Взыскание задолженности по ипотечному кредиту

Самая важная информация по теме: "Взыскание задолженности по ипотечному кредиту" с выводами от профессионалов. В случае возникновения вопросов и при необходимости актуализации данных вы можете обратиться к дежурному юристу.

Не взыскивать остаток долга по ипотеке после изъятия залогового жилья: предложения регулятора

Фото: SDammer / shutterstock

Банк России предложил ипотечным кредиторам рассмотреть возможность прекратить взыскание оставшейся задолженности с граждан, уже лишившихся заложенного жилья в связи с неисполнением обязательств по ипотечному кредиту (займу). Информационное письмо регулятора рекомендует использовать такую меру даже несмотря на отсутствие всех обстоятельств, с которыми Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» связывает полное прекращение обеспеченных ипотекой обязательств.

Остаток задолженности после реализации заложенной недвижимости на торгах (или ее перехода к кредитору после несостоявшихся торгов) может образоваться в том случае, если цена квартиры или дома не покрывает всего долга по кредиту или займу.

Ранее пункт 5 статьи 61 Закона № 102-ФЗ позволял прекратить долг, если после несостоявшихся торгов кредитор оставлял заложенное жилье за собой. Вступившая в силу 25.07.2014 редакция указанной нормы позволила не требовать с должника выплаты остатка в том числе и после продажи залога, если кредитор получал выплату от страховой компании по программам страхования ответственности заемщика либо страхования финансовых рисков кредитора. Соответственно, в ситуации, когда указанные виды страховок по ипотечному кредиту или займу отсутствуют, страховой выплаты не происходит и у гражданина остается обязанность выплачивать остаток долга.

В документе Банк России обращает внимание на важность соблюдения прав ипотечных заемщиков, в частности на необходимость соблюдения и недопустимость нарушения пункта 5 статьи 61 Закона № 102-ФЗ в его применимой редакции. Кроме того, по мнению регулятора, интересам потребителей в гораздо большей степени отвечало бы полное прекращение долга во всех случаях, когда на предмет ипотеки обращено взыскание.

Источник: http://cbr.ru/Press/event/?id=2696

ЦБ рекомендует не взыскивать остатки долга по ипотеке после изъятия жилья

Долг по ипотеке нужно считать полностью погашенным после изъятия заложенного жилья, и это не зависит от особенностей кредита, считают в ЦБ. Информационное письмо с такой рекомендацией регулятор накануне направил в кредитные и микрофинансовые организации.

«Банк России предложил ипотечным кредиторам рассмотреть возможность прекратить взыскание оставшейся задолженности с граждан, уже лишившихся заложенного жилья в связи с неисполнением обязательств по ипотечному кредиту», – говорится в пресс-релизе к письму.

Остаток задолженности может образоваться в том случае, если цена квартиры или дома не покрывает всего долга по кредиту или займу. Ранее закон об ипотеке (102-ФЗ) предусматривал возможность прекратить долг, когда торги не состоялись и заложенное жилье отошло к банку. В 2014 году вступила в силу новая редакция норм: кредиторам запретили требовать с клиента остаток долга, если уже получены выплаты от страховщиков.

«Соответственно, в ситуации, когда указанные виды страховок по ипотечному кредиту или займу отсутствуют, страховой выплаты не происходит, а у гражданина остается обязанность выплачивать остаток долга», – поясняет регулятор.

С целью соблюдения прав заемщиков ЦБ рекомендует банкам не взыскивать оставшуюся задолженность во всех случаях.

В апреле Госдума приняла в первом чтении законопроект о запрете микрозаймов под залог жилья. Граждан хотят защитить от мошенничества с недвижимостью. Из пояснительной записки к законопроекту следует, что депутаты и сенаторы предлагают обезопасить неквалифицированных инвесторов-физлиц: МФО смогут получить от них заём не более 3 млн руб.

Источник: http://pravo.ru/news/212426/

Долг по ипотеке в банке: что делать + программы реструктуризации и условия списания

В статье рассмотрим, что можно сделать, если по ипотеке накопился большой долг. Узнаем, что такое программы реструктуризации и в каких случаях задолженность может быть списана. Мы расскажем, имеет ли банк право забрать квартиру и на чьей стороне будет суд.

Что делать, если нечем платить по ипотеке

Если вы оказались в ситуации, когда больше не можете вносить платежи по ипотеке, первым делом следует обратиться в банк с заявлением на проведение реструктуризации долга. Для изменения срока кредитования и снижения платежа можно попробовать оформить рефинансирование в другом банке, но данный вариант доступен только при отсутствии просрочек по действующему ипотечному договору.

При невозможности договориться с банком или рефинансировать ипотеку придется пытаться продать заложенное жилье либо дожидаться, пока это сделает банк. Но иногда даже после реализации залога долг остается, и если выплатить его не получается, вы можете объявить себя банкротом.

Реструктуризация ипотеки

Реструктуризация — это изменение первоначального ипотечного договора, например, увеличение срока кредитования. Она направлена на снижение кредитной нагрузки, т. е. на уменьшение размера ежемесячного платежа.

В рамках реструктуризации доступно несколько программ:

  • Кредитные каникулы . Банк предоставляет отсрочку по уплате основного долга длительностью до полугода. Иногда можно не платить и проценты. После окончания срока каникул вы должны «вернуться» в график платежей, а срок действия кредитного договора будет увеличен.
  • Увеличение срока кредитования . Если вы не можете больше оплачивать ежемесячный платеж в прежнем объеме, для его снижения банк может согласиться на продление срока действия кредитного договора, максимум — на 10 лет.
  • Смена валюты кредита . Если вы получаете доход в рублях, а ипотека оформлена в иной валюте, то выплачивать ее становится сложно из-за постоянных колебаний курса в сторону увеличения. Перевод ипотеки в рубли решит данную проблему.

В некоторых случаях банки соглашаются списать полностью или частично начисленные пени и штрафы. Но в результате данной процедуры ваша общая переплата по ипотеке увеличится.

Реструктуризация ипотеки проводится только при серьезном ухудшении финансового положения, вызванного независящими от вас причинами.

Рассмотрим, в каких случаях банки соглашаются чаще всего на реструктуризацию долга:

  • потеря работы из-за сокращения штата, ликвидации предприятия;
  • снижение зарплаты, например, перевод на сокращенный рабочий день по воле работодателя;
  • длительная или тяжелая болезнь;
  • инвалидность I или II группы (при отсутствии страхования жизни и здоровья);
  • рождение ребенка.

Для проведения реструктуризации необходимо подать в банк заявление, приложив паспорт, копию трудовой книжки, справку о доходах 2-НДФЛ, а также документы, подтверждающие уважительную причину для проведения процедуры, например, выписку из приказа о сокращении, свидетельство о рождении ребенка, больничные листы и т. д.

Продажа залоговой квартиры

Если договориться с банком не удается или вы даже в случае реструктуризации не сможете рассчитаться с долгом, лучше не дожидаться, пока залоговое жилье будет изъято, а самостоятельно заняться его продажей. В этом случае вы сможете найти покупателя, который заплатит реальную цену за квартиру (дом), а не будете вынуждены надеяться на удачный исход аукционных торгов.

Читайте так же:  Рассмотрение индивидуальных трудовых споров в вышестоящих органах

Перед выставлением объекта залога на продажу нужно связаться с банком и получить согласие на проведение такой сделки, причем в письменном виде. Обычно банки не возражают, когда сами заемщики продают ипотечную недвижимость для покрытия долгов, но ситуации бывают разные.

Банкротство физического лица

Если вы решитесь на процедуру банкротства физического лица, это не избавит вас от потери ипотечной квартиры. Банк продаст ее с аукциона. Но иногда денег, вырученных с продажи залоговой квартиры, недостаточно для покрытия долга.

В ситуации, когда общий долг перед всеми кредиторами окажется больше 500 тысяч рублей, вы сможете подать иск в суд на банкротство и после реализации имущества добиться списания задолженности. А если вы не в состоянии выполнить обязательства по долгам и сможете доказать свою финансовую несостоятельность, то для начала процедуры банкротства хватит и меньшей суммы — 300 тыс. р.

Что может сделать банк?

Залоговая недвижимость выступает обеспечением по ипотечному кредиту, но банку совершенно невыгодно заниматься ее изъятием и выселением вас из квартиры. Он пойдет на такой шаг только в крайнем случае. Первоначально при образовании долга с вами будут взаимодействовать специалисты по работе с просроченной задолженностью. Именно на данном этапе можно договориться с банком о реструктуризации долга.

Если собственными силами банку не удается решить проблему с взысканием долга, он привлекает коллекторов. Они будут регулярно информировать вас о задолженности. Но когда банк полностью продаст долг, рассчитываться вам придется уже с коллекторским агентством.

В ситуации, когда добиться погашения долга собственными силами и с помощью коллекторов банку не удается, у него не остается другого выхода, кроме обращения в суд. В иске банк будет требовать погашения долга и обращения взыскания на предмет залога (квартиру, дом и т. д.).

После принятия судом решения у вас будет немного времени на его добровольное исполнение. Далее банк передаст исполнительные листы судебным приставам, и они начнут процедуру принудительного исполнения судебного решения.

Судебная практика по ипотечным долгам

В большинстве случаев банки выигрывают по искам в отношении ипотечных долгов, несмотря на попытки должника оправдать ситуацию с платежами, например, приводя в доказательство потерю работы. Не влияет на судебное решение и наличие у должника несовершеннолетних детей.

Иногда должникам, которые не являются злостными неплательщиками и пытались решить проблему с банком в досудебном порядке, все же удается сохранить ипотечную квартиру. Но таких случаев крайне мало.

Как отсрочить взыскание задолженности по ипотеке

Если банк все же обратился в суд, и по иску было принято решение не в вашу пользу, то отсрочить начало процедуры взыскания можно с помощью апелляционной и других видов жалоб. Но большого эффекта это не даст, даже в лучшем случае вы сможете получить дополнительно только 2 — 3 месяца.

Гораздо эффективней обратиться с заявлением в суд с просьбой о предоставлении отсрочки или рассрочки по уплате долга. Это и имеет смысл делать, если вы уверены, что финансовые трудности носят лишь временный характер или они уже решены.

Источник: http://kredit-online.ru/ipoteka/dolg-po-ipoteke-v-banke.html

Верховный суд: размер долга по ипотеке равен размеру кредита

Если заемщик не в состоянии выплачивать долг по ипотеке, банк лишает его квартиры. Но может получиться и так, что банк заберет жилое помещение, сохранив долговые обязательства – например, если ипотека была валютной, а сумма взыскания оказалась больше стоимости жилья. Насколько такое решение справедливо, решала Коллегия по гражданским делам Верховного суда.

В августе 2007 года жительница Самары Ольга Черняева заключила с «Банком Москвы» ипотечный договор сроком на 20 лет, сумма кредита по которому составила 83 740 швейцарских франков. По-видимому, обязательства заемщика она не выполняла, в связи с чем Ленинский районный суд Самары 10 июля 2009 года взыскал с Черняевой в пользу банка 86 418,93 швейцарского франка по курсу ЦБ на день исполнения, а 6 июня 2011 года (дело № 2-2027/2011) – еще 12 137,99 франка. Взыскание было обращено на квартиру, которую женщина приобрела на заемные средства. Однако продать ее на торгах не удалось, после чего банк согласился оставить жилое помещение за собой и 26 сентября 2013 года зарегистрировал право собственности на него. Черняева посчитала, что после этого ничего банку не должна, и обратилась в Ленинский райсуд с иском о признании кредитных обязательств прекращенными (дело № 2-4608/2014).

Отдать банку квартиру и остаться в должниках

Суд в удовлетворении требований отказал. Во-первых, в силу п. 5 ст. 61 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если залогодержатель оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение, а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается. При этом, согласно ст. 59.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», стороны ипотечного договора вправе установить положение о том, что залогодержатель может оставить за собой заложенное имущество при обращении взыскания на предмет ипотеки как во внесудебном порядке, так и по решению суда с учетом требований, содержащихся в пп. 2 и 3 ст. 55 настоящего Федерального закона.

Однако, как указала судья Ольга Гороховик, Черняева и «Банк Москвы» такой пункт в договор не включили: ст. 59.1 закона об ипотеке была введена в действие только Федеральным законом от 6 декабря 2011 года № 405-ФЗ, а в соответствии со ст. 4 ГК РФ акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие.

Во-вторых, обращение взыскания на квартиру проводилось не в рамках «ипотечного» закона, а в порядке, предусмотренном ст. 87 ФЗ «Об исполнительном производстве». То есть имущество должны были продать с публичных торгов, но ничего не вышло, поэтому взыскатель и оставил квартиру себе. В-третьих, суд исходил из того, что размер неисполненного обязательства на момент регистрации права собственности банка на квартиру превышал стоимость заложенного имущества, определенную на момент возникновения ипотеки – 98 557 франков против 83 740 франков. При этом отдельно указывалось, что размер задолженности определен с учетом курса франка к рублю на 26 сентября 2013 года, когда было исполнено решение суда. Гороховик посчитала, что указанные обстоятельства исключают возможность считать задолженность погашенной. Апелляция согласилась с такой позицией и засилила решение.

Размер взыскания должен быть равен размеру кредита

Однако в Коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ, куда обратилась Черняева (дело № 46-КГ15-12), посчитали иначе: тройка судей под председательством Сергея Асташева пришла к выводу, что п. 5 ст. 61 закона об ипотеке «подлежит применению к настоящему спору, поскольку решение об оставлении квартиры за собой банком было принято в период ее [статьи] действия». Вывод судов о том, что стороны при этом должны были включить в договор пункт о возможности оставления заложенного имущества у залогодержателя коллегия посчитала ошибочным.

Читайте так же:  Больничный в отпуске сотрудника полиции

Неверно, по мнению судей ВС, было установлено и соотношение стоимости жилого помещения и размера предоставленного на его покупку кредита. Согласно п. 5 ст. 61 «ипотечного» закона, стоимость заложенного имущества определяется на момент возникновения ипотеки. «Под размером обеспеченного ипотекой обязательства следует понимать сумму предоставленного кредита на тот же момент без учета начисленных впоследствии процентов за период пользования кредитом. Однако судом апелляционной инстанции положения п. 5 ст. 61 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» были истолкованы и применены неправильно, так как сравнивался размер задолженности по кредиту на момент обращения взыскания на предмет ипотеки и стоимость предмета залога на момент возникновения ипотеки», – сказано в определении ВС. Как следует из установленных судом обстоятельств, на момент заключения кредитного договора 15 августа 2007 года стоимость квартиры, согласно договору купли-продажи от этой же даты, как предмета ипотеки составляла 1,774 млн руб., что было равно размеру предоставленного кредита по курсу ЦБ РФ на момент заключения кредитного договора.

То, что квартира поступила в собственность банка в соответствии с положениями закона об исполнительном производстве, а не закона об ипотеке, основанием для отказа в удовлетворении требований не является, «поскольку указанными законами порядок обращения взыскания на заложенное имущество в соответствии с решением суда, в том числе основания и порядок оставления залогодержателем предмета ипотеки за собой, являются аналогичными», указал суд. Апелляционное определение было отменено, дело направили на новое рассмотрение в Самарский областной суд (дело № 33-12467/2015). В этот раз апелляция исковые требования Черняевой удовлетворила, опираясь на доводы определения Верховного суда.

Источник: http://pravo.ru/story/view/124681/

Какими способами может осуществляться взыскание долга по ипотеке

Ипотека оформляется гражданами для покупки жилых объектов. Выдается она многими банковскими учреждениями. Обычно обладает большими размерами и предоставляется на длительный срок.

За счет выдачи заемных средств на долгое время имеется вероятность того, что заемщики потеряют свой высокий доход по разным причинам. Это приводит к образованию просрочек и значительного по размеру долга.

В этом случае банки могут воспользоваться разными способами для взыскания средств разными принудительными способами.

Как поступить с долгом по ипотеке

Первоначально люди, которые перестают справляться с платежами по разным уважительным причинам, должны оповестить об этом работников банка. Причем желательно принести в организацию документы, подтверждающие данные факты.

Нередко даже сами банки выступают инициаторами для осуществления процедуры реструктуризации долга или предоставления отсрочки платежа. Если вовсе банк отказывает в этой процедуре, то заемщик может обратиться в суд для принудительной реорганизации условий, на которых ему требуется погашать долг.

Если же заемщик является пассивным, то у него скапливается значительная задолженность с начисленными штрафами и пенями. В этом случае сам банк выступает инициатором начала судебного спора.

Что делать, если банк подал в суд из-за долга по ипотеке? Смотрите видео:

Он может потребовать изъятия купленной в ипотеку квартиры. Далее она продается на торгах. Полученные от этого процесса деньги используются первоначально для погашения ипотеки, а оставшиеся средства передаются заемщику.

В такой ситуации прекращаются отношения с заемщиком, а он теряет свое право на жилье.

Как вернуть долг с поручителей или созаемщиков

Эти люди могут привлекаться заемщиками при оформлении ипотечного кредита. Они позволяют получить большую сумму средств от банка, а также воспользоваться лояльными условиями.

Как выбрать ипотеку и на что стоит обратить внимание? Ответы здесь.

Они обладают солидарной ответственностью с заемщиком по погашению долга. Если заемщик перестает вносить плату по кредиту, то банк может потребовать данные средства от созаемщика.

Для этого учитывается его доход, указанный в справке о доходах, которая должна была предоставляться гражданином при подписании договора с банком.

Так как у созаемщика есть ответственность по возвращению средств, которые банк инвестировал в недвижимость, то он не может избежать уплаты средств. К нему предъявляются такие же требования, как и к заемщику.

Важно! Если созаемщики или поручители отказываются от перечисления средств банку, то это становится основанием для ухудшения их кредитной истории и возможности для банка взимать средства через приставов.

Если полностью все деньги за ипотечный кредит выплачиваются созаемщиком или поручителем, то данный гражданин может подавать в суд на непосредственного заемщика, чтобы вернуть свои деньги.

Можно ли получить деньги с бывшего супруга

Граждане, живущие на основании официально зарегистрированного брака, обладают солидарной ответственностью относительно всех совершаемых гражданских и правовых операций, если они осуществляются от имени всей семьи.

Применяться взыскание к супругу может при разных условиях:

  • если ипотека была оформлена на одного из них перед официальным заключением договора, то банк не может взыскивать средства с супруга, но исключением является ситуация, при которой во время расторжения брака такой человек может рассчитывать на некоторую часть данного имущества;
  • если оформлялся займ людьми, находящимися в банке, то у них появляется солидарная ответственность, поэтому если непосредственный заемщик не уплачивает средства по ипотеке, то банк может обратиться к официальному супругу для принудительного взыскания денег;
  • банки нередко обращаются даже к бывшим супругам, если они обладают некоторой долей в квартире;
  • учитываются при этом все иждивенцы, несовершеннолетние дети или нетрудоспособные граждане, за которыми приходится ухаживать гражданам или которые уже прописаны в жилье.

Методы взыскания долгов по ипотеке. Фото: myshared.ru

Таким образом, даже с бывшего супруга может потребоваться взыскание, если он претендует на какую-либо долю данной квартиры.

Порядок и основные правила

Как только банк не получает очередной платеж по ипотеке, его работники направляют соответствующее уведомление должнику о том, что у него появилась просрочка.

Неустойка начисляется сразу при возникновении просрочки, а вот пени могут начисляться за каждый день, поэтому желательно погасить долг как можно скорей.

Как организовать оценку квартиры для ипотеки? Смотрите по ссылке.

Уведомление от банка содержит срок, в течение которого допускается без тяжелых негативных последствий для заемщика погасить возникшую недоимку.

Если нет ответа от должника, то суд обращается к созаемщикам и поручителям при их наличии.

Если граждане никак не реагируют на претензии, то кредитор вынужден обратиться в суд, причем выбирается суд, располагающийся по месту нахождения купленной ипотечной недвижимости.

Для этого подготавливаются документы:

  • исковое заявление, содержащее требование взыскать средства с должника в полном размере принудительными методами;
  • документация, подтверждающая, что платежи от заемщика прекратили поступать;
  • бумаги на квартиру, указывающие, что она находится под обременением банка;
  • договор покупки квартиры заемщиком;
  • кредитное соглашение.

Всегда суд при такой ситуации удовлетворяет иск, если у должника нет доказательств того, что платежи были прекращены по действительно уважительной причине.

Читайте так же:  Сообщение на тему трудовые споры

Важно! Если гражданин создает препятствия для банка продать жилье, то приставы принудительно выселяют человека, после чего недвижимость продается на торгах.

Деньги, полученные в результате продажи объекта, первоначально направляются на погашение ипотеки. Если после этого остаются какие-либо средства, то они передаются должнику.

Также банки могут не только пользоваться судебным производством, но и продавать долги. Особенно это актуально, если у заемщика отсутствует другая недвижимость, поэтому создаются определенные сложности с его выселением.

Продажа долга обычно осуществляется коллекторским агентствам или иным заинтересованным лицам. В такой ситуации банк теряет некоторую часть своей прибыли, так как продает долг по сниженной цене.

Как составляется иск

Исковое заявление, на основании которого кредитор осуществляет взыскание долга с ипотечного заемщика, составляется правильно, поэтому в нем должны иметься сведения:

  • информация о суде, куда передается иск;
  • данные об истце, представленном банком, предоставившем деньги гражданину для покупки жилья по ипотеке;
  • сведения о самом должнике, а также указываются все созаемщики или поручители;
  • прописывается название иска;
  • в основном тексте указывается факт заключения соглашения между кредитором и должником, а также вводятся данные из этого документа;
  • после указываются основные характеристики купленного в ипотеку объекта;
  • главная информация заключается в факте нарушения заемщиком условий договора, так как он перестал вносить средства по кредиту;
  • указывается о нарушении имущественных прав кредитора и нанесении ему материального ущерба, поэтому приводится правильно определенный размер неустойки;
  • в конец указывается просьба восстановить нарушенные права путем удовлетворения иска.

Как разобраться с долгом по ипотеке? Подробнее в видео:

Важно! Надо прикладывать к иску доказательства отсутствия платежей от заемщика.

Допускается ли отсрочить взыскание

Если у заемщика имеются доказательства того, что он не вносит средства по кредиту по уважительной причине, а также он уверен, что в будущем сможет справиться со всеми финансовыми проблемами, то актуально обращаться в банк с просьбой об отсрочке платежа или проведения реструктуризации.

Для этого составляется заявление с учетом правил:

  • формируется на имя руководителя банка;
  • указываются причины, по которым не были внесены средства по ипотечному кредиту;
  • прописывается просьба о том, чтобы заемщику была предложена отсрочка на три месяца, причем дополнительно можно попросить о списании штрафов.

Как можно устранить задолженность по ипотеке? 5 способов представлены тут.

Работники аналитического отдела организации рассматривают это заявление, а после этого тщательно изучают материальное положение должника. Они должны убедиться в том, что он действительно за несколько месяцев сможет улучшить свое финансовое состояние.

Видео (кликните для воспроизведения).

Важно! Практически все банки идут навстречу ответственным заемщикам, у которых действительно возникли финансовые проблемы, так как они могут рассчитывать на возврат своих средств.

Реструктуризация обычно приводит к увеличению срока кредитования, поэтому и прибыль банка возрастает. Если же банком принимается отрицательное решение, то должник получает выписку с отказом и необходимостью погасить долг с процентами.

Обычно отказ обусловлен тем, что работники банка осознают невозможность заемщиком наладить свое финансовое положение.

Моратории на взыскание долга по ипотеке, оформленной в валюте

Валютные заемщики за счет роста курса валюты сталкиваются со значительными сложностями при погашении ипотеки. Поэтому был разработан специальный законопроект, на основании которого предполагается наложение моратория для банков взыскивать долги с таких заемщиков.

Схемы взыскания долга банками.

Данный законопроект был внесен еще в 2015 году, причем с его помощью банки не могли бы временно взыскивать средства с должников до того момента, пока не была бы проведена реструктуризация долга.

Обусловлено это тем, что чиновники уверены, что положение этого документа противоречат основным статьям ГК, так как это приводит к тому, что могут должники в одностороннем порядке корректировать значимые условия кредитного соглашения.

Заключение

Таким образом, каждый человек, оформляющий ипотеку, должен убедиться в своих финансовых возможностях. Если он не сможет уплачивать средства по этому кредиту, то это приведет к взысканию долга банком разными способами.

Для этого используются штрафы и пени, а также привлекается суд, с помощь которого банки могут конфисковать и продавать ипотечное жилье. Нередко вовсе организации продают долги коллекторам.

Источник: http://phg.ru/finansy/kredity/ipoteka/vziskanie-dolga-po-ipoteke.html

Решение суда по ипотечному кредиту

Советы юристов:

3.1. Здравствуйте Татьяна! Для отмены судебного приказа, вступившего в силу, необходимо направить на судебный участок, который вынес приказ, ходатайство о восстановлении срока для подачи возражения относительно исполнения судебного приказа и возражение относительно исполнения приказа. В ходатайстве можно сослаться на нарушение правил оказания услуг почтовой связи, а также указать причины, по которым судья не имел оснований выносить приказ, их масса. Тогда приказ 100% будет отменен.

Более подробно здесь: Подробнее >>>

9.2. Добрый день, уважаемая Любовь
Надо подать апеляционную жалобу на данное решение и в ней указать нарушения норм материального и процессуального права и просить суд отменить его и принять другое
.

Удачи вам и вашим близким!

15.1. Доброго времени суток
Если есть решение суда об обращении взыскания на эту квартиру и оно вступило в силу, то тогда приставы пришли правомерно

Удачи Вам в решении Вашего вопроса.

16.1. Добрый день!
Документы смотрите Вам решать.
У Вас наверняка есть право на налоговый вычет.
Вы можете обратиться с Исковым заявлением в Суд.

Статья 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Право на обращение в суд

1. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе с требованием о присуждении ему компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного постановления в разумный срок.

2. Отказ от права на обращение в суд недействителен.

18.1. Здравствуйте.
Федеральный закон от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (с изменениями и дополнениями)

Для оформления, нужно сначала все проверить. Какие есть на руках?

Источник: http://www.9111.ru/%D1%81%D1%83%D0%B4_%D0%BF%D0%BE_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%83/%D1%80%D0%B5%D1%88%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D1%81%D1%83%D0%B4%D0%B0_%D0%BF%D0%BE_%D0%B8%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D1%87%D0%BD%D0%BE%D0%BC%D1%83_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%83/

Понятие, причины появления и 5 способов устранения задолженности по ипотеке

Ипотека – это востребованный и крупный кредит, основным назначением которого выступает приобретение жилой недвижимости. Она оформляется многими гражданами, которые за счет своих средств не обладают возможностью совершить такую покупку.

Платить средства по такому займу приходится на протяжении длительного времени, поэтому у людей за этот период может измениться доход и иные условия жизни. Это нередко становиться причиной появления задолженности по ипотеке.

Что делать при появлении долгов

Если человек перестает справляться с платежами по ипотечному кредиту, то данный факт не стоит скрывать от банка.

Желательно изначально обратиться к работникам данной организации, чтобы сообщить им о невозможности уплачивать платежи, так как это позволит осуществить реструктуризацию долга или воспользоваться другими методами помощи от банка.

Читайте так же:  Дополнительный оплачиваемый отпуск компенсация

Также можно получить услуги медиатора, представленного профессиональным посредником, который позволит найти компромисс с сотрудниками банка. Обычно заемщикам, у которых ранее не было просрочек или иных нарушений, банк предлагает оформление отсрочки платежа или пролонгацию ипотеки.

Чем может грозить не оплата ипотеки? Ответ в видео:

Важно! Обычно банки идут навстречу заемщикам, так как им самим невыгодно терять платежеспособных и ответственных плательщиков, но бывают ситуации, когда добиться помощи не получается.

Причины появления

Задолженность по ипотеке может появляться по разным причинам, причем к самым популярным относится:

  • человек теряет работу по своей халатности или в связи с сокращением штата, а также может ликвидироваться компания;
  • потеря иного источника постоянного заработка;
  • возникают у заемщика дополнительные обязательства, представленные алиментами или необходимостью компенсировать ущерб другому лицу;
  • изменение банком процентной ставки в зависимости от курса доллара, что привело к тому, что зарплаты плательщика недостаточно для погашения такого кредита, но такое изменение должно предусматриваться договором.

Все вышеуказанные факты желательно доказать официальными бумагами работникам банка.

Что такое задолженность по ипотеке

Каждый заемщик должен обязательно разобраться в том, каков размер его кредитной задолженности перед банком. Для этого изучается имеющийся график платежей.

Для этого можно продать имеющееся ценное имущество, взять взаймы у родственников или знакомых, а также воспользоваться другими возможностями.

Какими способами можно избавится

Такая ситуация действительно считается сложной и специфической, поэтому требует скорейшего решения возникшей проблемы. Существует несколько вариантов, которыми могут воспользоваться ипотечные заемщики, чтобы погасить возникшие по кредиту долги.

Есть ли возможность получить вторую ипотеку, если первая еще не закрыта? Ответ тут.

При этом требуется, чтобы банк получил доказательства того, что невозможность погашать кредит связана с серьезными финансовыми проблемами.

Продление срока действия ипотеки

Пролонгация кредита выступает определенным методом реструктуризации долга. Она предполагает, что банк увеличивает срок, в течение которого заемщик должен уплачивать средства по ипотеке.

Причины появления долга по ипотеке. Фото: pravoved.ru

Но использование такого метода реструктуризации нередко приводит к необходимости уплачивать дополнительные комиссии.

Переуступка права

Ст. 382-392 ГК и ФЗ «Об ипотеке» указывают на возможность банка продать долг другим лицам.

Для этого может составляться:

  • договор цессии с другими банками или коллекторскими агентствами;
  • контракт суброгации со страховыми фирмами.

Обязательно ли покупать страховой полис при получении ипотеки в Сбербанке? Смотрите по ссылке.

Изменение кредитора не выступает возможностью для заемщика снизить долг, поэтому он остается на прежнем уровне. Также сами заемщики могут перевести долг на другого человека.

Для этого продается ипотека, причем это не запрещается законом, но покупатель:

  • извещается о том, что квартира является ипотечной;
  • дает письменное согласие на то, что долг будет переведен на него;
  • должен подходить под требования банка.

Перекредитование

Оно предполагает перевод кредита в другой банк. В этом случае можно увеличить срок кредитования, что снизит ежемесячную нагрузку на заемщика.

К минусам такого решения относится:

  • увеличивается переплата;
  • не каждый банк предлагает возможность рефинансирования при наличии просрочек;
  • устанавливается значительная ставка процента;
  • должник должен доказать свою платежеспособность.

После процедуры выдается заемщику новый график платежей, по которому должны вноситься средства гражданином.

Продажа залогового имущества

Если человек не может справляться с платежами по ипотеке, то он может продать купленную недвижимость.

Полученные от продажи средства направляются на погашение ипотеки, а если остаются какие-либо деньги, то они возвращаются должнику.

Прохождение должника через процедуру банкротства

На основании ФЗ №476 каждый человек может признать себя банкротом, если его долги превышают 500 тыс. руб., а также он не может больше трех месяцев вносить средства по кредитам. Для этого придется написать исковое заявление в суд общей инстанции.

При этом имеется три возможности для улучшения ситуации:

  • составление мирного соглашение с банком, для чего создаются оптимальные условия для погашения;
  • реструктуризация кредита, а также предложение рассрочки на срок до трех лет;
  • непосредственное банкротство должника.

Банкроты должны погасить обязательства по ипотеке, поэтому купленная недвижимость продается на торгах.

Что делать, если банк подал в суд

Для этого изучается исковое заявление и подготавливается возражение на него, если есть доказательства и основания для этого.

Какое может выноситься решение

Суд может принять решение:

  • должник должен погасить полностью ипотеку со всеми процентами, штрафами и пени;
  • предоставление отсрочки платежа;
  • устранение незаконно начисленных штрафов;
  • формирование нового графика платежей, для чего понадобится реструктуризация.

Какие нужны документы для оформления ипотеки? Читайте здесь.

Важно! Нередко даже при плохом материальном положении заемщика суд присуждает ему полностью погасить займ.

Когда выселяют из жилья

Иск подается судом, если в течение трех месяцев должник не уплачивает средства по кредиту. Далее после вынесения решения суда о продаже недвижимости гражданин и его семья должны освободить квартиру или дом.

Списывается ли долг при рождении детей

Если появляется второй ребенок в семье, то должники могут воспользоваться маткапиталом для списания части долга. Никакая другая помощь до 2018 не оказывалась.

Что делать, если нечем платить ипотеку? Подробнее в видео:

С 2018 года при появлении первого или последующих детей будет списываться долг по ипотеке. Планируется, что если в семье появится третий ребенок, то долг будет списан полностью.

Заключение

Таким образом, задолженность по ипотеке может появиться по разным причинам. Она всегда приводит к негативным последствиям, поэтому заемщикам надо приготовиться к значительным неустойкам, а также к тому, что банк обратиться в суд или коллекторам для возвращения своих средств.

Даже банкротство не освободит должника от необходимости погашать долг.

Источник: http://phg.ru/finansy/kredity/ipoteka/zadolzennost-po-ipoteke.html

Задолженность по ипотечному кредиту

Советы юристов:

4.1. Добрый день! Вопрос в другом — оно вам надо?) Вы потом как платить планируете? Баком выгодно давать ипотечные кредиты, поэтому им по идеи все равно. А вот вас загонят в еще большие долги. Поэтому лучше искать работу, и постараться работать, зарабатывать. Сумма 400.000 приличная на самом деле.

9.1. Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

В данной ситуации необходимо смотреть условия договора в той части, которая регулирует исполнения обязательства по погашению задолженности и на что в первую очередь идет вносимый платеж.

20.1. Здравствуйте Дмитрий
Арест наложить не может. Обременение у вас наложено изначально, если квартира в залоге у банка. Оплатите ипотечный кредит, обременение в росреестре снимите

Спасибо, что посетили наш сайт.
Всегда рады помочь! Удачи Вам.

Источник: http://www.9111.ru/%D0%B7%D0%B0%D0%B4%D0%BE%D0%BB%D0%B6%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D1%8C_%D0%BF%D0%BE_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%83/%D0%B7%D0%B0%D0%B4%D0%BE%D0%BB%D0%B6%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D1%8C_%D0%BF%D0%BE_%D0%B8%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D1%87%D0%BD%D0%BE%D0%BC%D1%83_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%83/

ВС решал, когда нельзя забрать ипотечную квартиру за долги

Невыплаченный долг может стоить квартиры

Летом 2006 года супруги Сергей и Анна Назины* взяли в «Башэкономбанке» кредит на 1,2 млн руб. для покупки квартиры. Заем обеспечивался залогом этого жилья. Через цепочку сделок права по закладной перешли к ООО «Владфинанс» осенью 2015 года. В течение двух последующих лет должники несколько раз просрочили платежи по кредиту, поэтому кредитор решил взыскать с Назиных всю оставшуюся на тот момент задолженность – 458 379 руб. Кроме того, заявитель потребовал, чтобы ответчики выплатили проценты по кредиту на сумму 80 432 руб. и за пользование займом в размере 14% годовых, а также пеню за просрочку – 115 992 руб. Учитывая такой размер требований, истец попросил обратить взыскание на заложенную квартиру, определив её начальную продажную стоимость в размере 1,28 млн руб.

Читайте так же:  Обязана ли беременная сообщать работодателю о беременности в 2020 году

Октябрьский районный суд Уфы присудил «Владфинанс» только 145 584 руб. и не стал выставлять квартиру на торги. В обоснование такого решения первая инстанция указала на несоразмерность оставшейся части долга по кредиту стоимости заложенной недвижимости. Апелляция отменила акт нижестоящего суда и взыскала в пользу заявителя 298 811 руб., опираясь на расчет задолженности, который представил истец. Помимо этого, Верховный суд республики Башкортостан посчитал, что в спорной ситуации у суда нет оснований отказать компании в требовании обратить взыскание на квартиру.

В Верховном суде указали, что не учел нижестоящий суд

Назины не согласились с выводом апелляционной инстанции и обжаловали его в Верховный суд РФ. ВС обратил внимание на то, что апелляция не указала, по каким основаниям отвергла обстоятельства, которые установила по вопросу соразмерности долга первая инстанция. Судьи ВС подчеркнули, что в подобных случаях взыскание на имущество можно не обращать, если должник допустил крайне незначительное нарушение, а размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного актива.

Кроме того, судебная коллегия по гражданским делам ВС отметила, что в рассматриваемом деле нижестоящему суду нужно было точно рассчитать количество просрочек должника по платежам, их период и учесть рыночную стоимость квартиры (дело № 49-КГ19-5). Так как ничего этого апелляционная инстанция не сделала, «тройка» судей ВС под председательством Вячеслава Горшкова отменила акт Верховного суда республики Башкирия и отправила дело обратно туда на новое рассмотрение. Но по существу этот спор на втором круге рассмотреть не удалось: компания «ВладФинанс» отказалась от своего иска (Дело № 33-10219/2019).

Эксперты «Право.ru»: «Апелляция не аргументировала решение»

Верховный суд РФ в очередной раз указал на чрезвычайно важное значение полного и всеобъемлющего исследования доказательств нижестоящими инстанциями, подчеркивает значимость обсуждаемого решения Оксана Петерс, партнер Eversheds Sutherland Eversheds Sutherland Федеральный рейтинг группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market) группа Интеллектуальная собственность группа ТМТ группа Фармацевтика и здравоохранение группа Экологическое право группа Антимонопольное право группа Банкротство группа Коммерческая недвижимость/Строительство группа Налоговое консультирование группа Трудовое и миграционное право группа Финансовое/Банковское право группа Корпоративное право/Слияния и поглощения Профайл компании × . Ведь апелляция никак не аргументировала свое решение, отмечает юрист Авелан Авелан Федеральный рейтинг группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Коммерческая недвижимость/Строительство группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) Профайл компании × Вероника Величко: «Ничего не сказала ни о соразмерности долга и стоимости квартиры, ни почему она не согласна с решением первой инстанции».

Спорную ситуацию усложняет то, что в этом деле необходимо учитывать редакцию Закона об ипотеке, которая действовала при заключении кредитного договора в 2006 году, обращает внимание Елена Муратова, советник Казаков и партнеры Казаков и партнеры Федеральный рейтинг группа Банкротство группа Уголовное право группа Природные ресурсы/Энергетика 17 место По выручке на юриста (Больше 30 Юристов) 26-28 место По количеству юристов 29 место По выручке Профайл компании × : «Она содержала оценочные понятия незначительности и несоразмерности без четких критериев оценки данных понятий». В действующей же редакции Закон об ипотеке позволяет обращать взыскание на заложенное имущество, если должник просрочил платежи по кредиту больше 3 раз за год, подчеркивает юрист Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг группа Банкротство группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Уголовное право группа Экологическое право 8 место По количеству юристов 14 место По выручке 20 место По выручке на юриста (Больше 30 Юристов) Профайл компании × Александр Соловьев.

1)Сумма задолженности меньше 5% от стоимости жилья*

2) Просрочка платежей по ипотечному кредиту меньше 3 месяцев

*На практике встречаются решения, когда суды отказываются выставлять квартиру на торги, если долг не превышает 25% от стоимости квартиры, говорит Величко.

Обезопасить себя юридически «недобросовестный» должник в такой ситуации не может, сразу предупреждает Дени Мурдалов, юрист Адвокатское бюро «А2» Адвокатское бюро «А2» Федеральный рейтинг группа Коммерческая недвижимость/Строительство группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Управление частным капиталом группа Корпоративное право/Слияния и поглощения Профайл компании × . При этом ипотечные заемщики могут заблуждаться, что их единственное жилье нельзя продать за долги, отмечает управляющий партнер консалтинговой группы Дивиус Дивиус Региональный рейтинг группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Банкротство × Иван Гусев. Но суды проявляют прокредиторский подход – они точно применяют критерии, указанные в законе, говорит Юрий Водопьянов из Содружество Земельных Юристов Содружество Земельных Юристов Федеральный рейтинг группа Коммерческая недвижимость/Строительство группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Управление частным капиталом группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market) 7 место По выручке на юриста (Меньше 30 Юристов) 39 место По выручке 41-42 место По количеству юристов Профайл компании × . Если банк не получит ипотечных платежей больше, чем три месяца – заемщик имеет все шансы остаться без квартиры.

Поэтому, если деньги заканчиваются, Гусев советует не молчать – надо сразу обращаться в банк с просьбой рефинансировать ипотеку или получить отсрочку платежей. Мурдалов рекомендует застраховать потерю временной платежеспособности или просрочки платежей — это «отличный способ защититься от рисков обращения взыскания».

Суды применяют критерии механически, хотя категория изначально была оценочная, отмечает Водопьянов. В 2012 году Конституционный суд подчеркнул необходимость «достичь баланса прав и интересов взыскателей и должников» (определение от 24 декабря 2012 г. N 2289-О). Чтобы это сделать, надо оценить целый ряд обстоятельств – причину неисполнения обязательств, положение сторон и так далее, продолжает эксперт. Но потом ст. 348 ГК дополнили конкретными критериями (три месяца и 5%). И теперь работа суда свелась к применению довольно простого алгоритма, резюмирует Водопьянов.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://pravo.ru/story/212638/

Взыскание задолженности по ипотечному кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here