, взявших деньги в долг у финансово-кредитных учреждений на общую сумму около 16 триллионов рублей, по данным Центробанка России.

Сегодня, беря кредит, в подавляющем большинстве случаев заёмщик одновременно заключает договор страхования, который гарантирует банку, что в любом случае тот вернёт свои деньги.

Таким образом, страховые компании получают громадные средства, поскольку люди, взявшие несколько кредитов даже в одном банке, на каждый из них оформляют отдельную страховку. Но если кредит погашен досрочно — а такие случаи, по данным Национального бюро кредитных историй, составляют примерно 23 процента от общего количества займов, то «страховочные деньги» людям практически никогда не возвращались. По приблизительным оценкам объёмы страховки в таких ситуациях измеряются суммами в 90 — 100 миллиардов рублей.

Читайте так же:  Проверить штрафы за административные правонарушения по фамилии в 2020 году

В России ожидается кредитный бум

В законопроекте прописано: если заёмщик досрочно погасил потребительский кредит, включая ипотеку, в полном объёме, то он может написать заявление о досрочном отказе от договора страхования, который обеспечивал выполнение обязательств по данному кредиту. Страховая премия в этом случае подлежит возврату в полном объёме, исключая часть пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Важно помнить, подчеркивает Анатолий Аксаков, что право на возврат страховой премии можно реализовать только в случае, если соответствующее заявление подано в страховую компанию в течение 14 календарных дней с даты досрочного погашения кредита в полном объёме. Если же договоры страхования заключаются самим банками через программы коллективного страхования, то этот срок уменьшается до десяти календарных дней. Новшества, по мнению депутата, потребуют дополнительной подготовки персонала и утверждения новых нормативных документов. По этой причине, если закон будет принят, предложено отсрочить на 180 дней после официальной публикации дату его вступления в силу.

Принят закон о возврате страховки при досрочном погашении кредита

Краткое содержание:

Необходимый закон

Российские законодатели на днях, в третьем чтении приняли важный закон для потенциальных обладателей кредитов, т.е. для значительной части населения страны.

Практически всегда банки при предоставлении кредита чуть ли не требуют оформить страхование жизни или имущества заемщика – физического лица, а бывает и всей семьи соискателя кредита.

Если заемщик на страховку не соглашается, то банк «автоматически» предоставляет кредит только с повышенной процентной ставкой по нему.

Сейчас действует правило, закрепленное в ст.958 ГК РФ, когда при досрочном погашении кредита страховая премия подлежит возврату, если договором страхования предусмотрена такая возможность. Ожидаемо, что действующие в одной связке с банком страховые компании такие условия в договор страхования не включают.

Да и Верховный суд в своем обзоре, утвержденном Президиумом в этом году, отмечал, что сам по себе факт досрочного погашения кредита не влечет автоматического возврата страховой премии.

Что закон предлагает

Согласно пока еще проекту закона заемщик, досрочно погасивший потребительский кредит или заем, получает право на возврат части страховой премии при выполнении следующих условий: с заемщиком заключен договор добровольного страхования, заемщик подал соответствующее заявление о возврате части премии и отсутствуют признаки страхового случая.

Как я говорил, возврату подлежит часть страховой премии – именно за тот период, когда с момента погашения кредита страхование уже не действовало.

Возврат денежных средств заемщику должен быть произведен в течении семи рабочих с того момента когда он подаст заявление о возврате.

Если страхование производилось через банк, то именно банк производит возврат части страховой премии. В урегулировании затрат банка и страховой компании заемщик не участвует.

Следовательно, будет также откорректирована вышеупомянутая статья Гражданского кодекса РФ.

Также банки обяжут в обязательном порядке информировать заемщика о возможности отказа от страховки. Кроме того они будут обязаны предоставить заемщику полную информацию о составе и стоимости страховых платежей.

Ну и ложка дегтя к этой позитивной новости. Во первых – данный законопроект, как я уже говорил, принят в третьем чтении и еще не подписан Президентом РФ. Но, уверен, подписание и опубликование закона состоится в ближайшем будущем.

А вот, во вторых, нововведения вступают в силу только с сентября 2020 года. И распространяться они будут на договоры заключенные в связи с выдачей кредита после этой даты. Закон обратной силы не имеет.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если понравилась публикация ставьте пять звезд, делитесь публикацией со своими подписчиками и друзьями в социальных сетях.

Мою последнюю публикацию можно прочесть здесь: Подробнее >>>

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях Подписаться

Заемщики смогут вернуть страховку по погашенному кредиту

Прошел второе чтение законопроект, согласно которому часть страховки по кредиту можно будет вернуть после погашения долга. Уже в 2019 году, скорее всего, начнут действовать новые правила.

В чем проблема?

По закону, в большинстве случаев заемщик может вернуть страховку по кредиту в течение 14 дней после заключения договора.

Но иногда полис необходим (например, при оформлении ипотеки вы обязаны оформить страхование самой недвижимости). А в некоторых случаях это возможность серьезно понизить ставку.

Сравните – оплата страховой программы редко превышает 1% долга, зато банки «в ответ» снижают процент на 1% – 2,5%. Эти нюансы стоит узнать заранее, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант.

Так или иначе, случается, что полис оплачен, а долг погашен с опережением.

Что происходило в последние годы:

  • заемщику в принципе отказывались возвращать деньги (услуга уже оплачена и средства возврату не подлежат)
  • размер возвращаемой суммы самолично устанавливался страховой компанией (обычно не в пользу клиента)
  • собственные средства приходилось «выбивать» через суд

Проблема в том, что не было закона, который бы четко регулировал данную ситуацию. Можно было опереться только на подзаконные акты, допускающие широкую трактовку. А судиться со страховщиком станет не каждый – время, деньги, недостаточная юридическая грамотность заставляли заемщиков оставаться ни с чем.

Что изменится с новым законом?

После окончательного принятия законопроекта, если вы оформили страхование, допустим, на 5 лет, а ссуду закрыли за 4 года, годовую стоимость страховки по погашенному кредиту можно будет вернуть.

Достаточно подать заявление, приложив документы из банка о погашении долга. Законопроект включает четкий регламент расчетов по суммам и срокам возврата – это исключит разногласия и необходимость решать вопросы в судебном порядке (за исключением сотрудничества с недобросовестными страховщиками).

Что делать до и после принятия закона?

Независимо от того, будет закон принят или нет, советуем при оформлении займа самостоятельно выбирать страховую компанию из числа наиболее надежных по официальным и народным рейтингам.

В частности, минимальный процент судебных обращений показывает статистика «Ингосстрах». Подробнее сравнить предложения и репутацию различных компаний вы можете в специальной аналитической статье.

Почему полезно выбирать самостоятельно:

  • возможность сравнить цены и выбрать оптимальную
  • репутация страховщика – самостоятельно выбирая компанию, вы можете прочитать отзывы и оформить полис в действительно надежной
  • минимум проблем с возвратом страховки по выплаченному кредиту – чем крупнее страховщик, тем меньше риск, что придется решать споры судом (крупные организации дорожат репутацией)
  • самостоятельный выбор рисков – вы сами выбираете, за что платить, и избегаете лишних переплат за бесполезные опции.
Читайте так же:  Оформление земли под многоквартирным домом в собственность в 2020 году

Как вернуть страховку по кредиту

Инструкция для тех, кто уже столкнулся с данным вопросом или хочет получить информацию на будущее.

КАСКО при оформлении автокредита и страхование недвижимости при ипотеке отменить невозможно (это законные требования).

В остальных случаях:

  1. Напишите заявление в произвольной форме на исключение из страховой программы (заявление пишется на «имя» страховщика, а не в банк)
  2. Распечатайте его в двух экземплярах
  3. Отнесите заявление в офис страховщика (на вашем экземпляре сотрудник должен поставить печать о приеме)
  4. К заявлению приложите копию паспорта, страховой договор, банковские реквизиты для возврата, чек об оплате полиса
  5. В течение 10 дней вам должны вернуть средства

Стратегия действует в течение 14 дней после подписания документов с банком. Помните, что кредитор может после этого поднять ставку по займу. Внимательно изучите условия, чтобы оценить последствия.

При досрочном погашении займа так же подается заявление о расторжении договора. Но к документам прилагается справка о полной выплате долга (выдается в банке-кредиторе).

Право на возврат части стоимости полиса прописано в статье 958 Гражданского Кодекса РФ. Если заемщику отказывают в частичной компенсации средств, вопрос решается в судебном порядке. Чаще всего – в пользу заявителя.

Помните – страхование при получении займа не всегда является «безусловным злом». В долгосрочной перспективе могут произойти любые неожиданности (болезнь, увольнение). Поэтому защита от форс-мажоров вполне обоснована. Особенно, если она позволяет оформить кредитный договор на более выгодных условиях.

При досрочном погашении кредита банки вернут часть страховки

Комиссия по законопроектной деятельности одобрила законопроекты о возврате заемщику части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита, в том числе ипотечного, об этом сообщается на сайте кабмина.

При оформлении кредитов сегодня широкое распространение получила практика заключения договоров страхования, которые выступают обеспечением исполнение обязательств заемщика.

В российской правоприменительной практике в случае досрочного возврата заемщиком всей суммы потребительского кредита ему зачастую отказывают в возврате части страховой премии за неистекший период страхования. Делается это со ссылкой на пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса, в котором говорится, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная премия не возвращается.

Первый законопроект вносит изменения в пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса, предусматривает возможность возврата заемщику части уплаченной им страховой премии. Второй — вносит изменения в статью 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 91 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», и устанавливает, что премия подлежит возврату за вычетом части средств пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Для получения средств от страховой компании заявить о возврате премии необходимо в течение 14 календарных дней с даты досрочного погашения кредита. Если же договор страхования заключаются банком от своего имени, заявить о возврате средств необходимо в течение 10 рабочих дней.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Система страхования, действующая в рамках кредитных обязательств, является своеобразной мерой обеспечения исполнения заемщиком обязательств при наступлении страхового случая. Обычно объектами страхования выступают жизнь, здоровье заемщика, при определенных обстоятельствах (ипотека, автокредит) — залоговое имущество.

Исходя из такого понимания сущности применения института страхования в рамках кредитных правоотношений, очевидно – досрочное погашение кредита является юридически значимым фактом, позволяющим заявить свои требования о возврате страховки за период времени, начиная с момента полного расчета по кредиту и заканчивая сроком кредитования, указанным в договоре.

Что необходимо сделать в первую очередь

Прежде чем предпринимать какие-то активные действия, связанные с возвратом страховки, обязательно внимательно изучите условия договора, который был подписан при оформлении кредита. От этого напрямую зависит, обязан ли банк вернуть страховку при погашении кредита досрочно или данное требование необходимо предъявлять страховой компании.

Возможны две ситуации:

  1. По страховке выгодоприобретателем является не банк, а страхователь, то есть в рассматриваемой ситуации – заемщик или указанное им лицо. Такое иной раз практикуется как в банках, которые в договоре страхования играют роль не более, чем посредника, так и при оформлении кредита в точках продаж, где в качестве посредника порой выступает сам магазин или его представитель. В данном случае требовать что-либо от посредника бесполезно. Необходимо обращаться непосредственно к страховщику.
  2. Выгодоприобретателем выступает банк. Обычно так бывает при ипотеке, автокредитовании, банковском потребительском кредитовании, а также в случаях, когда страхование включается в общий пакет услуг. При таких обстоятельствах банк действует в качестве страхователя и предъявлять требования о возврате страховки необходимо к кредитному учреждению.

В условиях договора может быть четко прописан порядок того, как вернуть страховку по кредиту в ситуации его досрочного погашения. Но нередко и банки, и страховые компании обходятся типовыми формами договоров, общими фразами, ссылками на нормы закона, а то и вовсе упускают этот момент. Если что-то непонятно, вызывает сомнения – не рискуйте. Покажите договор юристу, проконсультируйтесь. Это избавит от многих проблем.

Важным обстоятельством является формулирование и содержание услуг страхования в рамках кредитного договора. Иногда со стороны банков имеет место быть практика, при которой де-факто страховые выплаты с правовой точки зрения рассматриваются в качестве платы за дополнительные услуги или комиссионного дохода. Естественно, что возврат таких средств не будет рассматриваться как обязательный, если иное не указано в договоре. Правда, некоторые банки в определенной ситуации готовы пойти навстречу. Подобного рода практика есть у Сбербанка, Альфа Банка, ВТБ24 и ряда других, но она не является распространенной, будучи продиктованной лишь собственными правилами работы с клиентами отдельных кредитных учреждений.

Порядок действий по возврату страховки

Самый простой вариант вернуть страховку – обратиться в банк или страховую компанию с соответствующим заявлением или претензией. Как уже упоминалось выше, адресат обращения и конкретные требования определяются после анализа, с кем непосредственно был заключен договор страхования и каковы его условия.

При обращении в страховую компанию речь может идти:

  • о досрочном расторжении договора (отказе от договора) страхования в силу прекращения существования страхового риска по обстоятельствам, не обусловленным страховым случаем;
  • и о пересчете страховой премии с возвратом ее части.
Читайте так же:  Предварительный договор купли продажи движимого имущества в 2020 году

Обратите внимание, что закон оставляет за страховой компанией право отказать в возврате уплаченной премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, если иное не предусмотрено договором. Конечно, оспорить такой отказ можно в суде, но вероятность выигрыша бывает невелика, либо полученные средства не покроют все издержки.

При обращении в банк требованиями могут быть:

  1. Возмещение убытков, причиненных по договору, в размере суммы, уплаченной за страхование. Основание – нарушение прав потребителя при оказании финансовых услуг, связанное с предоставлением одних услуг (кредитование) под обязательным условием приобретения других (страхование).
  2. О пересчете и возврате части страховых выплат.

Как написать заявление на возврат страховки

Заявление (при пересчете/возврате) или претензия (возмещение убытков) составляются в письменной форме, желательно в 2-х экземплярах, один из которых остается у заявителя. В заявлении или претензии обязательно следует:

  • аргументировать свою позицию и сослаться на конкретные положения договора и законов, поэтому разумнее будет, если документ подготовит юрист;
  • указать срок, в течение которого надлежит дать письменный ответ – 10-30 дней.

В организации, расположенные в других городах, документы можно направить почтой, обязательно заказным письмом и с описью вложений.

Если банк отказал в удовлетворении требований или не предоставил ответ, вопросами защиты прав потребителей занимается Роспотребнадзор. Обращение в эту инстанцию подразумевает подготовку и направление заявления (жалобы) на действия кредитного учреждения, нарушающие ваши права как потребителя услуг.

Независимо от того, обратились ли вы в Роспотребнадзор или нет, за вами сохраняется право на судебную защиту. Разумеется, предстоит сложная и достаточно длительная процедура. Возможно, что придется оспаривать не только сам факт отказа в удовлетворении требования о возврате страховки, но и условия кредитного и страхового договора. Вместе с тем, практика показывает, что в большинстве случае шансы на успех в суде достаточно высоки. Правда, многое зависит от того, что конкретно изложено в договоре, присутствуют ли в нем условия о порядке возврата страховки при досрочном исполнении кредитных обязательств и каково их содержание.

Курс доллара и евро
сейчас и на завтра

Должны ли при досрочном закрытии кредита вернуть страховку?

Большинство заемщиков верит, что им полагается возврат страховки при досрочном закрытии кредита. Кредита уже нет, страховка не нужна, да и в банке сказали, что страховку вернут. Но на деле страховки возвращают далеко не всем. Почему? Объясняет Кот-юрист.

Я слышал, что есть закон о возврате страховки при досрочном погашении кредита.

К сожалению, пока такого закона нет. Существует только законопроект 498384-7, по которому заемщикам хотят дать право возвращать страховки в случае досрочного закрытия кредита. 19 сентября его приняли в первом чтении.

А что по действующим законам и правилам?

По текущим законам обязательный возврат страховок полагается только в первые 14 дней (период охлаждения, указание ЦБ №3854-У от 20.11.2015). Еще есть пункт 3 статьи 958 ГК РФ. Там написано, что при досрочном отказе клиента от договора страхования уплаченная им страховая премия не возвращается. Но в договоре может быть прописано иначе. Так что все остальные случаи возврата денег зависят исключительно от условий конкретной страховки.

Неужели нельзя вернуть страховку через суд?

Иногда можно, но сработает этот вариант не у всех. В конце лета на тему возврата страховок при досрочном погашении кредитов высказался Верховный Суд, и теперь судьи, скорее всего, будут учитывать его позицию. Вот какое дело 44-КГ18-8 рассматривал ВС.

Житель Пермского края Денис в апреле 2017 года взял в Локо-банке кредит на 7 лет. Вместе с кредитом получил 2 страховки от несчастных случаев от СК Благосостояние общей стоимостью почти 158 тысяч рублей. Страховки действуют до 2018 и 2020 года. Ровно за 3 месяца Денису удалось полностью погасить свой кредит. Он написал заявление в страховую, чтобы вернуть страховки, но получил отказ. Районный суд взыскал в пользу заемщика 103 тысячи в счет возврата одной из страховок, плюс 66 тысяч — моральный вред и штраф. Страховая безрезультатно обжаловала в краевой суд, но затем Верховный Суд решение отменил и поручил пересмотреть дело заново. Заседание назначено на ноябрь.

На что ссылался заемщик в иске?

По мнению заемщика, когда он полностью досрочно погасил свой кредит, возможность наступления страхового случая по его полисам пропала. Логика была такая: нет кредита, нечего покрывать страховкой. Заемщик и суды ссылались на п.1 ст.958 ГК РФ. В этой статье говорится, что иногда договор страхования может досрочно прекратиться и без заявления клиента — если отпадает возможность наступления страхового случая и перестает существовать страховой риск, но не в связи с тем, что наступил страховой случай. Например, машину застраховали от пожара, а в итоге ее угнали. Или предприниматель застраховал риск своей ответственности, но вскоре прекратил заниматься бизнесом. В таких случаях страховая компания может получить стоимость полиса за уже истекший срок договора, но остальное полагается клиенту.

Почему ВС решил не в пользу заемщика?

ВС посчитал, что в данном случае договор страхования при досрочном возврате кредита досрочно не прекратился. Даже при условии полного закрытия кредита у заемщика все равно остается шанс получить выплату при наступлении страхового случая. ВС обратил внимание, что страховая сумма не менялась, хотя и была равна изначальной сумме кредита. Срок действия полиса, размер страховой выплаты и страховые случаи не зависят ни от остатка по кредиту, ни от досрочного погашения.

При каких условиях при досрочном погашении страховку могут вернуть?

Видео (кликните для воспроизведения).

Из определения ВС РФ можно выделить условия, при которых шансы заемщика на положительное решение о возврате страховки выше. Конечно, 100% гарантии возврата они не дают, и каждое дело будут разбирать индивидуально. ▪️ Страховая сумма в полисе увязана с остатком задолженности по кредиту и уменьшается по мере его погашения. ▪️ Страховка оформлена на срок действия кредита. ▪️ Выплата при страховом случае зависит от остатка задолженности по кредиту. ▪️ Выгодоприобретатель в размере долга по кредиту — банк.

Срок возврата страховки при досрочном погашении кредита в 2020 году
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here